任意整理とは？内容や特徴メリット・費用などすべてを解説！

ネットとかテレビのCMで「借金減額」とか「合法的な借金救済」とかいうのよくみるけど、あれの正式名称って任意整理なの？

本当に借金がなくなるならやってみたいけど…わからないことが多すぎて怖い！

一体どんな手続きなの？怪しくないの？

債務整理とは「法律の力を使った借金減額の手続き」と理解しておけばＯＫ。

任意整理は弁護士や司法書士がやる正当な手続きだし、法律にのっとっているから全然あやしくないからね！

裁判所を通さないからこそ、費用も安く、早く終わらせることが可能なんだよ。

仮にさいむくんがそんなことをしても断られてしまう可能性が高いけど、弁護士からの交渉を断ってしまうと個人再生や自己破産など、さらに強力な手続きを取られてしまう可能性が高いんだ。

だから、少しでも借金を回収できるよう、業者は任意整理の交渉に応じるんだよ。

結論からいうと、任意整理は「借金の利息がカットされる」のが一般的なんだ。

もちろん、人と人が話し合い(交渉)をするわけだから、元金ごと減額してくれる可能性もあるし、交渉自体がうまくいかない可能性もある。

その支払い期間は3~5年に設定されることが一般的だよ。それ以上の分割は断られやすいみたい。

利息がカットされて元金だけになるわけだから、月々どのくらいのペースで返済していけばいいのか、計算するのは簡単だよね。

任意整理についてもっと具体的に理解してもらえるように、ここからは「任意整理の流れ」いついて説明していくからね！

どちらに相談してもいいけど、借金が140万円以上あると司法書士は対応できないし、万が一裁判手続きに発展した場合は結局弁護士に依頼することになる。

だから、はじめから弁護士に相談するのが無難かな。

事務所についたら「借金が多いから任意整理を検討している」と伝えればOK。ここから先は弁護士にリードしてもらうだけだから心配はいらないよ！

自己判断しないで、任意整理がベストなのか、しっかり弁護士に判断してもらうおうね！

受任通知の内容は、ざっくりと以下の内容だよ。

みんな、この期間を使って生活を立て直したり、依頼に必要な弁護士費用を積み立てたりするんだよ！

だから、多くの人はこの期間を使って弁護士費用を支払うんだ。

任意整理の費用は数万円、高い人でも十数万円に収まることが多いんだけど、借金に悩む人は貯金が0であることも少なくないよね。

だから、返済がストップして浮いたお金を弁護士事務所に積み立てていく。こうすることによって、手元にお金がない人でも任意整理を依頼できるんだよ！

必要なお金の積み立てが終わったら弁護士が動き出すわけだ。

具体的には「取引履歴を確認して、正確な借金額を把握すること」かな。中には、利息を払いすぎている人もいるんだ(いわゆる過払い金)。

2008年以降に借入をした人で過払い金がある人はあまりいないけれど、一応確認する。

正確な借金額を確定させるこの行為のことを「引き直し計算」と呼ぶんだよ！

交渉といっても「任意整理希望者にはこう対応する」というのは業者ごとにある程度決まっているようだから、交渉が難航したり、無駄に時間がかかったりすることは少ないんだけどね。

例えば、「借入期間が短すぎて利息の支払いが不十分だったり」「収入が結構あるのに任意整理をしようとしたり」すると、業者側も難色を示すことがあるみたい。

そこに関しては弁護士が対応してくれるから、依頼者本人はそこまで心配しなくても大丈夫。

３～５年で完済できるような金額されているから、支払いに遅れたりしないように、今まで以上に注意していこうね。

任意整理後の返済が遅れてしまうと、任意整理そのものの契約が無効になったり、一括での返済を求められたりするから、十分に注意しよう！

その費用は事務所によって若干異なるんだけど、相場はあるから解説していくね！

だから、個人再生や自己破産と違って、裁判所に手数料などを収める必要がないの。支払う必要があるのは弁護士に支払う費用だけ。

弁護士費用の内訳をざっくりと紹介するね。

また、任意整理ならではのポイントなんだけど、「整理する業者を自分で選ぶ」ことができるんだ。

下記の表を見てみてね。

もちろんすべての事務所じゃないし、分割できないところもあるけれど、金銭的に厳しい人は分割可能な事務所に依頼するようにしよう。

毎月どのくらい支払っていけばいいのか、支払い開始はいつなのか、気になるポイントは全部弁護士に確認するようにしてね！

一番気になるのは「どれだけ借金が減るか」じゃないかな？

月々の支払額だけを比較すると効果が見えにくいけれど、任意整理すれば確実に完済に近づくわけだ。

つまり、「月々の支払額をとにかく減らしたい」という人よりも「毎月の支払いはなんとかできているけれど、全然借金が減らない」人に対して効果があるってこと。

もちろん、これは「借金が100万円だったら」の話で、仮に200万円だったら月々の支払いにもしっかりと差がつくよ！

貸金業者だって、債務者を信じてお金を貸してくれたのに、結果として返済できなかったわけだしね。

ここでは、任意整理をするとどんなメリット、デメリットがあるのか紹介していくよ。

いうまでもないけど、それ以外にこれといったメリットはないかな。

「この人が任意整理をした」という情報は「信用情報機関」に記録される。

保証人が借金を肩代わりしてくれるなら、任意整理しないのも手だけど、どちらにしろ保証人には迷惑がかかってしまう。

話し合い次第だけど、保証人には分割ではなく、一括での支払いが求められるから、十分に注意してね。

でも、ローン返済中のものは任意整理しないほうがいい。任意整理してしまうと、対象物を引き上げられてしまう可能性があるんだ。

「ローンを完済し終わるまでは所有権はローン会社」という内容で契約していることが多いからなんだけどね。これを所有権留保(しょゆうけんりゅうほ)っていうんだけど。

これも保証人の件と同様で、「任意整理しないようにする」しか対処法はないんだ。

他の債務整理(個人再生、自己破産)と比べて任意整理にはどんな良いところ、悪いところがあるのか紹介するね。

個人再生や自己破産の場合、「借金は借金」として一括りにして処理されてしまう。

だから、車や家やローンが残っていれば没収されてしまうかもしれないし、保証人にだって迷惑がかかる。

それを避けるために借金を隠そうとしても無駄だよ。

お金の流れは裁判所によって調査されてしまうし、「財産隠しや借金隠し」が発覚したら、債務整理の許可自体降りなくなってしまうからね。

例えば自己破産の場合「世帯としての収入を調べるために」同居家族の収入に関する調査が入ったりする。

個人再生や自己破産をした場合、政府が発行する機関誌である「官報」にも名前が載ってしまうから、可能性が低いにせよ、周囲に知られてしまう可能性があるんだよ。

任意整理に関しては、自分から周囲に漏らさない限りばれる可能性は低いから、「どうしても隠しておきたい」って人にはおすすめかな。

3～5年で返済するのが原則だから、「減額された借金を5年に分割しても返済することはできない」っていう人は任意整理をするのは難しいかも。

そういう人は弁護士と相談して、個人再生や自己破産を検討してみてね！

もちろん、多くの業者は任意整理に応じてくれるけれど、状況によっては交渉がうまくいかないこともある。

だいぶ長くなっちゃったけど、任意整理のことわかったかな？

任意整理に関する重要な部分をまとめてみたよ！