借金返済

代位弁済された場合のデメリットとは?対応策を徹底解説!

銀行やサラ金からの借入れについて、保証会社から代位弁済をされた(されそう)な方はいませんか?

この記事では、保証会社による代位弁済がされた場合のデメリットや、対応策について、分かりやすく解説しています!

さいむくん
さいむくん
あれ?

最近カード会社からの請求がないなと思ってたら、保証会社から連絡がきたぞ?

それって、「代位弁済」が行われたんじゃない?さいむくん、代位弁済がどういうものなのか、知ってるの?
ともだち
ともだち

カードローンなどをご利用の方で、代位弁済という言葉を聞いたことがある方はいませんか?

この記事では、代位弁済の意味や効果、代位弁済が行われた場合のデメリットなどについて、分かりやすく紹介していきます!

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代位弁済(だいいべんさい)とは?

せんせい
せんせい
代位弁済とは、債務者以外の人が債務を弁済することだね。

民法では「債務の弁済は、第三者もすることができる。」と規定されていて、原則として債務の弁済は債務者以外でもできることになっているんだ。

債権者としては、貸しているお金が返ってきさえすればいいわけで、誰が払うかは大して問題ではないもんね!

先生、借金やカードローンなどで問題になる代位弁済も同じですか?

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
その場合では、特に、債務者がお金を払わない場合に保証会社が代わりにお金を払うことをいうことが多いね。

以下からの説明も、保証会社が肩代わりした場合を想定して話していくね!

【引用:企業情報 – オリエントコーポレーションWebサイト

代位弁済の流れ

せんせい
せんせい
次に、どのような流れで代位弁済が行われるのかを確認しておこう。

貸主から借主への催促

せんせい
せんせい
返済日を過ぎても返済をしないと、カードローン会社などから債権者に対して催促がなされる。

今時は電話で本人に連絡がいくのが普通だけど、これを無視していると保証人や勤務先に連絡がいくこともある。

もっとも、返済が滞っても、直ちに保証会社による代位弁済がなされるわけじゃないんだ

どれくらい返済が滞ると代位弁済がなされるの?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
契約内容によっても異なるんだけど、大体は2か月以上返済が滞ったら代位弁済がなされるね。

どのくらいの遅滞で代位弁済がなされるかは本当にケースバイケースだから、「ちょっとくらい遅れても大丈夫だろう」みたいに甘く考えていないほうがいいと思うよ。

保証会社による代位弁済

せんせい
せんせい
催促を無視し続けていると、貸主から保証会社に大して「代位弁済してください」と連絡がいく。

保証会社は連絡を受けて直ちに代位弁済をするけど、保証会社によっては、代位弁済の前に債務者に対して連絡がいくこともあるね。

そして、代位弁済がなされた時点で、債務者は事故情報として個人信用情報機関に登録されてしまう。

この段階でブラックリストに載っちゃうんだ!

機関によっても異なるけど、ブラックリストに載ってしまうと5年から7年ほどは新たな借入れなどはできなくなってしまうんだよね。

ともだち
ともだち

保証会社が借主へ請求

さいむくん
さいむくん
保証会社が代位弁済をしたあとはどうなるんですか?
代位弁済が行われると、債権が債権者から保証会社へと移転する。

つまり、今後は保証会社が債権者になるということだね。

だから、代位弁済以降、債務者は保証会社に対してお金を支払わなければならない。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
代位弁済がなされたといっても、債務自体が消滅するわけじゃないのか…。

当たり前だけど、しょうがないかぁ。

代位弁済が行われた場合のデメリット5つ

せんせい
せんせい
ここまでは、代位弁済の意味や流れについて説明してきた。

ここからは、代位弁済が行われたことによる主なデメリットを5つ紹介していくよ。

代位弁済が行われた場合に
発生するデメリット

 

  1. 一括返済を求められる
  2. 遅延損害金や手数料をとられる
  3. 保証人に請求がいく
  4. ブラックリストに載ってしまう
  5. 財産が差し押さえられることもある

1:一括返済を求められる

せんせい
せんせい
債権者に対する返済が滞ると、債務者は「期限の利益」というものを失う。

期限の利益を失うと、債務者は債権者に対して一括してお金を支払わなければならなくなるんだ。

一括で全額を!?

月々の返済さえキビしいのに、一括なんてとても払えないよ!

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
代位弁済がなされる前に、債務者は期限の利益を失っている。

だから、代位弁済がなされると、今度は保証会社から債務者に対して一括返済の請求がいくことになるんだ。

2:遅延損害金や手数料をとられる

せんせい
せんせい
返済が長期間滞ると、利息とは別に、遅延損害金というものを請求されるんだ。

遅延損害金の利率は、銀行だと15%くらい、サラ金だと20%に設定されていることが多い。

例えば、100万円の借入れで遅延損害金が20%なら、1日当たりの遅延損害金は約548円ということになるね。

つまり、支払いが1か月遅れれば、遅延損害金だけで月に1万6千円以上の支払いをしなければならないのか…!

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
利息と遅延損害金は、二重に請求されることはない。

利息は返済日前に生じるお金で、遅延損害金は返済日以降に生じるお金だからね。

ただし、一般的に遅延損害金は利息よりも高利率だし、代位弁済をされた場合にはさらに保証会社から手数料を請求されることもあるから、支払額が無駄に大きくなってしまうんだ。

3:保証人に請求がいく

せんせい
せんせい
債務に保証人がついている場合には、代位弁済の前後で、保証人に対して請求がいくことになる。

代位弁済の前なら債権者から、代位弁済後は保証会社から、それぞれ請求がいくことになるね。

かなりムリいって連帯保証人になってもらったから、保証人に迷惑がかかるのは避けたいな…。
さいむくん
さいむくん

4:ブラックリストに載ってしまう

せんせい
せんせい
さきほど紹介したように、代位弁済がなされると、その情報がブラックリストに登録されてしまうんだ。

ブラックリストに載ってしまうと、新たな借入れやクレジットカードの利用、携帯電話の分割払い、一部の賃貸物件の利用ができなくなってしまう。

しかも、登録される期間は完済から5~7年!

その間クレジットカードも利用できないとなると、日常生活にかなり支障がでるね。

ともだち
ともだち

5:財産が差し押さえられることもある

せんせい
せんせい
代位弁済がなされたあと、保証会社に対しても支払を滞っていると、保証会社から裁判を起こされてしまう。

そして、この裁判に負けてしまうと、最悪の場合、財産を差し押さえられてしまうんだ。

保証人がいる場合には、保証人の財産が差し押さえられてしまうこともあるよ。

代位弁済がされた後はどうなる?

さいむくん
さいむくん
代位弁済、怖すぎるな!!

先生、保証会社が代位弁済をした後、何とか助かる方法はないかな?

僕、全額を一括で支払うなんてとてもムリなんだけど…。

多くの場合、代位弁済がなされた後も、保証会社は分割払いに応じてくれるよ。

毎月いくらなら払えるのか保証会社と話し合って、そこで決めた額を毎月コツコツと支払っていけばいいんだ。

完済して5年から7年経てばブラックリストから消えるから、新しい人生をスタートすることも夢じゃない。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
なるほど!よかったね、さいむくん!

でも先生、ここでまた返済が滞ったら…?

分割払いに応じてくれたあと、保証会社への支払が滞ると、要は約束を破ったことになるわけだから、再度分割での支払いに応じてくれるかはかなり絶望的だ。

そうなると、裁判になって一括請求を求められるだろうね。

保証会社に対する支払がどうしても厳しいという場合には、あらかじめ債務整理を検討したほうがいいと思うよ。

せんせい
せんせい

まとめ

ともだち
ともだち
今回の話をまとめると、次のようになるね!
今日のまとめ
  • 代位弁済とは、保証会社などが債務を肩代わりすること
  • 代位弁済によって債務が消えるわけではない
  • 代位弁済がなされる前、もしくは直後に弁護士に相談しよう
代位弁済がなされると様々なデメリットがあることは今日紹介した通りだよ。

そもそも、代位弁済がなされる前でも債務整理などで借金問題を解決することはできるから、「まだ何とかなる」とは思わず、すぐに行動するようにしよう!

せんせい
せんせい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール