任意整理は整理対象を選べる！任意整理・個人再生どっちを選ぶべき？

借入先が複数ある場合、その中から自分が任意整理の対象とするものだけを選べるって聞いたんだけど、それって本当なの？

知っておいて損はないから、まずは任意整理のあらましについて解説していくよ。

債務者(借主)から依頼を受けた弁護士が、直接、貸金業者などに借金減額の交渉をする手続きなんだ。

もっとシンプルにいうなら、お金を借りた業者に対して「返済が難しいので減額してもらえないでしょうか」とお願い(交渉)するってこと。

ただ、弁護士からの交渉を受け流してしまうと「個人再生」や「自己破産」などさらに強力な手続きを取られてしまう可能性がある。

ただでさえ「借金が返せない」と言っている人からのお願いを断るのは危険でしょう？踏み倒される可能性もあるし。

「会社にとって一番利益のある選択は何か」となったときに、多くの業者は「任意整理を受け入れた方がいい」と考えるんだろう。

「どれだけ借金が減るか」には決まりも強制力もないんだが、多くの業者が利息のカットには応じてくれるんだよ。

「できるだけ借金は回収したい」「でも無理をいったら債務者がつぶれてしまうかもしれない」という絶妙なラインをついてできた慣習みたいなものだと思う。

もちろん「任意整理には応じません！」という姿勢を崩さない業者もいるし「一括で返済してくれるなら、もっと借金を減らすよ」なんていう業者もある。

それは自分の借金額や借入期間、業者側の方針などによって結果が変わる、ということを覚えておこう！

双方の合意があれば速やかに完了するから、個人再生や自己破産など「裁判所を通す手続き」と比べて短期間で終わらせることができる。

目安として「弁護士に依頼して3か月前後」あれば十分だよ！

かかるのは「弁護士への依頼費」だけなんだけど「借入先1件につき2~5万円」程度で依頼できる。

例えば借入先が3件あっても、9~15万円あれば全部依頼できちゃうということだね。

さっき「借入先が3件あっても、6~15万円あれば全部依頼できちゃう」と説明したけど、無理に全部を任意整理する必要はないんだ。

自分が任意整理したい業者だけを選んでいい、これが「選べる」の正体だよ！

ちょっと想像しにくいかもしれないけど、個人再生や自己破産の場合、すべての借金が減額・免除の対象となってしまう。

任意整理の場合は、複数の業者から借り入れている場合、手続きをする借金を選ぶことができるよ。

任意整理はあくまで任意での交渉だから、対象を選べるのさ。

例えば、「20万円(年利18％)の借金を任意整理しようとした」としよう。

任意整理で借金が減るのは事実だけど、それは利息の部分に関して。

だから、利息がない借金はあまり減額されないんだ。

利息が少ない借金といえば「奨学金」などがあげられるけど、そういった業者はそもそも任整理に応じてくれない可能性も高いしね。

保証人がついている場合、任意整理をすれば本人は借金減額できるけど、その責任は保証人が取ることになる。

保証人は分割払いの契約などをしていないだろうから、一括での返済を求められる可能性もある。

よく話しあって決めればいいけど、「保証人に迷惑がかかることは避けられない」これだけは覚えておこう。

所有権留保(しょゆうけんりゅうほ)といって、「ローンが完済されるまでは、所有権はローン会社にあります」という契約を結んでいる可能性があるからなんだ。

車や住宅のローンの場合、所有権留保になっている可能性が高い。

任意整理をすると借金はグッと減るけど、生活に大切なものを失う可能性があるから、やむを得ない場合を除いて、任意整理はやめておいた方がいいな。

銀行からの借金を任意整理すると、銀行は使っている口座を凍結して、引き出しや入金をできなくしてしまうんだ。

これは嫌がらせってわけじゃないよ。銀行からしても、口座にお金があるなら、返済してほしいと思っている。

口座を凍結して、貸したお金を回収するんだね。

こういう行為は、相殺といって、法律上認められた行為(民法505条)だし、契約書等にも記載があるよ。

とはいえ、任意整理をする段階で弁護士から説明があるのが普通だよ。

他の口座を使えば大事にはならないから、気にしなくていいと思うけどね。

こちらも大事なことだから覚えておこう。

以下のようなものは任意整理できない可能性が高い。

公正証書っていうのは、公証人って人が作成した公文書だ。

簡単にいえば、借金の契約書などを公正証書にすることで、裁判なしで差し押さえなどができるようになるんだね。

滞納すると、借金の回収が難しくなるから、裁判をして財産の差し押さえを認めてもらうのが一般的だよね。

公正証書があると、裁判なしで差し押さえできるってワケだ。

それどころか、差し押さえを受けるリスクがかなりあるから、弁護士に相談して早めに対応したほうがいいね。

具体例を挙げてみようか。

例えば、借金A、B、Cがあって、借金ABを任意整理したとしよう。でも返済が苦しいから、直後に自己破産をすることにしたと。

この場合、自己破産が認められない可能性があるってことだね。

この特定の借金や債権者にだけ返済する行為(偏頗弁済・へんぱべんさい)は、個人再生や自己破産だと問題になるんだ。

個人再生や自己破産は、裁判所を通す強制力のある手続きなんだ。

すべての借金が減額・免除対象となるため、債権者は平等に扱わないといけないって決まってるんだね。

でも任意整理後にすぐ自己破産をするとなると、特定の債権者への返済が問題になる可能性があるってことだね。

でも、クレジットカードは整理の対象から外したとしても、その後使えなくなる可能性はあるよ。

というのも、クレジットカードは定期的に信用情報をチェックしてるからなんだ。

だから信用情報から任意整理したことがわかれば、任意整理してないクレジットカードも利用停止になったり、更新ができなくなったりするんだ。

任意整理をすると、他のクレジットカードも使えなくなる可能性があるってことは覚えておこうね。

違いは以下の表の通りだけど、選ぶ際の具体的なポイントを紹介していくよ！

特に「毎月返済をしているのに、利息が高すぎて借金が減らない人」は、任意整理をすれば一気に完済が近づく。

逆に、「このままでは生活が破綻する人」や「すでにいくつかの借金を滞納しはじめている人」は個人再生を検討した方がいいかもね。

裁判所による調査や面談もないし、弁護士に依頼された書類を色々と集める手間もない。

「借金を減らすこと」が最優先だから、「手間が少ない」というだけの理由で任意整理を選ぶのはおすすめしないけど、「簡単・早い」は任意整理の強みなんだよ。

例えば、会社からお金を借りているケースや、家族に保証人になってもらっている場合などは、個人再生や自己破産をしたら、そのことがバレてしまう。

それは「借金全部が減額の対象になる」からだよ。

任意整理の場合「都合の悪い借金」に関しては、そのまま任意整理しなければバレない。

ただでさえ、裁判所を解さず、短期間で終わる任意整理は隠密性が高いんだけど、「業者を選べる」ことによって、さらに人に知られにくいものになっているんだ。

「その程度の効果ではとてもじゃないが完済できない！」という人は個人再生を選ぼう。

裁判所を通すことになる分、手間や時間はかかってしまうけど、個人再生は任意整理と比べて借金を減額する効果が大きいんだ。

でも、これがいい方向に効果が働く場合もある。

例えば、以下のようなケースだと任意整理との差が顕著になるよ。

でも、個人再生の場合、借金を総額で評価するから、減額効果が高くなるんだ！

なんでかっていうと、住宅ローン特則という制度があるからなんだ。

個人再生では計画にしたがって、きっちり返済することが求められる。

生活基盤である自宅を失わなくていいように、例外的に住宅ローンだけ個人再生から除外できる制度なんだ。

ただし、住宅ローンの返済は今まで通り続くって点は注意が必要だね。

任意整理はあくまでも任意の交渉。だから、差し押さえを解除することはできないんだ。

でも、個人再生なら、個人再生が認められることで、差し押さえを解除することができるのさ。

でも、任意整理をすべきなのか、他の債務整理がいいのか…はたまた何を任意整理すべきなのか、さっぱりわかりません…。

忘れる前に、重要な部分について振り返っていこう！