債務整理

リボ払いの借金地獄は債務整理で解決!任意整理がおすすめな理由とは?

さいむくん
さいむくん
大変だ~!今月も「リボ払い」の返済がたくさんで、給料をもらってもぜんぜん手元に残らないよ!
どうせ「毎月少しずつ返済すればいいから楽勝!」とか甘いことを考えながらリボ払いで借金しまくったんだろ?

キミみたいな状態を「リボ地獄」っていうんだよ。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
リボ払いは通常のローンと比べると月々の返済額が少額に設定できるから、借金返済の負担を軽くしたいなら便利。

だけど、月々の返済額のうち「元本」にあてられる金額も小さいから、なかなか借金が減らないんだ。

「リボ払い」の借金がかさんでしまい、いつまでも返済が終わらない借金地獄に陥ってしまう方は少なくありません。

毎月きちんと約束を守って返済しているのに、なぜか借金がぜんぜん減らない…そんなふうに感じたらすでにレッドカード目前です。

なぜリボ払いで借金地獄に陥ってしまうのか、どうすれば借金地獄から抜け出せるのかを解説しましょう。

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リボ払いで借金地獄に陥りやすい理由

せんせい
せんせい
リボ払いは、利用金額・利用件数にかかわらずあらかじめ設定した一定の金額を月々支払う方式だよ。

月々の支払い額が一定で「今月は利用しすぎた」なんて場合でも支払い額が大きくならないから、返済の負担が軽いというメリットがある。

僕も「月々の支払い額は一定」ってきいてリボ払いのカードを作ったんですよ!

「少額だしきちんと返済できる」って思ってたのに、ぜんぜん借金が減らないのはなんでだろう?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうやってリボ払いで借金地獄に陥る人が増えているんだ。

リボ払いの仕組みを正しく理解したうえで利用しないと、思いがけず返済不能になってしまうから要注意だよ。

①借金をしているという自覚がないから

せんせい
せんせい
通常、ローンを契約する際はいろんな書類を提出して審査を受けて…と面倒な手続きが必要だよね。

でもリボ払いなら一度審査を通過していればカード1枚でいつでも気軽にキャッシングできてしまう。

だから借主本人に「借金をしている」という自覚が薄いんだ。

たしかに、コンビニのATMで借入できちゃうし、借金している感覚はあまりないかも。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
「リボ払いだから」と安心してどんどん高額な買い物をしてしまう人も多いよね。

クレジットカード会社はリボ払いの利用に力を入れているからリボ専用カードも増えている。

便利にみえても感覚が鈍ってしまうのがリボ払いの悪いところだね。

②返済額を自分で変えられるから

せんせい
せんせい
通常のローンは最初に契約を交わしたときに「月々いくら」の返済額を決めるよね。

どんなに苦しくてもきちんと約束どおりに返済するからこそ完済できるんだ。

でも、リボ払いは「今月は苦しいからこれだけ」と金額変更ができてしまう。

僕の場合はスマホアプリで「ぴぴっ」と返済額を最低に落としちゃいますよ。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それじゃあ目先の生活は楽になるかもしれないけど、ほとんどが利息分の支払いに充てられるからどんなに返済しても元本が減らないまま。

返しても返しても借金が減らない借金地獄になってしまうんだ。

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③返済しながら借入も出来てしまうから

せんせい
せんせい
リボ払いの一番怖いところは「返済しながら借金もできてしまう」ことだよ。

たとえば、月々の返済額が15,000円だったとしよう。

約束どおり期日に15,000円を支払っても、その後に生活が苦しくなると…

また借りちゃいますよね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そう!通常のローンだと月々の返済を守るだけで新たな借入をするには別の契約を結ばないといけないから借金は増えない。

ところがリボ払いはカード1枚で自由に借入できるから、どんどん借金が増えてしまうんだ。

そうやってすぐに限度額いっぱいまで借入しちゃうんですよね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
限度額いっぱいまで借入すると、たとえば15,000円を返済しても利息分を除いて5,000~7,000円くらいを借りるのが精一杯になる。

「これじゃ生活が苦しい」と感じて別のリボ払いに手を付けてしまうという負のスパイラルが起きてしまうんだ。

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リボ払いに対する債務整理①:任意整理

せんせい
せんせい
通常のローン返済に苦しんでいるなら、約束どおりの返済を守ってあとの生活を節制すればいい。

でも、リボ払いは月々の返済額が決められているし、苦しくなればまた借入をしてしまうから、いつまでたっても借金地獄から抜け出せないんだ。

僕はまさにいまその状態です…
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
リボ払いの借金は節制やガマンだけでは解決できないところがあるんだ。

だからこそ法的な手段で解決したほうがいい。そのひとつが「任意整理」だよ。

任意整理の特徴
  • 借主と貸金業者(カード会社)が裁判外で話し合って借金を減額する
  • 裁判所を介さないので、柔軟かつ迅速な和解が期待できる
  • 一般的に「利息」や「支払期間」が調整されることが多く、元本の減額までは期待できない
  • あくまでも任意の交渉なので、貸金業者が応じてくれないケースもある

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カード会社と交渉し借金を減額する手続き

さいむくん
さいむくん
「任意整理」ってなんですか?
任意整理は、カード会社にお願いをして「借金を減額してほしい」と交渉する手続きだよ。

もちろんカード会社は「お金を貸して、利息をつけて返してもらう」という商売だから簡単にOKしてくれるわけじゃないけど、成功すれば月々の返済額や返済総額を大幅にカットできる可能性が高い。

せんせい
せんせい

任意整理を利用した場合の返済シミュレーション

せんせい
せんせい
任意整理は、おもに「今後の利息をカット」または「残りの借金を◯年で完済」といった条件で交渉するケースが多いんだ。

ここでは、100万円の借金について利息カット・3~5年で完済するという約束で落ち着いた場合をシミュレーションしてみよう。

100万円を3年で返済する場合(年利15%)

月々の返済額 総返済額
そのまま 約3.5万円 約125万円
任意整理 約2.8万円 100万円

100万円を5年で返済する場合(年利15%)

月々の返済額 総返済額
そのまま 約2.4万円 約142万円
任意整理 約1.7万円 100万円
こうしてみると、月々の返済も返済総額もすごくラクになるのがわかりますね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
ここでは100万円でシミュレーションしてみたけど、借入額が大きくなればその分だけ減額される幅も大きくなる。

文字どおり「任意」の手続きだからかならずこれくらいの減額が実現するとはいえないけど、苦しいまま返済を続けるよりもチャレンジしてみる価値はあるね。

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任意整理を利用した場合のメリット・デメリット

さいむくん
さいむくん
借金が減額されるのはうれしいけど、やっぱりいろいろデメリットもあるんでしょ?
もちろん、誰にでも無制限で借金を減額していればカード会社は商売が成り立たなくなる。

だから、任意整理にも一定のデメリットがあることは理解しておくべきだね。

任意整理のメリット・デメリットを整理しておこう。

せんせい
せんせい
メリット
  • 月々の返済額が抑えられて生活に余裕ができる
  • 約束どおりに支払えば早く完済できる
  • 弁護士に依頼すればカード会社からの督促がストップする
デメリット
  • 任意の交渉なので断られることもある
  • とくに個人が相手だと相手にしてくれない
  • 信用情報に事故が記録されるので、新たな借入やカード発行ができなくなる
  • 約束を守って支払わないと元の条件に戻されることがある

リボ払いに対する債務整理②:個人再生

さいむくん
さいむくん
カード会社に任意整理を断られたら、次はどんな方法が考えられるんですか?
任意での交渉がムリなら、次は裁判所の手続きを利用した「個人再生」を考えていくことになるよ。

個人再生も債務整理の方法のひとつだけど、手続きが難しくなる反面、減額される幅は大きくなる可能性が高いんだ。

せんせい
せんせい
個人再生とは
  • 裁判所に「再生計画案」を提出し、これが認められれば借金が大幅に圧縮される可能性がある
  • 再生計画案に従って返済を履行できれば完済扱いになる
  • 借金の理由は問わないので、ギャンブルなどが原因で抱えた借金の整理も可能

裁判所を通じて借金を大幅に減額する手続き

せんせい
せんせい
個人再生は、法律にもとづいて借金を減額できる制度だよ。

「どのくらい減額できるのか」も法律に定められているんだ。

借金額 最低限返さなければいけない額
100万円以下 そのまま
100~500万円 100万円
500~1500万円 借金総額の5分の1
借金が大きければ大きいほど減額される幅も大きくなるんですね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そのとおり!リボ払いのケースではあまり借金額が大きくならないのが一般的だけど、数千万単位の借金なら最大で10分の1まで減額されるのが個人再生の特徴なんだ。

裁判所の手続きだから面倒なところはあるけど、生活を立て直せる可能性は高くなるよ。

個人再生を利用した場合の返済シミュレーション

せんせい
せんせい
ここでは300万円・10年で完済する約束の借金で個人再生を利用したときの返済額をシミュレーションしてみよう。

【個人再生を利用しない場合】

月々の返済額 総返済額
約4.8万円 約580万円

【個人再生を利用した場合】

月々の返済額 総返済額
約2.7万円 100万円
個人再生を利用すれば、300万円の借金が100万円まで減額される可能性があるんだ。

これを原則3~5年で完済する約束になるから、月々の返済額も返済総額も大幅に軽減されるよ。

せんせい
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個人再生を利用した場合のメリット・デメリット

せんせい
せんせい
個人再生は「借主に有利」な制度だけど、やはり無制限というわけにはいかないんだ。

大きなメリットがある反面、一定のデメリットがあることも理解しておこう。

メリット
  • 月々の返済額が抑えられて生活に余裕ができる
  • 返済総額を大幅にカットできる
  • 手続きを開始すれば返済をストップできる
  • マイホームを処分せずに借金を整理できる特例が用意されている
デメリット
  • 少額の借金だと効果が薄い
  • 裁判所の手続きなので時間がかかる
  • 官報で氏名・住所が公開される
  • 約束どおり返済できないと元の条件に戻される
裁判所の判断次第だけど借金の額によっては、「利息カット」と「3~5年で完済」という条件だけで落ち着いてしまうこともある。

すると、個人再生しなかったほうが月々の返済はラクだったなんてケースもあるから、かならず弁護士に相談してから決断したほうがいいよ。

せんせい
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リボ払いに対する債務整理③:自己破産

せんせい
せんせい
任意整理・個人再生でも解決できないくらい借金が多ければ「自己破産」を考えたほうがいいかも。

自己破産は強力な手続きで、裁判所が認めれば借金がゼロになるんだ。

自己破産とは
  • 裁判所に「破産」を申し立て「免責」が認められることですべての借金について返済義務が免除される手続き
  • 裁判所が選任した「破産管財人」が財産を処分して債権者に分配するので、預貯金やマイホームなどを手放すことになる
  • 借金の理由によっては「免責」が認められず、借金が消えないこともある

裁判所を通じて借金をなくしてしまう減額する手続き

せんせい
せんせい
自己破産は、裁判所に破産を申し立てて自分の財産を処分し、それと引き換えに借金をゼロにする手続きだよ。

借金地獄から抜け出す方法としてはもっとも有名だから、どんな制度か知らなくてもほとんどの人が「自己破産」という名称くらいは聞いたことがあるはず。

僕も聞いたことはあるけど、なんか「あいつは破産者だ」って後ろゆびを指されそうでちょっと抵抗を感じるんですよね…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
「借金がゼロになる」っていうくらいだから、さすがに無制限ってわけじゃない。

だけど、働けなくて収入がない、収入はあるけど借金が大きすぎて現実的に返済できないって状態なら、自己破産を考えたほうが利口だよ。

自己破産を利用した場合の返済シミュレーション

せんせい
せんせい
400万円・10年返済の借金を自己破産した場合でシミュレーションしてみよう。
月々の返済額 総返済額
そのまま 約6.4万円 約774万円
自己破産 0円 0円
まさに「借金ゼロ」ですね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そのまま返済を続けていれば、月々6万円を超える返済に苦しんで、10年で800万円弱を支払うことになる。

もし収入がない、または毎月6万円も支払っていると生活が苦しいといった状況なら、10年間もそんな生活を送るのはムリだろうね。

自己破産を利用した場合のメリット・デメリット

せんせい
せんせい
自己破産は借金地獄から抜け出せる最終手段のような手続きだよ。

だからこそ、メリット・デメリットを理解しておかないといけないね。

メリット
  • 借金がゼロになり、その後は返済しなくていい
  • 手続きを始めると厳しい取り立てがストップする
デメリット
  • 裁判所が認めないと借金がゼロにならない
  • ギャンブルなどが理由だと認められないこともある
  • マイホームなどの財産は処分の対象になる
  • 官報に氏名・住所が掲載される
もし「マイホームは手放したくない」とか「安定した収入があるから苦しくても返済を続けて解決したい」と考えるなら、個人再生を考えたほうがいい。

自己破産するべきか、個人再生でも解決できるのかの判断は弁護士に任せよう。

せんせい
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リボ払いで苦しんでいる人には任意整理がおすすめな理由

せんせい
せんせい
ここでは債務整理の方法として3つの手続きを紹介したけど、

リボ払いの借金地獄を解決できる方法として現実的なのは「任意整理」だよ。

リボ払いの解決で任意整理を利用する理由
  • 借金の総額があまり大きくならないことが多いので、個人再生では効果が薄く、自己破産しなくても解決できる
  • 個人再生・自己破産は弁護士費用が高額になりやすいが、任意整理なら1社あたり5万円程度で依頼できる
  • 個人再生は「支払い不能のおそれ」、自己破産は「支払い不能」の人が利用できる制度なので、安定した収入があればそもそも対象外
リボ払いだと、苦しいって言ってもせいぜい100~300万円とかの借金ですよね。

そう考えると、個人再生や自己破産よりも任意整理のほうが効果が高いってことか…

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そのとおり!任意再生は弁護士に依頼しても費用が安く、1社あたり5万円前後が相場。

2~3社が相手なら10~15万円くらいでリボ払いの借金地獄から抜け出せるわけだから費用の負担以上にラクになれる可能性が高いんだ。

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まとめ

せんせい
せんせい
今回学んだ内容のうち、とくに大切なポイントをまとめておこう。
まとめ
  • リボ払いの借金地獄から抜け出すためのポイント
  • リボ払いは月々の負担が軽いが元本がなかなか減らず借金返済が終わりにくい
  • いつでも自由に借入可能なので限度額いっぱいまで借入してしまうことも
  • リボ払いの借金は「任意整理」による解決が有効
  • 任意整理は個人での対応よりも弁護士に任せたほうが安全
これで僕もリボ払いの借金地獄から脱出ですね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
大切なのは「計画的に利用しないと泥沼化してしまいやすい」というリボ払いの特徴をしっかり理解しておくことだよ。

安易な利用はまさに地獄の一丁目。

どうやって解決するべきなのかの診断やアドバイスを受けるためにも、まずは債務整理に力を入れている弁護士に相談してみよう。

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催促の電話を止めたい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール