任意整理

任意整理後に支払いが二回遅れたらどうなる?支払えない時の相談先

さいむくん
さいむくん
借金の返済が厳しくて任意整理をしたはいいけれど、支払いが遅れちゃいそうだ…。

任意整理の支払いが遅れたらどうなっちゃうのかな?

あらあら。支払いが遅れるのは初めてかな?

1回だけの支払い遅れなら、ちゃんと報告すれば大きな問題にはならないと思うよ。

任意整理の支払いが遅れたらどうなるか、先生に相談してみよう!

ともだち
ともだち

任意整理とは、債権者(お金を貸している側)と直接交渉をして利息をカットしてもらう手続き。

任意整理をすると借金の減額ができますが、減額された後はおよそ3~5年の決められた期間で減額後の借金を返済していかなくてはいけません。

任意整理後の支払いが遅れる場合には、必ず返済をしている相手に相談をしましょう。

また、任意整理をした後の支払いが2回以上遅れてしまうと、任意整理が取り消しになってしまい残額を一括請求されるリスクがあるので注意が必要です。

この記事では以下の3点を中心に任意整理後の返済について解説していきます。

  1. 任意整理の支払いが遅れたらどうなる?
  2. 任意整理の支払いが遅れる際の相談先
  3. 任意整理をしたあとに支払いが難しくなった際の対処法
注目!

任意整理の支払いの遅れは数日程度では問題ありませんが、そのまま次の返済日を迎えるのは非常に危険です。

任意整理が取り消しになり、借金の一括返済を求められる可能性があるからです。

そうなる前に弁護士に相談しましょう。弁護士はいくつかの方法で対処することができます!

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任意整理の支払いが遅れたらどうなる?

せんせい
せんせい
任意整理をして借金を減額できたはいいものの、まとまった出費などがあって滞納しそうになったら焦ってしまうよね。

まずは、任意整理をしたあとの支払いが遅れたらどうなるのか解説していくよ。

1回だけの遅れなら大きな問題にならない

せんせい
せんせい
冠婚葬祭などで急な出費があったり、税金の支払いがあったりして1回だけどうしても支払いが遅れてしまうという場合もあると思う。

結論からいうと、1回だけの遅れであればそこまで大きな問題にはならない可能性が高いよ。

ただし、支払いが遅れれば必ず数日で債権者や弁護士から連絡が入るはず。

債権者や弁護士からの連絡があった際には、絶対に無視をしてはダメ

支払いが遅れた理由や、いつまでになら入金できるのかを誠意を持って伝えれば待ってくれるはずだよ。

2回目以降の遅れは注意!任意整理が取り消し・一括返済になるかも

せんせい
せんせい
1回だけの支払い遅れなら大きな問題にならない可能性が高いけど、2回以上遅れてしまうのはとても危険。

最悪の場合には、任意整理が取り消しになって、残っている借金を一括で返済しなくてはいけなくなるのさ。

任意整理に応じてくれる債権者のほとんどは、『2回分の返済が遅れたら残金を一括請求する』という内容で和解しているんだ。

実際に和解書(合意書)を確認してみると、『2回以上延滞した場合には乙(任意整理をした人)は期限の利益を喪失する』などと書かれているんじゃないかな?

『期限の利益』とは、一定の期限まで支払いを待ってもらえるという権利のこと。

期限の利益を失ってしまうと、借金の分割払いが成り立たなくなって、残額を一括請求されてしまうってわけさ。

ちなみに、2回分の返済が遅れるというのは、以下の3つのパターンが考えられるね。

  1. 連続して2回分遅れる
  2. 通算で2回分遅れる
  3. 滞納額の合計が2回分の返済額に達する
任意整理においては、どのような内容で債権者と和解しているかが非常に重要になる。

だから、支払いが遅れてしまいそうな時には債権者とどのような約束になっていたかを和解書(合意書、示談書)で改めて確認しておこう

せんせい
せんせい

任意整理の支払いが遅れる時は放置NG!どこに連絡したらいい?

