任意整理

任意整理から個人再生に切り替えはできる?条件やメリットを解説

さいむくん
さいむくん
任意整理をしているんですけど、もう返済できそうにありません…。

任意整理から個人再生に切り替えたいなと思うんですけど、できるもんなんですか?

結論からいうと、任意整理から個人再生に切り替えることはできる。

ただ、借金の総額や保証人との兼ね合いもあるから、安易に決めず弁護士に相談するべきだね。

せんせい
せんせい

「任意整理じゃ借金が大して減らない…」
「個人再生にしてもっとがっつり借金を減らしたい。」

今この記事を読んでいるあなたはこんな風にお悩みではないでしょうか?

この記事では、任意整理から個人再生に切り替えるポイントを教えます。

ポイントは主に以下のとおり。

  • 任意整理から個人再生に変更したほうがいいケース、変更しないほうがいいケース
  • 任意整理と個人再生の違い・変更のデメリット
  • 任意整理から個人再生に変更した場合に、かかる費用や減額できる金額

などなど。ぜひ最後まで読んでいってくださいね!

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任意整理から個人再生に変更することはできる

さいむくん
さいむくん
先生、任意整理をしたんですけど、返済の苦しみが減りません…。

個人再生に変更したいんですけど、変更できるんですか?

結論をいうと、任意整理から個人再生に変更することはできるよ。

任意整理の場合、利息のカットにとどまるから、思ってたより月の返済負担が大きかったってケースもあるよね。

安定した収入はあるけど、任意整理で完済は難しい。そんな時に検討するのが個人再生だね。

せんせい
せんせい

任意整理から個人再生に変更するなら条件を満たす必要がある

せんせい
せんせい
任意整理から個人再生に変更するなら、個人再生の条件を満たす必要があるよ。といっても、そんな難しいものじゃない。
個人再生の条件
  • 将来にわたり継続的に収入を得る見込みがある
  • 住宅ローンを除く借金総額が5,000万円以下

【参考:個人再生手続利用にあたって – 裁判所

そもそも任意整理を選択した段階で収入はあると思うし、借金総額が5,000万円を超えるケースもまれだよね。

個人再生でも、減額した分は原則3年で完済することになるから、ちゃんと安定収入があれば問題はないよ。

せんせい
せんせい

任意整理中でも個人再生に変更はできる

せんせい
せんせい
任意整理後はもちろん、任意整理の交渉中でも個人再生に変更することは可能だよ。例えばこんなケース。
  • 任意整理では返済の負担が大きく完済できそうにない
  • 任意整理に応じない業者などから裁判や差し押さえを受けそう
特に後者の場合はすぐに個人再生に変更したほうがいいね。個人再生の手続きが開始されれば、差し押さえ受けるってことはないからね。

給料などを差し押さえられちゃうと、解除するにも大変だから早めに弁護士に相談しよう。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
なるほど。任意整理をした後に返済が苦しいって人は特に、個人再生で失敗しないようにしたいですよね。

それに、任意整理から個人再生に変更する際は、それぞれにメリット・デメリットがあるから、自分で判断せずに弁護士に相談したほうがいいですね!

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任意整理から個人再生に変更したほうがいいケース

さいむくん
さいむくん
そもそも任意整理の返済が苦しいってのもあるんですが、どんな時に任意整理から、個人再生に変更したほうがいいんでしょうか?
そうだね。任意整理から個人再生に変更した方がいいケースは以下のとおり。

ケースごとに詳しく解説しよう。

せんせい
せんせい
任意整理から個人再生に
変更したほうがいいケース

 

  • 任意整理で和解できそうにない
  • 貸し主(債権者)から裁判を起こされた
  • 任意整理後に返済が苦しい
  • 個人再生前に追加介入を検討してもいい状況
  • 借金総額が大きくて返済できない
  • 持ち家を残したい

任意整理で和解できそうにないとき

せんせい
せんせい
任意整理の交渉を開始しても、和解ができそうにないなら個人再生に変えた方がいい。
そうなんですね。でも、和解ができない原因ってなんなんでしょう?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そもそも任意整理っていうのは任意で行うもの。だから、債権者が和解に応じる義務はないんだ。

業者の方針によっては任意整理は受けないってところもある。

こちらの和解案通りに応じてくれるとは限らない。和解ができないなら個人再生に変更しよう。

貸し主(債権者)から裁判を起こされた

せんせい
せんせい
貸し主から裁判を起こされた場合も、個人再生をすべきだね。

貸し主から裁判を起こされてしまうと、銀行の口座や給料などを差し押さえられる恐れがあるからさ。

なんとか交渉で穏便になりませんかね?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
裁判で差し押さえができるようになると、債権者からしたら任意整理に応じるメリットは薄い。

今のさいむくんみたいに、任意整理で返済ができないとなるリスクもある。

それよりも強制的に回収できる差し押さえの方が楽だし早いよね。

一方で、個人再生の手続きが開始されると、裁判自体は続いても、差し押さえはできなくなる。

裁判を起こされたのなら、個人再生に変更したほうがいいね。

任意整理後に返済が苦しいとき

せんせい
せんせい
さいむくんみたいに、任意整理をした後に返済が苦しくなってしまった場合も個人再生を検討した方がいい。

任意整理後に返済ができず滞納すれば、どのみち差し押さえを受ける恐れがあるからだね。

こんなケースで返済が苦しくなったら、個人再生を検討してもいいかもしれませんね。
ともだち
ともだち
  • 任意整理当時より収入が減ってしまった
  • 冠婚葬祭・子どもの学費・医療費など予定外の出費が増えた
せんせい
せんせい
個人再生なら、元本から減額できるから、月の負担も減らせる。

上記のケースが起きたら、滞納してしまう前に、個人再生に変更することを考えた方がいいね。

個人再生前に追加介入を検討してもいいかも

せんせい
せんせい
個人再生は任意整理に比べると、費用が高い。もし個人再生をためらっているなら、追加介入って選択肢もあるよ。
つ、ついかかいにゅうってなんですか?
さいむくん
さいむくん

せんせい
せんせい
簡単にいうと、任意整理の対象を増やすことだね。

任意整理は、交渉する業者を選べるわけだけど、複数借り入れがある場合に、まだ任意整理してない業者と任意整理をすることだよ。

例えば、3社から借り入れていたとして、1社しか任意整理をしていなかったけれど、残りの1~2社も整理の対象に入れるようなことさ。

なるほど。今まで任意整理しなかった業者を任意整理すれば、その分月の返済額も減りますよね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。

それに、整理の対象社数によっては個人再生をするよりも弁護士費用が安く済む可能性もある。

ただ、自分で判断したり手続きしたりするのは難しいから、まずは弁護士に相談するのをオススメするよ。

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せんせい
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借金総額が大きくて返済できない

せんせい
せんせい
借金の返済が大きくて、利息のカットだけでは返済が苦しい…。そんな時も、個人再生をするべき。
そうなんですね。借金の返済が大きいっていくらぐらいが基準になるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。ちょっと下記の例を見てほしいな。

借金600万円、年率15%の借金を5年完済の場合

任意整理した場合 任意整理してない場合
月々の返済額 約10万円 約14万円
総支払額 600万円 約856万円
利息 0円 約256万円

【参考:しっかりシミュレーション – 知るぽると

これを見ると、カットできる利息は約256万円以上と効果は絶大だ。

でも5年で完済するにしても、月の返済は約10万円。それだけの収入があるならいいけど、軽く家賃くらいかかるよね。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
じゃあ、個人再生だとどのくらいになるんですか?
個人再生で返済額が決まる基準は色々あるけど、一番簡単なやつを教えるよ。

借金総額に対して、最低限これだけ返済してねって決められた基準最低弁済額基準)ってのがあるんだ。それによると…こんな感じ。

せんせい
せんせい
借金の総額 最低弁済額
~100万円 全額
100万円~500万円未満 100万円
500万円~1000万円未満 総額の5分の1
1500万円~3000万円未満 300万円
3000万円~5000万円未満 総額の10分の1
ともだち
ともだち
借金600万円だと、5分の1…つまり、120万円くらいまで減額できる可能性があるんですね…!

3年で完済となると、月の返済は約3.3万円。全然違いますね。

でしょ?ただし、所有している財産によっても左右されるから、あくまでも目安。

とはいえ、借金総額が大きい場合は、個人再生の方が効果が大きいよね。

せんせい
せんせい

持ち家を残したい

せんせい
せんせい
任意整理で返済ができないからと、自己破産を選択すると、持ち家を没収される可能性が高い。

自己破産は、借金の返済義務がなくなる代わりに、一定以上の財産は没収されて、債権者に分配されるからだね。

そういう場合も個人再生に変更するのがおすすめだよ。

個人再生なら基本的に財産は没収されないですもんね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。それに、住宅ローンが残る家も、住宅ローン特則によって残すことができるからね。

ローンが残ってると担保として債権者に没収されちゃうんだ。でも、住宅ローン特則は、ローンを支払い続けることを条件に、持ち家を残せるんだ。

持ち家を残しつつ借金を大幅に減らしたいのなら、個人再生がオススメだよ。

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任意整理から個人再生に変更する際の費用はいくら?

