任意整理

任意整理後の生活・保険はどうなる?5年はクレカが使えない?

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さいむくん
さいむくん
任意整理をしようと思ってるんだけど、任意整理が終わったあとも今まで通りの生活を送れるのかな?
自己破産だと、しばらくクレジットカードやローンの利用ができないって言われてるよね。

任意整理の場合はどうなんだろう?先生に聞いてみよう!

ともだち
ともだち

任意整理とは、サラ金などの債権者との間で直接交渉を行い、今後の利息をカットするようお願いする手続きのことをいいます。

この記事では、任意整理のあとにどのような影響があるのかについて、詳しく紹介しています。

また、任意整理後に返済が滞ってしまった場合に何が起こるのかについても紹介しています!

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影響①:任意整理後はクレジットやローンが使えなくなる

せんせい
せんせい
任意整理をした場合も、個人再生や自己破産と同じように、クレジットカードやローンは利用できなくなってしまいます。

任意整理をした際も、個人信用情報機関(いわゆるブラックリスト)に登録されてしまうため、5~10年ほどは利用できません。

えぇっ!任意整理でもそうなってしまうんですか?困るなぁ…。先生、何か対処法はありませんか?
さいむくん
さいむくん

対処法①:代用できるカードでしのぐ

せんせい
せんせい
クレジットカードもローンも、どちらも本質的にみれば、ブラックリストに載っている人にはできない「借金」ですよね。

そのため、「借金ではない」カードならば、利用することが可能です。

  • デビットカード
  • プリペイドカード
どちらのカードも、手元にある現金の限度で利用できるカードだね!

これらのカードなら、自分のフトコロ具合に合ったお金の使い方を勉強できそう!

ともだち
ともだち

対処法②:家族名義で借入をする

せんせい
せんせい
ブラックリストに登録されるのはあくまで個人ですから、ご家族は任意整理後も借入れを行うことができます。

クレジットカードの場合も、家族カードであれば利用できますよ。

なるほど!よ~し、兄さんの名義で借りまくるぞ~~!!
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
言うと思った!骨肉の争いになっちゃうから、絶対にムリな借入れはしちゃだめだよ!

対処法③:審査が通る会社に申し込む

せんせい
せんせい
クレジットカード会社やローン会社は、それぞれ独自の審査基準をもっています。

そのため、例えば保証会社をつけることを条件として、ブラックリストに載っている場合であっても融資等を行う会社もあります。

なるほど。

なにか高額な商品の購入などを考えているときは、各会社に問い合わせてみるのが良いかもしれないね!

ちなみに、任意整理した人にお金を貸す業者は、その借金が返済できなくなっても、任意整理に応じてくれない可能性が高いから注意してね!

ともだち
ともだち

影響②:車が引き上げられてしまう

せんせい
せんせい
自動車やバイクのローンを任意整理すると、その自動車等を引き上げられてしまう可能性があります。
えっ、そうなんですか?

先生、僕の車はまだローンが残っていますけど、車検証の名義人は僕の名前になっていますよ?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
自動車等を売買するときに、「所有権留保付特約」がついている場合があります。

この特約がある場合には、そのローンを任意整理すると自動車等を引き上げられてしまいますね。

所有権留保付特約(しょゆうけんりゅうほとくやく)とは?

ローンが完済されるまでは自動車等の所有者をローン会社とする、という特約のこと。

つまり、ローンを完済するまでの間、購入者はあくまで「利用者」であって「所有者」ではないことになる。

所有権留保特約がある場合には、車検証の所有者名義がローン会社になっていることが多いが、所有者名義が購入者名になっていても、契約書に特約が明記されている場合もある。

自動車等のローンを任意整理する場合には、車検証だけでなく契約書も確認しよう!

対処法①:車のローンは任意整理しない

さいむくん
さいむくん
ほんとだ…。契約書をみると、確かに所有権留保特約って書いてある。じゃあ僕はあくまでこの車を借りてただけなのか…。

先生、どうにか車は手元に残したいんですけど…。

任意整理は、自己破産とは違って、整理の対象の債務を自分で選ぶことができます。

なので、自動車ローンは任意整理せずにこれまで通り返済を続ける、とすれば、自動車を手元に残すことができますよ!

せんせい
せんせい

対処法②:完済してから任意整理

せんせい
せんせい
ただし、ローン会社で発行されているクレジットカードを利用している場合には、注意が必要です。

例えば、株式会社オリエントコーポレーション(オリコ)はオートローンとクレジットカードの両方を提供していますね。

ここで、オリコのクレジットカードだけ任意整理して、オートローンだけは任意整理の対象から外す、ということはできません。

その場合であっても、個別に任意整理に応じてくれる会社もあるって聞いたことがあります。

気になる方は、まず一度ローン会社に問い合わせてみるのが良いかもしれないね!

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうですね。

もし個別の任意整理に応じてもらえない場合には、先に自動車などのローンを完済してから、クレジットカードの任意整理手続きに移行しましょう。

影響③:滞納すると一括返済を求められる

さいむくん
さいむくん
なるほど。上手に債務整理をすれば、これまでとあまり変わらない生活を送ることができそうだね。

そういえば先生、任意整理をした後も元本は返していくわけだけど、もし返済が滞ったらどうなるんですか?

任意整理後に返済が滞ると、約2か月後には「債務残額全額を一括して返済しろ」との催促が届きますね。

これを無視すると、裁判所からも督促状が届き、さらにこれを無視していると財産が差し押さえられてしまいます。

せんせい
せんせい

対処法①:弁護士に相談する

さいむくん
さいむくん
ぜ、全額を一括!?絶対返せないよそんなの!

先生、もしそうなったらどうしたら良いんですか?

もう一度、その会社との間で任意整理ができないか相談することもできます。

ただし、一度約束を破っているわけですから、交渉は非常に難航します。

なので、無理に自分で対応しようとするのではなく、交渉のプロである私たち弁護士が間に入った方が良いでしょうね。

せんせい
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対処法②:別の債務整理を行う

せんせい
せんせい
また、任意整理以外の債務整理を検討したほうが良いかもしれません。

任意整理以外の債務整理としては、主に以下の2種類があります。

方法 内容
個人再生 借金を、原則5分の1にする
自己破産 借金をゼロにする(免責)
任意整理は利息をカットするだけだけど、個人再生や自己破産は効果が大きいんですね。

そういえば、任意整理のあと返済ができない場合の対処法については、こちらの記事でも詳しく紹介してくれましたね!

ともだち
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影響④:任意整理後でも生命保険・学資保険の契約はできる

先生
先生
生命保険・学資保険などの保険について、任意整理後も問題なく契約できますよ!

これらは借金ではないので、信用情報とは無関係です。当然、保険会社も信用情報を確認することはできません。

また、任意整理をしても保険を解約する必要はありません。

自己破産の場合、財産を計算する関係で、生命保険など返戻金が20万円を超える場合、解約するケースもありますが、任意整理ではそういうことはありませんので、安心してください。

影響⑤:任意整理後住宅ローンも8~10年組めなくなる

先生
先生
クレジットやローンが使えなくなる」でも解説した通り、ブラックリストに記録が残るために、完済から5~10年は、住宅ローンの審査に通りにくくなります。

任意整理の場合、3~5年で完済を目指すため、最短でも8年くらいはブラックリストにのることになります。

じゃあ、今ローンが残っている自宅はどうなるんですか?
さいむくん
さいむくん
先生
先生
住宅ローンの残る自宅は、債務整理をすると、担保としてローン会社に売却されてしまいます。

しかし、任意整理の場合、個人再生・自己破産のようにすべての借金が整理の対象になるわけではありません。

売却されたくない住宅ローンだけ、任意整理の交渉相手から外すことで、自宅を残すことができます。

同じく、個人再生であれば、住宅ローンだけを除外した「住宅ローン特則」を利用することでローンの残る自宅を残すことができますよ。

影響⑥:任意整理後でも引っ越しは基本的に問題なくできる

先生
先生
任意整理後でも、引っ越しや賃貸の契約は問題なくできます。

大家さんや不動産会社は、信用情報を確認することはできないからです。

ただし、例外があります。マンションなどを借りる際は、保証人が必要となります。

家族が保証人になってくれない場合は、家賃保証会社を利用することになります。

この家賃保証会社の中には、クレジットカード会社などを運営するいわゆる「信販系」と呼ばれる会社もあります。

信販系の家賃保証会社だと、信用情報を確認して審査に落ちてしまうようなケースは考えられるので、注意が必要です。

そんな…先生、対処法はないんですか?
さいむくん
さいむくん
先生
先生
こうした信販系と呼ばれる家賃保証会社を避けるか、保証人不要の物件を利用する方法は考えられます。

家賃保証会社も信販系ばかりではないので、諦めずに審査を受けてみましょう。

影響⑦:任意整理後、場合によっては携帯電話の分割購入が利用できないかも

先生
先生
任意整理後、場合によっては携帯電話の本体代金の分割購入ができない可能性があります。

この携帯電話の本体代金の分割購入も、ローン契約と同じなので、信用情報を参照された際に、審査に通らないことが考えられるからです。

そうなると、携帯の本体を一括購入するか、中古の本体を購入するかってことになりそうだね。
ともだち
ともだち
先生
先生
あとは、本体代金が10万円以下の携帯電話を分割購入することもできます。

携帯電話の本体代金の分割払いの際の信用情報の調査の要否は、割賦販売法(かっぷはんばいほう)にもとづいていて、割賦販売法上は例外として10万円以下であれば分割購入できます。

意外と抜け道があるんですね…。
さいむくん
さいむくん

【参考:消費者の安心・安全を守るクレジット契約の新ルール~改正割賦販売法~ – 政府広報オンライン

影響⑧:任意整理後も仕事への影響はない

先生
先生
任意整理をしても、仕事への影響はありません。

また、家族の仕事・就職・結婚・進学にも影響はしないので、安心してください。

ただし、任意整理をした人は保証人にはなれないので、奨学金などで保証人が必要となった場合は、保証会社を利用しましょう。

【参考:保証制度について – JASSO – 日本学生支援機構

債務整理した方がいい人の特徴とは

さいむくん
さいむくん
先生、実はいまだに債務整理したほうが良いかどうか、迷ってるんですよ。

どんな人が債務整理すべきか、目安を教えてくれませんか?

借金額が年収の3分の1に近い人

せんせい
せんせい
「総量規制」という言葉を聞いたことはありませんか?

借入総額が年収の3分の1を超える場合には新規の借入れはできない、というルールのことですね。

これは、債務者が債務超過に陥り、返済ができなくなってしまう目安が年収の3分の1位だから、という理由に基づいて決められたルールです。

逆にいうと、年収の3分の1近くまで借入れのある人は、ほとんど債務超過状態といえるため、債務整理を検討した方が良いといえますね。

そうすると、年収が100万円の人は30万円、200万円の人は約67万円、300万円の人は100万円かぁ。

自動車などのローンがあると、案外すぐ超えてしまいそうな気もするね…。

さいむくん
さいむくん

いくら返済しても元金が減らない人

せんせい
せんせい
それから、月々利息を支払うのが精一杯で、いくら返済をしても元本が減らない、という人も、債務整理をすることをおすすめします。

この場合には、少なくとも利息分を支払う余裕はあると考えられますので、とりあえず任意整理からスタートしてみると良いかもしれませんね。

任意整理をすれば今後の利息がカットできるから、毎月少しずつでも着実に元本が減っていくことになりますね!

サラ金やクレジットカードのリボ払いなんかは利息がとても高いから、任意整理は効果的な方法といえますね。

ともだち
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任意整理後の返済をシミュレーションしてみた

さいむくん
さいむくん
先生、任意整理がおすすめってずっと言ってるけど、実際どれくらい返済が楽になるんですか?
任意整理をした場合の返済シミュレーションを以下にまとめました。

利率などは会社によって異なりますから、参考程度に考えてみてくださいね!

せんせい
せんせい

借金60万円の場合

借金(金利15%) 60万円
月々の返済額(24回) 2万円
カットできる利息 19.9万円
3年間で返済する場合の毎月の返済額 1.7万円
5年間で返済する場合の毎月の返済額 1万円

 

借金120万円の場合

借金(金利15%) 120万円
月々の返済額(24回) 5万円
カットできる利息 23.2万円
3年間で返済する場合の毎月の返済額 3.3万円
5年間で返済する場合の毎月の返済額 2万円

借金180万円の場合

借金(金利15%) 120万円
月々の返済額(24回) 7.5万円
カットできる利息 34.7万円
3年間で返済する場合の毎月の返済額 5万円
5年間で返済する場合の毎月の返済額 3万円

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まとめ

ともだち
ともだち
今回のお話をまとめると、次のようになりますね。
まとめ
  • 任意整理の場合もブラックリストに載ってしまう
  • 自動車ローンを任意整理する場合には、特約やクレジットカードに注意しよう
  • 任意整理後の支払いが厳しい場合には、弁護士に相談して、他の債務整理も検討しよう
さいむくん
さいむくん
任意整理も、うまく利用することができれば、デメリットを抑えつつ効果的に行えることがわかりました!

正直毎月の支払いが全部利息にあてられて、全然元本が減らなくて困ってたんだよね…。

債務整理をすれば、少しずつ着実に借金を減らすことができるから、前向きに返済を続けることができそうだ!

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