任意整理

債務整理は個人でできる?種類や方法・特徴をご紹介!

せんせい
せんせい
さいむくん、あなたは、借金の返済が困難になったらどうしますか?

借金を返すために、別のところから借金をしますか?

例えば、借金が少しづつ膨らみ、やがて返済が出来なくなったり、病気や失職などの事情で収入を失ってしまったりした人は、最終的には債務整理を選択せざるを得ないのです。

たまに、借金を踏み倒そうとする人がいますが、最悪の場合、訴えられてしまいます。

給与口座や財産を差し押さえられてしまう可能性もあるので絶対にやめましょう。

先生、正直なことをいいますと、僕、借金がやばいです。

債務整理のことを色々知りたいので、今日色々教えてください!

さいむくん
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債務整理の種類3つ

せんせい
せんせい
まず、債務整理には3つの種類があります。
任意整理 借金を減らす
個人再生 借金を大幅に減らす
自己破産 借金をなくす
任意整理から自己破産に向かって、下に行くほど、効果が大きい分、デメリットも大きいものになっていきます。

例えばですが、「借金がなくなるなら自己破産で!」と思うかもしれませんが、条件が厳しかったり、自分の財産も引き換えになってしまうというデメリットがあるのです。

状況に合わせた債務整理を選ぶことが重要なんですよ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
先生、僕今借金が200万円あるんですよ。

なので、ちょっと自分にちょうどいい手続きを探したいと思います!

直接交渉して借金を減らす「任意整理」

せんせい
せんせい
まず、一番手軽に手続きできる、任意整理について説明しますね。

任意整理というのは非常にシンプルで、「借りた業者と直接交渉して、借金を減額してもらう」というものです。

交渉の結果として、「まあ元金だけ返してくれればまあいいですよ」っていう形で落ち着くことが多いですね。

マジですか?「借金をおまけしてくれ」ってお願いするんですよね?

断られたりすることはないんですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
もちろん、交渉を受け入れる気が最初からない業者もいますよ。

ですが、大手ではあまりそういう業者は聞かないですね。

後から説明しますが、業者は「任意整理」を断ってしまうと、他の手続きを取られてしまいます。

そうなると、お金を回収するのが難しくなるんですよ。

であれば、元金だけ返してらってさっさと終わらせようと考えるみたいですよ。

任意整理をすると、「今後支払う利息をカット」するうえに、「3~5年で元金を返済できるように、月々の支払額を調整」します。

結果として、完済も近づき、生活がグッと楽になりますよ!

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任意整理を選ぶべき人

せんせい
せんせい
任意整理が合うのはこんな人ですよ!
任意整理が合う人
  1. 安定した収入がある
  2. 利息がカットされれば完済できる
  3. 整理する業者としない業者をわけたい
  4. 安く手早く手続きしたい
特に重要なのは③ですよ。

任意整理は、整理する業者としない業者を分けることが出来るんです。

せんせい
せんせい

借金の例

借り入れている業者 ステータス
車のローン 返済中
楽器のローン 保証人あり
リボ払い 返済中・保証人なし
せんせい
せんせい
返済が済んでいない車のローンを任意整理すると、車を没収される可能性があります。

ローン支払い中は、所有権がローン会社の可能性があるからです。

また、楽器のローンを任意整理すると、残りの借金は保証人が一括で負担することになります。

任意整理であれば、任意整理する業者を自分で選べるんですよ!

今回のケースですと、リボ払いだけを任意整理すれば、問題はないですね。

あと、任意整理は、借金が減るだけで、その後も返済が続くから、安定した収入がないと難しいよ!
ともだち
ともだち

裁判所を通じて借金を大幅に減らす「個人再生」

せんせい
せんせい
次は借金を大幅に減額出来る、「個人再生」です。

任意整理と似ていますが、違うポイントもあります。

ひとつは、裁判所を通じた手続きであること。任意整理は、業者と直接交渉するんでしたね。

もうひとつは、減額する借金の量ですね。

任意整理の場合、利息のカットに留まることが多いですが、個人再生は元金ごとガツンと減りますよ!

そんなに借金が減るんですか!?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
減ります減ります。

さいむくんは確か借金が200万円ありましたね?

それであれば、うまくいけば、借金が100万円まで減る可能性がありますよ!

個人再生の細かい話は、下の記事を参考にしてくださいね。

個人再生を選ぶべき人

せんせい
せんせい
個人再生が向いている人は以下にあてはまる人ですよ!
個人再生が向いている人
  1. 安定した収入がある
  2. 任意整理を断られてしまった
  3. 任意整理しても完済出来そうにない
  4. 財産を残したまま債務整理したい
任意整理の交渉が上手くいかなかった人や、任意整理しても完済出来ない人は個人再生を選ぶべきですね。

でも、特に重要なのは④です。次に説明する「自己破産」ですが、借金がなくなる代わりに、自らの所有する財産も没収されてしまうんです。

例えば、家とか車とか、失いたくない財産がある人は、個人再生を選んで、完済出来るように頑張るしかないですね。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
任意整理も自己破産も選択できない人は個人再生ってことか!

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裁判所を通じて借金をなくす「自己破産」

せんせい
せんせい
最後は、債務整理の最終手段「自己破産」です。

裁判所に借金の返済が不可能になったことを申し出て、借金を失くしてもらう手続きです。

うまくいけば借金が全部なくなるんですけど、生活に最低限必要な財産だけを残して、あまった財産は没収されてしまうんです。

また、借金を追った経緯や、問題行動が発覚すると、破産が認められないこともありますよ!

え!認められないときってどんなときですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
例えば、ギャンブルとか無茶な浪費で作った借金とかですね。

行動でいえば、「どうせ自己破産するし、返済しなくていいんでしょ?」と開き直って、手続きの直前にさらにお金を借りたりとかですかね。

自己破産は、意外と条件が多いんですよ。

自己破産を選ぶべき人

せんせい
せんせい
自己破産を選ぶべき人はこんな人たちです。
自己破産がおすすめな人
  1. 借金が多すぎて返済できない
  2. 働くことが出来ず、現状収入がない
自己破産に関しては非常にシンプルです。

もう、任意整理や個人再生ではどうにもならない人が選ぶということですね。

せんせい
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債務整理は個人で手続きが出来る?

さいむくん
さいむくん
債務整理は個人でも手続き出来るんですか?
うーん…。出来ないというわけではないんですけどね、とても難しいというのが実情ですね。

例えば、任意整理の場合、貸金業者に直接交渉するわけですが、一般の方が業者に対して交渉を行っても、相手にしてもらえない可能性が高いです。

個人再生や自己破産は裁判所を通じた手続きですから、申し立てから、書類集め、裁判官との面接などなど、すべてを自分一人でこなさなければなりません。

法律の知識も必要になりますしね。

現実的には難しいので、ほぼ全員が弁護士や司法書士に依頼をするのですよ。

せんせい
せんせい

個人間での借金でも債務整理は出来る?

せんせい
せんせい
個人間の借金でも債務整理は可能ですよ。

例えばさいむくん、ともだちに高額の借金をしているとしましょう。

返済していくと約束をしたものの、現実的に返済を続けていくことが難しくなってしまった場合、どうしますか?

そうですね…。ひとまずは事情を説明して、借金の返済を待ってもらいますかね?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうですね。ひとまずは返済を待ってもらうのもありですね。少しの間ならそれでしのげるでしょう。

でもさいむくんが、何度も返済を遅らせたり、約束を破ったりしているうちに、そのともだちが怒ってしまったとします。

「次の返済に間に合わなかったら裁判をして取り立てる」といってきたらどうしますか?

他のところからお金を借りてきてさらなる泥沼に入っていきますか?

そう考えると、結局、債務整理するしかなかったりするんですよ。

本人同士の話合い(任意整理)が不可能になってしまったら、裁判所を通じて強制的に結果を出してしまうしかないんですよ。

例えば、自己破産すれば、そのともだちに借金を返済する必要はなくなります。

心が痛いけど、他に手段がなければそうするしかないですね…。
さいむくん
さいむくん

債務整理は弁護士に頼んでしまえばOK!

せんせい
せんせい
債務整理に関しては、弁護士に依頼してしまえばOKです。

まずは今の借金額や借入先、月々の返済額などを正直に話しましょう。

現在の収入額などに合わせて、弁護士が最適なプランを提案してくれます。

自分がそれに納得できるのであれば、あとは依頼をするだけ。

依頼をしたあとは、本人がやることはほとんどありません。

弁護士から指示を受けたら、それに従うようにしましょう。

なんにせよ、心配は要りませんよ!

先生!ありがとうございます!
さいむくん
さいむくん

弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール