任意整理

債務整理中・整理後に携帯は分割で買える?審査が通るケースは

さいむくん
さいむくん
借金の返済がつらくなってきたから債務整理しようか悩んでるんだけど、携帯電話って、債務整理に影響するのかな?

債務整理をすると携帯の端末が分割払いできないとかって噂も聞くし…生活に必要だし、使えないと困るんだよね…

債務整理が携帯電話に及ぼす影響は色々あるよ。
せんせい
せんせい

携帯電話は生活に必要ですよね。

債務整理をするとなると、携帯電話への影響が気になる人もいるのではないでしょうか?

  • 債務整理したあとに携帯は分割で買える?
  • 債務整理中に分割の審査に通れる?
  • 携帯の端末を分割払い中に債務整理をするとどうなる?
せんせい
せんせい
今回は上記のポイントを中心に、債務整理が携帯電話に与える影響について解説するね!

同時に、債務整理後に分割払いができない場合の対処法・分割払い中の携帯電話を使い続ける方法も紹介するから、参考にしてみてね!

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債務整理中でも携帯電話を分割払いで購入できた体験談

せんせい
せんせい
まず、さいむくんが一番気になってるのって、「債務整理中でも携帯電話を分割払いで購入できるかどうか?」だよね。

じゃあ、「債務整理中でも携帯電話を分割払いで購入できた」という体験談を紹介するよ。

債務整理中でも分割の審査に合格した①

債務整理中なのに携帯の分割が組めました

なぜですか??

壊れてしまったのでダメ元でオンラインショップで機種変更の36分割で申し込んだら通りました。

【一部引用:債務整理中なのに携帯の分割が組めました – Yahoo!知恵袋

債務整理中でも分割の審査に合格した②

債務整理中なのですが携帯の分割審査に合格しました。

してからまだ日は浅いです。

【一部引用:債務整理中なのですが携帯の分割審査に合格しました。 – Yahoo!知恵袋

さいむくん
さいむくん
債務整理中でも、携帯の本体代金の分割払いができたとか、審査が通った話がちょこちょこありますね!

じゃあ大丈夫なのかな?

まぁ色々なケースが考えられるよね。

10万円以下の端末を分割払いで購入する」でも解説するけど、端末代金が10万円以下なら審査に通る可能性はあるしね。

よし、じゃあ債務整理中、携帯電話の分割払いはどうなるか、この後教えてあげるね。

せんせい
せんせい

債務整理中は携帯電話の分割払いはどうなる?

せんせい
せんせい
携帯電話は生活に必要なものだから、債務整理中にもし使えなくなったら困るよね。

ここでは、債務整理と携帯電話について以下の疑問を解説していくよ。

債務整理と携帯電話についての気になるコト
債務整理の手続き中 債務整理の手続き中に分割払いはできる?

分割払い中の債務整理で携帯電話はどうなる?

債務整理後 債務整理後の分割払いはできる?

債務整理後の契約・乗り換えはできる?

信用情報に傷がついて分割払いで購入ができない可能性が高い

せんせい
せんせい
まず基本的な話として、債務整理中はそもそも分割払い自体ができない可能性が高いんだ。

これは信用情報に傷がつくからなんだよね。

信用情報とは
  • 借り入れ、クレジットカードやローンの契約などの金融的な取引履歴の記録。
  • 「傷がつく」とは一般的に、信用情報に債務整理や滞納などの記録が追加された「状態」をいう。
信用情報が傷ついている状態を「ブラックリストになる」というよ。

分割払いでは、支払い能力を知りたいから審査があって信用情報を見られる。

そこで傷ついてることがバレて、分割払いでの購入ができないんだ。

携帯電話の端末代金の分割払いは、ローンと同じ契約になるから、信用情報で審査が行われる。

でも、信用情報は、債務整理をした段階で傷つくことになる。だから審査が通らない可能性が高いんだ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
借金が返済できなくて債務整理しているわけですから、「この人債務整理してるな。代金支払ってくれるのかな?」と不安になるんですね。
でも先生、さっき、債務整理中でも携帯電話の分割払いの審査が通ったって話もありましたよね!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
基本的には審査に通らないけど、実は「ブラックリストだと分割払いしちゃいけない」って法律はないんだ。

だから、分割払いの審査に通るかどうかは携帯電話会社次第なんだよね。

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せんせい
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債務整理によっては手続き中に分割購入するのはNG

せんせい
せんせい
ただ、仮に審査に通るとしても債務整理中に分割払いするのはよくない。

任意整理でも、個人再生でも自己破産でもダメ。

さっきも話したけど、分割払いもローン契約と一緒。借り入れと判断されてしまうからなんだ。

そもそも返済できなくて債務整理するわけですから、追加で借り入れると返済は困難になります。

それに借り入れと判断されたら「生活を立て直す気がない」と思われて、手続きを認められない可能性がありますね。

ともだち
ともだち

携帯の端末を分割払い中に債務整理をすると強制解約になる

せんせい
せんせい
携帯の端末の分割払い中に債務整理をすると、場合によっては強制解約になるよ。
どうして強制解約になっちゃうんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
契約に「債務整理をすると強制解約になる」って盛り込まれているケースが多いからなんだ。

例えばドコモはこんな感じ。

(期限の利益喪失等)

11条契約者は、次のいずれかに該当したときは、当然に本契約に基づく債務について期限の利益を失い、直ちに債務を履行するものとします。

1)支払期日に分割払金の支払いを遅滞し、20日以上の相当な期間を定めてその支払いを書面で催告されたにもかかわらず、その期間内に支払わなかったとき。

2)自ら振出した手形、小切手が不渡りになったときまたは一般の支払いを停止したとき。

3)差押、仮差押、保全差押、仮処分の申立てまたは滞納処分を受けたとき。

4)破産、民事再生、特別清算、会社更生その他裁判上の倒産処理手続の申立てを受けたときまたは自らこれらの申立てをしたとき。

中略

5)その他契約者の信用状態が著しく悪化したとき。

3当社は、契約者が前2項各号のいずれかに該当する場合には、本契約を解除することができるものとします。

【一部引用:割賦販売契約約款ドコモオンラインショップ

本当だ…破産・民事再生、そして信用状態が著しく悪化したりすると、契約を解除されちゃうみたいですね…。
ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
そんな…じゃあ債務整理をすると、分割払い中の端末は強制解約されちゃうんですね…

これを防ぐ方法はないんですか?

あるよ。それは任意整理をすることだね。詳しくは「携帯電話の端末を分割払い中なら任意整理を選択する」で解説するね!
せんせい
せんせい
分割払い中の債務整理で携帯電話はどうなる?
任意整理 携帯電話会社を除外して手続きすれば問題なく使える
個人再生・自己破産 強制解約になる可能性が高い

端末代金の分割払いは借金じゃない?

さいむくん
さいむくん
ちょっと待った!個人再生や自己破産で対象になるのは「借金」ですよね?

端末代金の分割払いは借金じゃないと思うんですが…。どうして一緒に手続きされちゃうんですか?

携帯の端末代金の分割払いはローン契約と同じ扱いなんだよ。

だから、通常のローン契約の借金と同じように、債務整理の対象になるんだ。

せんせい
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債務整理後も5~7年は分割払いができない

せんせい
せんせい
債務整理後も5~7年は分割払いができない。

信用情報に傷がついて分割払いで購入ができない可能性が高い」で話したブラックリストが一定期間残るからなんだ。

だから、基本は分割払いの審査に落ちてしまうというわけだ。

信用情報を管理している信用情報機関が国内に3つあるから、各機関の登録年数を見てみよう。

【ブラックリストの登録期間】

信用情報機関 任意整理 個人再生 自己破産
CIC(株式会社シー・アイ・シー) 5年
JICC(株式会社日本信用情報機構) 5年
KSC(全国銀行個人信用情報センター) 5年 7年

利用料を滞納してなければ契約・乗り換えはできる

せんせい
せんせい
利用料を滞納してなければ、債務整理後に契約はできるよ。

信用情報が関係するのは分割払いだけだから、契約自体に問題はないんだよね。

また、キャリアの乗り換えも自由にできるし、契約するキャリアを自由に選べるんだ。

じゃあ、利用料を滞納しているとどうなっちゃうんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
利用料の滞納は、信用情報とは別の機関に記録されて、キャリア間で共有されることになる。

携帯ブラックなんて呼ばれるけど、要するに端末代金ではなく利用料の滞納で記録されちゃうんだね。

そうすると大手キャリアだと契約できない可能性が高いから注意が必要だよ。

余談だけど、滞納を解消するか5年ほど経過すれば、携帯ブラックも解除されるからね。

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債務整理後に分割払いができない場合の対処法

せんせい
せんせい
それでは、債務整理後に分割払いができない場合の対処法をいくつか紹介するよ。
分割払いができない場合の対処法
  • 一括で購入する
  • 中古の端末を購入する
  • 10万円以下の端末を分割払いで購入する
  • レンタルサービスを利用する
  • 家族名義で契約してもらう

一括で購入する

せんせい
せんせい
まずは一括で購入する方法。

分割払いができないってだけで、高額な端末でも一括で支払えれば購入できるんだ。

ただ、たとえば10万円を超えるような高額な端末を一括で購入するのは難しいよね。

そういうときは格安キャリアも検討してみよう。機種にもよるけど、本体価格が大手のキャリアより安い場合があるんだ。

中古の端末を購入する

せんせい
せんせい
新品にこだわらないって人だったら中古のスマホを購入する手もあるよ。

たとえば、パソコンを中心に販売しているソフマップでは2万円以下で買えるiPhoneもあるんだ。

他にも、中古のスマホを販売しているお店はいくつかあるから、気になる人は調べてみてね。

10万円以下の端末を分割払いで購入する

せんせい
せんせい
また、どうしても一括での購入が難しい場合は、10万円以下の端末を購入しよう。

10万円以下の端末なら、審査に通って分割払いにできる可能性があるよ。

えっ…どうしてなんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
消費者が支払い能力を超えてローンを組んだりクレジットカードを利用したりしないように、割賦販売法(かっぷはんばいほう)という法律で制限してるんだ。

でも例外的に、10万円以下の商品について「延滞がなければ、支払い能力を超えて分割払いを利用できる」としているんだ。

だから、10万円以下の端末であれば、分割払いの審査に通る可能性があるんだね。

【参考:消費者の安心・安全を守るクレジット契約の新ルール~改正割賦販売法~政府広報オンライン

携帯電話の利用料を延滞・滞納してないことが重要

せんせい
せんせい
ただし、さっきもいったけど10万円以下の端末を分割払いできる可能性が高いのは利用料金を延滞・滞納していない人だけ。

利用料を滞納してなければ契約・乗り換えはできる」でも話したけど、携帯電話会社は、信用情報とは別に独自の情報網をもっているよ。

その情報網では毎月の利用料金の支払い状況も共有されていて、延滞や滞納には厳しく対応しているんだ。

仮に債務整理をしていなくても、携帯電話の利用料金に未払いがあったらここで審査に落ちてしまうんですね。
ともだち
ともだち

レンタルサービスを利用する

せんせい
せんせい
一定期間だけ携帯電話が必要という人には、レンタルサービスがおすすめだよ。

また、レンタルサービスの中には携帯電話やスマホだけでなく、タブレット端末やWi-Fiをレンタルしているところもあるんだ。

いくつか会社を紹介するから、気になる人は調べてみてね。

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家族名義で契約してもらう

せんせい
せんせい
また、家族名義で契約してもらうって方法もあるよ。

契約者本人が債務整理していなければ、分割払いの契約も回線の契約もできるからね。

支払自体は家族に直接行えば、了承してもらえるかもしれないよ。

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債務整理中に分割払い中の携帯電話を使い続けたい場合

せんせい
せんせい
では最後に、債務整理中でも分割払い中の携帯電話を使い続けたい場合の対処法を紹介するよ。

携帯電話の端末を分割払い中なら任意整理を選択する

せんせい
せんせい
借金の状況にもよるけど、任意整理で解決できそうなら任意整理をおすすめするよ。

携帯の端末を分割払い中に債務整理をすると強制解約になる」で少し話したけど、自己破産や個人再生では、すべての借金が整理の対象になる。

仮に消費者金融から借りた借金を自己破産したくても、端末を分割払い中の携帯にまで影響が及んでしまうんだ。

一方で、任意整理はあくまでも任意の交渉だ。だから、手続きする借金を自分で選べるんだね。

任意整理なら、消費者金融の借金は整理するけど、携帯だけ除外するなんて柔軟な対応が可能だよ。

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携帯電話の端末を親族に支払ってもらう

せんせい
せんせい
さっきも話したように、債務整理をすると分割払い中の携帯電話にも影響が及ぶ。

個人再生や自己破産をする際に、その影響を回避したいのなら、「第三者弁済」をすることだね。

第三者弁済とは、他人にローンなどを完済してもらって、手元に残す方法だ。

あれ?でも個人再生や自己破産の場合、特定のローンや借金だけ返済すると、手続きが認められないんじゃなかったでしたっけ?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。でもそれは、本人が支払った場合のこと。第三者が支払った場合は問題ないんだ。

ただし、個人再生も自己破産も、申し立てた人だけでなく、その家族の収入や財産をチェックされる。

支払ってもらうなら、家計を別にしている親戚の人などに支払ってもらったほうがいいよ。

手続きが終わった後、立て替えてもらった本体代金を支払えばいい。

個人再生や自己破産は、色々ルールがあるから、不安なら弁護士に相談したほうがいいよ。

支払方法をクレジットカード以外に設定しておく

せんせい
せんせい
利用料金の支払い方法をクレジットカードに設定している人は、クレジットカード以外の方法に変更しておこう。

債務整理をすると、クレジットカードは強制解約になるんだ。

滞納していないクレジットカードがあったとしても、中間審査で強制解約になる可能性が高い。

だから、支払いをクレジットカードに設定している人は振込や口座振替に変更しておこう。

利用料の滞納だけは避ける

せんせい
せんせい
債務整理中に、分割払い中の携帯電話を利用するには、先に端末を完済してしまうことが重要だよ。

もし債務整理をするなら、自由度の高い任意整理を選ぼう。個人再生・自己破産をするなら、第三者弁済で端末代だけ完済してしまおう。

注意したいのは、利用料の滞納は避けること。利用料を滞納していると、キャリアとの契約すら難しくなってしまうからね。

利用料を滞納してなければ契約・乗り換えはできる」でいっていた、携帯ブラックってやつですね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。

分割払い中に債務整理をすると、携帯は強制解約になるけど、債務整理後に契約することはできる。

単に、端末を分割払いできないってだけで済むし、対処法はあるよね。

でも利用料を滞納してると、契約できるキャリアも限られてしまう。その上、5年ほど契約できない可能性もあるからね。

債務整理で携帯電話がどうなるか不安な人は弁護士に無料相談しよう

せんせい
せんせい
携帯電話は生活必需品だから、デメリットが多い債務整理をすると携帯電話への影響が心配だよね。

弁護士はこれまで、携帯電話に関する問題をたくさん解決してきたんだ。

だから、客観的なアドバイスが期待できるよ。

「携帯電話を失わずに債務整理するには?」といった希望に対して、有効な対処法や方法を提案してくれるはず。

多くの法律事務所は相談料無料で相談にのっているから、まずは弁護士に相談してみてね。

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まとめ

ともだち
ともだち
今回の内容をまとめてみましょう!
今日のまとめ
債務整理の手続き中 債務整理の手続き中に携帯電話を分割払いで購入はできない
分割払い中の携帯電話は債務整理で強制解約される可能性が高い
債務整理後 債務整理後も5~7年は端末の分割払いはできない
利用料を滞納していなければ、債務整理後も契約や乗り換えはできる

債務整理すると、高い確率で携帯電話に影響があるってわかったよ…。

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さいむくん
さいむくん
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著者情報

この記事の監修者
岡本 順一
岡本 順一FAST法律事務所 代表弁護士

2013年弁護士登録後、都内の法律事務所に所属。

企業法務をはじめ、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件、債務整理関連の案件などを多数手がける。

2022年よりスタートアップ法務を専門に手がけるFAST法律事務所の代表弁護士に就任。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール