利息を減らして借金完済！おすすめの方法や任意整理を解説

ずっと返済してるんだけど、一向に借金が減らなくて。

どうしたらいいと思う？

すでに思い当たる節はあるかもしれないけど、改めて確認してみようよ。

リボ払いで月々の支払額を「残高スライド」にしている人は、自動的に支払額が少なめに設定されてしまう。

また、月々の支払額を自分で決められる人も同様。自分で支払額を少なくしていたら、一向に完済をむかえることは出来ないよ。

自分ではしっかり返済しているつもりでも、他の人からみたら「少なすぎる」と思われる可能性もありますよね。

「自分では毎月がんばって多めに返済しているつもり」なんていっても、これでは完済ではできないよね。

だから、借金が減らないなあと感じている人は、「元金と利息のバランスの見直し」をしよう！

このままのペースで返済を続けていたら、完済には数十年かかります。

とはいえ、毎月支払える金額は今が上限の状態なんです。一体どうしたらいいのですか？

今借りている業者より金利が安いところから借入をして、元々あったローンは完済してしまう。

いわゆる「借り換え」ってやつだ。まずは、色々な業者の金利を確認してしよう。

例えばアコムから100万円借りていたとして、りそな銀行カードローンから100万円を借りた分でアコムを完済してしまえば、金利を3.5％安くできるってことですね！

おまとめローンとは、その名の通り、複数の業者から借入している物を、ひとつの会社のローンにまとめてしまうんだ

やり方によっては、金利どころか現金まで減らすことができる。

これはズルでもなんでもなくて、国民に与えられた権利だからね！

弁護士に依頼するための費用も安いし、解決に至るまでの期間もダントツで短いのが特徴なんだ！

貸金業者と直接交渉して、借金を減額してもらうんだ。

どれだけ減額できるかは交渉の結果次第だけど、ほとんどのケースでは「利息をカットして、残りを分割で支払う」になることが多いかな。

でも、「借金が返せなくて困っている」という人からの相談をつっぱねたらどうなると思う？

そのまま返済が止まってしまったり、自己破産して借金を解消されてしまう可能性が高いよね？

そうならないように、「返せる分だけ返してください」ということで、ローン会社側も妥協案を出してくれるということだね。

弁護士に依頼しておけば勝手に終わるし、弁護士に依頼してからは借金の返済も止めていいんだ。

借金で生活が厳しくなっていた人は、そこで生活を立て直すこともできるね。

あとは、そもそも借金が多すぎて、任意整理で利息をカットしたくらい効果が足りない人もいる思うんですが…。

個人再生は、民事再生法にのっとって借金減額を行う手続きで、手続きが認められれば、借金を5～10分の1まで減らすことができる。

500万円未満の借金であれば、最大で100万円まで(400万円減額)減額できるってことだよ。すごいでしょう？

個人再生の場合、減額された借金は「原則3年、最大で5年」で返済しなければいけない。

毎月分割で支払っていくんだけど、「現状、借金返済が困難なこと」と「3年で分割払いできること」を裁判所に認めてもらわなければいけないんだ。

双方の話し合いで完結する任意整理と違い、個人再生は効果が大きい分、手間や時間がかかってしまうことを覚えておこう。

自己破産を裁判所に認めてもらえたら、どんなに高額な借金でもゼロ円にすることができる。

自己破産が誰でも簡単に認められる世界だったら、銀行や消費者金融、クレジットカード会社は商売にならないと思わない？

結論からいうと、自己破産は他の手続きより条件が厳しいし、デメリットも多い。

借入をしなければ生活が成り立たないのであれば、まずどうすればその状況を抜け出せるのか考えてみよう。

家族からお金を一旦貸してもらうでもいいし、おまとめローンを利用するのでもいい。

今月クレジットカードを使わないようにすれば、来月の生活は一気に楽になるはずだよ。

金利も安くなるし、借金の管理がしやすくなる。

借金が減らない理由のひとつとして、「自分の借金が把握できていない」っていうのもあるからね。

わかりやすく、固定費と変動費の違いをまとめてみるよ。

とはいえ、食費や交際費を使いすぎたら、固定費を削った意味がなくなってしまうからね。

借金を返すまでは、調子に乗らないように！

ムリをする必要はないよ。あくまで客観的に判断すればいい。

「これはとてもではないが返済できそうにない」と判断した人は債務整理を検討。

返せない借金は病気と同じだから。

自力でなんとかしようとしないで医者(弁護士)の力を頼ろうね。

だけど、滞納がはじまったら、「遅延損害金」が加算されることになる。

「利息のかわりに遅延損害金が膨らむ」というだけなんだけど、その利率は遅延損害金の方が高いんだよ。

ブラックリストって言葉をよく使うけど、実際には以下のような状態になる。

でもお金を返せない人にお金を貸す人なんて普通はいませんから、当然なんですかね…。

これは「あなたをお客さんだと思いません」というか「今後取引を続けるつもりはありませんよ」という強いメッセージだと思った方がいいね。

これを無視すると、本当に裁判を起こされてしまう可能性が高い。

だから、絶対に無視したりしちゃだめだよ。

高い確率で「あなたは借金を返済しなさい」という判決がくだることになるよね。

裁判所の決定を守らなかった場合、最後の最後の手段として「強制執行」になる。

具体的には、所有している財産や貯金を差し押さえて、借金の返済に強制的に充てられてしまう、って感じかな。

自分の口座に振り込まれる給料も差し押さえの対象になるからね。

そんなことになる前に、業者とちゃんと話し合いをしようね…。

利息がどのくらいかかるかについては、借入額や年利だけでなく、返済ペース(月々の支払額)も大きく影響するからね。

借金が50万円あるのに、月々の支払いが1.5万円以下の場合、返済ペースが遅すぎるので何とかしたほうがいいですね！