債務整理はいくらからできる？借金の目安と債務整理の費用相場を紹介！

借金の返済ができなくなって生活が苦しくなってきちゃったよ…。

債務整理にかかる費用もそうなんだけど、いくらの借金からなら債務整理できるのかなぁ…

それに借金が多い・少ないということは、債務整理ができるかどうかに関係なくむしろ、返済がどれくらい辛いかどうかが判断の目安になるんだ。

理論上は。というのも、債務整理には法律が絡むから、どうしても弁護士に依頼することになる。

別に10万円を債務整理してもいいけど、弁護士費用が20万円かかったら、意味はないよね。

だから、正確にいえば、弁護士費用を考慮しても損をしないラインが債務整理できるといい換えられるかもだね。

逆に500万円や1000万円の借金があったとしても返済することができるのなら債務整理をする必要もないし、できないことも多いよ。

だから、費用と減額効果を考えて、どの債務整理の方法を選択するか考えた方がいいね。

じゃあ、順番に費用の相場と減額効果についてみていこうか。

たとえば、20万円を年利18％、月々7,000円で３年(36回払い)で任意整理したとしよう。

そのときどれくらいお得になるのかな？

そして、弁護士費用が5万6000円って考えるとギリギリ減額効果のほうが弁護士費用より高いから4000円支払う金額が減るってことか！

ただし、利息などをカットして3～5年で完済することになるから、返せるだけの収入が必要になってくるよ。

任意整理できるかで考えるなら、元本を３～５年(36～60回払い)で完済できるか考えると、目安になるね。

つまり、4,999万円なら個人再生の条件に含まれる。

自己破産には上限がないけど、個人再生には上限があるんだね。

下限はないっていったけど、100万円以下は正直おすすめはできないね。

基準には、①最低弁済額基準、②清算価値保障基準、③可処分所得基準というものがあるんだ。

つまり、借金がこのくらいのとき、この金額は返済しましょうねって表なんだ。

たとえば、借金300万円の場合はこうなるよ。

裁判所と弁護士費用を合わせると、80～100万円。減らせた借金は200万円だね。

減額効果は120～100万円ってことになる。

でも借金がめちゃくちゃある場合、100万円で大幅に減額されるなら助かるよね。

３年完済なら、月に約３万円あれば返せる。

これまで月々10万円とか払ってた人にとっては、減額効果が大きいでしょ？

しっかりとした返済計画を立てて、その計画なら返済できるだろうって裁判所が認めてくれないと個人再生できないんだ。

だから、原則として3年以内に完済できるような収入がある人だけが個人再生することができるよ。

だけど、個人再生と違って、99万円を超える財産などは没収されてしまう。

つまり、没収される財産の代わりに、返済義務がなくなるってことだね。

それにいくら借金があっても0円になるからその分条件が厳しくなったり、費用が高額になったりするよ。

これが、「支払い不能」ってよばれるものだよ(破産法15条)。

例えば、借金100万円を３年で完済するとき、月の返済額は約2万7,000円になる。

この金額を月々返済できないのなら、自己破産が認められる基準ともいえるね。

だから、今はなんとか返せているように見えても実は支払い不能ってこともある。

とはいえ、各裁判所によって費用も左右されるから気をつけてね。

ともだちのいうように、自己破産をしようと思っているなら最低でも50万円以上の借金がないと、自己破産するための費用の方が高くなって損してしまうよ。

その上限額のことを総量規制(そうりょうきせい)というよ。

この総量規制は、年収の3分の1までのお金しか貸してはいけないというルールになっているんだ。

毎月3分の1ならだいたい年収の3分の1を借金の返済に使ってしまっていることになるんだ。

だから、収入と返済額を改めて見直してみることが必要になるよ。

いつの間にか借金が増えていて、その借金を返すためにキャッシングしたりしているなら、もうすでに現在の収入では払いきれない借金があるってことになるよ。

信用情報は、クレジットカードやローンの審査の際に参照される情報なんだ。

当然、債務整理の事実が知られれば、5~7年は審査が通らなくなる。

でも、２～３ヶ月以上滞納をしても同じ結果、つまり信用情報に傷がついて、どのみち新規の借金はできなくなるってワケ。

保証人がいない人は、保証会社に連絡が行き、保証会社が代わりに返済してくれる。

保証会社が代わりに返済することを代位弁済(だいいべんさい)というんだけど、この代位弁済という行為があっても、信用情報に記録されてしまうんだ。

だから早いと２ヶ月で信用情報にのり、新規の借金はできなくなるね。

それに滞納が続けば差し押さえのリスクも高まるしね。

滞納と債務整理、結果はどっちもクレジットカード、ローンの審査が通らないことになる。

それなら、借金が減額されたり、免除される債務整理を選択しない理由はないよね…。

そこまでして弁護士に依頼するメリットってあるのかな？

弁護士は、依頼を受けると各借入業者に受任通知(じゅにんつうち)を送る。

そうすると、法律上、借入業者は、法律上本人に直接取り立てることができなくなるんだ。

そして、精神的にも肉体的にも負担が減るんだ。

そうすることで相談に行ったときには手元にお金がなかったとしても、債務整理の手続きを進めることができるよ。

だから、お金がないってことや高額だからこのまま返済を続けるしかないって諦めないで一度弁護士事務所に相談だけでも行ってみてね！

これまで話してきてわかったとは思うけれど『借金額・収入がいくらなら債務整理をするべき』という明確な基準は存在しない。

一人一人の生活状況や、理想のライフプランによって債務整理をするべきタイミングは異なるんだ。

だからこそ借金解決の専門家である弁護士に相談するメリットはとてつもなく大きいってわけさ！

債務整理をした後に返済が必要な任意整理や個人再生の場合は、毎月の返済の手伝いをしてくれる事務所も多い(返済代行)。

さらに、債務整理後の家計管理など、生活再建のためのアドバイスもしてくれるはずだよ。

借金問題に関してであれば無料で引き受けてくれる弁護士事務所も多い。

まずは相談してみて、自分の問題に親身に向き合ってくれる弁護士を探してみるのがいいよ！

なんとかなりませんかね？

法テラス経由で弁護士に依頼すれば、普通に弁護士事務所に依頼するよりもかなり安く債務整理を進めることができるんだよ。

費用が安くなるってことは、それなりにデメリットもあるのさ。

さらに、収入条件などを満たせば費用の立て替えや免除を受けられる可能性もあるんだ。

これらの制度は『民事法律扶助制度』と呼ばれているね。

特に、生活保護を受けているなど、最低限の生活がやっとの状態であれば、とても頼れる制度だ。

弁護士に相談した上で、どうしても費用が工面できない場合には、ぜひ法テラスの利用を検討してみてね。