自己破産が失敗に終わるケースは？NG行為やなくならない借金を紹介

ギャンブルの借金とかもあるので心配です…。

うち銀行からの借り入れは80万円あったのに、年間２回利息を返済したい程度。その後複数回の飲酒運転で罰金や交通事故を起こしてる。

賠償金は一部しか支払ってないのに、自己破産を申し立てたんだ。

自己破産では、他人にケガなどを負わせた賠償金は免除されない。生じた車の修理費も、飲酒運転の結果だから「浪費」と判断された。

結果、この人は自己破産が認められなかったんだね。

自己破産は、借金の返済義務がなくなる代わりに、一定以上の財産を持っている場合、没収されて債権者に分配する手続きなんだ。

でも財産約400万円の他、所有しているアパートや駐車場の収入なども申告しなかったんだね。

他にも、破産管財人に退去するよういわれた自宅に居座って業務を妨害したんだ。

自己破産は長くてもおおよそ１年くらいなんだけど、財産の調査にも時間がかかって、４年もかかっちゃったみたいだよ。

財産を隠したり、破産管財人の業務を妨害して「悪質」と判断されて自己破産が認められなかったんだね。

その上、貸金業者から約800万円を借りて、ギャンブルや高額な飲食店で飲食を繰り返して300万円を浪費。

ギャンブルや浪費の最終的な負債は約1,100万円。しかも無職でほとんど返済もしなかったんだ。

当然自己破産は認められなかった。

このケースだと借金の総額も大きく、ほとんど返済してないなどの事情もあり、認められなかったんだね。

以下の7つは免責不許可事由(めんせきふきょかじゆう)に当てはまる。

免責不許可事由とは、自己破産を認めることができない原因や行動のことをいうよ。

その代わりに、借金の返済義務がなくなる。

持っている財産はちゃんと申告しないといけないんだ。

財産隠しや他人への贈与、不当な処分は免責不許可事由に該当するよ。具体的な行為は以下のとおり。

特定の債権者を優先して返済すること、つまり、偏頗弁済(へんぱべんさい)をするのもアウトだよ。

自己破産ではすべての債権者を平等に扱わないといけないからだね。例えば、家族や友人の借金も、自己破産では免除される。

申し訳ないからと家族や友人の借金だけ返済する行為も偏波弁済になるんだよ。

ちなみに、ローンを完済しても価値が20万円以上なら没収されるから、車のローンを優先的に返済しても意味はないよ。

税金は破産法百六十三条第三項によって、偏頗弁済にならないと規定されているんだ。

税金は自己破産でも免責されないし、すぐに支払うべきだよ。

破産法第252条第1項第4号によって、ギャンブルや浪費によって借金などをしたら自己破産は認めないと規定してるからね。

具体的には、破産申立日の1年前から破産手続きの開始が決まるまでに、ボーナスで支払いをできるとか、収入を偽るなどの嘘をついて、借金をしたりローンを組んだりすることだね。

最悪の場合、詐欺罪に問われるリスクもあるよ。

例えば、クレジットカードでブランド品など高価な商品を買って、買取業者に買い取ってもらうような行為のことをいうんだ。

自己破産にかかる費用を捻出できず、こういう行為をしてしまうケースもあるみたいだね。

そもそも自己破産前提の借り入れは、さっき話した通りダメなんだ。費用に困ったら、手続き前に弁護士などに相談しておこう。

例えばこんなケースだね。

自己破産などができないケースは以下のとおり。

現状で収入がなくても、預貯金などに余裕があって返済の目処が立つのであれば、自己破産は認められないんですね。

収入があるなら、個人再生などを検討したほうがよさそうですね。

そして、それとは別に自己破産が認められない借金、すなわち、非免責債権(ひめんせきさいけん)というものもあるんだ。

主な非免責債権は以下のとおり。

また、「特定の債権者だけ優先して返済した」で話した通り、税金の支払いは偏波弁済にならない。

自己破産できないからこそ優先して支払ったほうがいいよ。税金を滞納すると差し押さえを受けるからね。

同じように、さっき話した免責不許可事由に該当した場合も自己破産は認められないよ。

予納金は、自己破産をするにあたって裁判所に支払う手数料的なものさ。

自己破産を申し立てた段階で、財産をどのくらい持っているのか、そして各裁判所の運用によって、手数料は異なるよ。

東京地裁の場合は、現金が33万円以上ある場合、費用が20万円くらいかかることになる。

もし財産がなければ、手数料も数万円で済むよ。裁判所の予納金が支払えない場合、どうするべきか、弁護士に相談するのが一番だよ。

でも、実務上は認められてるってどういう意味なんですか？

ネットで自己破産について調べてたら、ギャンブルとか浪費をしてても自己破産できたって話よく見ますよ。

裁量免責制度は、免責不許可事由に当てはまっていても、裁判所の判断によって自己破産を認めることをいうんだ。

裁判所の人の好き嫌いやえこひいきじゃないですよね？

裁判所は経済的に更生する姿勢があるかどうかを判断基準としているよ。

その上で、更生する姿勢を示すこと。例えば、ギャンブル依存症や買い物依存症の治療を受けるとか、家族に監督してもらうとかだね。

単にパチンコをやめるって宣言するだけでなく、行動をともなうことが大事。

自己破産に制限はないけど、前回と同じ理由での自己破産は認められにくい。１度きりの自己破産だと思って、生活を改善していこう。

ギャンブルや浪費なら、行動によっては裁量免責が認められる。

でもそもそも財産を隠すとか、自己破産の手続きに協力しなかったりすると「悪質」だと判断されて自己破産が認められない。

「財産を隠した・他人に贈与した・不当に処分した」でも話したけど、詐欺破産罪に問われる恐れもあるからね。

なんでかっていうと、裁判所が分割払いに対応してくれる可能性があるからなんだ。

弁護士に相談すれば、弁護士経由で裁判所にかけあってくれるかもしれない。

予納金が用意できそうにないなら、弁護士か裁判所の受付窓口に相談に行こう。

住宅ローンが返済できないなら、「任意売却」って方法もある。債権者と相談して、市場価格に近い金額で自宅を売却することだね。

自己破産をする状況だと、自宅を持ち続けるのは難しいから、売却は積極的になってもいいと思う。

でも不安な人は一度弁護士に相談した方が確実だよ。

でも書類の不備や、うっかり免責不許可事由に該当して認められないなんてこともないとは言い切れない。

自己破産について、少しでも不安があるなら弁護士に相談するといいよ。

司法書士は弁護士より安いって聞いたので依頼したいんですが…。

ただし、彼らは対応できる案件に限りがある。1社140万円以上の借金問題の対応や、地方裁判所で行われる裁判の手続きはできない。

自己破産が行われるのも地方裁判所なんだ。だから、認定司法書士は安いけど、書類作成のみなんだ。

でも弁護士費用って高いんですよね？

でも約90%の人は弁護士に依頼しているし、現に自己破産が失敗する確率は約1%くらいなんだ。

弁護士費用は確かに安くはないけど、今は分割払いを受けている所がほとんどだからね。

自己破産の成功を高めるために、よく考えてみてほしいな。

でもまだ迷ってるんですよね…。もし自己破産に失敗したらどうなっちゃうんですか？

失敗したとはいえ、自己破産を申し立てたわけだから、債権者も強制的に借金を回収できるよう差し押さえに出るかもしれないよ。

遅延損害金は、支払いを滞納したことに対する罰金みたいなものさ。

自己破産の手続きが開始されると、債権者は取り立てを禁止されるんだ。弁護士に依頼をした場合も同様だね。

だから、自己破産に失敗した時点で、別の債務整理(さいむせいり)を検討しよう。

即時抗告は、裁判所が下した判決に対して不服を申し立てることなんだ。

でも、免責不許可となってから1週間以内に申し立てないといけないから、すぐに手続きをしないとダメだよ。

ただ実際には、決定が覆るケースは少ないから、現実的ではないかもしれない。手段として覚えておいても損はないよ。

任意整理は貸金業者と交渉して、利息をカットする手続きのことさ。

整理する対象の1社につき2~5万円でできるから、自己破産よりは安く手続きができるよ。

ただ、3~5年で完済しないといけないから、完済の目処をつけれることが申し込みの条件となるね。

現状で返済が厳しいって人はこの後紹介する個人再生を検討しよう。

個人再生なら借金の原因を問われることはないし、財産を没収されることもないよ。

ただし、任意整理と同じく、減額できた分は３年で完済することになる。安定した収入が必要になるのは同じだね。

「自己破産が認められない借金だった」にもあるように、税金などの非免責債権は自己破産で免責をされたとしても免除されることはない。

ただ、支払いが難しいなら役場に相談することで分割払いにしてくれる可能性がある。

税金を滞納し続けても、差し押さえを受ける恐れがあるから、支払いに困っているならすぐに最寄りの役場に相談へ行こう。

弁護士に相談するメリットは以下のとおり。