さいむくん
さいむくん
ここまで、任意整理から個人再生に変更するケースを教えてもらいましたけど…気になるのは費用ですよ!

いくら変更したほうがいいっていっても、個人再生って高いんでしょ…?

そうだね。任意整理と個人再生の費用の相場は以下のとおり。詳しく教えてあげるね。
せんせい
せんせい
  • 任意整理:1社につき2~5万円
  • 個人再生:40万円~

任意整理は1社2~5万円

せんせい
せんせい
今話したけど、任意整理だと1社につき2~5万円かかるよ。

任意整理は裁判所を通さないから、かかるのはこの弁護士費用だけ。交渉する債権者数によって金額が左右されるんだね。

個人再生は40万円~

せんせい
せんせい
個人再生にかかる費用は40~60万円が相場になっているね。

費用の大部分は弁護士費用が占めているんだ。詳しい内訳とかは下の表を参考にするといいよ。

弁護士費用の相場 40~60万円
裁判所の費用
※裁判所によって異なる
個人再生委員が選任されない場合 約3~4万円
個人再生委員が選任された場合 15~25万円加算
トータル 約40~90万円
ええっ!? 個人再生ってめちゃくちゃ高いじゃないですか!

こんな金額支払えないですよ…。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
裁判所の費用は、個人再生委員が選任されるかどうかによって大きく異なる。

個人再生委員ってのは、個人再生を監督する役の弁護士のこと。

裁判所が必要に応じて選任するんだけど、各裁判所によって運用は異なる。

選任されないケースもあるんだ。ちなみに東京地裁は全件選任されるよ。

弁護士費用は高額だけど、一応分割払いもできるんですよね。
ともだち
ともだち

分割払いだと月々5~10万円くらい

せんせい
せんせい
個人再生にかかる弁護士費用はたしかに高額だ。

でも、分割払いができる事務所がほとんどだよ。分割は6~12回払いになるケースもあるよね。

例えば、弁護士費用40万円を6~12回払いにすると月々の支払いはこのくらいだね。

6回払い 月々6.6万円
12回払い 月々3.3万円
任意整理をした人なら知ってると思うけど、弁護士に依頼すれば取り立ても止まる。

これは任意整理の返済中も同様。返済を止めて弁護士費用を積み立てることもできるよ。

それでも「支払いがちょっと苦しい…」って人は「任意整理から個人再生に変更しても費用が払えない場合」を参考にしてみてね。

せんせい
せんせい

任意整理の費用は返ってこない

せんせい
せんせい
注意してほしいのは、任意整理から個人再生に変更しても、任意整理の費用は返ってこないって点だよ。

その上、任意整理の費用を差し引いた金額が請求されるわけじゃない。個人再生は個人再生で費用がかかるからね。

ただし、各法律事務所の料金体系にもよるから、相談する際に確認してみよう。

もし費用の負担が難しいって人は下記を参考にしてみてね!
ともだち
ともだち

任意整理から個人再生に変更しても費用が払えない場合

さいむくん
さいむくん
うーん…個人再生高すぎる…。個人再生の費用が払えない場合、もう個人再生は諦めるしかないんですか?
諦めることはないよ。もし個人再生の費用が払えない場合は、法テラスを利用しよう。

法テラスは、国が設立した法律相談センターだよ。

経済的に苦しい人向けに弁護士への無料相談を受け付けたり、債務整理を格安で提供したりしてるんだ。

例えば、法テラス経由で弁護士に依頼した場合の費用は約15万円から。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
破格ですね…!!
しかも費用が安い上に、弁護士費用立替制度を利用できるのも大きなメリット。

弁護士費用立替制度は、法テラスが弁護士費用の支払いを一時的に立て替えてくれるんだ。

返済額も月々5,000~と負担が少ないんだね。

ただし、利用するには収入が一定以下など条件がある。もし支払いが原因で個人再生をためらってるなら、一度法テラスで相談してみよう。

せんせい
せんせい

【参考:費用を立て替えてもらいたい – 法テラス

任意整理から個人再生に変更しない方がいいケース

せんせい
せんせい
一方で、任意整理から個人再生に変更しない方がいいケースもあるから詳しく解説しよう。

以下のケースに当てはまるなら個人再生への変更はやめておこう。

任意整理から個人再生に
変更しないほうがいいケース

 

  • 個人再生をしても意味がない
  • 借金に保証人がついている
  • ローン返済中の車を残したい

個人再生をしても意味がない

せんせい
せんせい
任意整理から個人再生に変更しないほうがいいケースの1つは、個人再生をしても意味がない時だね。
どういう意味ですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
まずさっきの最低限返済しないといけない基準、最低弁済額の表をみてほしい。
借金の総額 最低弁済額
~100万円 全額
100万円~500万円未満 100万円
500万円~1000万円未満 総額の5分の1
1500万円~3000万円未満 300万円
3000万円~5000万円未満 総額の10分の1
個人再生では、最低100万円は返済しないといけないってことになっている。

だから任意整理で返済中の場合、残りの借金が100万円以下だと、個人再生の効果はないんだ。

もう1つ。仮に借金が150万円くらいで、100万円まで減額できたとしよう。減額できた金額は、50万円だ。

でも弁護士費用の相場は40~60万円。この50万円を減らすために40~60万円をかけてるってなると、個人再生の効果は薄いよね。

どのみち40~60万円は支払うことになるんだから。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
えっ…本当だ…じゃあ借金が200万円くらいなら個人再生の効果はあるって感じなんですね…。
そうだね。減額できた金額と個人再生にかかった費用を比較してみるといいよ。

とはいえ、個人再生の返済額が決まる基準はこれだけじゃないから、本当にメリットがあるかどうかは、弁護士に相談したほうが確実だよ。

せんせい
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借金に保証人がついている

せんせい
せんせい
借金に保証人がついているのなら個人再生は慎重になったほうがいいかもしれないよ。
どうしてですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
債務整理をすると、今度は保証人に請求がいくことになる。

もともと保証人は、借りた人が返せない場合に返済する契約だからだ。

任意整理の場合、交渉する借入先は選ぶことができる。だから保証人のいる借金だけ、任意整理しないなんて方法もとれるんだ。

でも個人再生の場合はすべての借金が減額対象となる。

保証人の有無にかかわらず整理されるため、個人再生をすると今度は保証人に請求がいってしまうんだね。

なるほど…任意整理したのは1社だけでも、個人再生はすべてが対象になっちゃうんですね…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
これは自己破産でも同様だ。だから、保証人も返済できないって場合は、一緒に債務整理をすることになるよ。

ローン返済中の車を残したい

せんせい
せんせい
ローン返済中の車を残したいときなんかも個人再生はやめておいたほうがいいかもしれない。

基本を話しておこう。個人再生をしても原則財産を没収されるってことはない。

ただし、ローン返済中のものは、担保として回収されちゃうことがあるんだ。

なるほど。

自己破産のように、裁判所主導で没収されることはないけど、債権者との契約によっては、回収されちゃうってことですね。

ともだち
ともだち

ローン返済中だと車が引き上げられる可能性がある

せんせい
せんせい
ローン返済中で車が引き上げられちゃうケースは、車の所有者がローン会社になっているケースだ。

さっき話した通り、車を購入しても返済できずに個人再生されては、ローン会社も困る。

だから返済できなくなったときは、車を回収して売却しちゃうよって契約を結んでいるんだね。所有権留保(しょゆうけんりゅうほ)なんていったりする。

所有権留保【引用:所有権留保とはなんですか? – トヨタファイナンス

まぁ…ローン会社からしたら確かに困りますもんね…。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
まとめると、個人再生で車が引き上げられちゃうケースはこんな感じだね。
ローン完済 車取られない
ローン返済中だけど所有者は自分 車取られない
ローン返済中で所有者はローン会社 車取られる
所有権留保になっているかどうかは、所有者が誰になっているかによって異なる。

ディーラーなどでローンを組んでいる場合、所有権留保になっていることが多い。

一方で、銀行の自動車ローンなら、所有権留保になってないことが多いよ。車検証の所有者を確認してみよう。

せんせい
せんせい

ローンを完済していると返済額が高額になるケースも

さいむくん
さいむくん
ふーん…じゃあローンを完済していれば特に気にする必要はないんですね。
車が引き上げられるかどうかに関していえばね。

ただ、個人再生では「借金総額が大きくて返済できない」で話した最低弁済額以外に、弁済額が決まる基準がある。

清算保証価値基準なんていうんだけど、要するに、所有している財産に応じて返済額が決まるんだ。

せんせい
せんせい
個人再生で返済額が決まる基準
  1. 最低弁済額基準:借金総額に応じて返済額が決まる
  2. 清算価値保証基準:保有している財産に応じて返済額が決まる
せんせい
せんせい
個人再生ではこれらを比較して、金額が大きい方が弁済額として決まる。

だから①最低弁済額基準で100万円くらいに減額されても、所有している財産が大きければ、返済額が高額になるなんてケースもあるんだよ。

ローンが完済したものも、財産としてカウントされちゃうから、難しい。

うーん、先生…難しくてよくわかりません…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。弁済額に関しては簡単じゃない。

いえるのは、不安なら一度弁護士に相談して直接わかりやすい説明を受けたほうがいいよ!

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任意整理と個人再生の違い・変更した場合のデメリット

せんせい
せんせい
ここまで、任意整理から個人再生に変更したほうがいいケース、しないほうがいいケースを紹介してきた。

実際に任意整理から個人再生に変更することでいろんな違いやデメリットがあるんだ。

ここでは、それを詳しく教えてあげるね。

任意整理と個人再生の違い
  • 借金が減額できる割合
  • 返済期間
  • 交渉か裁判か手続き方法
  • 保証人への影響
  • ブラックリストになる期間
  • 家族への影響
  • 財産への影響
  • 官報掲載の有無

借金が減額できる割合

せんせい
せんせい
初歩的なことだけど、任意整理と個人再生だと、借金が減額できる割合は大きく変わるよ。
種類 減額の割合
任意整理 基本的に利息のみカット。
個人再生 元本から最大10分の1まで減額される。

返済期間

せんせい
せんせい
返済期間も任意整理と個人再生だと微妙に違う。
任意整理 3~5年(36~60回払い)で返済が一般的だが、業者によっては7年などに応じてくれるケースもある
個人再生 原則3年。返済が難しい場合5年まで延長されることもある。

交渉か裁判か手続き方法

せんせい
せんせい
手続き方法の違いはこんな感じ。
任意整理 任意整理はお金の貸し主と交渉する
個人再生 個人再生は裁判所に申し立てて返済計画を認めてもらう

保証人への影響

せんせい
せんせい
借金に保証人がついている」でも話したけど、任意整理は保証人を整理の対象から外せば、全く影響はない。

ところが、個人再生になるとすべての借金が対象になるから、保証人がついている借金は、保証人が支払うことになるよ。

任意整理 保証人のついた借金を整理対象から除外できる
個人再生 保証人のついた借金を整理対象から除外できない

ブラックリストになる期間

せんせい
せんせい
任意整理と個人再生ではブラックリスト、正しくは信用情報に記録が残る期間も異なるよ。こんな感じ。
信用情報機関 任意整理 個人再生
株式会社シー・アイ・シー(CIC) 契約期間中および契約終了後5年以内・延滞として記録
株式会社日本信用情報機関(JICC)
  • 契約日が2019年9月30日以前:債務整理から5年を超えない期間
  • 契約日が2019年10月1日以降:契約継続中及び契約終了後5年以内
全国銀行個人情報センター(KSC) 契約期間中および契約終了日(完済していない場合は完済日)から5年を超えない期間
  • 2022年11月4日以前:個人再生手続き開始決定日から10年を超えない期間
  • 2022年11月4日以降:個人再生手続き開始決定日から7年を超えない期間

※KSCに関しては2022年11月4日から登録期間が10年から7年に変更されました。
【参考:一部情報の登録終了および登録期間の短縮について – 全国銀行信用情報センター

ブラックリスト、正確には信用情報だね。信用情報ってのは、借金の返済状況などを記録している情報のこと。

クレジットカードやローンの審査の際に参照されるんだ。

そして、信用情報には、返済状況だけでなく、延滞や債務整理の記録が残る。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
審査の際にこの債務整理の記録を見られちゃうから、債務整理後は審査に通らなくなって、借り入れができなくなるんですよね。

家族への影響

せんせい
せんせい
任意整理と個人再生で家族への影響の違いはこんな感じだよ。
任意整理 家族が保証人になっているものを整理の対象に選ばない限りはなんの影響もない
個人再生
  • 個人再生だと、家族が保証人になっている場合は、家族が請求を受ける
  • 車を手放す場合、生活が不便になる
  • 個人再生の手続きで家族の収入証明が必要になるため、家族に知られる恐れがある

財産への影響

せんせい
せんせい
任意整理だと、ローン返済中のものを整理しない限りは、没収されるってことはない。財産に影響を及ぼすことはないよ。

個人再生も基本的には影響はない。

ただし、「ローン返済中の車を残したい」で話したように、返済額が高額になる場合、自己判断で財産を売却しなければならないこともあるかもしれないね。

官報掲載の有無

せんせい
せんせい
官報というのは、国が発行する新聞のようなもの。債務整理によっては官報に氏名・住所がのるよ。

任意整理と個人再生の場合はこうだね。

任意整理 任意整理は裁判所を通さない手続きだから官報に載ることはない
個人再生 個人再生は裁判所を通して手続きをするから官報に載る
手続きに漏れた債権者がいないように、個人再生を知らせるために、官報に氏名などがのってしまうんだ。

とはいえ、官報を見ているのは一部の公務員や金融機関の人くらい。官報から周囲に知られるってのはそんなに心配しなくて大丈夫だよ。

せんせい
せんせい

任意整理・個人再生では返済できない!自己破産をすべき人

せんせい
せんせい
任意整理でも個人再生でも返済ができない…。そんな人は自己破産をすべきだね。

自己破産は、裁判所を通して借金の返済義務を免除することなんだ。

自己破産をすべき人は以下のとおり。

  • 任意整理から個人再生にしても安定して完済できない
  • 収入が減ったり病気などで働けなかったりする
任意整理から個人再生に変更しても、返済を継続できないとか、収入が減った、ケガや病気などで働けないのなら自己破産をすべきだね。

個人再生では、裁判所に提出した再生計画案(返済計画)にもとづいて、しっかり返済を継続しないといけない。

返済ができなくなると、個人再生はなかったことになり、元の金額を返済しないといけないんだ。

一方で、自己破産は返済ができない人を対象にした手続きだよ。もう返済ができないって人こそ自己破産を選んだほうがいいね。

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自己破産で注意したいデメリット

せんせい
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個人再生と比べたときに、自己破産で注意しておきたいデメリットは以下の2つ。
  • 手続きによっては財産を没収される
  • 手続きの途中で資格制限を受ける
自己破産では、個人再生と違って、一定以上の財産を持っている場合、一部の財産を没収されてしまう。

返済義務が残らない代わりに、没収した財産を債権者に分配するからだね。

それに、手続き中は、下記の資格を使って働くことはできないんだ。

せんせい
せんせい
制限を受ける主な資格や職業
  • 弁護士
  • 司法書士
  • 司法書士
  • 公認会計士
  • 警備員
  • 保険外交員
ともだち
ともだち
なるほど、人のお金を扱ったりするような仕事はできないんですね…。
そうだね。だから一時的に配置換えをしてもらうか、個人再生を選択するってことになるよ。

とはいえ、制限を受けるのは自己破産の手続き中だけ。自己破産が認められればまた働けるから、安心してね。

せんせい
せんせい

任意整理・個人再生・自己破産、どれを選べばいいのか弁護士に相談しよう

せんせい
せんせい
ここまで、任意整理と個人再生について色々話してきたけど、状況によっては任意整理から個人再生に変更してもメリットがないってケースもある。

あるいは、個人再生の前に、追加介入って方法で解決できるってこともあるかもしれない。

実際にいくらくらい減額されるのかは、今ある財産によっても異なってくる。

そもそも個人再生すべきかどうか、どの債務整理を選べばいいのかは弁護士に相談しよう。

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まとめ

さいむくん
さいむくん
任意整理から個人再生に切り替えるにも、考えることが多いな。
ホントにそうだよなあ。忘れないように黒板でまとめておこう!
ともだち
ともだち
今回のまとめ
  • 任意整理から個人再生に変更することはできる
  • 個人再生は借金を大幅に減額できるけど、メリットがないケースもある
  • 個人再生は保証人に迷惑がかかったり、家族に知られるリスクもある
  • 安定した収入がない場合は、自己破産がおすすめ
  • 状況に応じてメリット・デメリットがあるので弁護士に相談するのがおすすめ
さいむくん
さいむくん
とりあえず個人再生すればなんとかなるって思ってたけど、そうとも限らないか。

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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

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