任意整理のメリットデメリット！費用・債務整理との違い・影響は？

噂に聞いた任意整理ってやつをやってみよっかな？でも、本当に借金が減らせるか不安だなあ。

任意整理では、主に将来利息や遅延損害金(ちえんそんがいきん)をカットしてもらうように交渉することになるよ。

まれに、経過利息も合わせてカットしてもらえるケースもあるかな。

消費者金融からの借入や、クレジットカードのリボ払いなどは15~20%のとても高い年利での借金。

借金の総額にもよるけれど、任意整理で利息だけでもカットできれば数十万円の減額になるケースも多いんだよ！

たしかに、貸金業者やカード会社は利息によって儲けを得ているから、利息がカットされたら損になってしまう。

だけど、いつまでも借金を返してくれない人を待ち続けていると、いずれは自己破産などで借金を帳消しにされてしまう恐れもあるんだよ。

だったら元本だけでもいいから期間を決めて返してもらった方が得策だと判断する場合も多いってわけさ。

任意整理と他の方法と、どう違うんですか？

たしかに、個人再生や自己破産とは違って元本は減らないから減額幅は少ない。

だけどその分費用も安いし、保証人に迷惑をかけたくないとか凍結されたら困る口座があるとか、さまざまなニーズに対応しやすいのが任意整理のいいところだね。

任意整理のメリットは主に以下の9つだよ！

任意整理では、債権者と直接交渉をして、利息をカットしてもらったうえで原則3~5年の期間で返済するように約束をとりつけるんだ。

借金の額が多くなるほど利息も高くなるし、いくら返しても元本が減らないなんて話もよくある。

任意整理をして借金が元本だけになればグッと返済も楽になること間違いなしだよ！

これは、受任通知(じゅにんつうち)のおかげだね。

他の債務整理と違って、裁判所に提出するためのたくさんの書類を準備したり、裁判所に出向いたりする手間がかからないんだ。

いったん弁護士に頼んでしまえば、基本的にほとんどすべての手続きを代行してくれるよ。

それに、裁判所を通さない手続きだから分ほかの債務整理と比べて手続きに手間も費用もかからないのもありがたいね。

すべての借金を減額できた方がいいけれど、整理の対象としない方がいい借金もあるんだよ。

債務整理の一種である自己破産は、すべての借金の返済義務が帳消しになる。

代わりに、手続きによっては一定以上の価値がある財産は没収されてしまうんだ。

特に、家や土地などの不動産や、車などの財産はほぼ確実に没収されて、換金したうえで債権者に分配されることになる。

それに対して、任意整理は自分の手元に残したい財産は残せる。失いたくない財産が多い人には特にオススメだね。

これらの書類を手に入れる過程で、家族や職場に借金について知られてしまう可能性もあるよね。

だけど、任意整理だと、家族分の収入証明などの書類を用意する必要がないから、周りの人に知られる危険も少ないんだ。

それに、任意整理だと官報(かんぽう)に掲載されないという点も、借金について周りにバレづらい理由だね。

月々の負担が減って無理なく返済できるようになるよ。

それに、任意整理を弁護士に依頼しておこなった場合は、返済代行(へんさいだいこう)という便利なサービスを受けられるんだ。

返済代行とは、これまでのように債権者に直接返済するのではなく、まとめて弁護士の口座に振り込んで返済を行うことだよ。

過払い金は、その名の通り貸金業者に対して払いすぎてしまったお金のこと。

2010年6月の利息制限法の改正によって発生してしまったものなんだ。

だから、2010年6月以前に借入をした借金の場合を任意整理すると、過払い金が帰ってくる可能性があるのさ。

個人再生や自己破産をした場合は、最大7年間ブラックリストに載ってしまう。

それに対して、任意整理なら和解成立か借金の完済から5年程度で解除される。

クレジットカードやローンが使えないのはかなり生活にも影響が出てしまうから、少しでも早く解除されるのはありがたいね！

これだけメリットがたくさんあると、逆にデメリットも気になりますね…。

ブラックリストに載るとクレジットカードやローンの利用ができなくなってしまうんだ。

自己破産とは異なり、借金自体の支払義務は残ってしまう点も注意が必要だね。

任意整理は個人再生や自己破産とは異なり、明確に法律で決められている制度ではない。

交渉に応じるかどうかは業者の自由意志によるのさ。

あとは、以下のような場合は交渉に応じてもらえない可能性が高くなるね。

任意整理は、払うと約束していた利息を『やっぱり払えません』と言って減額してもらう手続き。

任意整理をすると、利用していた業者からの信頼を失ってしまうってわけさ。

貸金業者などの金融機関は、顧客情報をデータベースとして独自に管理していて、任意整理などの事故情報は半永久的に保存される。

信用情報機関のブラックリストから外れたとしても、ふたたび同じ業者から借金をすることはまず不可能だよ。

1つの銀行に複数の口座を持っている場合は、そのうちどれか1つでも借入があるとすべての口座が凍結になってしまうから注意しよう。

だけど、やむをえず保証人がついている借金を任意整理した場合は、保証人が一括請求を受けてしまうんだ。

滞納が続けば、財産の差し押さえを受けることになるよ。

ただ、注意してほしいのは、すでに差し押さえを受けている場合、任意整理の交渉をした所で、差し押さえを解除してもらうことはできない。

債権者からすれば、分割の返済を待たずに、借金を回収できるからね。交渉に応じる理由がないんだね。

とはいえ、他の債務整理もすぐに差し押さえが解除されるわけじゃない。差し押さえの解除は難しいから、差し押さえを受ける前に動くのが重要だよ。

だけど、実際に自分がするべきなのか判断はつかないです…。

なぜかというと、『お金を借りられる限度』の基準が年収の3分の1と決められているからだね。

この決まりを総量規制と呼んで、ほとんどの消費者金融やカード会社などでこの基準を超えるお金は借りられないことになってるんだ。

任意整理だけでは解決できない可能性もあるから、ほかの債務整理も視野に入れながら早急に弁護士に相談するべきだね！

残った元本を原則3~5年で完済することを条件に和解するケースが多いよ。

つまり、元本だけなら返済していけるだけの収入があるなら、任意整理をするべきといえるね。

自己破産や個人再生だと財産の処分や、手続き上で家族の収入証明を求められることもある。

任意整理なら、一度弁護士に申し込んでからはほとんど担当の弁護士が手続きをしてくれるから、家族などに借金についてバレる危険が少ないんだ。

家族に内緒で借金問題を解決したいという希望を持っているひとは実はとても多い。

弁護士に相談すれば、家族にバレないように最大限の配慮をしてくれるはずだよ。

仕事などで忙しくてあまり手続きに手間をかけられないという人にも任意整理はオススメできるよ。

弁護士に依頼してしまえば、その後の債権者との交渉や取引履歴(貸し付けの記録)の請求などはすべて弁護士が代行してくれる。

任意整理では基本的には弁護士からの報告を待っているだけで問題ないのさ。

とはいっても、すべてが今まで通りというわけにもいかない。

任意整理をしたあと、生活にどのような影響があるか解説していくね！

今使っているカードも、任意整理の対象にするしないにかかわらず、契約更新の際には利用を止められてしまうよ。

カード会社によっては途上与信といって信用情報の調査が行われるから、契約更新を待たずにカードが解約されてしまう可能性も高い。

任意整理をした後は、できるだけ早くカードに頼らない生活の計画を立てなくてはいけないよ。

ブラックリストを管理している信用情報機関に任意整理をした履歴などの事故情報が載る期間は、最長でも借金の完済から5年間だよ。

つまり、任意整理をしたあとに残った借金をしっかり完済して5年経てば、またカードが契約できるのさ。

いくら借金が減るとはいえ、任意整理するか迷ってきました…。

せっかく任意整理をして借金を減らせたのにまたクレジットカードで借金を作ってしまったら本末転倒だから、これらの手段を使うのが良さそうですね。

ローンやキャッシングなどを申し込むと、金融機関は信用情報機関へ問い合わせをするから、任意整理をした事実がバレて審査に落ちてしまうんだね。

そういう時には、こんな対処法が考えられるかな。

分割払いもローンを組むのと同じく借金だから、審査に通らないってわけさ。

クレジット契約に関する法律で『割賦販売法』というものがあるんだけど、10万円以下の商品の場合は『少額店頭販売品』という例外的な扱いになる。

かんたんにいうと審査がゆるくなるのさ。

保証人や連帯保証人になるにも、信用情報をもとにした審査をされるからだね。

だけど、保証人になれない場合にはこんな対処法で解決できるよ。

弁護士に依頼する時にかかる費用は、借入先の業者1社あたり2~5万円が相場だよ！

自分で交渉すれば、かかる費用は債権者へ書類を郵送する際の郵送費など実費だけだから1,000円程度で済む。

その代わりに、自分で任意整理をするのはデメリットがとても多いんだ。

素人相手だと貸金業者も強気に出てくるし、そもそも交渉にすら応じてもらえない可能性だってある。

費用を抑えたい気持ちももっともだけど、悪い条件で和解したらせっかくの努力も水の泡になってしまう。おとなしく弁護士に依頼するのがオススメだよ。

でも、安いってことはその分デメリットもあるんじゃないですか？

実際の手続きの流れをざっくりと解説しておこう！

相談では、借金の総額や現在の収入状況を確認した上で、もっとも効果的に借金を減額できるように交渉する借入先を決めていくよ。

相談の上で、かかる費用や目標とする和解条件に同意できたら、弁護士と正式に契約して、任意整理を依頼する流れだね。

受任通知とは『このひとの代理人として任意整理を担当することになりました』と債権者に知らせる手紙のこと。

受任通知を受け取った債権者は取り立てや督促をしてはいけないと法律で決められているから、弁護士に依頼すれば取り立てをストップできるんだ。

早ければ依頼したその日、遅くとも数日以内には債権者からの取り立てを止めてもらえるよ。

自分で返済明細などを用意できなくても、弁護士がすべて代わりにやってくれるから安心だね。

この作業を引き直し計算とも呼ぶ。利息制限法という法律に基づいた金利で、利息を再計算するんだ。

この際に、もし過払い金があったことが判明した場合には、借入先に対して過払い金の返還請求もできるのさ。

具体的には『利息をカットしてもらうこと』『返済期間を引き伸ばしてもらうこと』を目標に交渉をしていく形だね。

利息がカットされて減額できた借金を、債権者へ返済していくよ。

実際に返済を開始するまでがおよそ3~6ヶ月間で、このあいだの必要な手続きはすべて担当の弁護士が行ってくれる。

自分は弁護士からの連絡を待っているだけで大丈夫だよ。

これまで話をしてきても十分わかったと思うけれど、任意整理は弁護士に依頼するのが一番。

実際に任意整理をするかどうかは置いておくとしても、借金で悩んでいるのであればとりあえず弁護士に相談してみるのがオススメなんだよ。

だからこそ、一つのところに決めないで、色々な事務所に相談してみるのがオススメだよ！

後悔しない選択をするためには、いくつかのところに相談をして比較をするのが大切なのさ。

弁護士を選ぶ上で、費用面ももちろん大切だけど、どれだけ親身に相談に乗ってくれるかという点は非常に重要。

弁護士をしっかり選ばなかったことで後悔している人はとても多いんだ。

債務整理なんて一生に何度もするわけではないものだからこそ、後悔しないようにいくつかの事務所に相談してみて欲しいな！

まあ、悔やんでも仕方ないよな！毎日の出費を見直していきながら、一度先生のお知り合いの弁護士のところに相談だけしてみようと思います！