任意整理の影響｜住宅ローンや家族・連帯保証人など生活への影響は？

生活に影響がなければ、任意整理をしたいんだよね。教えてくれないかな？

結論からいえば、任意整理を含む債務整理をした場合、信用情報に事故情報が残り、その間はクレジットカードやローンの審査がおりなくなったり、住宅ローンなどの融資も受けられなくなるよ。

債務整理をしたために、借金ができなくなるんだね。

でも任意整理の場合は、完済から５年経過すれば事故情報は消えるといわれてる。

信用情報っていうのは、クレジットカードの契約状況や返済状況を管理している個人情報なんだね。

貸金業者はこの信用情報を参考に、クレジットカードの新規発行、ローン・住宅ローンなどの契約を判断しているんだ。

だから信用情報に傷がつくと借金ができなくなる。

３つある信用情報機関によって異なるけど、その期間が経過すれば、再びクレジットカード・ローンなどが利用できるよ。

契約終了というのは、債権債務関係が終わった後を意味しているから、完済を指しているんだ。

だから完済から５年以内ってことになる。でも…

この期間を考えると、借金返済中の３～５年＋完済後の５年ってことで、トータル８～10年ってことになるよ。

もちろん、任意整理の返済は、多く返済して早く完済することもできるから、頑張ればもっと早く信用情報が回復する可能性もあるよ。

先生、僕が、A社消費者金融とB社クレジットカードから借金をしていて、A社消費者金融とだけ任意整理をしても、B社クレジットカードから借金できないの？

当然任意整理後は８～10年経過しないと、住宅ローンを組むことはできないよ。審査に通らないってことだね。

これは住宅ローンに限らず、車のローンもそうだし、借金ができないと考えてね。

完済後５年にはなっているけど、信用情報は〇月〇日に事故情報が消えるよ！なんて教えてくれない。

５年くらい経過しているけど、消えてないこともあるから、審査する前に、事故情報が消えているか確認しよう！

僕の両親も住宅ローン返済中だけど、任意整理とか債務整理したいっていってる。

一方で、任意整理は、整理したい借金を選ぶことができる。

例えば、A消費者金融の借金は任意整理するけど、B銀行の住宅ローンは整理しない、なんて風にね。

だから、今ローン返済中のものや、保証人がいる借金は任意整理しないでおけば、ローンの返済には影響しないよ。

これは、任意整理した会社の借金を完済し終わって、信用情報が回復したとしてもだよ。

というのも、信用情報とは別に、貸金業者の社内ブラック、NG顧客リストに登録されている可能性があるからだね。

だから例えば、任意整理したクレジットカード会社のクレジットカードを新規で発行できないなんてこともあるんだ。覚えておこうね。

教えてあげよう！

例えば、請求が家族に行くとか、家族の収入に影響するとか、家族の信用情報に影響するということもない。

借金や任意整理は、交渉した本人と貸金業者との合意によるものだから、家族には無関係なんだね。

家族かどうかではなく、保証人・連帯保証人だから請求が来るんだね。

だから任意整理した人はクレジットカードやローンの審査も通らなくなる。任意整理した人名義のクレジットカードも利用できなくなるよ。

任意整理をすると、借金は保証人・連帯保証人が肩代わりすることになり、一括請求が行くんだ。

でもこれを回避する方法はある。

もし複数社から借りているのであれば、保証人・連帯保証人がいる借金だけ、任意整理しなければいいんだよ。

例えば、個人再生や自己破産は、同居している家族の収支の提出を求められることになるけど、任意整理にそれはない。

裁判所から書類が届いたりすることもないし、貸金業者とのやり取りは弁護士を通すことも可能だよ。

例えば、会社の従業員に対する貸付制度を任意整理すれば、当然会社に知られることになる。

でもそういうケースを除けば、任意整理したこと自体、会社は知りようがないから安心してね。

例えば、子どもの奨学金の保証人になろうとしてもなれないから注意してね。

自己破産は、借金の返済義務がなくなる代わりに、一定以上の財産を持っているとそれを没収されちゃうんだね。

とはいえ、家財や最低限の現金は残せるから、すべてを失うというわけでもないんだよ。

それに、今加入している保険にも影響はないよ。もし保険に影響があるとすれば、自己破産の場合だけだね。

自己破産だと保険の返戻金が20万円を超える部分は没収されることになるよ。

まず、審査に通らなくなる理由はこれ！

例えば、任意整理を理由に仕事をクビになることはないし、自己破産のように手続きで資格制限を受けるようなこともないんだ。

ただ、任意整理をしたから結婚できないとか、戸籍に記録が残るとか、そういう影響はないよ。

結婚して家族を作るなら、知られる可能性はあるから、ちゃんと説明しておくことが大切だね。

借金は減るけど、人生が劇的に悪い方向に行くようなことはなくて、安心できたんじゃないかな？

とはいえ、例えば１度返済が遅れたくらいでいきなり一括請求を受けるってことはない。

任意整理をした場合、貸金業者とは下記のような内容で合意するのが一般的だよ。

個人再生なら、借金は最大10分の１まで減額されることもある。

自己破産の場合、99万円を超える現金などは没収されるけど、家財などは残せるからね。

どの手続きがいいのかも含めて、一度弁護士に相談してみよう。