任意整理をしても借金が減らない理由は利息のカットだけだから？

借金があまり減らないと感じる原因は次の3つだよ。

あと、利息制限法を超える金利で支払った利息がある場合は、その差額が返済スケジュールに反映されるよ。

例えば、借金100万円で金利が18％の場合、1ヶ月の金利は100万円×18％÷365日×30日=14,794円だから、6ヶ月で完済する場合にかかる利息は88,764円だね。

返済期間の延長によって月々の返済負担は減るけど、将来利息のカットによる減額効果は今ひとつなんじゃないかな。

2年で返済する場合は、355,056円もの利息がかかるから、これを任意整理でカットできれば減額効果を実感できるよね。

弁護士が任意整理の内容を十分に説明していなかったり、依頼主が話をよく聞いてなかったりすることが原因だね。

特殊なケースではあるけれど、任意整理に過度な期待は禁物だよ。

そのような交渉をしても応じてもらえない可能性が高いよ。

借金30万円、金利18％、返済期間5年で返済シミュレーションをしてみよう。

例えば、A社の借金100万円をB社の借金100万円で返済している場合、任意整理でA社の借金返済総額が70万円程度に減ったところで、月々の返済額はあまり変わらないよね。

借金を他社の借金で返済している状況を解消するには、全ての借金をまとめて減額できる個人再生、または全ての借金を免除できる自己破産を選ぶ方が向いているよ。

ただ、弁護士費用は1社ごとにかかるから、費用が高額になることを考えると個人再生や自己破産を選んだ方がいいかもしれないよ。

例えば、100万円の借金を金利18％で1年かけて返済する場合、月々の返済額は98,333円だけれど、任意整理で利息をカットして3年で返済するなら月々の返済額は27,777円にまで減額できるよ。

ただし、元金が少ないと、返済期間が長くなっても借金の減額効果は低いよ。

返済期間が短くて、元金が多額の場合は、任意整理を検討してみよう。

そのようなことになれば、任意整理の借金減額の効果が失われてしまうよね。

次のポイントを押さえて、任意整理後の借金を効率よく返済しよう！

でも、そんなことをすれば借金総額が増えて月々の返済額も大きくなるよ。

任意整理の効果も実感できなくなるから、少なくとも完済までは新たに借金はしないことが大切なんだ。

もし、収入が支出を上回ってしまうのなら、家計を見直してみよう。

繰り上げ返済した後に予想外の出費がかさんで生活が苦しくなるリスクもあるから、交渉で確定した返済スケジュールに沿って返済していこうね。

そして、2回目の任意整理は認めてもらえない場合が多いよ。

ただし、1社あたりの借金額が少ない場合は、弁護士への依頼費用を考慮すると個人再生の方が向いているかもしれないね。

ただし、担保つきのローンを任意整理すると担保を没収される恐れがある。

また、銀行のローンの場合は口座を凍結される可能性もあるよ。

だから、任意整理する借金は慎重に選ぶことが大切なんだ。

それぞれ、どのような場合に向いているのか詳しく見ていこう！

借金総額や財産額など、さまざまな要素を踏まえてどれだけ減額できるのかが決まるんだ。

個人再生のメリットとデメリットは次のとおりだよ。

複数社から多額の借金をしていて、任意整理で将来利息をカットしても返済が難しい場合は個人再生を検討してみよう。

メリットとデメリットを詳しく見ていこう。

任意整理をしても借金が減っていないと感じる原因や任意整理が向いているケース向かないケースについて理解できたかな？

今回、解説した内容を簡単に振り返ってみよう！