体験談

自己破産した人の末路は明るい!?実際の体験談や破産後も変わらないこと

借金問題を解決する方法の一つに「自己破産」という手段があります。

「自己破産」という言葉だけを聞くと、大変なことが待ち受けているように感じますが、実はそうとも限りません。

この記事では、金問題にお困りの方のため、自己破産に関する実際の体験談や破産後も変わらないことをご紹介します。

さいむくん
さいむくん
ねえねえともだちよ、借金問題の相談をしたら「自己破産」を勧められたんだけど、破産した人のその後の生活ってどんな感じなの?

やっぱ人権を奪われたような悲惨な生活をしなきゃいけないのかな?

いやいや、そんなことはないよ。

そもそも、自己破産というのは「破産法」という法律にのっとって、借金で生活が破綻してしまった人の生活を守るためのものだからね。

とはいえ、誰でも破産出来て、ペナルティもなしってなったら、貸した側も浮かばれないのが事実だよね…。

ともだち
ともだち

自己破産とは、法律で定められた借金そのものを無くす方法であり、借金にお悩みの方にとって魅力的な制度です。

自己破産には、一定の条件があり、破産後の生活に制限がかかる場合もありますが、借金が無くなるのであれば、是非検討したいと考える方も少なくないのではないでしょうか。

しかし、自己破産を行なった場合に考えられるリスクを知らぬまま勢いで自己破産してしまうと、思わぬ形で後悔するかもしれません。

この記事では「自己破産した人の末路」について紹介し、借金にお悩みの方が安心して自己破産を検討できるように、自己破産した人の体験談や破産後も変わらないことを解説します。

注目!

「自己破産」という言葉を聞くと、多くのペナルティがある厳しい生活が待っているイメージを持つ方も多いのではないでしょうか?

しかし、意外なことに自己破産後は普段とそれほど変わらない日常が待っています。

自己破産は、借金を帳消しにできる強力な制度であり、大きなメリットがあることも事実です。
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借金が返せなかった人の末路

せんせい
せんせい
こんにちは、さいむくん。

今日は「自己破産をした人の末路」についてお話するんだけど、その前に「借金が返せなかった人の末路」から紹介するね!

そういえば、僕も返せてない借金がいくつかあって、督促状が来てたような、、、。

しばらく放置しておこうと思ってたんですけど、マズイですかね?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それはかなりマズイね。

先に言っておくと、どっちにしろ借金を返済できないのであれば、借金は絶対に放置しちゃダメだよ。

取り返しがつかなくなる前に、弁護士に「自己破産」の相談をしてね!

正直、借金を放置するよりは、破産した方が全然マシだからね!

えっ、自己破産ってあんまりいいイメージがないんですが、それでも借金を踏み倒すよりマシなんですか、、、?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。じゃあ初めに借金を放置するとどんな災難がさいむくんに襲いかかるかをお話するね。

そのまま放置したら訴えられ給料や財産を差し押さえられる

せんせい
せんせい
例えばローンだったり、クレジットカードの利用料金を支払わないでずっと放置していたとする。

その後はどうなると思う?最終的には貸した側から裁判を起こされてしまうんだ。

借金を放置するとこうなる
  1. 「〇日までに支払ってください」という取り立ての手紙を無視
  2. 裁判の呼び出しを無視
  3. 裁判の結果(全額を返済しなさい)を無視
  4. 強制的な取り立てにあう
特に④の強制的な取り立てなんだけど、この内容は「所有している財産を強制的に没収される」とか「給与口座を差し押さえられる」とか、かなり強烈。

こうなってしまうともう取り返しはつかないよね…。

せんせい
せんせい
えっ、、、そんなことされたら、まともに生活することなんてまずできないじゃないですか、、、。

どうしよう、、助けて、、。

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せんせい
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せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

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夜逃げをしても解決しない

せんせい
せんせい
じゃあ、黙って引っ越しをして、連絡先も変えて、銀行口座の中身もからっぽにしておけば逃げてしまえば大丈夫なの?

なんてさいむくんは考えていないかな?

結論からいうと、夜逃げはやめた方がいい。

住民票を移さないまま生活をしていくのは、その後の生活であまりに不便が多すぎるんだ。

夜逃げをお勧めできない理由
  • 郵便物が届かない
  • 病院で保険治療が受けられなくなる
  • 住民税の手続きや通勤手当の手続きが面倒に
  • 選挙に参加できない
  • 身分証がないと就職に悪影響がある など
今紹介したものはほんの一部で、夜逃げは本当に生活が不便になるんだ。

家族にも悪影響があるしね。

わざわざ夜逃げをするくらいなら、自己破産をして借金をなくしちゃうのが一番いいよ。

せんせい
せんせい
せんせい、もう決めました!僕、借金の放置や夜逃げをするぐらいだったら、自己破産します!

借金が返せず自己破産した人の末路

せんせい
せんせい
じゃあ次に、さいむくんが知りたいであろう、「自己破産した人の末路」を紹介していくね。

もちろん、借金がなくなるわけだから、なんのペナルティもなしっていうわけにはいかないけど、事前に理解しておけば何も問題はないはず。

せんせい、お願いします!

僕、差し押さえや夜逃げをするよりは「自己破産」しようともう決めているので!

借金がなくなる(保証人が責任を取る)

せんせい
せんせい
自己破産の最大のメリットは、借金がなくなること。

でもそれは、破産をした本人だけなんだ。

自分が背負っていた借金の中で、保証人がついているものがあったら、それについては保証人が代わりに返済しなければならない。

借金の種類 金額 保証人
①ローン 200万円 あり
②リボ払い 100万円 なし
③消費者金融 100万円 なし
例えばさいむくんが上の表のような借金を自己破産する場合、①のローンに関しては保証人が代わりに返済するの。

その場合、分割ではなくて一括での返済を求められる可能性が高いね。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
ちなみに、「保証人も破産したらどうなる?」と思うかもしれないけど、その場合は、さいむくんが代わりの保証人を探さなければいけないみたいだよ!
僕の場合は、保証人がついてる借金は今のところ無いから、この点はクリアだね!

生活に最低限必要な分以外の財産を没収される

せんせい
せんせい
財産もいっぱいあるし、貯金もいっぱいあるけど、だけど借金は返したくないので自己破産しました!は通用しない。

自己破産をすると、生活に最低限必要な分を残して、残りの財産は没収されてしまうよ。

没収されてしまうものは具体的には以下にあてはまるものだよ。

自己破産時に没収されるもの
  • お金に変えたら20万円以上の価値があるもの
  • 99万円を超える現金
  • 20万円の預金 など
価値が20万円を超えるものの代表としては、「土地」や「車・家」などがあるね。

本当にボロボロでお金にならない車などでない限り、重要な財産を失うことになる可能性があることを覚えておこうね。

せんせい
せんせい
僕の場合、本当に何も持って無いからこの点もクリアですね!

ローン返済中の物も没収

せんせい
せんせい
例えば車や家電など、ローンを返済中のものがあったとするね。

契約にもよるけど、「ローンを完済するまで、品物はローン会社のもの」となっていることが多いんだ。

そういうものは、自己破産と同時にローン会社に没収されてしまうから気を付けてね!

じゃあ「他の借金は放置して、とりあえずローンを組んでいるものだけ完済してから自己破産しよう!」という行為は、偏頗弁済(へんぱべんさい)と呼ばれるいけない行為なんだ。

簡単にいうと「特定の貸主だけを優遇してはいけませんよ」ってこと。それをやると、最悪の場合、自己破産ができなくなるから注意してね!

ともだち
ともだち
なんか、難しい言葉が出てきたけど、早く自己破産しないとマズそうだし、返済中のローンも無いから問題ありません!

5~7年クレカ作成やローンを組むのが困難に

せんせい
せんせい
自己破産に限らず、債務整理をした人は「ブラックリスト」になる。

ブラックリストに登録されると5~7年は新たなローンを組んだり、クレジットカードを作ったり出来なくなるから気を付けてね。

具体的には、「この人は自己破産をした」という事実が信用情報機関に登録されてしまうんだ。

ローンを組む時などの審査は、信用情報機関に登録されている情報をチェックするから、その際に「この人は自己破産した」という事実が発覚して、審査に落ちてしまうということ。

審査に落ちてしまうということは、ローンを組めないだけじゃなくて他の部分にも少なからず影響が出てくるから、一応確認しておいてね。
ともだち
ともだち
自己破産の影響
  • 引っ越しの審査に落ちる(保証会社が信販系の場合)
  • 携帯電話は一括で買わなければいけない
ただ、引っ越しするにしても、保証会社が信販系のケースはそこまで多くないみたいですね。

また、中古のスマホであれば一括で払えるぐらいの金額で購入できますよね!

自己破産しても生活する方法はいくらでもあります!

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自己破産した人の体験談

ともだち
ともだち
ここからは実際に自己破産した方の実体験を紹介するよ

自己破産していなかったら自殺をしていたかも

本来きちんと返済すべきお金であるということはもちろん理解しています。

チャラになってラッキーだなんて思っていません。

しかし、将来を悲観して自殺すら考えていた自分にとっては本当に肩の荷が下りる思いでした。

2000万円…家を買うぐらいの金額です。決して無理な額でもありません。

一生懸命働けば、大成はしなくても還暦を迎えるまでには返済できるのではないでしょうか。

しかし、人生がそれで終わる気がしました。

【参考:法テラスの体験談 – 弁護士費用保険の教科書

住宅ローン破産をしたが小さな幸せを感じられるように

インタビュアー
インタビュアー
住宅ローン破産の経験を今振り返ってみてどう感じますか?
一言で言うと「もう本当につらかった」というのが率直な気持ちです。

仕事もつらかったですし、家庭もギスギスしていましたし、返済のプレッシャーも大きかったです。

何より家を失うという恐怖が常に頭から離れませんでした。

インタビュアー
インタビュアー
自己破産を得て今の生活と心境を教えてください。
一番つらかったのは自宅が競売にかけられていた時ですね。

今は、変な話なのですが、逆にすっきりしています。

借金がなくなって返済に追われることがなくなり、以前よりも平穏に生活ができています。

家を失って自己破産することは、今まで積み上げてきたものをすべて失うという気持ちでしたが、今の方が、家族との会話や御飯がおいしいとか、小さな幸せを感じられます。

【参考:【実録】住宅ローン破産した人の体験談!そのリアルな現実と対処法 – ローン滞納.com

財産を没収されることに不安を感じていた

自己破産は財産を全て失うのではないか、ということも心配の種でした。

しかしサイトにも書かれていますが、実際のところ、全てを取り上げられたわけではありませんでした。

もちろん差し押さえられた物もありますが、借金を返済する苦労や、心労を考えるとどれもちっぽけに感じました。

破産申請後、全部の借金が無くなり、今までの苦労がうそのように感じました。

今では、特技を生かした仕事で、そこそこの収入もありますし、借金とは無縁の生活を送っています。

【参考:自己破産体験談 – ベリーベスト法律事務所

自己破産後も変わらずにできること

せんせい
せんせい
自己破産したあとの生活への影響や制限について説明したけれど、多くの人が誤解している部分もあるみたい。

例えば、自己破産が発覚すると会社をクビになってしまうとか?

一応、みんなが誤解しないように、「自己破産前も後も変わらず出来ること」を紹介するね。

自己破産後も変わらないこと
  • 働いて給料をもらう(会社をクビにならない)
  • 一括で欲しいものを飼う
  • 年金をもらう
  • 選挙に参加する
  • 生活保護を受ける
  • 今住んでいる家に住み続ける
なるほど!日本人としての基本的な権利はしっかりと守られるということですね。
ともだち
ともだち
なんだ、自己破産しても意外と大したことないかも。

差し押さえされるのが本当に怖いので、弁護士事務所に今すぐ相談してきます!

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会社をクビにならない

先生
先生
自己破産をしたからといって、会社をクビになることはないよ。

「労働基準法」において、合理的な理由がない限りは社員を解雇することはできないと書いてあるんだ。

法的な根拠もあるから仕事の心配はしなくて大丈夫。

第十六条 解雇は、客観的に合理的な理由を欠き、社会通念上相当であると認められない場合は、その権利を濫用したものとして、無効とする。
【引用:労働契約法 – e-Gov法令検索

ほしいものを買える

先生
先生
自己破産をした後でも、ほしいものを自由に買うことができるよ。

ただ、分割払いはできない。クレジットカードは使えないし、ローンは組めないから注意してね。

選挙に参加できる

先生
先生
選挙に参加することも問題ないよ。

選挙を規定しているのは日本国憲法。自己破産は破産法だね。

選挙権は国民の権利として認められているから、自己破産とは全く関係ないんだ。

第十五条 公務員を選定し、及びこれを罷免することは、国民固有の権利である。

2 すべて公務員は、全体の奉仕者であつて、一部の奉仕者ではない。

3 公務員の選挙については、成年者による普通選挙を保障する。

4 すべて選挙における投票の秘密は、これを侵してはならない。選挙人は、その選択に関し公的にも私的にも責任を問はれない。
【引用:日本国憲法 – 衆議院

生活保護は受けられる

先生
先生
生活保護を受けることもできるよ。

生活保護も日本国憲法によって規定されているんだ。

そもそも生活保護は、生活が苦しい人を保護するための制度で、条件をクリアしているかどうかがポイントになる。

自己破産をした後でも受給できるから大丈夫だよ。

生活保護を受給するための条件

  • 収入が国が定める最低生活費に届いていない
  • 家や車などを持っていない
  • ケガや病気が原因で働けなくて、生活が困窮している
  • 公的融資の対象外である
  • 親族からサポートを受けられない

年金も受給できる

先生
先生
年金は公的年金なら受給できるよ。

公的年金っていうのは、国が運営している制度で、国民年金や厚生年金が当てはまるね。

公的年金の種類は表にまとめてあるから、参考にしてね。

国民年金
  • 遺族基礎年金
  • 障害基礎年金
  • 老齢基礎年金
厚生年金
  • 遺族厚生年金
  • 障害厚生年金
  • 老齢厚生年金

 

公的年金は自由財産の「差押禁止財産」に当たる。

差押禁止財産っていうのは、法律で差し押さえを禁止された財産のことなんだ。

だから、自己破産をしたとしても受給できるんだね。

先生
先生

賃貸は追い出されない

先生
先生
自己破産をしたからといって、賃貸を追い出されることは基本的にはないよ。

ただし、家賃を3ヶ月以上滞納している場合は追い出される可能性がある。

法律には明文化されてないけど、家賃を3ヶ月程度滞納すると、裁判になった場合退去が認められる可能性が高いからだね。

自己破産で滞納した家賃の返済義務はなくなるけど、追い出される可能性があるってことは覚えておこう。

追い出されるだけでなく、保証人に請求が行ったりするから、自己破産する前に弁護士に相談しておこう

貯金もできる

先生
先生
自己破産の手続きが終わった後に、手に入れた給料や財産は残せるよ。

だから、貯金をすることも問題ないね。

一定の財産は手元に残せる

先生
先生
ある程度の財産は手元に残すことができるよ。

手元に残せるものは以下のとおり。

  • 99万円以下の現金
  • 20万円以下の価値のもの
  • 生活に必要な家財 など

戸籍にのらない

先生
先生
自己破産をしても、戸籍にのることもないよ。

戸籍謄本や住民票に、自己破産の履歴を書く欄なんてないから安心してね。

結婚・離婚に影響しない

先生
先生
自己破産が結婚や離婚に直接影響を与えることもないよ。

でも、結婚をした後にローンを組めなかったり、持ち家を持てないなど間接的に影響を受ける可能性はあるね。

離婚については、自己破産を理由とした離婚は認められないよ。ただし、これは離婚で裁判に発展した場合だね。

単に離婚届にサインをされたら、離婚は防ぎようがないからね…。

税金・年金などは免除されない

先生
先生
自己破産をしたとしても、税金や年金の支払いを免除されることはないよ。

税金や年金は非免責債権(ひめんせきさいけん)(破産法第253条)といって、自己破産でも免除できないんだ。

主な非免責債権の種類

  • 税金
  • 年金
  • 公共料金
  • 慰謝料・養育費
  • 罰金

自己破産した人の生活は?家族への影響

さいむくん
さいむくん
自己破産した人の生活や家族への影響はどうなってしまうんですか?
家族が直接影響を受けることはないよ。

でも、間接的に悪影響を受ける可能性はあるね。

先生
先生

自己破産をした場合の家族への影響

  • 保証人として請求される
  • 奨学金の保証人になれない
  • 家や車を失う

家族の財産は処分されない

先生
先生
家族の財産が処分されることはないから安心してね。

財産が処分されるのは、あくまでも自己破産をした人のものだけだからね。

家族が保証人だと請求を受ける

先生
先生
もし家族が保証人になっていると、家族に請求が行くことになるから注意が必要だよ。

保証人は、簡単にいえば借金などをした人が支払いできないときに、代わりに借金を肩代わりすることになるんだ。

もし保証人への影響を避けたいのなら、保証人も一緒に自己破産をするか、任意整理を選択しよう。

任意整理なら自己破産と違って、整理する対象を選べるから、保証人がついている借金だけ除外することができるよ。

奨学金の保証人になれない

先生
先生
自己破産をすると、奨学金の保証人になることができなくなる。

これは、信用情報にのってしまうことが原因なんだ。保証人の審査も通らなくなっちゃうんだね。

でも奨学金は、機関保証制度があるから、それを利用すれば大丈夫。

機関保証制度っていうのは、保証会社が代わりに保証人になってくれる制度だよ。

家や車を失うことで迷惑がかかる

先生
先生
自己破産をすると、20万円以上の価値あるものは没収される。例えば、持ち家や車もだね。

そういう意味で、家族は住む場所を失うし、車での移動ができなくなるといった影響はあるよ。

とはいえ、賃貸を借りることはできるし、家族の名義であれば車は購入できるからね。

自己破産した人の生活:自己破産でできなくなること

さいむくん
さいむくん
自己破産をすると、家族への影響も避けられないんですね…。

じゃあ、自己破産をしたことでできなくなることって、何があるんですか?

色々あるし、生活も不便にはなるね。でも対処法もちゃんとあるから、そこまで気にする必要はないと思うよ。

具体的には以下のことができなくなるよ。

先生
先生

自己破産でできなくなること

  • 新規での借り入れやクレカの利用
  • 携帯電話の分割払い
  • 賃貸契約

新しい借金やクレジットカードの利用

先生
先生
5~7年クレカ作成やローンを組むのが困難に」でも解説したけど、自己破産をした後は、新しい借金やクレジットカードの利用ができなくなるよ。

例えば、消費者金融からの借り入れはもちろん、住宅ローンなどのローンは審査に落ちて組めなくなる。

クレジットカードが使えなくなるのも不便ですね。
さいむくん
さいむくん
先生
先生
そうだね。でも、デビットカードやキャッシュレス決済などを利用すれば大丈夫だよ。

デビットカードなら、クレジットカードのように審査がないから、自己破産をした後でも問題なく使えるのさ。

携帯電話の分割払い

先生
先生
自己破産をすると、携帯電話を購入するとき分割払いができなくなる。

一括で買うしかないってワケだね。これも、ブラックリストにのってしまうことが原因だね。

携帯電話の分割払いは、ローン契約にあたるんだ。審査の際に信用情報を参照されると、審査に通らない可能性が高い。

でも、中古で携帯の本体を一括で買うか、レンタル携帯を利用すれば携帯は使えるから大丈夫だよ。

場合によっては賃貸契約

先生
先生
賃貸契約ができない可能性があるよ。

賃貸を借りる時は、保証人が必要になる。保証人がいない場合、家賃保証会社を利用することになるんだね。

ただ、この家賃保証会社には、信販系と呼ばれるクレジットカード会社が運営する家賃保証会社があるんだ。

この信販系の家賃保証会社だと、審査で信用情報を参照されて、審査に通らない可能性が高い。

家賃保証会社を利用できないから、賃貸契約もできないって寸法だね。

そんな…賃貸契約できないと住む場所がないですよ…。
さいむくん
さいむくん
先生
先生
大丈夫だよさいむくん。信用情報を参照できるのは信販系だけだ。

独立系と呼ばれる家賃保証会社なら、信用情報は参照できないから、普通に契約できる可能性があるよ。

独立系の家賃保証会社 信販系の家賃保証会社
  • 株式会社アプラス
  • 株式会社エポスカード
  • オリエントコーポレーション
  • 株式会社ジャックス
  • 株式会社セゾン
  • 株式会社セディナ
  • 株式会社ライフ
自己破産・滞納バレない 自己破産バレる
賃貸情報サイトなどに、家賃保証会社が記されていることもあるから、確認してみよう。
先生
先生

自己破産をすべきかどうか弁護士に相談しよう

さいむくん
さいむくん
先生、自己破産した人の生活について、詳しく教えてくれてありがとうございました。

でも、色々聞いた結果、自己破産をすべきかどうか迷い始めてしまいました…。

自己破産すべきかどうかは判断基準がたくさんあるから、迷うのも無理はない。

だから、弁護士に相談をして、自己破産をすべきかどうかを決めた方がいいね。

弁護士なら、専門知識とさいむくんの状況をベースに、最適なプランを提示してくれるから。

先生
先生

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まとめ

ともだち
ともだち
さいむくんお疲れさま!自己破産者の生活の末路、わかったかな?

一応振り返ってみようか。

自己破産後の生活
  • 自己破産すると借金はなくなるが保証人が代わりに返済することに
  • 生活に最低限必要な分以外を残して財産を没収される
  • ローンを完済できていない品物は自己破産するとローン会社に没収されるかも
  • 7年間はブラックリストとなり、ローンやクレカの新規作成が困難に
  • 夜逃げは生活への影響が大きすぎるので絶対にやめよう
自己破産に関して誤解していた部分もあったみたいだ!

自己破産しても年金や生活保護ももらえるし、選挙権もある、仕事もクビになることはないんだね。

生活に少なからず影響はあるけど、日本人としての基本的な人権は守られているようでよかった!

さいむくん
さいむくん

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監修記事 債務整理note

 

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著者情報

この記事の監修者
岡本 順一
岡本 順一FAST法律事務所 代表弁護士

2013年弁護士登録後、都内の法律事務所に所属。

企業法務をはじめ、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件、債務整理関連の案件などを多数手がける。

2022年よりスタートアップ法務を専門に手がけるFAST法律事務所の代表弁護士に就任。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール