自己破産

レイクALSAの自己破産は可能?自己破産後にも借り入れできるの?

さいむくん
さいむくん
レイクから借りたお金を返せそうにないよ…。レイクの借金も自己破産できるのかな?
借金問題を解決する方法は、自己破産以外にもあるって聞いたことがあるよ!

このまま放置していると何が起きるのかや、自己破産後に何が起きるのか先生に聞いてみようよ!

ともだち
ともだち

レイクからの借入れを返済できず、お困りの方はいませんか?

結論からいうと、レイクからの借入れも自己破産の対象となりますが、自己破産の他にも任意整理や個人再生も検討するようにしましょう。

レイクの借金を放置すると、預金や給料などの財産を差し押さえられてしまうため、早急に対応する必要があります

今回は、レイクの借金を減額・免責する方法や、時効が成立するための条件について、分かりやすく紹介しています!

レイクの借金、もう苦しい…という方へ

レイクの借金は自己破産することができます!

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この記事の内容
  1. レイクの借金で自己破産はできる?
  2. レイクの借金で自己破産をするメリット
  3. レイクの借金で自己破産をするデメリット
  4. レイクの借金を自己破産すべきタイミングは?
  5. レイクの基本情報
  6. レイクに関するつぶやき
  7. レイクの借入も債務整理で減額・免責可能|いくら減額できるかシミュレーション
  8. 債務整理をすると信用情報に傷がつく
  9. レイクの借金を放置すると起きること
  10. レイクを任意整理するときの和解傾向
  11. 最後の返済から5年が経過していれば時効が利用できる
  12. 【自己破産後】レイクで借り入れできる?
  13. まとめ

レイクの借金で自己破産はできる?

せんせい
せんせい
結論から言っておくと、レイクからの借金は問題なく自己破産で解決可能だよ。

自己破産は、貸金業者や銀行などからの借金・クレカのリボ払いなどによって生活がままならなくなってしまった人のための救済措置だからね。

レイクは消費者金融の中でも大手の企業。

レイクからの借金が原因で自己破産を検討する人も少なくないよ。

さいむくん
さいむくん
よかった~!レイクでも自己破産できると知って安心!

じゃあ早速自己破産してこよっと!

せんせい
せんせい
まあまあ落ち着いて。

自己破産をすればレイクの借金はたしかに帳消しになるけど、自己破産にはメリットとデメリットが色々あるんだ。

まずは自己破産について正確な知識を身につけておこう!

レイクの借金で自己破産をするメリット

せんせい
せんせい
レイクの借金で自己破産をする大きなメリットは以下の3つだね!
  1. レイクからの取り立てがストップする
  2. 免責許可が出ればレイクからの借金がゼロになる
  3. 生活に必要な最低限の財産は手元に残せる

①レイクからの取り立てがストップする

せんせい
せんせい
自己破産をする際には、弁護士に相談をした上で手続きを進めるのが一般的。

自己破産を弁護士に依頼すると、最短で翌日くらいでレイクからの取り立てが止まるんだ。

これは受任通知のおかげだね。

受任通知とは

自己破産を依頼された弁護士が、債権者(お金を貸している側)に対して『この人の自己破産を担当することになったので、今後は弁護士を通して連絡してください』と伝える手紙のこと。

ただの手紙で取り立てを止められるなんて、弁護士はすごいですね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
厳密にいうと、受任通知はただの手紙ではないんだ。

受任通知を受け取った後は、債務者に対して取り立てなどを行ってはいけないと貸金業法第21条によって決められているのさ。

自己破産を考えるほど借金に悩んでいるのであれば、きっと日々の取り立てにも参っているはず。

自己破産をすればすぐに取り立てを止められて精神的に楽になるというのは大きなメリットといえるね!

ともだち
ともだち

②免責許可が出ればレイクからの借金がゼロになる

せんせい
せんせい
自己破産は、裁判所に申し立てて借金の返済義務を免除してもらうのが目的の手続きだ。

借金の支払いを免除してもらうことを専門用語で免責(めんせき)とも呼ぶね。

自己破産の手続きを経て裁判所から免責の許可が出れば、晴れてレイクからの借金がゼロになる。

自己破産は、人生をリスタートするのにもってこいの手段なのさ。

③生活に必要な最低限の財産は手元に残せる

さいむくん
さいむくん
でも、自己破産をすると何もかも失ってしまうという噂を聞いたこともあるし、ちょっと怖いんですよね…。
その心配はないよ。

たしかに自己破産をすると、持ち家や車など、一定以上の価値がある財産は借金の穴埋めのために没収されてしまう。

とはいえ、生活に必要な最低限の財産は手元に残せるんだ。

せんせい
せんせい

自己破産後も手元に残せる財産の一例

  • 99万円以下の現金
  • 20万円以下の預貯金
  • 冷蔵庫・テレビ・ベッドなどの生活に必要な電化製品、家具
  • その他査定価格が20万円以下の財産
せんせい
せんせい
持ち家がある場合は、自己破産では基本的に売却されてしまうけれど、すぐに追い出されて路頭に迷う心配はない。

自己破産の手続きは半年~1年くらいに及ぶケースも多いから、その間に次に住む家も探せる。

それに、そもそも賃貸暮らしの場合は自己破産をしたからといって家を追い出される心配はないから安心してね。

ほお。自己破産をしても、意外とこれまでと変わらない生活が送れそうですね!
さいむくん
さいむくん

レイクの借金で自己破産をするデメリット

せんせい
せんせい
さて、お次はさいむくんも気になるであろう自己破産のデメリットをざっと紹介しておこう。

主なデメリットはこちらの3つだね。

  1. 信用情報に傷がついてクレカやローンが使えなくなる
  2. 価値のある財産は没収されてしまう
  3. 保証人がついている借金がある場合は保証人が請求を受ける

①信用情報に傷がついてクレカやローンが使えなくなる

せんせい
せんせい
まず自己破産における大きなデメリットは、信用情報に傷がついてクレカやローンなどが一定期間使えなくなることだね。

これは俗にブラックリストとも呼ばれるね。

ブラックリストってなんとなく聞いたことあるけど…いったいどういう仕組みなんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
まず、自己破産などの債務整理(さいむせいり)をすると、債務整理をしたという情報が信用情報機関に記録されてしまうんだ。

信用情報機関とは、個人の借金の返済などに関する情報を管理している会社だね。

そして、クレジットカード会社や金融機関などと契約する際には必ず審査があるよね?

その審査の際には、これらの業者は信用情報機関に問い合わせをしているんだ。

その時に自己破産をした履歴が見つかると、「この人は返済能力がない」とみなされて高確率で審査に落ちてしまうのさ。

ブラックリストに関しては「債務整理をすると信用情報に傷がつく」でまた詳しく解説するね!

②価値のある財産は没収されてしまう

せんせい
せんせい
自己破産をすると、一定以上の価値のある財産は借金の肩代わりに没収されてしまうんだ。

債権者からしたら、自己破産をされると本来かえってくるはずのお金を失ってしまって大損になってしまう。

債権者の権利もある程度守ってあげるために、破産者の財産のなかで価値のあるものは換金して債権者に分配する決まりになっているのさ。

どんな財産が没収されるのかは、申し立てた裁判所の判断による。

ただし、基本的には20万円以上の価値がある財産は没収の対象になるケースが多いね。

とはいえ、生活に必要な財産は手元に残せるから、そこまで心配する必要はないよ。

③保証人がついている借金がある場合は保証人が請求を受ける

せんせい
せんせい
自己破産によって免責を受けられるのは、破産者本人の支払義務についてのみ。

もしも破産者が整理した借金の中に保証人がついているものがあった場合には、保証人が残額を一括請求されてしまうんだ。

特に、住宅ローンや車のローンなどの支払いが滞っていて、家族が保証人になっている場合には自己破産には慎重になったほうがいいね。

住宅ローンなどの莫大な借金を自己破産して保証人が請求を受けたら、保証人までも引っ張られて自己破産するハメになる可能性が高い。

だから、保証人がついている借金がある場合にはよく保証人の方や弁護士と相談して、最善の方法を考えるべきだね。

レイクの借金を自己破産すべきタイミングは?

せんせい
せんせい
次は、レイクの借金によって自己破産に踏み切るべきタイミングを解説していくよ。

レイクの借金が返済できなくなった

せんせい
せんせい
「毎月の支払い日に間に合わない」「月々の返済額が用意できない」などの状況に陥った場合には、自己破産を検討するべきだね。

レイクなどの消費者金融からの借金は利息も大きいし、滞納が続けば遅延損害金(ちえんそんがいきん)も加算されてどんどん支払いが難しくなる。

このあと「レイクの借金を放置すると起きること」でもじっくり解説するけど、滞納が続けばいずれ財産の差し押さえなどのリスクもあるんだ。

借金問題は早めに解決するに越したことはないから、現状で毎月の支払いに間に合わないような状況であれば早急に弁護士に相談するのがオススメだよ。

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レイクだけでなく他の業者の借金も返済できない

せんせい
せんせい
レイクだけではなく他の業者からの借入があり、いわゆる「多重債務」となっていてすでに返済が滞ってる場合にも自己破産を検討するべきだね。

複数の業者から借入があるということは、その分毎月の返済額や利息も膨らんでいる。

また、複数の借入がある人は、1社への返済にあてるために他の業者から借入をするといった「自転車操業」におちいってるケースもあるよね。

複数の業者から借入をしていれば、もちろんそれだけの数の返済に追われることになるし、利息も増える。

滞納した場合はそれぞれの業者からたくさん督促を受けることになる。

度重なる督促の電話は、健全な生活を送る上でとてもストレスになるはずだ。

もしも複数の借入がある場合には、早急に弁護士に相談してみるべきだよ。

レイクの基本情報

せんせい
せんせい
まずは、レイクの基本情報から確認しておこう。

どのような借り入れ条件なのかは人によって異なるから、自分の会員ページから確認しておいてね!

会社名 新生フィナンシャル株式会社 Shinsei Financial Co., Ltd.
本店所在地 東京都千代田区外神田三丁目12番8号
代表者 和智 正
登録番号 関東財務局長(10) 第01024号
加盟指定信用情報機関 株式会社日本信用情報機構(JICC)
株式会社シー・アイ・シー(CIC)
融資限度額 500万円
利息 4.5%~18.0%(実質年率)
遅延損害金 20.0%(実質年率)
在籍確認 必須
返済方式 残高スライドリボルビング方式
元利定額リボルビング方式
担保および保証人 不要
レイクとレイクあるさ?って、何が違うんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
運営会社が変わってレイクからレイクALSAという名称に変更されたんだけど、2023年1月から再び名称が「レイク」に戻るそうだ。

基本的に、提供されているサービスや契約内容に変化はないよ。

レイクに関するつぶやき

せんせい
せんせい
レイクは大手のサラ金で、利用者数も多い。必然的に、レイクの返済に困っている人も多いんだ。

実際にTwitterで調べてみると、レイクの支払いに困っているひとのつぶやきが見つかるよ。

困っているのは僕だけじゃなかったんですね…少し安心しました。

いやいや、安心してる場合じゃないよね。先生、僕たちを助けて!

さいむくん
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借金の悩みを誰かに相談するのは、正直とても不安で緊張していました。

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対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。

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レイクの借入も債務整理で減額・免責可能|いくら減額できるかシミュレーション

せんせい
せんせい
レイクからの借入れは、債務整理という方法で減額したり、ゼロにすることができるよ。

債務整理には①任意整理、②個人再生、③自己破産の三種類があって、いずれも法的な手続きなんだ。

借金に困ったら自己破産するしかないのかと思ってました。

それぞれの具体的な内容について、もっと詳しく教えてください!

さいむくん
さいむくん
債務整理の種類

債務整理とは正式な借金減額方法

さいむくん
さいむくん
国が認めた借金減額方法があるって、テレビやYouTubeのCMで見かけたことがあります。

でも正直怪しいですよね。あれって詐欺の広告か何かじゃないんですか?

債務整理は法律で定められた、正式な借金減額方法なんだよ。

むしろ正式な方法だからこそ、レイクなどの貸金業者が減額に応じてくれるわけだね。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
ただし広告を流している業者のなかには、手続きを代行する資格(弁護士・司法書士)がないのに営業していたり、弱みにつけこんで更に貸付けを行うなど、違法な業者も存在するみたいだ。

だから債務整理をする際には、信頼のおける法律事務所に相談しなくちゃいけないよ!

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利息カットで完済可能なら任意整理

せんせい
せんせい
任意整理は、レイクと直接交渉して、今後の利息などをカットしてもらう手続きのことだよ。

例えばレイクから100万円を金利15%で借入れているとしよう。

これを任意整理をして利息をカットできたら、どれくらいの減額幅になるのかシミュレーションしてみると、次の表のようになるよ。

そのまま返済した場合 任意整理した場合
金利 年15% 0%
返済回数 36回(3年) 36回(3年)
月々の返済額 約3万5,000円 約2万8,000円
利息の合計 約25万円 0円
返済総額 約125万円 100万円
減額効果 約25万円
レイクは利息が高いので、利息をカットできるだけでも大きな減額効果がありますね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。それに後ほど紹介するように、レイクの借金を放置していると、残額を一括で支払うように請求されるんだ。

多くの人は一括での返済は難しいと思うんだけど、任意整理をすれば再び分割払いに戻してもらうことも可能だ。

だから任意整理は、利息をカットして分割での支払いなら自力で返済できる!という人に向いている債務整理だね。

元本からの大幅減額が必要な場合は個人再生

さいむくん
さいむくん
僕の場合、今の収入だと分割払いに戻しても自力での返済は難しいかも…。

そうなると、やっぱり自己破産しかないんですかね?マイホームを買ったばかりだから、手放したくないな…。

そんなときは、個人再生がおすすめだよ。

個人再生は、原則3年間(5年まで延長可)の具体的な返済計画を裁判所に認めてもらい、最大10分の1にまで借金を減額したうえで、残りを返済していく手続きなんだ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
個人再生には大きく分けて①小規模個人再生と②給与所得者再生の二種類があって、どれくらいの減額幅になるのかは、さらにバリエーションがあるみたい。

最も計算がシンプルな「最低弁済額基準」だと、借金は次のように減額されるよ。

100万円以下の場合 その基準債権額
100万円以上500万円以下の場合 100万円
500万円超1500万円以下の場合 基準債権の5分の1
1500万円超3000万円以下の場合 300万円
3000万円超5000万円以下の場合 基準債権の10分の1
例えば300万円の借金だと、100万円にまで減縮されるんですね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。そして個人再生は、自己破産とは異なり、基本的に財産を手放す必要がないんだ。

だからローンの残っている自動車やバイク、マイホームなどを手元に残したまま、大幅な借金減額ができるんだよ。

返済が難しいときには自己破産

さいむくん
さいむくん
任意整理も、個人再生も、どのみち手続きが終わったあとも借金が残ってしまうんですよね…。

僕には返済する余裕が一切ないから、何とか方法はないでしょうか…。

そういう状況であれば、自己破産を検討しよう。

自己破産をして裁判所から免責許可が下りれば、借金の返済義務はなくなるんだ。要するに、借金がチャラになるってことだね。

手続きによっては、99万円以下の現金や20万円以下の預金など、自分の財産を手放す必要があるんだ。

でも生活に必要不可欠な家具家電などは残せるから安心してね。

せんせい
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せんせい
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借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

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債務整理をすると信用情報に傷がつく

さいむくん
さいむくん
借金に困ったら自己破産するしかないと思っていたので、他の方法があることを知れたのは収穫でした!

さっそく債務整理してみようと思います。

実は債務整理もメリットばかりではなく、デメリットもあるんだ。

それは、債務整理によって信用情報に傷がつくということだ。以下から、詳細を説明していくね。

せんせい
せんせい

信用情報は金銭に関する個人の情報

せんせい
せんせい
信用情報とは、金銭に関する個人の情報のこと。

レイクをはじめ各金融機関などが独自に管理しているほか、個人信用情報機関というところも管理している。

個人信用情報機関には、主に3つの機関がある。それぞれ加盟している会社に特徴があるんだ。

株式会社シーアイシー(CIC) 主にクレカ会社が加盟している
日本信用情報機構(JICC) 主にサラ金が加盟している
全国銀行協会(KSC) 主に銀行や保証会社が加盟している
これらの個人信用情報機関は、相互に情報を照会できるみたい。

つまり、CICに事故情報が登録されてしまうと、JICCにだけ加盟している会社であっても、JICCを通じてCICの事故情報を参照できるってこと。

要するに、どれかひとつにでも事故情報が登録されると、日本のほぼすべてのクレカ会社・サラ金会社・銀行等に事故情報を知られちゃうってことだね!

ともだち
ともだち

信用情報に傷があるとクレジットカード・ローンの審査に通らない

さいむくん
さいむくん
事故情報として登録されると、どのようなデメリットがあるんですか?
信用情報に事故情報が登録されることを、一般に「ブラックリスト」という。

ブラックリストに載っている間は、クレジットカードやローンの審査に通らなくなってしまうんだ。

賃貸物件に入居することはできるけど、家賃保証会社がオリコなどの金融機関の場合には、家賃保証を断られて、そのことが原因で賃貸への入居を断られることもある。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
それから、スマートフォンなどの分割払いも、10万円を超えるものについてローンが通らなくなっちゃうんだって。

最近ではデビットカードやプリペイドカード、アプリ決済などが普及しているから、以前ほどブラックリストの影響は大きくないけど、それでも生活が不便になるのは事実だよね。

5~7年で信用情報が回復する

さいむくん
さいむくん
それは困ります…!

先生、一度ブラックリストに載ってしまうと、僕はもう二度と以前と同じような生活は送れないのでしょうか?

いやいや、そんなことはないよ。ブラックリストに登録された情報は、一定期間で削除されることになっているんだ。

削除に必要なアクションと期間は、次の通りだ。

せんせい
せんせい
任意整理 個人再生 自己破産
株式会社シーアイシー(CIC) 返済終了から最長5年 返済終了から最長5年 免責許可決定を加盟会社が確認してから5年
日本信用情報機構(JICC) 返済終了から最長5年 返済終了から最長5年 免責許可決定から最長5年
全国銀行協会(KSC) 返済終了から最長5年 個人再生開始決定から最長7年 破産手続開始決定から最長7年
さいむくん
さいむくん
「返済終了」から5年ということは、例えば返済期間を5年間とする任意整理を行った場合、トータルで10年間はブラックリストに載っているってことか…。

そう思うと、いますぐにでも債務整理に着手したほうがよさそうですね!

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レイクの借金を放置すると起きること

せんせい
せんせい
さいむくんのいうように、借金の返済に困っている人は、早めに債務整理をしたほうがいい

というのも、このまま借金を放置していると、どのみちブラックリストに載ってしまうし、最悪の場合には貯金や給料などの財産を差し押さえられてしまうからなんだ。

以下から、延滞後にどのようなことが起きるのか、順に説明していくね。

滞納翌日~|借金の取り立ての電話や手紙が届く

せんせい
せんせい
まず返済日の翌日以降、レイクから返済の督促が届くことになる。

主にレイクが直接電話で取り立てが行われるけど、2か月以上にわたって放置していると、アルファ債権回収やアビリオ債権回収から連絡がくることもあるよ。

どうして、レイク以外からも連絡がくるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
これらの会社は、債権回収会社といって、借金の取り立てを行う専門の業者なんだ。

いつまでも返済しない債務者について、レイクが債権の回収を依頼するんだ。

そしてこれらの会社は債権回収のプロだから、法的措置も当然行ってくる。

アルファ債権回収やアビリオ債権回収から連絡がきたら、裁判になるまでそう時間がないと考えていたほうがいいよ。

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滞納翌日~|遅延損害金が発生する

せんせい
せんせい
返済日の翌日から、利息とは別に遅延損害金が発生する。

遅延損害金とは、返済日に間に合わなかったことに対するペナルティのようなお金のことで、レイクの場合には年率20%が設定されている。

20%って、利息より高いじゃないですか!

しかも遅延損害金は延滞している期間中、毎日発生するわけだから、塵も積もれば山となるでいつの間にか大きな金額になってしまいそう…。

さいむくん
さいむくん

滞納2か月後~|信用情報に傷がつく

せんせい
せんせい
滞納から2か月ほど経過すると、個人信用情報機関に事故情報が登録されてしまう。

要するに、延滞をしているだけでもブラックリストに載ってしまうということだ。

滞納にもとづく事故情報は、滞納状態の解消(返済)をしてから5年経過するまで削除されないんですよね。

つまり、滞納している間はずっと、クレジットカードの発行やローンの利用がいつまでもできないっていうこと!

どうしても支払えない事情があるときは、早めに債務整理をして、1日でも早くブラックリスト状態から抜け出せるようにしなくちゃね。

ともだち
ともだち

滞納2か月後~|一括請求される

せんせい
せんせい
滞納から2か月以降になると、レイクから借入れ残額の全額を一括で支払うように請求されるよ。

これは、滞納によって「期限の利益」を喪失するからなんだ。

期限の利益って、聞いたことがあります。

本来お金の貸し借りは一括で返済するのが原則なんだけど、それじゃ誰も返済ができなくなっちゃうから、「毎月返済日に必ず返済するから、分割払いにしてね」と債務者がいえる権利のことですよね。

確かに約束を破って返済を滞納している以上、一括で返済しろって請求されても文句はいえないよなぁ…。

さいむくん
さいむくん

滞納6か月後~|訴えられて裁判になる

せんせい
せんせい
滞納から6か月ほど経つと、レイクは裁判所に依頼して、債権の強制的な回収をするようになるよ。

比較的、レイクはほかのサラ金よりも訴えるまでのスピードが早いといわれているんだ。

裁判所を通した「支払督促」や「訴状」が届いたら、もはやほとんどタイムリミットは残されていないと考えたほうがいい

裁判所から書類が届いたら、すぐにでも弁護士に相談するようにします…。
さいむくん
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私は、電話が苦手で借金の悩みをなかなか相談できず困っていました。

ただ、LINEは電話に比べて緊張しないので、少しだけ勇気を持ってLINEボタンをクリックして専門家に相談したところ借金を当時の3分の1まで減らすことができたんです! 今では、借金に悩まず、元気に生活できるようになりましたね!

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滞納1年後~|貯金や給与などの財産が差し押さえられる

せんせい
せんせい
裁判所からの書類を放置していると、財産を強制的に差し押さえられてしまう。

差押えの対象になるのは、不動産や自動車・オートバイなど不動産以外の財産(動産)のほか、債権も含まれる。

債権というのは、人に貸しているお金だけではなく、銀行預金や給料なども含まれているんだ。

つまり裁判所の差押命令が出ると、会社に連絡がいって、給料の一部を差し押さえられるってことですね。

給料を差し押さえられたことを直接の原因としてクビにすることは法律で禁止されているみたいだけど、それでも会社には居づらくなりますよね…。

差し押さえられない財産(手元に残せる財産)は、以下のようにかなり少ないんですね。

ともだち
ともだち
差押禁止動産(民事執行法131条) 生活に不可欠な家具や服、仕事道具 など
差押禁止債権(民事執行法152条) 給料、退職金の4分の3以上
公的年金・失業等給付・生活保護の受給権 など
さいむくん
さいむくん
どのみち差し押さえを受けて、しかも会社にまでバレるくらいだったら、最初から自己破産しとけばよかった…って後悔してしまいそうです。

借金問題を放置しているとヤバいことになるって、よく分かりました。

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せんせい
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借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

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レイクを任意整理するときの和解傾向

さいむくん
さいむくん
さきほどのシミュレーションに従うと、僕の場合には自己破産ではなく、任意整理でも何とか返済できるかもしれません。

でも先生、任意整理って、レイクと直接交渉して今後の返済計画を決めるんですよね。

レイクが任意整理に応じるのかどうかや、傾向でもあれば教えてください!

レイクは比較的、任意整理に前向きに応じてくれるよ。

レイクとしては正直、自己破産されるより任意整理に応じたほうが回収できるお金が多くなるからね。

では以下からは、レイクと任意整理するときの傾向について紹介していくよ。

あくまで「傾向」だから、実際にどうなりそうかは弁護士に相談してね!

せんせい
せんせい

分割払いで将来の利息がカットできる

せんせい
せんせい
レイクとの交渉では、分割払いに戻し、将来利息をカットしてもらえることが多い

将来利息とは、任意整理が成功して、和解合意書が締結されて以降に発生する利息のことだ。

つまり、延滞から和解までの間に発生した利息(経過利息)については、さすがにカットは厳しいってことですね。

そうはいっても、今後の利息をカットしてもらえるだけでもありがたいです!

さいむくん
さいむくん

遅延損害金を請求される可能性がある

せんせい
せんせい
それから、経過利息のほかに、遅延損害金もカットできない可能性が高いんだ。

先ほども紹介したように、遅延損害金にはペナルティとしての側面があるし、督促などにもコストがかかっているから、しょうがないかもしれないね…。

レイクとしては、「そのお金があれば他の人に貸付けて利益を上げられたのに!」って思いますもんね。

遅延損害金をカットできないとなれば、やっぱり早めに任意整理に着手したほうがいいってことになりますね。

さいむくん
さいむくん

分割払いは60回(5年)に応じてもらえる

せんせい
せんせい
分割払いの回数について、レイクは60回(5年)の長期分割にも応じてくれる。

基本的に長期間の分割を望む場合には、やっぱり安定した収入があるかどうかが判断基準になるね。

場合によっては、60回以上の超長期分割に応じてくれることもあるみたいです!

他のサラ金では3年以下などの短い期間で合意することが多いことを考えると、レイクはかなり優しい対応をしてくれるっていえますね。

ともだち
ともだち

弁護士に依頼すると早期解決できる可能性が高い

せんせい
せんせい
レイクとの任意整理交渉を弁護士に依頼すると、2,3か月ほどで交渉がまとまることが多い

もしかしたら、レイク社内に「弁護士が介入してきたらこういう条件で和解しろ」というマニュアルがあるのかもしれないね。

そもそも、お金のプロであるレイクと自力で交渉するのは難しそうですよね…。

無理に自力で交渉するのではなく、弁護士にすべてお願いすることにします!

さいむくん
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借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

でも大丈夫!専門家に相談することで明るい未来が待っています!

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最後の返済から5年が経過していれば時効が利用できる

さいむくん
さいむくん
先生、僕はレイクALSAになる前からレイクから借入れをしてるんですけど、これってもう時効が成立していたりしませんか?
確かに、レイクからの借金にも時効が成立する可能性がある

以下からは、時効が成立するための条件や、時効の完成が妨げられてしまう事情について解説するね。

せんせい
せんせい

時効が完成すると返済義務が免除される

せんせい
せんせい
レイクに限らず、サラ金からの借入れについては、最後の取引(借入れや返済など)から5年が経過すると、時効が完成するよ。

時効が完成すると、借金の返済義務がなくなるんだ。もう返さなくていいってことだね!

(債権等の消滅時効)
第百六十六条 債権は、次に掲げる場合には、時効によって消滅する。
 債権者が権利を行使することができることを知った時から五年間行使しないとき。
 権利を行使することができる時から十年間行使しないとき。
【引用:民法166条1項 – e-gov法令検索

実は時効制度は2020年の民法改正の影響を大きく受けた部分なんだよね。

だけど、レイクのようなサラ金からの借入れについては、改正の前も後も、5年必要ってことに変化はないそうです!

あ、それから、「二」の部分に10年っていうパターンがあるけど、レイクから自分で借入れた場合、これは基本的に無視して大丈夫です。

ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
5年って、結構あっという間だよね!

自分が最後にいつレイクと取引したのか、会員ページの取引明細で調べてみます。

時効の援用方法

せんせい
せんせい
実は時効によって返済義務を消滅させるためには、単に5年経過するだけではダメなんだ。

時効の効果を得るためには、時効の援用(えんよう)という手続きが必要だよ。

(時効の援用)
第百四十五条 時効は、当事者(消滅時効にあっては、保証人、物上保証人、第三取得者その他権利の消滅について正当な利益を有する者を含む。)が援用しなければ、裁判所がこれによって裁判をすることができない。
【引用:民法145条 – e-gov法令検索

時効の援用って、「時効が完成してるからもう返済しませんよ」って債権者に伝えることですよね。

これって、どういう方法で行えばいいんですか?

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
時効援用の方法については、特に制限はないんだ。だから、電話で口頭で伝えても大丈夫だよ。

ただし、「言った・言わない」の水掛け論になってしまう可能性が高いし、普通の手紙だと「受け取ってない」と言われるリスクもゼロではない

そこで、記載した内容が郵便局・差出人・受取人にそれぞれ保管される内容証明郵便で送付するのが一般的だね。

時効援用の詳しい方法については、こちらの記事でも紹介してくれましたね!
さいむくん
さいむくん

時効完成を妨げる条件|時効障害事由

さいむくん
さいむくん
取引履歴をみた感じ、僕はあと1か月で時効が成立しそうです!やった!

裁判所から何か書類が届いてたけど、このまま1か月放置すれば、もうレイクの借金とはオサラバですね?

もしかして、裁判所から訴状が届いているの?それなら、判決が出るまでの間は時効完成のために必要な時間はカウントされないよ。

そして、判決が出てしまえば、その後10年経たなければ時効が完成しないんだ。

このように、時効の進行がストップすることを「時効の完成猶予」といい、時効の進行がリセットされることを「時効の更新」という。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
えっ!これまでせっかく積み上げてきた時間がストップしたりリセットされたりするんですか?

そういえば、こうした時効障害という事情については、以前にもお話してくれましたね。

レイクからの借金に時効が成立するためにはハードルが高いってことかぁ…。

やっぱり債務整理をして、前向きに借金問題を解決できるように頑張ります…。

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【自己破産後】レイクで借り入れできる?

さいむくん
さいむくん
債務整理をすると、5年または7年の間はブラックリストに載ってしまい、新たなクレジットカードやローンを利用するのが難しいんですよね。

でも先生、例えば自己破産をして、ブラックリストから事故情報が消えたあと、レイクから借入れできますか?

基本的には、自己破産後にブラックリストから消えた後は、安定した収入があるかどうかなどの一般的な審査にさえ通ればレイクから借入れできるよ。

ただし、一度レイクの借金を自己破産したあと、再びレイクから借り入れるのは難しいだろうね。

以下からは、自己破産後にレイクから借入れができるのかについて、詳しく紹介していくね。

せんせい
せんせい

他社の借金で自己破産したならば借りられる可能性が高い

せんせい
せんせい
自己破産後に5年から7年ほどブラックリストに載ってしまうことはさきほど紹介したけど、ブラックリストから消えたあとであれば、レイクなどからまた借入れできるよ。

もちろん、安定した収入があるかどうかや、他社からの借入状況など、一般的な審査に通る必要があるけどね。

そうなんですね、安心しました!

じゃあ、ブラックリストから消えたあとは、例えば住宅ローンや自動車ローンを組むこともできるんですね。

さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
そうだね!

自分がブラックリストに載っているのかどうかは、CICなどの個人信用情報機関に直接問い合わせたら教えてくれるみたい。

具体的な問い合わせの方法や手数料などについては、以前に教えてもらったよね!

レイクからの借金で自己破産すると再び借り入れするのは難しい

せんせい
せんせい
先ほども紹介したように、債務者の信用情報については、CICなどの個人信用情報機関だけではなく各金融機関も独自に管理しているんだ。

そして、これらの社内情報については、おそらくずっと削除されることはない

ということは、レイクからの借入れを債務整理した場合、その後ブラックリストから情報が消えても、再びレイクから借入れをするのは難しいっていうことですね。

あくまで「審査に通りにくい」というだけだから、ブラック明けにまた借りられた人もいるみたいだけど、あまり期待はしないほうがいいかも…。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さいむくんだって、自分が貸したお金を返してくれなかった人に、もう一回お金を貸そうとは思わないでしょ?

レイクの借金を自己破産してしまうと、もうレイクからできなくなるのはそういうことだよ。

SBI銀行や新生フィナンシャルグループのローンの審査も通らない可能性がある

せんせい
せんせい
レイクは新生フィナンシャル株式会社が提供しているサービスなんだけど、その親会社は新生銀行で、さらにその親会社はSBIホールディングスなんだ。

SBIといえば、住信SBIネット銀行やSBI損害保険などをたばねる、大手金融グループだ。

もしかすると、レイクからの借金を債務整理した情報は、これらのグループ各社でも共有されている可能性がある

ということは、過去にレイクの借金を債務整理したことがあると、グループ各社の審査が厳しくなる可能性もあるってことですね…。

せっかく債務整理をして借金から解放されたんだから、今後は借金をしなくても生活していけるように頑張ります!

さいむくん
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まとめ

ともだち
ともだち
今回の話をまとめると、次のようになるね!
まとめ
  • レイクの借金でも任意整理・個人再生・自己破産できる
  • レイクの借金は5年で時効が成立するが、条件が厳しく難しい
  • 一度レイクの借金を債務整理をすると、再びレイクから借入れをするのは難しい
今回は、レイクの借金を減額・免除する方法について解説してきた。

借金問題を解決するためには自己破産しかないと思われがちだけど、実は他にも任意整理や個人再生といった方法もある。

債務整理にはそれぞれメリットとデメリットがあって、自分に何が合っているのかを判断するのは難しいし、実際に手続きを行うのはもっと難しい。

だから借金問題に悩んでいる人は、無理に自力で解決しようとするのではなく、まずはプロである弁護士に相談してみてね

せんせい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール