任意整理

任意整理後の生活・保険はどうなる?5年はクレカが使えない?

さいむくん
さいむくん
任意整理をしようと思ってるんだけど、任意整理が終わったあとも今まで通りの生活を送れるのかな?
自己破産だと、しばらくクレジットカードやローンの利用ができないって言われてるよね。

任意整理の場合はどうなんだろう?先生に聞いてみよう!

ともだち
ともだち

任意整理とは、サラ金などの債権者との間で直接交渉を行い、今後の利息をカットするようお願いする手続きのことをいいます。

この記事では、任意整理のあとにどのような影響があるのかについて、詳しく紹介しています。

また、任意整理後に返済が滞ってしまった場合に何が起こるのかについても紹介しています!

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この記事の内容
  1. 影響①:任意整理後はクレジットやローンが使えなくなる
  2. 影響②:車が引き上げられてしまう
  3. 影響③:滞納すると一括返済を求められる
  4. その他任意整理後に影響があること
  5. 任意整理後でも影響がないこと
  6. 任意整理後の家族への影響
  7. 任意整理後の生活で注意すること
  8. 任意整理後に支払いが困難になったらどうする?
  9. 任意整理後にクレジットカード・ローンの審査を通るためのポイント
  10. 債務整理した方がいい人の特徴とは
  11. 任意整理後に関するネット上のつぶやき
  12. 任意整理後の返済をシミュレーションしてみた
  13. 借金の問題は弁護士に相談しよう
  14. まとめ

影響①:任意整理後はクレジットやローンが使えなくなる

せんせい
せんせい
任意整理をした場合も、個人再生や自己破産と同じように、クレジットカードやローンは利用できなくなってしまいます。

任意整理をした際も、個人信用情報機関(いわゆるブラックリスト)に登録されてしまうため、5~7年ほどは利用できません。

えぇっ!任意整理でもそうなってしまうんですか?困るなぁ…。先生、何か対処法はありませんか?
さいむくん
さいむくん

対処法①:代用できるカードでしのぐ

せんせい
せんせい
クレジットカードもローンも、どちらも本質的にみれば、ブラックリストに載っている人にはできない「借金」ですよね。

そのため、「借金ではない」カードならば、利用することが可能です。

  • デビットカード
  • プリペイドカード
どちらのカードも、手元にある現金の限度で利用できるカードだね!

これらのカードなら、自分のフトコロ具合に合ったお金の使い方を勉強できそう!

ともだち
ともだち

対処法②:家族名義で借入をする

せんせい
せんせい
ブラックリストに登録されるのはあくまで個人ですから、ご家族は任意整理後も借入れを行うことができます。

クレジットカードの場合も、家族カードであれば利用できますよ。

なるほど!よ~し、兄さんの名義で借りまくるぞ~~!!
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
言うと思った!骨肉の争いになっちゃうから、絶対にムリな借入れはしちゃだめだよ!

対処法③:審査が通る会社に申し込む

せんせい
せんせい
クレジットカード会社やローン会社は、それぞれ独自の審査基準をもっています。

そのため、例えば保証会社をつけることを条件として、ブラックリストに載っている場合であっても融資等を行う会社もあります。

なるほど。

なにか高額な商品の購入などを考えているときは、各会社に問い合わせてみるのが良いかもしれないね!

ちなみに、任意整理した人にお金を貸す業者は、その借金が返済できなくなっても、任意整理に応じてくれない可能性が高いから注意してね!

ともだち
ともだち

影響②:車が引き上げられてしまう

せんせい
せんせい
自動車やバイクのローンを任意整理すると、その自動車等を引き上げられてしまう可能性があります。
えっ、そうなんですか?

先生、僕の車はまだローンが残っていますけど、車検証の名義人は僕の名前になっていますよ?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
自動車等を売買するときに、「所有権留保付特約」がついている場合があります。

この特約がある場合には、そのローンを任意整理すると自動車等を引き上げられてしまいますね。

所有権留保付特約(しょゆうけんりゅうほとくやく)とは?

ローンが完済されるまでは自動車等の所有者をローン会社とする、という特約のこと。

つまり、ローンを完済するまでの間、購入者はあくまで「利用者」であって「所有者」ではないことになる。

所有権留保特約がある場合には、車検証の所有者名義がローン会社になっていることが多いが、所有者名義が購入者名になっていても、契約書に特約が明記されている場合もある。

自動車等のローンを任意整理する場合には、車検証だけでなく契約書も確認しよう!

対処法①:車のローンは任意整理しない

さいむくん
さいむくん
ほんとだ…。契約書をみると、確かに所有権留保特約って書いてある。じゃあ僕はあくまでこの車を借りてただけなのか…。

先生、どうにか車は手元に残したいんですけど…。

任意整理は、自己破産とは違って、整理の対象の債務を自分で選ぶことができます。

なので、自動車ローンは任意整理せずにこれまで通り返済を続ける、とすれば、自動車を手元に残すことができますよ!

せんせい
せんせい

対処法②:完済してから任意整理する

せんせい
せんせい
ただし、ローン会社で発行されているクレジットカードを利用している場合には、注意が必要です。

例えば、株式会社オリエントコーポレーション(オリコ)はオートローンとクレジットカードの両方を提供していますね。

ここで、オリコのクレジットカードだけ任意整理して、オートローンだけは任意整理の対象から外す、ということはできません。

その場合であっても、個別に任意整理に応じてくれる会社もあるって聞いたことがあります。

気になる方は、まず一度ローン会社に問い合わせてみるのが良いかもしれないね!

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうですね。

もし個別の任意整理に応じてもらえない場合には、先に自動車などのローンを完済してから、クレジットカードの任意整理手続きに移行しましょう。

影響③:滞納すると一括返済を求められる

さいむくん
さいむくん
なるほど。上手に債務整理をすれば、これまでとあまり変わらない生活を送ることができそうだね。

そういえば先生、任意整理をした後も元本は返していくわけだけど、もし返済が滞ったらどうなるんですか?

任意整理後に返済が滞ると、約2か月後には「債務残額全額を一括して返済しろ」との催促が届きますね。

これを無視すると、裁判所からも督促状が届き、さらにこれを無視していると財産が差し押さえられてしまいます。

せんせい
せんせい

対処法①:弁護士に相談する

さいむくん
さいむくん
ぜ、全額を一括!?絶対返せないよそんなの!

先生、もしそうなったらどうしたら良いんですか?

もう一度、その会社との間で任意整理ができないか相談することもできます。

ただし、一度約束を破っているわけですから、交渉は非常に難航します。

なので、無理に自分で対応しようとするのではなく、交渉のプロである私たち弁護士が間に入った方が良いでしょうね。

せんせい
せんせい

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対処法②:別の債務整理を行う

せんせい
せんせい
また、任意整理以外の債務整理を検討したほうが良いかもしれません。

任意整理以外の債務整理としては、主に以下の2種類があります。

方法 内容
個人再生 借金を、原則5分の1にする
自己破産 借金をゼロにする(免責)
任意整理は利息をカットするだけだけど、個人再生や自己破産は効果が大きいんですね。

そういえば、任意整理のあと返済ができない場合の対処法については、こちらの記事でも詳しく紹介してくれましたね!

ともだち
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その他任意整理後に影響があること

せんせい
せんせい
その他にも、任意整理後にはこんな影響があるんだ。まずは一覧で紹介するよ。
任意整理後に受けるその他の影響
  • 影響①:任意整理後でも生命保険・学資保険の契約はできる
  • 影響②:任意整理後住宅ローンも8年組めなくなる
  • 影響③:任意整理後、場合によっては携帯電話の分割購入が利用できないかも

その他の影響①:任意整理後でも生命保険・学資保険の契約はできる

せんせい
せんせい
生命保険・学資保険などの保険について、任意整理後も問題なく契約できますよ!

これらは借金ではないので、信用情報とは無関係です。当然、保険会社も信用情報を確認することはできません。

また、任意整理をしても保険を解約する必要はありません。

自己破産の場合、財産を計算する関係で、生命保険など返戻金が20万円を超える場合、解約するケースもありますが、任意整理ではそういうことはありませんので、安心してください。

その他の影響②:任意整理後住宅ローンも8年組めなくなる

せんせい
せんせい
クレジットやローンが使えなくなる」でも解説した通り、ブラックリストに記録が残るために、完済から5~7年は、住宅ローンの審査に通りにくくなります。

任意整理の場合、3~5年で完済を目指すため、最短でも8年くらいはブラックリストにのることになります。

じゃあ、今ローンが残っている自宅はどうなるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
住宅ローンの残る自宅は、債務整理をすると、担保としてローン会社に売却されてしまいます。

しかし、任意整理の場合、個人再生・自己破産のようにすべての借金が整理の対象になるわけではありません。

売却されたくない住宅ローンだけ、任意整理の交渉相手から外すことで、自宅を残すことができます。

同じく、個人再生であれば、住宅ローンだけを除外した「住宅ローン特則」を利用することでローンの残る自宅を残すことができますよ。

その他の影響③:任意整理後、場合によっては携帯電話の分割購入が利用できないかも

せんせい
せんせい
任意整理後、場合によっては携帯電話の本体代金の分割購入ができない可能性があります。

この携帯電話の本体代金の分割購入も、ローン契約と同じなので、信用情報を参照された際に、審査に通らないことが考えられるからです。

そうなると、携帯の本体を一括購入するか、中古の本体を購入するかってことになりそうだね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
あとは、本体代金が10万円以下の携帯電話を分割購入することもできます。

携帯電話の本体代金の分割払いの際の信用情報の調査の要否は、割賦販売法(かっぷはんばいほう)にもとづいていて、割賦販売法上は例外として10万円以下であれば分割購入できます。

意外と抜け道があるんですね…。
さいむくん
さいむくん

【参考:消費者の安心・安全を守るクレジット契約の新ルール~改正割賦販売法~ – 政府広報オンライン

任意整理後でも影響がないこと

せんせい
せんせい
こうやってみると影響が多い任意整理だけど、手続き後も変わらないこともあるんだ。
任意整理後でも影響がないこと
  • 任意整理後でも引っ越しは基本的に問題なくできる
  • 任意整理後も仕事への影響はない
  • 任意整理後も保険に加入できる

任意整理後でも引っ越しは基本的に問題なくできる

せんせい
せんせい
任意整理後でも、引っ越しや賃貸の契約は問題なくできます。

大家さんや不動産会社は、信用情報を確認することはできないからです。

ただし、例外があります。マンションなどを借りる際は、保証人が必要となります。

家族が保証人になってくれない場合は、家賃保証会社を利用することになります。

この家賃保証会社の中には、クレジットカード会社などを運営するいわゆる「信販系」と呼ばれる会社もあります。

信販系の家賃保証会社だと、信用情報を確認して審査に落ちてしまうようなケースは考えられるので、注意が必要です。

そんな…先生、対処法はないんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
こうした信販系と呼ばれる家賃保証会社を避けるか、保証人不要の物件を利用する方法は考えられます。

家賃保証会社も信販系ばかりではないので、諦めずに審査を受けてみましょう。

ただし信販系の家賃保証会社には注意する

せんせい
せんせい
さっきも話した通り、物件によっては信販系の家賃保証会社がついている場合があるんだ。

家賃保証会社は、家賃の支払いが滞ったときに、代わりに返済してくれる会社。

この家賃保証会社は、主に「信販系」と「独立系」に分かれるんだよ。

家賃保証会社の種類

な会社 特徴
信販系 株式会社オリコフォレントインシュア
エルズサポート株式会社
ジェイリース株式会社
CICやJICCの信用情報、
LICC(全国賃貸保証業協会)の情報を
入居審査に取り入れている。
審査は厳しい傾向にある。
独立系 フォーシーズ株式会社
株式会社ダ・カーポ
株式会社Casa
信販系の会社が参照している情報を
取り寄せず、独自の基準で審査を行う
会社。
信販系と比較すると、審査には通りやすいことが多い。
なるほど!信販系の会社が取り寄せている情報に任意整理したことが

のっているなら、確かに審査に通るのは難しそう…。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。だから、希望する物件があれば、仲介業者に確認してみよう。

任意整理後も仕事への影響はない

せんせい
せんせい
任意整理をしても、仕事への影響はありません。

また、家族の仕事・就職・結婚・進学にも影響はしないので、安心してください。

ただし、任意整理をした人は保証人にはなれないので、奨学金などで保証人が必要となった場合は、保証会社を利用しましょう。

【参考:保証制度について – JASSO – 日本学生支援機構

任意整理後も保険に加入できる

さいむくん
さいむくん
任意整理したあとも保険って加入できるんですか?解約されそうでなんか不安なんですけど…
結論をいえば、問題なく加入できるよ。

保険の契約で信用情報が参照されることはないし、今加入している保険も、任意整理を理由に解約されることはないんだ。

解約になる可能性があるのは自己破産だけだから、任意整理では保険の心配はしなくていいんだよ。

せんせい
せんせい

任意整理後の家族への影響

せんせい
せんせい
ちなみに、任意整理したあとの家族への影響はこんな感じなんだ。

手続きしたことによって生活がままならないってのはないよ。

ただ、いくつか注意点があるから、確認してね。

任意整理後の家族への影響
  • 結婚は問題なくできる
  • 子どもの進学にも影響はないが保証人にはなれない
  • 借り入れができないことだけ注意する

結婚は問題なくできる

せんせい
せんせい
結婚は問題なくできるよ。これは、任意整理した人が自分でも相手でも、同じなんだ。

たまに、任意整理したことが戸籍にのるってウワサされるみたいだけど、そもそも戸籍には債務整理をしたことが記される欄がない。その心配もいらないよ。

クレジットカードやローンが利用できなくなることで、バレる可能性はゼロではないですね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。だから、不安がある場合は事前によく話し合っておこう。

子どもの進学にも影響はないが保証人になれない

せんせい
せんせい
子どもがいる場合でも、進学に大きな影響はないんだ。

ただし、奨学金の保証人にはなれないんだ。だから、保証人が必要ない機関保証を利用しよう。

【参考:保証制度についてー日本学生支援機構

保証人になれなくても、奨学金を利用できるのはありがたいですね!
さいむくん
さいむくん

借り入れができないことだけ注意する

せんせい
せんせい
任意整理は、財産の一部を失う自己破産と違って、家族に大きな影響がないのが特徴なんだ。

ただし、クレジットカードやローンが利用できないことで、間接的に影響が出る可能性はあるかもしれない。

例えば、自宅を購入したくてもローンが組めない、とかだね。家族のライフプランに関わることもあるかもしれないね。

さっきもいったけど、不安がある場合は事前によく話し合っておこう。

任意整理後の生活で注意すること

さいむくん
さいむくん
任意整理後の影響はなんとなく分かりましたけど、手続き後の生活で何か気をつけることってありますか?
そうだね。主に気をつけてほしいのは「月々の返済はしっかり継続する」「闇金から借りない」の2つかな。
せんせい
せんせい

月の返済はしっかり継続する

せんせい
せんせい
任意整理は3〜5年の分割払いで完済する方法なんだ。

月々の返済ができなくなると、最悪、残りの借金を一括請求されてしまう。

もしも払えなくなったときの対処法は、このあとの「任意整理後に支払いが困難になったらどうする?」で詳しく解説しているから、参考にしてね。

闇金から借金をしない

せんせい
せんせい
また、信用情報に記録が残って新しい借金ができないからって、絶対に闇金から借りてはいけない。

闇金は、法外な利息と苛烈な取り立てでさいむくんたちを追い詰めるんだ。

存在自体が違法だから返済義務はないけど、返済で支払ってしまった分を取り返すことはかなり難しいから、絶対に闇金から借りてはいけないよ。

任意整理後に支払いが困難になったらどうする?

さいむくん
さいむくん
先生、任意整理後に返済できなくなったときの対処法、早く教えてくださいよ〜。
分かった分かった。じゃあ、返済できなくなったときの対処法を紹介するよ。
せんせい
せんせい
任意整理後に支払いが困難になったときの対処法
  • 緊急小口資金制度を利用する
  • 2回目の任意整理(再和解)をする
  • 追加介入をする
  • 個人再生・自己破産をする

緊急小口資金制度を利用する

せんせい
せんせい
まずは、緊急小口資金を利用する方法。

緊急小口資金は、やむを得ない事情で収入が減り、生活が苦しい人のために国が用意している貸付制度なんだ。

もし返済で生活が苦しいなら、緊急小口資金を利用して生活費を補填することも検討しよう。

ただし、返済はしないといけないから、計画的にね。

緊急小口資金について

対象者 やむを得ない事情で収入の減少があり、緊急かつ一時的な
生計維持のための貸付を必要とする世帯
貸付上限額 20万円以内
利子 不要
保証人

【参考:生活福祉資金の特例貸付についてー厚生労働省

2回目の任意整理(再和解)をする

せんせい
せんせい
もしも返済できなくなったら、同じ業者と2回目の任意整理をする方法もある。

ただし、和解する条件は、最初の交渉よりも厳しくなると思っておこう。

一度交わした約束を守れなかったわけですからね。

厳しいかも知れませんが、しかたないかもしれませんね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。だから、月々の返済をきちんと行うのはとても大切なことなんだ。

追加介入をする

せんせい
せんせい
3つ目の対処法は、追加介入をすること。

他にも借入先がある場合は、追加で任意整理して返済の負担を減らす方法なんだ。

もしも最初の任意整理で除外していた借金がある場合は、検討してみてもいいんじゃないかな。

個人再生・自己破産をする

せんせい
せんせい
4つ目の対処法は、個人再生・自己破産をする。

これまで紹介してきた解決法ではどうにもならない場合の対処法だね。

どちらも裁判所を通すから費用が高額になりやすい。これが任意整理と大きく違う点だね。

とはいえ、弁護士費用は分割払いができるから、そこまで心配しなくていいよ。

個人再生|元金が最大で10分の1になる

せんせい
せんせい
個人再生は、元金が最大で10分の1になる手続きなんだ。

任意整理よりも大幅な減額が期待できるんだよ。それに、自己破産と違って住宅を手放さずに済むんだ。

手続きをして残った借金は、原則3年間の分割払いになるよ。

自己破産|借金の返済義務がなくなる

せんせい
せんせい
自己破産は、借金の返済義務がなくなる手続きなんだ。

どうしても返済できない人のための、最後の手段なんだよ。

返済義務がなくなるって、どうやってやるんですか?返済義務をなくして!っていうんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
まあ間違ってはいないかな。

さいむくんの申請に対して、裁判所がいろいろチェックするんだ。

本当に返済できないのか、チャラにできない借金にあてはまらないか、とかね。

それらのチェックに合格すれば、返済義務は免除されるってわけ。

任意整理後にクレジットカード・ローンの審査を通るためのポイント

さいむくん
さいむくん
先生、任意整理後にクレジットカードやローンの審査を通るためのポイントって、なんかないんですか?
そうだね。大体こんな感じかな。
せんせい
せんせい
任意整理後にクレジットカード・ローンの審査を通るためのポイント
  • 事故情報が消えたか確認する
  • 多重申し込みをしない
  • 任意整理した業者は避ける
  • 取引実績やクレジットヒストリーを積み上げる
  • 信用を積み上げる
  • 申し込む際はキャッシングを避ける・限度額は低く設定する

事故情報が消えたか確認する

せんせい
せんせい
まずは、事故情報が消えたかを確認しよう。

事故情報が消えないと、申し込みはできても、審査に通らないからね。

でも、確認っていってもどうやるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
各信用情報機関では、情報開示請求ができるんだ。

表にしてみたから、参考にしてみて。

信用情報機関名 情報開示方法 費用と支払方法
CIC(株式会社シー・アイ・シー) ネット オンライン 500円
クレジットカード
郵送 1,500円
定額小為替証書で支払い
JICC(日本信用情報機構) スマートフォン 1,000円
クレジットカードやコンビニ・携帯キャリア決済
金融機関ATM
オンラインバンキングなど
郵送 300~600円
クレジットカードか定額小為替証書で支払い
KSC(全国銀行個人信用情報センター) ネット 1,000円
クレジットカード・PayPay・キャリア決済
郵送 1,124~1,200円
コンビニで本人開示手続き利用券を購入して郵送
速達の場合は260円加算

※2022年10月時点 窓口はコロナの影響で停止中
※CICの専用窓口は2023年2月末で終了、開示請求手数料は3月1日から改定されました。

【参考:「来社開示サービスの終了」および「開示手数料の改定」のお知らせ‐株式会社シー・アイ・シー

多重申し込みをしない

せんせい
せんせい
また、多重申し込みはやめよう。立て続けに色んな会社に申し込むのはやめようって意味なんだ。

各信用情報機関では申し込みに関する情報を一定期間、保管している。

立て続けに申し込みをしていると、カードの利用目的を怪しまれてしまうんだね。

信用情報機関 申し込み情報の保有期間
CIC 利用日より6ヶ月間
JICC(株式会社日本信用情報機構) 照会日より6ヶ月以内
KSC(JBA:一般社団法人全国銀行協会) 利用日から1年を超えない期間
短期間に申し込みを繰り返していると、借金を疑われそうですね。

色んなところから契約を断られているのかな、と思われそうです。

ともだち
ともだち

任意整理した業者は避ける

せんせい
せんせい
カードやローンが利用できるようになっても、任意整理した業者は避けよう。

信用情報機関が管理している一般的なブラックリストは解除されても、社内ブラックになっている可能性があるんだ。

社内ブラックとは

クレジットカード会社やローン会社で独自に作成・管理しているブラックリスト。
一般的なブラックリストと違い、事故情報が半永久的に残ることが多い。

取引実績やクレジットヒストリーを積み上げる

せんせい
せんせい
取引実績やクレジットヒストリーを積み上げるのも有効な手段のひとつ。

クレジットカードを利用しないと、クレジットヒストリーがなく、審査に落ちやすくなるんだ。

取引実績は分かりますけど、クレジットヒストリーってなんなんですか?」
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
クレジットヒストリーは、クレジットカードの利用履歴や支払いに関するデータのこと。

お堅くいえば「信用情報」のことだね。

取引実績を積み上げて信用情報を充実させるために、取り組みやすい方法としては、

携帯本体の分割払いなんかが挙げられるよ。

銀行系のクレジットカードは審査が厳しいらしいですからね…審査がゆるいと言われている消費者金融系のカード会社で申し込んでみるのも、いいかもしれませんね。
ともだち
ともだち

信用を積み上げる

せんせい
せんせい
クレジットカードやローンの審査では、もちろん年収がひとつの基準になる。

きちんと返済してくれるかどうかの指標になるからね。

ただ、他にも審査される項目がある。

例えば勤続年数がみられる場合もあるんだよ。

だから、なるべく転職をせずに勤続年数を積むことでも審査に通りやすくなるんだ。

申し込む際はキャッシングを避ける・限度額は低く設定する

せんせい
せんせい
申し込む際は、キャッシングを避け、限度額は低く設定しよう。クレヒスも何もない人がいきなり限度額マックスまで申し込むのは…ちょっと怖いよね。

まずは審査に通って、信用を積み重ねることが大事。審査に通ることを目指して、限度額を低めに設定しておこう。

審査さえ通れば、クレヒスは積み上げられるし、限度額も変更できるようになるからね。

債務整理した方がいい人の特徴とは

さいむくん
さいむくん
先生、実はいまだに債務整理したほうが良いかどうか、迷ってるんですよ。

どんな人が債務整理すべきか、目安を教えてくれませんか?

借金額が年収の3分の1に近い人

せんせい
せんせい
「総量規制」という言葉を聞いたことはありませんか?

借入総額が年収の3分の1を超える場合には新規の借入れはできない、というルールのことですね。

これは、債務者が債務超過に陥り、返済ができなくなってしまう目安が年収の3分の1位だから、という理由に基づいて決められたルールです。

逆にいうと、年収の3分の1近くまで借入れのある人は、ほとんど債務超過状態といえるため、債務整理を検討した方が良いといえますね。

そうすると、年収が100万円の人は30万円、200万円の人は約67万円、300万円の人は100万円かぁ。

自動車などのローンがあると、案外すぐ超えてしまいそうな気もするね…。

さいむくん
さいむくん

いくら返済しても元金が減らない人

せんせい
せんせい
それから、月々利息を支払うのが精一杯で、いくら返済をしても元本が減らない、という人も、債務整理をすることをおすすめします。

この場合には、少なくとも利息分を支払う余裕はあると考えられますので、とりあえず任意整理からスタートしてみると良いかもしれませんね。

任意整理をすれば今後の利息がカットできるから、毎月少しずつでも着実に元本が減っていくことになりますね!

サラ金やクレジットカードのリボ払いなんかは利息がとても高いから、任意整理は効果的な方法といえますね。

ともだち
ともだち

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任意整理後に関するネット上のつぶやき

任意整理後は支払いをしてもお金が残る

任意整理後に自分のお金で海外旅行

任意整理後に延滞をしてしまった

任意整理後の5年間は考えや行動を改める訓練期間

任意整理後の返済中に楽天カードが作れた

任意整理後の返済をシミュレーションしてみた

さいむくん
さいむくん
先生、任意整理がおすすめってずっと言ってるけど、実際どれくらい返済が楽になるんですか?
任意整理をした場合の返済シミュレーションを以下にまとめました。

利率などは会社によって異なりますから、参考程度に考えてみてくださいね!

せんせい
せんせい

借金60万円の場合

借金(金利15%) 60万円
月々の返済額(24回) 2万円
カットできる利息 19.9万円
3年間で返済する場合の毎月の返済額 1.7万円
5年間で返済する場合の毎月の返済額 1万円

 

借金120万円の場合

借金(金利15%) 120万円
月々の返済額(24回) 5万円
カットできる利息 23.2万円
3年間で返済する場合の毎月の返済額 3.3万円
5年間で返済する場合の毎月の返済額 2万円

借金180万円の場合

借金(金利15%) 120万円
月々の返済額(24回) 7.5万円
カットできる利息 34.7万円
3年間で返済する場合の毎月の返済額 5万円
5年間で返済する場合の毎月の返済額 3万円

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借金の問題は弁護士に相談しよう

せんせい
せんせい
これまで色々解説してきたけど、借金の状況は、返済に困っている人の数だけ違うんだ。

だから解決方法も何通りもある。

弁護士は、これまでたくさんのトラブルを解決してきたから、まずは弁護士に相談してほしいな。
相談だけなら無料ってところも多いんだよ。

まとめ

ともだち
ともだち
今回のお話をまとめると、次のようになりますね。
まとめ
  • 任意整理の場合もブラックリストに載ってしまう
  • 自動車ローンを任意整理する場合には、特約やクレジットカードに注意しよう
  • 任意整理後の支払いが厳しい場合には、弁護士に相談して、他の債務整理も検討しよう
任意整理も、うまく利用することができれば、デメリットを抑えつつ効果的に行えることがわかりました!

正直毎月の支払いが全部利息にあてられて、全然元本が減らなくて困ってたんだよね…。

債務整理をすれば、少しずつ着実に借金を減らすことができるから、前向きに返済を続けることができそうだ!

さいむくん
さいむくん
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール