自己破産

自己破産したらクレジットカードは使えない!理由や対処法を解説

さいむくん
さいむくん
自己破産したら、手持ちのクレジットカードは使えなくなっちゃうのかな?

それに、自己破産後はクレジットカード作れなくなっちゃうのかな…。

借金が返せなくなっちゃって、業者からの督促にも精神的に参ってきたから自己破産しようか悩んでるんだけど…。

さいむくん、自己破産したいけどクレジットカードについてお悩みってところかな?

結論からいうと、自己破産をするなら手持ちのクレジットカードは使えなくなってしまうね。

それに、自己破産後も、5~7年の間はクレジットカードが使えないんだ。

今回は、クレジットカードと自己破産について解説しようか。

せんせい
せんせい

ネットショッピングや航空券の予約など、ないと不便なクレジットカードですが、自己破産をしたら手持ちのクレジットカードは使えなくなってしまいます。

また、先生のいうように、自己破産後もすぐクレジットカードを作れるようになるわけではありません。

今回は、クレジットカードと自己破産について、こちらのポイントを中心に解説します。

  • 自己破産で手持ちのクレジットカードが使えなくなる理由
  • 自己破産後にクレジットカードが作れるようになるまでにかかる期間
  • キャッシュレス決済としてのクレジットカードの代わりになる決済方法 など

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この記事の内容
  1. 自己破産するとクレジットカードはどうなる?
  2. 自己破産後クレジットカードはいつから使える?何年から使える?
  3. 自己破産後にクレジットカードを作るためのポイント
  4. 自己破産後でクレジットカードの代わりに使える決済方法
  5. クレジットカードに関して自己破産前に気をつけること
  6. 自己破産の手続き中にクレジットカード利用したら自己破産は認められない
  7. 夫(妻)が破産した場合の配偶者のクレジットカードへの影響
  8. クレジットカードと自己破産については弁護士に相談しよう
  9. まとめ

自己破産するとクレジットカードはどうなる?

せんせい
せんせい
それではまず、自己破産をすると手持ちのクレジットカードはどうなるか解説するよ。

使っていたクレジットカードは強制解約になる

せんせい
せんせい
自己破産前まで使っていたクレジットカードは、強制解約になるよ。

これは、クレジットカードの規約に、「自己破産などで信用状態が悪化した場合は、会員資格を取り消せる」と記載されているからなんだ。

例えばこちらは、楽天カードの会員規約だよ。

第19条(カード利用の停止、会員資格取消し)
(中略)
当社は、会員が次の各号のいずれかの事由に該当した又は当社が該当したと判断した場合、会員資格を取消すことができ、加盟店等に当該カードの無効を通知又は登録することがあります。
(中略)
(4) 差押・破産・民事再生申立・取引停止処分があった場合等会員の信用状態が著しく悪化した場合。
【引用:カード会員規約‐Rakuten Card

信用状態の悪化ってのは、どういう意味なんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
ぼくたちがクレジットカードを利用した履歴は「信用情報」と呼ばれる。

信用情報に自己破産の記録が追加された状態を、「信用状態が悪化した」というんだ。

ちなみに、信用状態が悪化した状態を、俗に「ブラックリストになる」ともいうね。

使ってないクレジットカードも更新ができなくなる

せんせい
せんせい
また、しばらく使っていないクレジットカードも更新されなくなる可能性があるんだ。

これは、途上与信(とじょうよしん)のせいだね。

途上与信というと難しく聞こえるけど、要は中間審査のこと。

クレジットカードの審査は一度きりではなく、入会後も定期的に行われるんだ。

返済能力は、職業形態や収入によって目まぐるしく変化するからね。

その中間審査で、自己破産によって「返済能力がなくなった」と思われて、しばらく使っていなかったカードも使えなくなったり、更新されなくなったりする可能性が高いんだ。

貯まっていたポイントは失効する

せんせい
せんせい
ちなみに、手持ちのクレジットカードが解約されると、それまで貯めていたポイントはすべて失効してしまうから注意しよう。

強制解約で失効してまうポイントをどうすればいいかについては「貯まっているポイントは解約前に使い切る」で詳しく解説するよ。

自己破産後クレジットカードはいつから使える?何年から使える?

せんせい
せんせい
では自己破産後、クレジットカードは何年後から使えるかについて解説するよ。

自己破産後クレジットカードが作れるのは5~7年後

せんせい
せんせい
自己破産後、クレジットカードが作れるのは、5~7年後からだよ。

これはブラックリストのせい。ブラックリストについては「使っていたクレジットカードは強制解約になる」でも簡単に説明したね。

そもそも、クレジットカードの利用履歴は全部記録される。

その記録を信用情報というんだけど、この信用情報は、自己破産の記録ものるんだ。

自己破産でブラックリストになる期間は、信用情報を管理している団体によって違うんだ。

CIC(株式会社シー・アイ・シー) 5年
JICC(株式会社日本信用情報機構) 5年
KSC(全国銀行個人信用情報センター) 7年
自己破産の記録が一定期間残るのはわかったんですけど…どうしてその期間はクレジットカードが作れないんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
信用情報は、クレジットカードの審査で返済能力を知るために参照される記録。

返済能力を判断するための記録に自己破産の記録が追加されていると、返済能力がないと判断されてしまうんだ。

だから、5~7年間はクレジットカードをつくれなくなってしまうんだね。

信用情報に自己破産などの記録がのっていて、審査が通らない状態を「ブラックリスト」というんだったね。

5~7年を待たずにクレジットカードが作れるかは業者による

さいむくん
さいむくん
でも先生!SNSには、5~7年を待たずにクレジットカードがつくれたって体験談もありますよ?

5~7年たたないと、クレジットカードは作れないんじゃなかったんですか?

そうね。結論をいえば、自己破産した人を審査に通しちゃいけないなんて決まりはないんだ。

自己破産の記録があっても、クレジットカードの審査を通すかどうかは、クレジットカード会社の判断なんだよね。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
普通は、信用情報に自己破産したなんて記録が残ってると、クレジットカードの審査に通したくないと思うのが普通なんだね。

でも業者によっては気にせずにクレジットカードを発行してくれる所もあるんだね。

実際に自己破産後にクレジットカードが作れた事例もある

せんせい
せんせい
だからさいむくんのいう通り、実際に自己破産後にクレジットカードが作れた事例もあるんだ。

自己破産後は以前使っていたクレジットカードが作れない可能性が高い

さいむくん
さいむくん
自己破産後でもクレジットカードが作れた事例があるなら、手続き前に使っていたクレジットカードも、これでもう一度作れるんじゃないですか?
それは難しいかな…。なぜなら、自己破産前に持っていたクレジットカードは強制解約になった時点で、社内ブラックになっている可能性が高いからなんだ。

社内ブラックはひと言でいえばNG顧客リスト。

契約上、なんらかのトラブルがあった人が記録されていて、半永久的に残るといわれている。

だから、自己破産前に使っていたクレジットカードは、ブラックリストが解除されても、もう一度利用するのは難しいんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
自己破産も、契約上のトラブル扱いになってしまうんですね…。

任意整理・個人再生はトータルで8~10年後から使える

せんせい
せんせい
ちなみに自己破産以外の任意整理・個人再生は、返済期間も含めると、トータルで8~10年後経てば、使えるよ。

まずこちらの表は、任意整理と個人再生がブラックリストになる期間について。

任意整理 個人再生
CIC(株式会社シー・アイ・シー) 完済から5年
JICC(株式会社日本信用情報機構) 完済から5年
KSC(全国銀行個人信用情報センター) 5年 7年
そう。任意整理や個人再生は、手続きを開始してから5年というカウントじゃないんだ。

減額した借金を完済してから5年なんだね。そしてこちらの表が、任意整理と個人再生の返済期間についてだね。

せんせい
せんせい
任意整理の返済期間 3~5年
個人再生の返済期間 3年
せんせい
せんせい
つまり、任意整理は返済期間が3~5年、個人再生は3年だから、手続き開始からトータルで8~10年はブラックリストになると考えられるよ。

もちろん、極端な話すぐに完済できるのなら、ブラックリストの期間ももうちょっと短縮できるかもね。

何気に、自己破産より長くなる可能性もあるんですね…。
さいむくん
さいむくん

ブラックリストになることで借り入れや保証人ができない

せんせい
せんせい
また、ブラックリストになると、こんなデメリットがあるんだ。
  • クレジットカードが利用できない
  • ローンやキャッシングなどの借り入れができない
  • 賃貸契約ができない場合がある
  • 携帯本体の分割払いができない
  • 奨学金などの保証人になれない など
これらはすべて、審査で信用情報をチェックされて、返済能力がないと判断されてしまうものなんだ。

でも、それぞれに対処法があるから大丈夫。

簡単にまとめると、こんな感じで対処すれば問題ないよ。

せんせい
せんせい
賃貸契約 保証会社がクレジットカード会社(信販系以外)の物件を選ぶ
携帯本体の分割払い 10万円以下の機種を購入する
奨学金の保証人 機関保証を選ぶ(日本学生支援機構の場合)
せんせい
せんせい
ただし、クレジットカードやローン、キャッシングなどは、どうやっても審査に通らない可能性が高い。

ブラックリストが解除されるまで待つしかないね。

賃貸契約とか端末の分割払いとかはできないと困る人も多いと思うので、対処法があるのはありがたいですね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。それぞれの対処法について詳しくは、こちらの記事で解説しているよ。参考にしてね。

自己破産後にクレジットカードを作るためのポイント

せんせい
せんせい
それじゃあ、気になる人も多いと思うから、自己破産後にクレジットカードを作るためのポイントを5つ紹介するよ。
  1. まずはブラックリストが消えたか確認する
  2. 複数社に同時に申し込まない
  3. 収入を安定させる
  4. キャッシング枠をゼロにする・利用限度額を少額に設定する
  5. 携帯電話の端末の分割払いから実績を積む

まずはブラックリストが消えたか確認する

せんせい
せんせい
まずはブラックリストが消えたかどうかを確認しよう。

ブラックリストが消えないことには、クレジットカードの申し込み審査に通らないからね。

ブラックリストの確認方法は、信用情報を管理している団体ごとに違うから、まずは表で簡単にまとめるよ。

CIC(株式会社シー・アイ・シー) 郵送・インターネット
JICC(株式会社日本信用情報機構) アプリ・インターネット・窓口
KSC(全国銀行個人信用情報センター) 郵送・インターネット

CIC

せんせい
せんせい
まず紹介するCIC(株式会社シー・アイ・シー)は、これらの会社や団体が加盟しているよ。
ここにボックスタイトルを入力
  • 消費者金融
  • 保険会社
  • 携帯電話会社
  • 保証会社
  • リース会社 など

CICの開示方法は、郵送かインターネットが選べるよ。

CICの情報開示請求で確認できる情報はこちらの4つ。

せんせい
せんせい
  • クレジット情報
  • 利用記録
  • 申込情報
  • 参考情報
せんせい
せんせい
ブラックリストが消えたかどうかは、クレジット情報から確認できるよ。

情報開示請求にかかる手数料を表でまとめるね。

請求方法 手数料
郵送 1,500円
インターネット 500円

【参考:情報開示とは-CIC

JICC

せんせい
せんせい
次に紹介するJICC(株式会社日本信用情報機構)は、これらの会社や団体が加盟しているよ。
ここにボックスタイトルを入力
  • 金融機関
  • 消費者金融
  • クレジット会社
  • リース会社
  • 保証会社 など

JICCの開示方法は、専用アプリか郵送が選べるよ。

窓口での手続きは、2023年6月現在、コロナの影響で中止となっているから注意してね。

JICCの情報開示請求で確認できる情報はこちらの3つ。

せんせい
せんせい
  • 取引から発生する情報
  • 個人を特定する情報
  • クレジットカードやローンなどの取引に関する情報
せんせい
せんせい
ブラックリストが消えたかどうかは、取引から発生する情報から確認できるよ。

情報開示請求にかかる手数料を表でまとめるね。

請求方法 手数料
専用アプリ 1,000円
郵送 1,000円

【参考:本人による開示申し込み(スマホ申込)-JICC

KSC

せんせい
せんせい
次に紹介するKSC(全国銀行個人信用情報センター)は、これらの団体が加盟しているよ。
ここにボックスタイトルを入力
  • メガバンク
  • 地方銀行
  • 信用金庫
  • ネット銀行
  • 信託銀行
  • 信用組合 など

KSCの開示方法は、郵送かインターネットが選べるよ。

KSCの情報開示請求で確認できる情報はこちらの5つ。

せんせい
せんせい
  • 官報情報
  • 不渡情報
  • 取引情報
  • 照会記録情報
  • 本人申告情報
せんせい
せんせい
KSCの場合、ブラックリストが消えたかどうかは、官報情報から確認できるよ。

取引情報にはのっていないから注意してね。

情報開示請求にかかる手数料を表でまとめるね。

請求方法 手数料
郵送 1,124~1,200円
インターネット 1,000円

【参考:本人開示の手続き-JBA

複数社に同時に申し込まない

せんせい
せんせい
次に、複数社に同時に申し込まないことも大事。

クレジットカードの審査に申し込んだ記録は、一定期間、信用情報に残るからね。

信用情報機関 申し込み記録が残る期間
CIC(株式会社シー・アイ・シー) 照会日から6ヶ月間
JICC(株式会社日本信用情報機構) 照会日から6ヶ月以内
KSC(全国銀行個人信用情報センター) 当該利用日から1年を超えない期間
どうして、複数社に同時に申し込むとよくないんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さっきも説明したけど、申し込んだ記録は、一定期間、信用情報に残る。

申し込みの審査でほかの申し込み記録が残っていると、こんな疑いをかけられてしまうんだ。

  • 滞納してる借金があって、いろんなところから断られているのでは?
  • 犯罪に利用するつもりなんじゃないか? など
確かに一気に複数申し込んでたら、なんかあるんじゃないかって疑ってしまいそうですね…。

複数社って、具体的に何社以上だとダメみたいな目安あるんですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
一般的に「1ヶ月の間に3社以上」申し込むと審査に落ちるといわれているみたい。

ただあくまで目安だから、やっぱり一度申し込んだら、次の申し込みまでは6ヶ月~1年空けるのが理想だね。

収入を安定させる

せんせい
せんせい
それから、クレジットカードに申し込むなら収入を安定させよう。

毎月安定した収入があることで、「返済能力がある」と信用を得やすいからね。

クレジットカードは基本的に後払い。利用するには、返済できることが条件だよ。

なので、収入を安定させよう。

また、勤続年数が審査に影響する可能性もある。もし転職して今より収入が増えないのなら、転職は見送って勤続年数を稼ぐって方法もあるよ。

審査基準の目安として、覚えておいてね。

キャッシング枠をゼロにする・利用限度額を少額に設定する

せんせい
せんせい
また、キャッシング枠をゼロにする・利用限度額を少額に設定するのも大事だね。

これは、キャッシング枠を設定したり、限度額を増やしたりすると、それだけ返済能力も求められて、審査に通りづらくなってしまうからだね。

それに、クレジットカードをつくれるようになったからって、また借金をつくってしまっては、自己破産した意味がないでしょう?

まずは審査に通るためにも、キャッシングはゼロ・利用限度額を少額に設定しよう。

返済能力がついてくれば、途中からキャッシングや利用限度額を増やすこともできるからね。

携帯電話の端末の分割払いから実績を積む

せんせい
せんせい
ブラックリストは解除されると同時に、過去の返済実績も消えてしまうんだ。

だからブラックリストが消えると、返済能力があるのかないのか、分からなくなってしまって審査に通りにくいケースもあるんだよ。

何の履歴もないいわゆる「スーパーホワイト」なんて呼ばれる状態だね。

普通人間は成人すると、クレジットカードなどを利用した記録が残るワケだけど、ブラックリスト解除から一切記録がないとなると、どう考えても債務整理などの事故ではと疑われてしまうんだ。

ブラックリストが解除されても審査に通りにくくなってしまうんですね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。クレジットカードなどの審査に通らないのなら、携帯電話の端末の分割払いから実績を積むのもありだよ。

携帯端末の分割払いは、ローンと同じ扱いになるからね。

返済記録を積み上げてから、クレジットカードの審査にチャレンジするのもアリだよ。

なるほど!すぐ審査に通れるか分からないから、その前に、ローン扱いになる携帯端末の分割払いで、返済実績をつくるのがいいんですね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。携帯電話の端末なら身近だし生活に必要だし、取り組みやすいんじゃないかな?

自己破産後でクレジットカードの代わりに使える決済方法

さいむくん
さいむくん
ところで、クレジットカードってキャッシュレス決済として使ってる人多いと思うんですけど…。

審査に通れない間、クレジットカードの代わりに使える決済方法ってないんですか?

それじゃあ、自己破産後でも、クレジットカードの代わりに使える決済手段を5つ紹介するよ。
せんせい
せんせい
  • 家族カード
  • デビットカード
  • プリペイドカード
  • キャリア決済
  • ETCパーソナルカード

家族カード

せんせい
せんせい
まず紹介するのは、家族カード。主契約者である会員が家族用に発行できるカードだよ。

つまり、契約者はさいむくんのお父さんやお母さんにして、さいむくんが限度額内で利用できるっていうカードだね。

家族カードの発行のとき信用情報を審査されるのは、主契約者だけ。

だから自己破産後にクレジットカードが使えない人でも、利用できるんだ。

ただし、家族カードの利用額が請求されるのは、主契約者である家族。

利用額が高額だとのちのちトラブルになってしまうよ。

それに、利用履歴も知られてしまう。

発行してもらうときは、よく話し合って決めてね。

デビットカード

せんせい
せんせい
次に紹介するデビットカードは、利用額が、利用と同時に銀行口座から引き落とされるタイプのカードだ。

デビットカードは、普通のクレジットカードと違って、クレジットカード会社が一次的に立て替えることはしない。

銀行口座の残高内で利用されるから、返済能力を問われて審査をされることがないんだ。

申し込みに審査がないから、自己破産後でクレジットカードを作れない人にもおすすめだよ。

今回は、おすすめのデビットカードを2つ紹介するね。

【引用:楽天銀行デビットカードの一覧-楽天銀行


【引用:商品・サービス-住信SBIネット銀行

楽天銀行デビットカードは、楽天ポイントを貯められる。

住信SBIネット銀行のデビットカードは、Apple Pay・Google Pay対応でカードそのものを持たずに利用できるのが便利だよ。参考にしてね。

せんせい
せんせい

プリペイドカード

せんせい
せんせい
プリペイドカードは、あらかじめ決められた金額の範囲内で使えるカード。

あらかじめ決められた金額の範囲内でのみ使えるから、返済能力を問われない。

だからデビットカードと同じく、クレジットカードの審査に通れない自己破産後でも、審査なく利用できるんだ。

言葉だけだと難しく聞こえるけど、実はプリペイドカードは生活の中に溢れているんだ。

大きく、使い切り型とチャージ型に分けられるよ。

使い切り型 QUOカード
図書カード
チャージ型

nanaco
楽天Edy
WAON
PASMO
Suica
ICOCA など

キャリア決済

せんせい
せんせい
キャリア決済は、商品の代金を毎月の携帯の利用料金と一緒に支払えるサービス。

商品を購入するときに、キャリア決済を選択すると、翌月携帯会社から、携帯料金と商品代を請求されるってワケだね。

商品の代金と携帯の料金をバラバラにする必要がないから、家計の管理がラクになるんだ。

ただし、利用できる金額の上限は10~20万円くらいだね。

それに、現金チャージができるプリペイドカード以外の決済方法は、お金を使っている感覚がうすくなりがちです。

便利なのは間違いないけど、管理に気をつけないといけませんね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。同居している家族がいる人は、利用履歴のチェックやカードの管理など、家族に協力してもらうのも手だよ。

ETCパーソナルカード

せんせい
せんせい
高速道路をよく利用する人には、ETCパーソナルカードがおすすめだよ。

使っていたクレジットカードは強制解約になる」でも解説したように、自己破産をすると、クレジットカードは強制解約になる。

クレジットカードが強制解約すると、クレジットカードに付帯していたETCカード機能も使えなくなる。

そこでおすすめなのがETCパーソナルカード、通称をパソカというよ。

パソカは、クレジットカードの機能がなく、ETC機能に特化している。

事前に預ける保証金の額に応じて、利用できる金額が決まっているから、発行時クレジットカードみたいに審査がない。

だから、自己破産後でクレジットカードの審査に通らない人にもおすすめなんだね。

入手方法は、パソカのウェブサイトで申込書を作成、印刷して事務局あてに送るだけなんだ。

〒222-8519 ETCパーソナルカード事務局 宛
(郵便番号と宛名だけで届きます。)
【引用:ETCパソカ申込書作成-ETCパーソナルカードWebサービス

また、パソコンがなくウェブサイトで申込書を作成できない場合は、事務局に問い合わせれば、申込書を郵送してくれるんだ。
せんせい
せんせい

ETCパーソナルカード事務局
044-870-7333
(受付時間 平日9:00~17:00 (土日・祝日・年末年始除く))
【引用:ETCパーソナルカードに関するお問い合わせ先-ETCパーソナルカードWebサービス

さいむくん
さいむくん
クレジットカードが利用できなくても、ETCを使えるのはありがたいですね!

クレジットカードに関して自己破産前に気をつけること

せんせい
せんせい
自己破産後のクレジットカードとの付き合い方についてはわかったかな?

次はクレジットカードの利用について、自己破産前に気をつけることを5つ解説するよ。

  • クレジットカードで支払ってるものは支払い方法を変更する
  • 自己破産前にクレジットカードを利用しない
  • 貯まっているポイントは解約前に使い切る
  • ETC機能付きのクレジットカードは車から引き抜いておく
  • 裁判所から利用履歴の提出を求められる可能性がある

クレジットカードで支払ってるものは支払い方法を変更する

せんせい
せんせい
まず、クレジットカード払いに設定しているものは支払い方法を変更しておこう。

クレジットカード払いのままだと、信用情報悪化に伴い、クレジットカードは強制解約になってしまう。

そうすると、クレジットカードで支払っていたものの支払いができなくなり、結果的に滞納することになるからね。

サブスクの利用料金とか公共料金の支払いとか、クレジットカード払いにしている人いるんじゃないかな?

特に公共料金の支払いは生活に直結するから、滞納してしまわないように。

引き落としやコンビニ払いに早めに切り替えておこう。

自己破産前にクレジットカードを利用しない

せんせい
せんせい
また、自己破産の手続き前にクレジットカードを利用しないことが重要だよ。

というのも、自己破産をすると借金の返済義務はなくなってしまう。

もう自己破産をすると決めているのに、クレジットカードを利用してしまうと、最初から代金を支払うつもりがなかったのでは?と裁判所に疑われてしまう。

そうすると、最悪、自己破産が認められなくなる恐れもあるから気をつけよう。

自己破産が認められないケースについては「自己破産の手続き中にクレジットカード利用したら自己破産は認められない」でも解説しているよ。

貯まっているポイントは解約前に使い切る

せんせい
せんせい
自己破産前に貯めていたポイントは、クレジットカードが強制解約になる前に使い切ろう。

貯まっていたポイントは失効する」でも説明したように、強制解約に伴いポイントは失効してしまう。

ただ、もしポイントを利用するなら、必ずポイントの範囲内に収めよう。

ポイントからはみ出した部分は通常のクレジット払いになり、これが手続き直前の借り入れとみなされる可能性があるよ。

ちなみに、クレジットカードではなくアカウントと結びついているAmazonや楽天のポイントは、問題なく利用できるから安心してね。

ETC機能付きのクレジットカードは車から引き抜いておく

せんせい
せんせい
ETC機能つきのクレジットカードを車にさしている人は、自己破産する前に車から引き抜いておこう。

これは、手続きを開始した時点でクレジットカードが強制解約になるからだね。

クレジットカードが強制解約になるとETC機能も使えなくなり、ETCを利用できないんだ。

気づかずに差しっぱなしでETCレーンを通過しようとすると、バーが上がらず大事故になるので、必ず抜いておこう。

裁判所から利用履歴の提出を求められる可能性がある

せんせい
せんせい
自己破産では、自己破産を認めてもいいかどうかチェックするために書類を提出しないといけない。

だからその書類で大まかなお金の流れは掴めるんだけど、怪しいところがあると自己破産は認められないんだ。

必ず求められるわけではないんだけど、提出された書類に怪しい点であると、クレジットカードの利用履歴の提出を求められることがあるよ。

このとき履歴を見られたくないからって提出を拒否するのはダメ。

ますます疑われてしまって、本当に自己破産を認められないかもしれないからね。

自己破産を認めてもらうためにも、手続きに協力しよう。

裁判所の指示には、素直に従いましょうってことなんですね。
ともだち
ともだち

自己破産の手続き中にクレジットカード利用したら自己破産は認められない

せんせい
せんせい
もし自己破産の手続き中にクレジットカードを利用したら、自己破産は認められないんだ。

その理由と、手続き中にクレジットカードを利用するリスクについて解説するよ。

免責不許可事由になる

せんせい
せんせい
なぜ自己破産が認められないかというと、自己破産で禁止されている行為に該当してしまうからなんだ。

この自己破産で禁止されている行為を、免責不許可事由(めんせきふきょかじゆう)というよ。

免責不許可事由は、自己破産のルールをまとめた法律で決められているんだ。

(免責許可の決定の要件等)
第二百五十二条 裁判所は、破産者について、次の各号に掲げる事由のいずれにも該当しない場合には、免責許可の決定をする。
一 債権者を害する目的で、破産財団に属し、又は属すべき財産の隠匿、損壊、債権者に不利益な処分その他の破産財団の価値を不当に減少させる行為をしたこと。
二 破産手続の開始を遅延させる目的で、著しく不利益な条件で債務を負担し、又は信用取引により商品を買い入れてこれを著しく不利益な条件で処分したこと。
三 特定の債権者に対する債務について、当該債権者に特別の利益を与える目的又は他の債権者を害する目的で、担保の供与又は債務の消滅に関する行為であって、債務者の義務に属せず、又はその方法若しくは時期が債務者の義務に属しないものをしたこと。
四 浪費又は賭博その他の射幸行為をしたことによって著しく財産を減少させ、又は過大な債務を負担したこと。
五 破産手続開始の申立てがあった日の一年前の日から破産手続開始の決定があった日までの間に、破産手続開始の原因となる事実があることを知りながら、当該事実がないと信じさせるため、詐術を用いて信用取引により財産を取得したこと。
六 業務及び財産の状況に関する帳簿、書類その他の物件を隠滅し、偽造し、又は変造したこと。
七 虚偽の債権者名簿(第二百四十八条第五項の規定により債権者名簿とみなされる債権者一覧表を含む。次条第一項第六号において同じ。)を提出したこと。
八 破産手続において裁判所が行う調査において、説明を拒み、又は虚偽の説明をしたこと。
九 不正の手段により、破産管財人、保全管理人、破産管財人代理又は保全管理人代理の職務を妨害したこと。
十 次のイからハまでに掲げる事由のいずれかがある場合において、それぞれイからハまでに定める日から七年以内に免責許可の申立てがあったこと。
イ 免責許可の決定が確定したこと 当該免責許可の決定の確定の日
ロ 民事再生法(平成十一年法律第二百二十五号)第二百三十九条第一項に規定する給与所得者等再生における再生計画が遂行されたこと 当該再生計画認可の決定の確定の日
ハ 民事再生法第二百三十五条第一項(同法第二百四十四条において準用する場合を含む。)に規定する免責の決定が確定したこと 当該免責の決定に係る再生計画認可の決定の確定の日
十一 第四十条第一項第一号、第四十一条又は第二百五十条第二項に規定する義務その他この法律に定める義務に違反したこと。
【引用:破産法第二百五十二条第1項-e-Gov法令検索

一部をわかりやすく言いかえると、これらの行為が免責不許可事由にあたるね。
せんせい
せんせい
  • 手続き直前や手続き中の借り入れ
  • 裁判所にウソの説明をする
  • 財産が没収されるのを防ぐために財産を隠す・他人に譲る など
せんせい
せんせい
手続き中のクレジットカードの利用は、手続き中の借り入れにあたるんだ。

クレジットカードで支払った代金は一度クレジットカード会社が立て替えて、その後クレジットカード会社に支払う形式だからね。

自己破産前提で、手続き中にクレジットカードを使う行為は最初から、返済する気がないと判断されてしまう。

だから、手続き中にクレジットカードを利用すると、免責不許可事由になるんだ。

その上、詐欺にも問われかねないよ。

ちなみに、免責不許可事由になって自己破産が認められなかった場合、借金の返済義務は残ったままになってしまうから注意しよう。

担当の弁護士に黙って使うと辞任されるかもしれない

せんせい
せんせい
また、自己破産の手続きを依頼している担当の弁護士に黙ってクレジットカードを使うと、辞任されるおそれもあるんだ。

これは、依頼するときに交わした契約に違反してしまうからだね。

自己破産を弁護士に依頼する場合には、必ず契約書にサインをする。

この契約書には一般的に「契約中に借り入れをしたら辞任する」という内容が書かれているんだ。

契約中の借り入れには、クレジットカードの利用も含まれている。

クレジットカードの利用がバレると、辞任される可能性が高いのだよ。

もし辞任されると、依頼したときに支払った着手金は返ってこない。

それどころか、督促が再開されるおそれもある。手続き中にクレジットカードを利用してはいけない理由が分かったかな?

夫(妻)が破産した場合の配偶者のクレジットカードへの影響

さいむくん
さいむくん
自分が自己破産した場合に、配偶者へのクレジットカードへの影響が気になる人もいると思うんです。

夫婦のどっちかが自己破産したら、配偶者のクレジットカードには何か影響があるんですか?

配偶者が使っていた家族カードは使えなくなる

せんせい
せんせい
家族カードを使っていた場合、家族カードの契約者が自己破産をすると、その家族カードは使えなくなってしまう。

家族カードとは、主契約者(自己破産した人)の信用の元、発行されるカードだからね。

ただ、家族カードが使えなくなったとしても、契約者ではなく、使っていた配偶者の信用情報に何か傷がつくようなことはないよ。

家族カードは主契約者の信用の元に発行されるけど、自己破産の記録が追加されるのは、あくまでも、自己破産した人だけ。

何もしていない配偶者の信用情報に、自己破産の記録が勝手に記録されることはないから、安心してね。

配偶者名義のクレジットカードに影響はない

せんせい
せんせい
自己破産で影響があるのは、自己破産をした人が契約したカードだけ。

配偶者が、自身の名義で持っているクレジットカードは問題なく利用できるんだ。

クレジットカードの利用履歴を記録した信用情報は、個々人で記録が追加されていくもの。

家族単位で何か記録されることはないし、婚姻関係があるからって連動するものでもないんだ。

なので、自分が自己破産をしても、配偶者自身の名義でつくられたクレジットカードは特に関係なく、今まで通り利用できるよ。

クレジットカードと自己破産については弁護士に相談しよう

せんせい
せんせい
ここまで、手持ちのクレジットカードへの影響や、自己破産後のクレジットカードについて解説してきたけど…。

自己破産については、一度弁護士に相談するのがおすすめだよ。

生活が不便になるって思う人もいるかもしれないけど、対処法を教えてくれるからね。

それに、クレジットカードは確かに便利だけど、持たずに生活できた期間もあったはずでしょう?

最初こそ不便に感じるだろうけど、きっとうまく生活できるはずだよ。

自己破産を機に借金と縁を切るための一歩を、踏み出してみてね。

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まとめ

ともだち
ともだち
今回の解説をまとめましょう!
ここにボックスタイトルを入力
  • 自己破産をすると手持ちのクレジットカードは強制解約される
  • それまで貯めていたポイントは強制解約に伴い失効する
  • 自己破産後にクレジットカードが作れるのは5~7年後
  • ブラックリストになることで借り入れや保証人ができない
  • 自己破産後にクレジットカードを作るならまずはブラックリストが消えたか確認する
  • 自己破産の手続き前や手続き中にクレジットカードを使うのはNG
  • 夫(妻)が自己破産しても配偶者自身の名義のクレジットカードに影響はない

今回は、クレジットカードと自己破産について解説してきたよ。

結論として、自己破産をすると手持ちのクレジットカードは使えなくなる。

それに、自己破産後もすぐクレジットカードを作れるわけではないんだ。

まずは、弁護士の無料相談を活用して、自己破産や自己破産後の生活について相談してみよう。

厳しいこともいわれるかもしれないけど、もし自己破産後、5~7年を待たずに作れたとして、それが原因でまた借金をつくってしまっては元も子もないからね。

せんせい
せんせい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール