借金返済

ブラックリストは完済しないと消えない?登録の仕組みや早期解決の方法を紹介

借金を数か月滞納(借金を返さないこと)したり、債務整理(お金を貸す会社と交渉して借金をカットすること)をしたりするとブラックリストに登録されてしまいます。

また、借金を完済(借金を全部返済すること)してもブラックリストから登録をすぐに消すことはできません。

この記事では、以下について紹介します。

  • ブラックリストではなくなるまでの期間
  • 現在自分がブラックリストかどうかを確認する方法
  • 早期にブラックリストから抜け出す方法
さいむくん
さいむくん
ねえ、ともだちよ、俺、借金をしばらく返さなかったら、どうやらブラックリストになっちゃったみたいで。

新しいローンを組もうとしたけど、全然審査に通らなかったんだよね。

早くブラックリストを抜け出していつも通りの生活を送りたいんだけど、これって借金を完済しないと消えないんだよね?

うーんさいむくん残念だけど、一度ブラックリストになっちゃうと、何年かは元には戻らないよ。

正直、今すぐ完済してもどうにもならないかもしれない。

でも、早期解決のアドバイスを先生がしてくれるみたいだよ!

ともだち
ともだち

借金を滞納したり、借金をカットする交渉をしたりすると、いわゆる「ブラックリスト」になります。

ローンを組んだり、カードを新しく作るのが非常に難しくなってしまうわけですが、ここから早く抜け出す方法はあるのでしょうか。

この記事では、以下のようなお悩みをお持ちの方のために、ブラックリストのメカニズムや早期解決の方法を中心に解説します。

  • ブラックリストに登録されてしまいそうで不安だ。
  • ブラックリストに登録されてしまいローンを組めない/カードを作れない。

注目!

借金を滞納すると「ブラックリスト」に登録されてしまうため、しばらくの間、新規でローンが組むことや、カードを作ることが難しくなります。

「自分は大丈夫!」と思っていても、意外にあっさりブラックリストに登録されてしまいます。

また、ブラックリストは借金を完済してもすぐに消すことはできません。

しかし、もしあなたがすでにブラックリストに登録されているのであれば、専門家に相談して借金を減額してしまうのがオススメ!

既にブラックであれば、毎月の返済を楽にする+早期に借金を完済してしまって、ブラックリストから抜け出しましょう!

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結論:ブラックリストをすぐに消す方法はない!

完済してもしなくてもすぐには消えない

せんせい
せんせい
さっきの会話でなんとなくわかってしまったと思うけど、残念ながら、一度ブラックリストになってしまうとすぐには元には戻せないんだよね。

「借金を完済しないと消えないって聞いたし、完済すれば消えるんじゃないの?」って思ってる人も多いよね。

でも、実際にはそうではない。

次で詳しく話すけど、さいむくんはすでに信用情報機関(しんようじょうほうきかん)に「金融事故(滞納など借金に関するトラブル)を起こした人」という記録が残ってしまっているんだ。

この記録は借金を完済しても消えないし、消えるまでには時間がかかるってことなのよ。

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ブラックリストが消えるまでの期間

せんせい
せんせい
さいむくんの金融事故を記録して、ブラックリスト認定しているのは「信用情報機関」という組織なのね。

信用情報機関同士は情報を共有をしているから、

A銀行ではお金を借りられなかったけど、
B消費者金融は貸してくれた、

なんてことは起こらないから気を付けてね。

下の表に信用情報機関の一覧とブラックリストの期間をまとめたからチェックしてみてね。

機関名 主な加盟店 ブラックリスト期間
CIC 消費者金融やカード会社 5年
JICC(株・日本信用情報機構) 幅広い金融機関 5年
KSK(株・全国銀行個人信用条センター) 銀行 5年(自己破産と個人再生は10年)
ブラックリストになる詳しい仕組みなどは
この次に説明するからね。

表に書いてある通り、金融事故を起こすと5~10年の間はブラックリストになってしまうんだ。

ブラックリストになってしまったことを知ってから慌てて完済したとしても、信用情報機関は記録を消してはくれないから。

残念ながら、当分の間はブラックリストとして生活していくしかないってこと。

せんせい
せんせい

さいむくん
さいむくん
えっ、なんとかならないんですか?困るんですけど、、、

まぁ、さいむくん落ち着いて。

ブラックリストは消えないけど早期に解決する方法はあるよ。

その前に、「そもそもブラックリストとはなにか?」を知っておこうか。

せんせい
せんせい

ブラックリスト=信用情報機関に登録されること

さいむくん
さいむくん
残念ながらブラックリストからすぐに名前を消すことはできないんですね…。

わかりました。

ところでなんですけどブラックリストって一体何なんですか?

生活にはどのような影響があるのですか?

序盤に軽く触れたけど、いわゆる「ブラックリスト」というのは、信用情報機関」に「金融事故を起こした」という記録が残ってしまっている状態ね。

「信用情報機関に登録されるとどうなるの?何が困るの?」という疑問について、もう少し詳しく説明していこう。

せんせい
せんせい

審査に毎回落ちてしまうメカニズム

せんせい
せんせい
銀行や消費者金融、クレジットカード会社、大きな買い物をする際のローン。

お金を借りたり、分割払いをする場面は生きていれば必ずあるよね。

そこで、業者たちが「この人には貸していい、貸してはいけない」などを判断するのはどうやっていると思う?

そこで登場するのが信用情報機関ね。

貸金業者たちは、信用情報機関の情報にアクセスして、「その人が信用できるかどうか」判断しているんだ。

例えば、さいむくんがローンの申し込みに来たとしよう。

ローン会社は信用情報機関のさいむくんの情報をチェックするんだ。

過去・現在の借入や返済状況、滞納をしていないかなど、借金に関する情報が細かに記録されている。

そこで「金融事故を起こした」という事実が発覚してしまえば、誰も信用してくれないし、審査に落ちてしまうってわけ。

これが「ブラックリスト」の正体ね。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
審査の結果を決めているのはあくまでローン会社や消費者金融などの貸金業者(お金を貸す会社)ね。

信用情報機関は、申し込みをしてきた本人の情報を提供しているに過ぎないから、そこは注意しよう。

ブラックリストになることによる悪影響一覧

せんせい
せんせい
ブラックリストになることでどのような影響があるのかはなんとなく想像がつくよね。

一応具体的にイメージしやすいように、軽く紹介しておこうか。

ブラックリストになるとこうなる!
  • 新しくローンが組めなくなる
  • 新たに借入ができなくなる
  • クレジットカードを新たに作れなくなる
何もかもを一括払いしていかなきゃいけないんですね。

家や車を買うときもローンを組めなくなってしまうと面倒だ。

あと、身近なところではスマホ本体を分割購入することもできなくなるわけだ…。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そういうこと、もうブラックリストになってしまっているなら嘆いても仕方ないけど、生活が不便になることは否めないよね…。

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せんせい
せんせい
せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

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自分がブラックかどうかは確認できる

せんせい
せんせい
思い当たるふしがあるからこうやって
悩んでいるんだろうけど、「自分がブラックリスト登録されているか」は各信用情報機関に問い合わせをすればわかるよ。

念のため、3つすべての機関の情報を調べておいた方がいいね。

機関名 電話番号 営業時間
CIC 0570-666-414 月~金 10:00~16:00
JICC(株・日本信用情報機構) 0570-055-955 月~金 10:00~16:00
KSK(株・全国銀行個人信用条センター) 0120-540-558 月~金 09:00~12:00/
13:00~17:00

ブラックリストに登録されるケース

次に、ブラックリストに登録されてしまう具体的な行為について紹介するよ!

借金を3ヶ月程度滞納した場合

せんせい
せんせい
シンプルに、借金を3ヶ月程度滞納してしまった場合はブラックリストに登録される可能性が高い。

例えば、奨学金(学費に使用される目的で貸されたお金)を滞納した場合には

「〇月〇日までに過去の分も含めてご返済いただけない場合、信用情報機関に報告いたします」

などとご丁寧にアナウンスしてくれるんだよ。

民間の企業の場合、いつ信用情報機関に情報共有されるかなんてわざわざ教えてくれないだろうし、そのタイミングもまちまちだよね。

だから、3ヶ月経過する前にブラックリストになるかもしれないし、もう少し遅いタイミングでなるかもしれない。

だから、「大体3ヶ月くらいで」と覚えておこうね。

債務整理をした場合

せんせい
せんせい

債務整理(お金を貸す会社と交渉して借金をカットすること)をしてもブラックリストになってしまう。

債務整理とは、一言で言うと「元金(借りたお金)は返済するから利息だけでもカットして欲しい」「支払いがキツいから元金も減額させて欲しい」とお金を貸した業者と交渉することだよ。

例えば、さいむくんが、弁護士に「債務整理したいです」って依頼をしたとしよう。すると、弁護士はさいむくんの借入先の業者に対して通知を送るよ。

それを「受任通知(じゅにんつうち)」というんだけど。

受任通知を受け取った時点で各業者は、さいむくん(債務者)が債務整理を行うことを知ってしまう。

当然、債務整理をした人(金融事故を起こした人)として、そのまま信用情報機関に情報を共有されてしまうよね。

そうですよね…。

借りたものを返せなかったわけですから、次の借入を断られても仕方がないですよね!

さいむくん
さいむくん

せんせい
せんせい
ただ、注目して欲しいのは、もしさいむくんが既にブラックリストに登録されてしまっているのであれば、「債務整理した方がいいよ」ってことかな。

特に「任意整理(にんいせいり)」は、今のさいむくんにはオススメだね。

「任意整理」を行うと、利息の支払いがカットされるから、借金が減るだけじゃなくて完済までの期間が短くなる。だから、さいむくんの借金は今よりもかなり軽くなるし、ブラックリストから早めに抜け出せる可能性が高いんだ。

確かにそうですよね!

どのみち滞納すれば、ブラックリスト。放置しても差し押さえのリスクが高まる。

それなら任意整理しちゃった方が、借金も減るし解決も早いですよね!

さいむくん
さいむくん

せんせい
せんせい
そういうことなんだよ!

任意整理して早めに完済すれば、ブラックリストから解除される。

さいむくんが新しくカードを作れる未来もそう遠くないかもね!

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保証会社が借金を返済した場合

せんせい
せんせい
借金を数ヶ月滞納し、保証会社(ほしょうがいしゃ)が返済をした場合もブラックリストになるよ。

カードローンでお金を借りるときに、保証会社っていう単語が出てくるよね。

保証会社は、「借りた本人が返済ができなくなった場合、保証会社が本人に代わって返済をします」という役割を持っているよ。

本人が数か月返済できなくなった状態で、保証会社が代わりに支払うことを「代位弁済(だいいべんさい)と呼ぶんだけど。

これが行われた場合にもブラックリストになってしまうから覚えておいてね。

保証会社ってそのためにあるんですね。よくわからずカード作ってました。
さいむくん
さいむくん

過払い金返還請求をした場合

せんせい
せんせい
過払い金請求(かばらいきんせいきゅう)をしたときも、ある条件にあてはまってしまった場合にはブラックリストになってしまうよ。

ところで先生。過払い金請求ってなんですか?

CMでよく見るんですけど、イマイチなんのことか理解できなくて…。

さいむくん
さいむくん

せんせい
せんせい
過払い金請求とは、簡単に説明すると「さいむくんが貸金業者に払いすぎているであろうお金を取り戻す手続きのこと」だよ。

ただ、取り戻せる見込みがあるかは、専門的な知識が必要だから、弁護士や司法書士に相談するのがオススメだね。

過払い金請求でブラックリストに
なる場合/ならない場合
  • 過払い金請求したが借金が残ってしまった場合→ブラックリスト
  • 過払い金請求した結果、借金がなくなった場合→セーフ
過払い金を清算した結果、借金がゼロになった場合はいいけど、残ってしまった場合、それは債務整理と同じように扱われてしまうんだ。

過払い金は借りた本人の責任ではないし、こんなことでブラックリスト登録されてしまうのも悔しいから、過払い金を請求するときは、必ず事前に弁護士や司法書士に相談するようにしようね!

せんせい
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借金の悩みを誰かに相談するのは、正直とても不安で緊張していました。

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対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。

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ブラックリストでもお金を借りる方法を紹介

せんせい
せんせい
ブラックリストになってしまったことについて悩んでいる人は「これから先ローンが組めない、キャッシングできない」などについて不安を感じているわけだよね?

おすすめはしないけど、ブラックリストにもお金を貸してくれる業者は存在するんだよ。

はっきり言ってこの手の業者からの借入はやめた方がいいけどね。

例えば、CMでよく見かけたり、街でよく見かけるような、大手の貸金業者じゃないんだ。

中小企業が運営していたり、地域密着型で営業しているような、いわゆる「街金」は比較的審査が緩く、ブラックリストにも貸し付けをしているよ。

なるほど。

「〇〇銀行カードローン」とか、有名なところはやはり難しんですね。

さいむくん
さいむくん
ブラックリストが相手でも
お金をかしてくれる貸金業者の例

 

  • フクホー
  • 日本保証
  • エース
  • セントラル
  • フタバ
  • アロー
  • ユニーファイナンス
  • 中央リテール
  • ライフティ
ともだち
ともだち
こういう業者は、比較的甘い審査で貸し付けをしているけど、いざ自分が貸したお金が返済されなくなったとき、任意整理(債務整理)の相談には乗ってくれないらしいから気を付けてね!

意地でも返済してもらうっていう意思表示なのかな?

まあ、借りないに越したことはないよ(笑)

すでにブラックであれば任意整理をするのがおすすめ

せんせい
せんせい

さっきも話したけど、もうすでにブラックリストになってしまっていて、自力で借金を返済するのが難しい人は、任意整理をしてしまった方がいいね。

借金が減れば生活も楽になるし、ブラックリストになれば新たな借入を防ぐことにもなる。

多くの人は、「任意整理したいけど、ブラックリストにはなりたくないから」悩むわけだよね。

もうブラックリストになっちゃっている人は、どちらにしろこの先5年くらいは元に戻れないわけだから、それであればもう任意整理しちゃった方がいい。

ただ、任意整理で早めに借金を返済できれば、さいむくんが新しくローンを組んだり、カードを作ったりする未来も遠くないと思うよ!

ともだち
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債務整理の種類
任意整理 貸金業者と直接交渉して利息をカット
個人再生 裁判所を通じて借金を元金ごと大幅にカット
自己破産 裁判所を通じて借金をゼロにする

債務整理についてもっと詳しく知りたい方は、以下の記事も読んでみてください!

まとめ

ともだち
ともだち
ふー。さいむくん、お疲れさま!

残念ながらブラックリストになってしまったら、すぐには元に戻せないことがわかったけど逆に、今後自分がどうすべきかわかったんじゃないかな?

今回教わった内容を振り返ってみようか。

今日のまとめ
  • ブラックリストとは、信用情報機関に金融事故の記録をされること
  • 一度ブラックリストになると5~10年は消すことができない
  • ブラックリストになると、ローンやキャッシングが難しくなる
  • 借金の滞納や債務整理はブラックリスト登録の原因になる
ありがとう!

もう自分はブラックリストになっちゃってるし、元に戻るまでには5年くらいかかるのか。

多くの人は「ブラックリストになりたくないから任意整理するかどうか悩む」んだよね。

俺みたいな人間はもう任意整理しちゃった方が絶対にいいよね?

一度弁護士事務所にいって相談してきます!

さいむくん
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借金の悩みを誰かに相談するのは、正直とても不安で緊張していました。

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監修記事 債務整理note

 

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