過払い金

「過払い金」の意味を知りたい!発生の仕組みや返還請求の条件

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さいむくん
さいむくん
よくテレビCMで「過払い金が返ってきます!」って見かけるけど、そもそも「過払い金」ってなんですか?
なんとなく「支払いすぎたお金」っていうことはイメージできるかもしれないけど、なにを支払いすぎているのか正確にはわからないかもね。

CMなどで見かける過払い金とは借金の返済で支払いすぎたお金のことだよ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
じゃあ僕なんてローン・サラ金・クレカで借金だらけだからいっぱい返ってくるぞ!やったぁ!
キミはホントにおめでたいヤツだなぁ…ちゃんと条件に合致しているか確認もしていないのに喜ぶなよ。
ともだち
ともだち

「過払い金」という言葉を見たり聞いたりする機会が増えています。

もっとも身近なのはテレビCMなどではないでしょうか?

「あなたも対象かもしれなせん」とか「過払い金が返ってくる可能性があります」と聞けば、誰でも「できるならお金を返してもらいたい」と考えるのが当然です。

では「過払い金」とはどんなものなのでしょうか?どんな仕組みで発生し、どんな人が対象になるのでしょう?

過払い金の意味や仕組み、対象となる人の条件などを確認していきます。

「過払い金」ってなに?

せんせい
せんせい
まず前提として「過払い金」は借金の返済で「支払いすぎたお金」のことを指すよ。

まさか、あんなに苦しんできた借金返済に「支払いすぎ」が発生していたなんて!と驚く人も多いだろうね。

僕なんて、給料をもらっても半分ちかくが返済で吹っ飛ぶよ!これも「支払いすぎ」ってことですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
その可能性も高いけど、すべての借金返済に過払い金が発生するわけじゃないんだ。

貸金業者も商売だから、タダでお金を貸してくれるわけではない。

そこで登場するのが「利息」だけど、利息を決める「金利」の部分に違法があった場合に過払い金が発生するんだ。

過払い金が発生する仕組み|グレーゾーン金利とは?

せんせい
せんせい
「金利に違法があった場合」と説明したけど、これはたとえばヤミ金融のような業者に限った話じゃないよ。

健全に営業していた消費者金融やクレジットカード会社でも、法律の考えかたが現在とは違っていたせいで違法な金利を適用していたんだ。これを「グレーゾーン金利」という。

金利とかは法律とか、なんだか難しそうですね…
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。じゃあ、さいむくんにもわかるように説明していこう。

こっちで合法・あっちで違法な『グレーゾーン金利』

せんせい
せんせい
よく「これはグレーゾーンだ」なんて言うよね。

合法なんだけど違法スレスレとか、違法っぽいけどギリギリ合法…みたいな状態を指すことが多い。

借金に対する金利も、法律の考えかたがあいまいだったから「こっちで合法・あっちで違法」みたいな状態が常態化していたんだ。

いい加減な話だなぁ…
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
貸金業者も商売だから、できるだけ自分たちにとって都合のいい解釈をしていたんだね。

でも、現在は法律が改正されて白・黒がハッキリと整備されたんだ。

過払い金【引用:お借入れの上限金利は、年15%~20%です|日本貸金業協会

貸金業者は「出資法」と「利息制限法」という法律が許した範囲の金利しか設定できない。

ところが、以前はこの2つの法律が許していた金利の上限が異なっていたんだ。

せんせい
せんせい

出資法の上限金利

せんせい
せんせい
出資法が許していた金利の条件は「年29.2%」なんだ。
う~ん…数字だけ聞いてもあまり実感がないですね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
この金利は、100万円の借金を3年かけて均等返済した場合、月々42000円・完済時の利息は52万円になるほどの金利だよ。

どうだい?

借入した金額の1.5倍も返済しなくちゃいけないんですか!
さいむくん
さいむくん

利息制限法の上限金利

せんせい
せんせい
もう一方の利息制限法の金利は、借入金額によって異なるんだ。
元本 上限金利
10万円未満 20%
10万円以上100万円未満 18%
100万円以上 15%
これをさっきと同じ条件に照らすと、金利は15%。

月々34000円、完済利息は24万円になる計算だね。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
金利の違いだけで3年後には30万円も差額が発生するんだ!

これまで金利ってあまり気にしてなかったけど、金額になおすとすごい差になるんですね。

「過払い金」の返還請求は裁判所が認めている

せんせい
せんせい
過去にグレーゾーン金利が適用されていたせいで高い金利にもとづいて余分に支払ってきたお金が過払い金だよ。
でも、その当時は「まぁ、違法っていえば違法だけど、こっちの法律じゃ合法だしね」って感じだったんですよね?

貸金業者も「仕方ないでしょ!」って抵抗するんじゃないですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そう考えるの当然だね。でも、すでにその点は裁判で決着がついているんだ。

債務者が利息制限法所定の制限をこえる金銭消費貸借上の利息、損害金を任意に支払つたときは、右制限をこえる部分は、民法第四九一条により、残存元本に充当されるものと解すべきである。【最高裁 昭和35(オ)1151】
【引用:最高裁判所判例集|裁判所

利息制限法所定の制限をこえる金銭消費貸借上の利息・損害金を任意に支払つた債務者は、制限超過部分の充当により計算上元本が完済となつたときは、その後に債務の存在しないことを知らないで支払つた金額の返還を請求することができる。【最高裁 昭和41(オ)1281】
【引用:最高裁判所判例集|裁判所

この2つの判例は、過払い金請求にとって根拠となる重要なものなんだ。

言い回しが難しいから、要点だけをまとめておこう。

せんせい
せんせい
  • グレーゾーン金利で支払ってきた利息のうち、利息制限法の上限を超えた部分は元本の支払いに充てられる
  • 制限を超えて返済した部分を元本に充てることで完済となった場合、すでに完済していることを知らないで支払った金額は返還される
せんせい
せんせい
つまり、違法な金利で返済していた分だけどんどん借金の元本が減っていき、すでに完済しているのに「まだ終わってないでしょ?」と返済を求められて支払ったお金は「返してよ!」と求めることができる、という意味だね。

過払い金が返ってくる条件

せんせい
せんせい
借金を返済していた人のすべてが過払い金を請求できるわけじゃないんだ。

過払い金を請求できる人の条件を確認しておこう。

過払い金を請求できる人の条件
  • 平成22(2010)年6月17日以前の借入であること
  • 貸金業者に返済していたこと
  • 完済または最終取引から10年以内であること
  • ショッピングでは過払い金は発生しない
  • 完済していなくても請求可能

平成22(2010)年6月17日以前の借入であること

せんせい
せんせい
過払い金請求の対象となるのは、グレーゾーン金利が撤廃される前に借金をしていた人だよ。

完全撤廃されたのは平成22(2010)年6月18日なので、それよりも前に契約していた人が対象になる。

じゃあ、それよりも前に借入していれば過払い金請求できるんですね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
ただし、法改正を待たずにグレーゾーン金利を撤廃していた業者も存在しているんだ。

グレーゾーン金利は業界でも問題視されていたからね。だから、時期だけで対象・対象外を決めることはできないよ。

貸金業者に返済していたこと

せんせい
せんせい
過払い金が発生するのは「貸金業者」との取引に限られる。

ここで注意が必要なのは、法律が考える「貸金業者」のなかに銀行などは含まれないってことだよ。

お金を貸してくれる業者が「貸金業者」ってわけじゃないんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
貸金業法の定めに照らすと、ほかの法律で特別に規定されている銀行や信用金庫などは対象外になる。

自分の勤務先からの借金や個人間の借金もは対象外だよ。

法律上の「貸金業者」
  • 消費者金融
  • クレジットカード会社
  • 信販会社 など

完済または最終取引から10年以内であること

せんせい
せんせい
気をつけたいのが「時効」の問題。

グレーゾーン金利を適用された貸金業者への返済で過払い金が発生していても、完済または最終取引から10年以内に請求しないと時効が成立してしまうんだ。

時効が過ぎてしまうとどうなるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
貸金業者が「過払い金を返さなくてもいい」という権利を得てしまう。

たとえ返還を請求しても「もう時効だから」と断られてしまうよ。

ショッピングでは過払い金は発生しない

せんせい
せんせい
もう一点、気をつけておきたいのがクレジットカードの「ショッピング」利用だね。

ショッピングに対して発生するのは「利息」ではなく「手数料」だから、過払い金は発生しないんだ。

クレジットカードの場合は「キャッシング」だけってことですね。
さいむくん
さいむくん

完済していなくても請求可能

さいむくん
さいむくん
過払い金を請求したいけど、まだ返済が終わっていないんですよね…
まだ完済していなくても請求は可能だよ。

過払い金が発生していれば元本から差し引かれる。

もしこれで完済できてさらに余分があれば過払い金として返還されるよ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
完済できなかった場合はどうなるんですか?
過払い金分の元本が減るから、今後の返済がラクになるよ。

ただし、この場合は債務整理の「任意整理」をしたのと同じ扱いだから、信用情報機関に事故情報が登録されてしまう。

いわゆる「ブラックリスト」にのった状態になって、完済するまで新たなローンやカード発行は難しくなるから注意が必要だね。

せんせい
せんせい

過払い金請求の問題点

過払い金問題点
さいむくん
さいむくん
過払い金が発生しているなら、絶対に請求したほうがいいですね!
支払いすぎたお金を「返して」と求めるのは当然の権利だよ。

ただし、一定のデメリットもあるから十分に理解したうえで実際の請求に踏み切ったほうがいい。

せんせい
せんせい

同じ業者からの新たな借り入れは難しい

せんせい
せんせい
過払い金請求をすると、今後は同じ業者からの新たな借入はできなくなると考えたほうがいい。

とくに、まだ返済中の場合は今後の取引は確実に断られると思っておくべきだね。

それは「仕返し」みたいなものですか?セコいなぁ…
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
貸金業者の立場からみると、過払い金請求をした人は「約束どおりの返済をしてくれなかった人」みたいなものなんだ。

完済後ならブラックリストにものらないけど、自社で管理する情報には「この人はNG」って記録されるから、同じ業者は使えなくなるよ。

正確な金額の算出が難しい

せんせい
せんせい
過払い金は、過去の取引にさかのぼって正しい金利を適用し、計算しなおす必要がある。

この計算を「引き直し計算」っていうんだけど、1円たりとも間違いは許されないので、自力で算出するのはやめたほうがいい。

ネットに「引き直し計算ツール」があるから、それを使えばいいんじゃないですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
たしかに、引き直し計算ツールを使えば「どのくらい?」っていう疑問は解消できる。

でも、正確な結果が保証されているわけじゃないから、実際に請求する場合はツール頼みっていうわけにはいかないよ。

全額回収できる可能性は低い

せんせい
せんせい
引き直し計算で過払い金が発生していることがわかっても、全額回収は難しい。

「こんなに返ってくる!」っていう皮算用は禁物だよ。

なんでですか?全額返してくれるのが当然でしょ?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
貸金業者は基本的に「できれば返したくない」という立場だから、素直に全額は返還してくれない。

すると「これくらいなら裁判せずにすぐ返すよ」という金額を提示してくるけど、当然それは全額には満たない金額なんだ。

じゃあ、裁判してでも全額回収すればいいじゃないですか!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。でも、裁判の場合はその分だけ弁護士費用も高くなる。

結局、手元に残るお金は少なくなるから、できるだけ手間をかけず費用も抑えるには妥協点を探ることになるんだ。

欲張っても手元に残るお金は少なくなるってことですね。
さいむくん
さいむくん

個人が請求しても相手にされない

さいむくん
さいむくん
弁護士費用がかかるから裁判で全額回収できても手元に残るお金が少なくなるんですよね?

じゃあ弁護士にお願いせずに自力で請求すればいいんじゃないですか?

過払い金請求は、あくまでも借主と貸主の間の話。

だから個人でも交渉可能だけど、現実的には個人からの請求だと貸金業者が相手にしてくれないんだ。

貸金業者に誠実な対応を求めるには、弁護士を代理人として交渉を進めるのがベストだよ。

せんせい
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過払い金請求は経験豊かな弁護士への依頼がおすすめ

せんせい
せんせい
もし、過去または現在も消費者金融やクレジットカード会社のキャッシングを利用していて、グレーゾーン金利を適用されていた可能性があるなら、過払い金が発生しているかもしれないよ。

大切なポイントをまとめておこう。

過払い金請求の大切なポイント
  • 平成22(2010)年6月17日以前に消費者金融やクレジットカードのキャッシングを利用していれば、過払い金が発生している可能性がある
  • 完済または最終取引から10年以内なら、まだ完済していなくても請求可能
  • 正確な計算が難しく、個人での請求では相手にしてくれないので、弁護士に対応を任せるのがベスト!
自分にも過払い金が発生しているのか気になってきました!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それなら、まずは借金問題の解決実績が豊富な弁護士に相談して、過払い金の診断を受けてみよう。

診断だけなら無料だし、弁護士費用は回収した過払い金と相殺するから、自己負担は実質ゼロだよ。

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