過払い金の調べ方｜自分でざっくり調べる？正確に算出したい？どっちも解説

ボクにも過払い金があるのか知りたいんですけど、どうすればいいんですか？

契約したとおり返済してきたわけだし、ただでさえ返済もラクじゃないから「支払い過ぎた」なんてことは起きないはずですよね？

そして貸金業者はお金を貸し付けて利息を得ることで儲けているっていう仕組みは理解しているよね？

でも、実はある一定の時期までは、闇金業者じゃなくても法律で決められた金利の上限を超えてお金を貸し付けていたんだ。

そこで、法律が改正されて上限金利が引き下げられたんだけど、上限金利を超えた貸付がおこなわれることで生じた支払い過ぎを「過払い金」と呼ぶよ。

これを「みなし弁済」と呼ぶんだけど、裁判所はみなし弁済を否定する判断を下しているんだ。

すでに最高裁判所が過払い金は返還しないといけないという判断を下しているから、どの貸金業者も「当時は合法だった」という反論はせず、返還に応じているのが現状だよ。

ボク、弁護士の知り合いなんていないし、返してもらうのが当然のお金なんだから自分で「返して！」って請求してもいいような気がするんですけど。

過払い金が発生するのは、ここで挙げる条件をすべて満たしている人だけだよ。

これを「上限金利」っていうんだけど、上限金利は貸付金額に応じて変化するよ。

上限金利を超えた契約で借入をしていた場合は、過払い金が生じている可能性が高いと考えておこう。

もちろん、たくさん儲けが欲しい貸金業者は、上限金利が高く設定されていて都合がいい出資法をベースに契約を進めてきたんだ。

最後の借入・返済から10年が過ぎてしまうと時効になり、貸金業者が返還に応じてくれなくなるよ。

すると「いつまでグレーゾーン金利が適用されていたのか？」というのが重要なポイントになるんだけど、その区切りが200年6月なんだ。

これが「グレーゾーン金利撤廃」という流れで、それ以降の契約では基本的に過払い金が発生しないよ。

貸金業者のなかには2010年6月の法改正を待たずに利息制限法を守った金利に引き下げたところもあるよ。

グレーゾーン金利の撤廃は大きな区切りのひとつで、実際のボーダーラインは各業者によって異なることもおぼえておこう。

借入をしたのがグレーゾーン金利撤廃より前でも、その後に返済・借入を繰り返して借金が終わらない人は時効の問題もクリアできるし過払い金を請求できる可能性が高いね。

まずはちょっと手間をかけてでも自分で調べたい人向けの方法をみていこう。

ありったけの明細書を集めて計算するのもいいけど、やっぱり抜けがあるものだよね。

だから、抜けのある部分は毎月の約束どおりに支払ってきたものだと仮定して計算を進めよう。

そこで、利息制限法に則った正しい金利で取引を計算しなおせば、本来支払うべき利息の金額がわかる。

これを「引き直し計算」と呼ぶよ。

実際の過払い金請求では1円たりとも間違いのない金額を算出して請求しないといけないから、自力だけで対応するのは難しいかもしれないね。

長い期間にわたって返済を続けていたようなケースでは小さな間違いも大きな誤差に発展することがあるから、ネット上で公開されている過払い金計算ツールを活用するのもいいね。

ただし、正確性は保証されていないから過信は禁物だよ。

だから誤った金額で請求すると「その請求は誤っているから支払えない」という反撃を受けてしまうのがオチなんだ。

だから、実際に請求する場合は正確な過払い金を算出しないといけないよ。

頑張って借金を返済し終えたらもう借入できないようにカードをハサミで切って捨てる…なんて人も多いしね。

だから、まずは自分の「信用情報」を取り寄せて、どこにいくらの借金があったのかを調べておこう。

ボクってそんなに信用できないの…？

じゃあボクの昔の借金や滞納なんかも全部わかっちゃうんですか？

それぞれの請求先や請求方法をまとめておこう。

いつ、いくらを支払った、その金額の元本・利息の内訳といった情報がすべて手に入るよ。

さっき紹介したのはカンタンに概算額を算出する方法だから、どうしても誤差が生じてしまう。

だから、実際の引き直し計算は弁護士に任せたほうが安全だよ。

でも、実際のところは調べ方さえわからずに「なんだか難しそうだな」とか「弁護士費用がもったいない」なんて考えてためらってしまう人が多いんだ。

みすみすあきらめてしまうのは損だから、自分で調べる方法を実践するか、難しく感じるなら弁護士に相談して診断・調査してもらおう！