せんせい
せんせい
先ほど紹介した通り、滞納が続くと任意整理が取り消しになってしまうから、放置は絶対にダメだよ。

ここでは、もし支払いが遅れそうな時にはどこにどんな相談をしたらいいのか解説していくね。

自分で返済している場合|債権者に連絡

せんせい
せんせい
任意整理後の支払いを、債権者が指定する口座に自身で振り込んでいる場合には、債権者に直接電話連絡をしよう

遅れることを連絡する際には、以下のことを忘れずに伝えてね。

  • 支払いが遅れてしまう理由
  • いつまでになら支払いができるのか
きちんと誠意を込めて自分から連絡をすれば、債権者の対応もいくらか柔らかくなるはず。

特に、いつまでなら支払いができるのかをきちんと伝えておけば、今まで通りの返済を継続させてもらえる可能性が高くなるはずだよ!

せんせい
せんせい

法律事務所の返済代行を利用している場合|担当の専門家に連絡

せんせい
せんせい
弁護士事務所によっては、返済代行といって、任意整理後の送金手続きを協力してくれるケースもあるよね。

任意整理後の返済では、原則的では各債権者に対して自身が個別に振り込みを行わなくてはいけない。

一方、返済代行は、事前に担当の法律事務所の口座に返済金をまとめて振り込んでおけば、専門家が各債権者に対して期日までの振り込みを行ってくれるという便利な制度だ。

もしも返済代行を利用していて支払いが遅れる場合には、必ず担当の専門家に相談しよう

事務所に相談する際にも、いつまでなら支払えるかをしっかり伝えることが大切だ。

これまでの態度・姿勢に問題がなければ、事務所の積立金から一時的に立て替えてくれる可能性もあるよ!

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任意整理をした後に支払いが難しい際の対処法4選

さいむくん
さいむくん
1回だけの滞納なら相談をすればなんとかなりそうですね。

でも、連続で遅れちゃったらどうしよう…。

そうだねえ。

任意整理をした後に支払いが難しく、2回以上滞納した場合には残念ながら任意整理が取り消しになる可能性が高い

そういった際には、以下の4つの対処法が考えられるかな。

せんせい
せんせい
  1. もう一度任意整理をする(再和解)
  2. 他の借金を任意整理をする(追加介入)
  3. 個人再生をする
  4. 自己破産をする

①もう一度任意整理をする(再和解)

せんせい
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もう一度任意整理をすることを、再和解と呼ぶよ。

債権者によっては、期限を守れずに滞納してしまったとしても、もう一度交渉に応じてくれる場合もあるんだ。

ただし、一度任意整理をして決めた約束を守れなかったわけだから、以下のように1度目の任意整理よりも厳しい返済条件を提示される可能性が高いね。

  • 返済期間の短縮(毎月の返済額の増額)
  • 今後は1回の滞納だけで期限の利益を喪失する など
再和解を目指す場合には、とにかく債権者との信用関係が壊れる前に動くことが大切。

だから、一回でも滞納してしまった段階で、任意整理を依頼していた専門家などに相談するのがオススメだよ。

せんせい
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②他の借金を任意整理をする(追加介入)

せんせい
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任意整理をする際には、いくつもある借金のうち一部の債権者に関してのみ減額をしているケースもよくある。

もともとの任意整理で対象外にしていた債権者に対してあらためて任意整理で交渉をすることを追加介入と呼ぶよ。

追加介入をすると、借金返済の負担が軽くなって今後は支払いがスムーズになる効果も期待できるよ。

だけど、1度目の任意整理で除外していた借金には、以下のように除外をしていたそれなりの理由があるはずだ。

任意整理から外す可能性が高い借金

  • 借入自体が少額で任意整理による減額効果が薄い
  • 所有権留保の自動車ローンなど、任意整理をすると車が引き上げられてしまう
  • 保証人がついている借金で、任意整理をすると保証人が請求を受けてしまう
これらの借金を任意整理の対象にするのはそれなりのリスクがつきまとう。

追加介入については、担当の弁護士の意見もよく聞いて慎重に判断するべきだよ。

せんせい
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③個人再生をする

せんせい
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任意整理による支払いが困難な場合には、より強力な減額手段を検討するのが現実的。

そのうちの1つとしてオススメなのは個人再生だ!

個人再生とは、任意整理と同じく債務整理の一種。裁判所に申し立てて、借金の総額に応じて最大で10分の1にまで減額できるんだ。

個人再生は、借金の総額が大きいほどより大幅に減額が可能だよ。

それに、住宅ローンを返済中の持ち家を手放さずに済むなどのメリットもあるのさ。

個人再生の特徴を簡単にまとめるとこんなところだね。

メリット
  • 借金の大幅な減額ができる
  • 持ち家を手放さずに済む
デメリット
  • 減額された借金を原則3年で完済する必要がある
  • 手続きが複雑で時間と費用がかかる
  • 減額の対象にする借金を選べない(すべての借金が対象)
  • 保証人がついている借金があった場合保証人が請求を受ける
任意整理以外にも借金の整理方法があると知れたら少し安心ですね!

ただしデメリットもあるから、実際に個人再生をするべきかどうかは専門家にしっかり相談しよう!

ともだち
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④自己破産をする

せんせい
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自己破産は、すべての債務整理のなかでももっとも強力な手続き。

税金や保険料など一部を除いて、ほぼすべての借金の返済義務を帳消しにできる手続きだよ。

事故や病気などの事情で収入が途絶えてしまったり、自身の収入では返済が現実的ではない額の借金を背負ってしまった場合の救済措置だね。

自己破産は借金を全額免除できるけれど、以下のようなデメリットも伴うから注意しよう。

メリット
  • ほぼすべての借金の返済義務が帳消しになる
デメリット
  • 家や車などの一定以上の価値がある財産は没収される
  • 手続き中は資格制限があり、警備員や士業など一部の職業に就けなくなる
  • 保証人がついている借金は、保証人が請求されてしまう
自己破産と聞くとちょっとネガティブなイメージを受けるかも知れない。

だけど、誰にだってやむを得ない事情で借金の返済ができなくなってしまう可能性はある。

そんな人でも、最低限の生活を取り戻せるように定められている救済措置が自己破産なんだ。

一定以上の財産は没収されるなど、たしかにデメリットもあるけれど、その分借金から解放されるメリットは大きいよ。

任意整理後に返済が難しい場合には、ぜひ自己破産を検討してほしいね。

せんせい
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借金の悩みを誰かに相談するのは、正直とても不安で緊張していました。

でも、LINEで相談だけもしてみようかと思って勇気を持って友達追加してみたんですよね!

そしたら、その日のうちに問題が解決して、次の日からは借金に悩まず生活できるようになりました!

対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。

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任意整理後に支払いが遅れたら必ず弁護士に連絡しよう!

せんせい
せんせい
今日話してきた通り、任意整理後に支払いが遅れてしまった場合は放置するのが一番よくない

少しくらいの滞納であれば、きちんと誠意を示せば待ってくれる可能性が高いよ。

ただし、1度滞納してしまうと、その後も色々な支払いが後ろ倒しになって続けて滞納してしまう可能性も高い。

もしも今後も予定通りの返済が難しそうであれば、今日紹介したような個人再生や自己破産を早めに検討するべきだ。

だからこそ、今後どうしていくかも含めてしっかりと担当の弁護士と相談をするのがオススメだよ。

支払いが遅れても連絡を無視していたりすると、依頼していた弁護士から辞任されたりする恐れもあるからね。

もしも返済が大変だったら、必ず弁護士と相談してね

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せんせい
せんせい
せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

でも大丈夫!専門家に相談することで明るい未来が待っています!

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まとめ

ともだち
ともだち
今日のお話をまとめてみました!
まとめ
  • 任意整理後の支払いが遅れる際には必ず担当の弁護士や債権者に相談をする
  • 任意整理後の支払いが2回以上遅れると任意整理が取り消しになり一括請求される恐れがある
  • 任意整理後の支払いが難しかったら個人再生や自己破産を検討しよう
1度だけの滞納ならなんとかなるとはいっても、1度でも滞納してしまうとそれに引きづられて連続で滞納してしまうケースも多い。

もしも任意整理後の支払いが遅れてしまう場合には、とにかく早めに担当の弁護士に相談してね!

せんせい
せんせい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール