債務整理とは？メリットデメリット・費用や影響をわかりやすく解説

まずは、すべての債務整理に共通するメリットとデメリットを確認しておこう！

債務整理をすれば、月々の負担を減らして返済を楽にできるんだ。

毎月の返済額が減れば、余裕のある暮らしができるし、精神的にもかなり楽になることは間違いないよ。

もし債務整理を弁護士に頼んだ場合には、すぐに業者からの督促や取り立てを止められるのも債務整理の大きなメリットだね！

さいむくんは、毎月いくらくらいの利息を払っていて、完済までどれくらいかかりそうか把握しているかな？

借金を抱えている人の多くが、さいむくんのように自分の借金について正確に把握していないんだよ。

特に、複数の会社から借入があるような場合には、毎月いくらの利息を払っているのか、完済まで何年かかるのかというのが余計にわかりづらくなってしまう。

だけど、債務整理をすれば、借金を減額した上で弁護士の力を借りて現実的な返済の計画を立てられるから、完済までの道のりが見えてくるってわけさ。

手続きのためにある程度お金を用意しておく必要があるのさ。

だけど、かかったお金と減額された分を差し引いて、最終的には得になるように弁護士も協力してくれるから心配はいらないよ。

それに、借金問題を抱えている人が債務整理のための費用を用意するのが難しいのはどこの弁護士だってわかっている。

『債務整理にかかる費用の相場』で詳しく説明するけれど、分割払いや費用の立て替えに応じてくれる事務所も多いから、費用についてはそこまで心配しなくて大丈夫だよ！

その人に応じて、適した方法を選ぶ必要があるってわけ。

債務整理は大きく4つに分けられるから、それぞれの特徴を解説していくね！

でも、貸金業者はそんな簡単に応じてくれるもんなんですか？

よく勘違いされるけれど、自己破産をしたことは戸籍に残ったりしないし、自己破産したからといって仕事をクビになることもないのさ。

過払い金は、2007年に利息制限法という法律が改正されたことで生まれたものなんだ。

つまり、2007年以前に借入をしていた借金であれば過払い金が発生している可能性はある。

実際に過払い金が発生しているかを自分で調べるのは難しいから、弁護士などの専門家にお願いするのがおすすめだよ。

でも、実際に債務整理をしたら生活にどんな影響が出るのかもうすこし具体的に知りたいです。

『債務整理のデメリット』で話した通り、ブラックリストに登録されてしまうからだね。

今使っているカードについても、債務整理の手続き方法によっては即日使えなくなってしまう場合もあるから詳しく説明しよう。

つまり、今後も使いたいクレジットカードがある場合には、そのカード会社を除いて任意整理をすれば債務整理後もカードが使えるのさ。

それでも、そのカードもずっと使えるわけではない。カードにはそれぞれ利用期限があるよね？

利用期限が終わると、継続して契約をするための審査がある。

その際に、信用情報に傷がついていることがバレて解約になってしまうんだ。

となると、任意整理したタイミングでは解約をまぬがれたカードも、結局は使えなくなってしまうんですね。

なぜかというと、個人再生や自己破産では整理する債権者を選べないからだ。

債務整理の対象となったカード会社からは、契約にのっとってカードを強制解約されてしまうのさ。

現状まったく使っていないカードであれば、途上与信などの審査までは解約をまぬがれられるけれど、結局は解約されてしまうよ。

債務整理でせっかく解決したのに、また借金を作ってしまったら元も子もないし、債務整理後はこれらのカードで代用するのがオススメだよ。

金融機関は、ローンなどを契約する際に信用情報をもとに審査するからだね。

ただし、これも一生ってわけでもなくて、債務整理をしたという事故情報が消える5~7年が経てばまた借入が可能だよ。

そんな時には、こんな対処法があるよ。

たしかに中小の消費者金融だと、審査もゆるくてブラックリストであっても借りられるところもある。

だけど、そういう会社は金利も高く、結局返済ができなくなってしまって再び多重債務におちいる危険もあるんだ。

それに、ブラックリストでも融資してくれる会社のなかには、違法営業を行っている闇金も潜んでいる。

債務整理後にお金を借りようとすると、トラブルに巻き込まれる可能性も非常に高いのさ。

だから、借金問題の専門家である弁護士や、自治体の窓口に相談するのが一番だよ。

それぞれの債務整理における財産の取り扱いを表にまとめたから参考にしてみてね。

厳密にいうと、銀行や系列会社からの借金が債務整理の対象となった場合に、その銀行口座が凍結されてしまうんだ。

保証人になる際にも審査があって、信用情報を確認されるからだね。保証人になれない場合の対処法はこんなところかな。

お次は、債務整理をしたことに関してよくある誤解を紹介していこう！

インターネット上では間違った噂も広まっているから、この機会に正しい知識を身につけてね！

だけどこれは大きな間違いなんだ。

自己破産をはじめとした債務整理をしても原則会社やほかの家族に通知がいくことはない。

むしろ、借金を放置したままの状態の方が、督促の郵便物などからバレる可能性も高いといえるよ。

ただし、個人再生や自己破産で車や家が処分となる場合には、さすがに家族にはバレてしまうかな…。

あとは、個人再生や自己破産だと官報(かんぽう)に名前が掲載されてしまうから、そこからバレる可能性もないとは言い切れないね。

債務整理は賞罰ではないから、履歴書や面接で先方に知らせる義務は一切ないのさ。

結婚についても、債務整理による影響は少ないといえるかな。

クレジットカードやローンが作れないという点で、結婚した後も債務整理をした事実を隠し通すことは難しい。

だけど、ブラックリストに登録されるのは債務整理をした本人だけだから、配偶者は影響を受けないんだ。

クレジットカードやローンなどは、相手方の名義で契約するようにして、協力して生活していけば問題ないよ！

年金や生活保護は、憲法で定められた、すべての国民の『健康で文化的な最低限度の生活を営む権利』を守るための制度。

つまり、債務整理をしてようがなんだろうが、日本に住む人であれば誰でも等しく受け取る権利があるってわけさ。

お次は、インターネット上の債務整理の口コミを紹介していくよ！

利息だけでも減額できたら月々の返済額も抑えられるし、何より弁護士に協力してもらうことで確実な返済計画を立てられるのさ。

借金の利息は放っておけばどんどん膨らんでいくから、とにかく早めに弁護士に相談するのがオススメだよ。

さらに、遠方の事務所だったこともあって弁護士との電話だけで手続きが完結するなど満点の対応だったようだね。

だけど、この方のように、返済する必要があるからこそ自分へのいましめとなって健全に生活を立て直せるという考え方もできるね。

それぞれでかかる期間は異なって、おおよそこんな感じだよ！

任意整理は業者との直接交渉だから、基本的には半年以内で終わるね。

個人再生や自己破産でも、債権者の数が多かったり、債務者の財産が多かったりするともっと時間がかかるから、あくまでこれは目安ととらえておいてね。

借金問題に悩んでいる人がお金を簡単に用意できないことは弁護士ももちろんわかっている。

多くの弁護士事務所で費用の分割払いに対応してくれるし、相談だけなら無料の事務所がほとんどなのさ。

料金がかかるからといって放っておいたら、借金は利息で膨らんでいく一方。

まずは電話やLINEで相談をしてみて、予算も伝えた上で弁護士と一緒に最適な解決法を考えるのがオススメだよ。

だけど、借金問題を確実に解決するには、専門家である弁護士に相談するのが一番なんだよ！

実際にはどうしたらいいんですか？弁護士事務所にいけばいいのかな？