どうしても返済が難しいほど借金が膨れ上がってしまったなら自己破産を考えたほうがいいよ。
ただし、自己破産をしたら信用回復にはある程度の時間がかかってしまうからよく考えて決断しよう。
「自己破産」は、すべての財産を整理して可能な限りの返済に充てることで借金がゼロになる手続きです。
借主にとっては「借金を返済しなくてもいい」というとても有利なものですが、いいことばかりではありません。
個人の信用に大きな傷が入ってしまうため、慎重な判断が必要です。
自己破産が招く最大のデメリットは「信用」に大きな傷が入ってしまうこと。
では、自己破産によって傷ついた信用が回復するにはどのくらいの時間がかかるのでしょうか?
自己破産で信用情報が回復するには5~7年かかることになります。
とはいえ、滞納が続けばどの道ブラックリストに登録されたり、差し押さえを受ける恐れがあります。
しかし、もしあなたがすでにブラックリストに登録されているのであれば、弁護士に相談して借金を減額してしまうのがオススメ!
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自己破産だと信用情報が回復するには5~7年かかる
ともだちからも白い目でみられそうだし…
ここでいう信用は「あなたを信頼しています」という意味じゃなくて「貸したお金をきちんと返済できるのか」という意味なんだ。
その基準になるのが「信用情報」と呼ばれるデータだよ。
自己破産をするとブラックリストに載る
いわゆる「ブラックリストに載る」という状態だね。
個人の信用情報を管理している「信用情報機関」と呼ばれる機関があって、そこに自己破産をはじめとした金融事故の情報が記録されることを指して「ブラックリストに載る」って呼ぶんだ。
信用情報機関の種類
信用情報機関 | 登録している機関・業者 |
CIC(株式会社シー・アイ・シー) |
クレジットカード会社・消費者金融業者
保険会社・携帯電話会社 など |
JICC(株式会社日本信用情報機構) | クレジットカード会社・消費者金融業者
銀行・信用金庫 家賃保証会社・リース会社 など |
KSC(全国銀行個人信用情報センター) | 銀行・信用金庫・信用組合 など |
事故情報が消えるのは5~7年
この期間は新たなローンやカード発行を申し込んでも審査を通過しないと覚悟しておこう。
各機関に登録された事故情報が消えるまでの期間はだいたい次のとおりだよ。
信用情報機関 | 登録している機関・業者 |
CIC | 免責許可決定が確認できた会員会社によるコメントが登録された報告日から5年 |
JICC |
当該事実の発生日から5年を超えない期間
契約継続中および契約終了後5年以内 |
KSC |
|
※KSCに関しては2022年11月4日から登録期間が10年から7年に変更されました。
【参考:一部情報の登録終了および登録期間の短縮について – 全国銀行信用情報センター】
注意|5~7年経過しても審査が通らない可能性がある
ただし「かならず5~7年で削除される」と約束されているわけじゃない。
信用情報機関のミスで事故情報が残っていることもあるから、一定期間が過ぎたら各機関に情報開示を求めて確認したほうが安全だよ。
信用情報が傷ついているとできないこと
信用情報に傷がついている間は、ここで紹介するようなデメリットがあることを理解しておこう。
借金ができない
銀行はもちろん、消費者金融でも借金は難しいだろうね。
だけど、ブラックOKをあからさまにアピールしている業者の多くは無登録・違法なヤミ金業者だから避けたほうがいいよ。
クレジットカードが使えない
カードの期限が切れて更新するタイミングや定期的なチェックで信用情報を確認されて、事故情報があるとカードが停止・解約されてしまうかもしれない。
光熱費の決済やネットショッピングでクレジットカードを使っていた人は別の手段を考える必要があるよ。
ローンを組めない
「お金を貸しても自己破産するかもしれない」と警戒されてしまうからね。
ちょっと困るなあ…
部屋が借りられない
家賃を滞納したときに大家への支払いを肩代わりしてくれる会社だけど、信用情報機関に登録している会社なら契約審査に落とされてしまうかもしれないよ。
ただし、物件の選択肢は狭くなってしまうから希望した物件を借りれないこともあるんだ。
携帯電話の分割払いができない
たとえば、iPhone13Pro(512G)の機種代金は約18万円。ほとんどの人が3~4年の分割払いで購入していると思うけど、信用情報に傷があると分割購入を拒否されてしまうよ。
しばらくは最新機種の購入をあきらめて、いわゆる「型落ち」の機種で我慢したほうが利口だね。
生活が苦しい時の対処法
自己破産後で生活が苦しいときの対処法をチェックしていこう。
ローンを組まずに生活する方法を考える
ローンを頼りにしていた暮らしを見直して、できる限り現金会計で解決するようにしていかないといけないね。
事故情報が消えているか確認する
ただし、信用情報機関の運用やミスが原因で期間が経過しても事故情報が消えていないこともあるから注意が必要だよ。
「もう大丈夫だろう」と見切り発車でローン・カード発行を申し込むのではなく、事前に各信用情報機関に照会してみよう。
【参考:情報開示とは – CIC】
【参考:信用情報開示制度について – JICC】
【参考:本人開示の手続き – KSC】
以前使用してないカード会社が利用できるか確認する
もし、使っていなかったために自己破産の対象になっていなかったカードがあれば、カード会社に連絡して利用可能なのかを確認してみよう。
コンビニなどで安価な買い物をして試してみるのも安全策だね。
収支を見直す
収入額をアップさせるのは難しいから、おもに支出を抑える方向で考えないといけないよ。
家族から借りる
それなら、恥をしのんで家族・親類などに状況を打ち明けてお金を借りることを考えてみよう。
生活保護をうける
「自己破産すると生活保護を受けられない」と誤解している人も多いみたいだけど、生活保護の可否と自己破産は無関係だよ。
自己破産と生活保護はセットで考えないといけないよ。
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まとめ
信用を失っている間は新たな借金・ローン・カードの申し込みはできなくなるから、生活を大きく見直す必要があるよ。
- 自己破産をすると「信用情報機関」に事故情報が登録される
- 事故情報が登録されると「ブラックリストに載った」という状態になる
- 信用情報機関の事故情報は5~7年で削除される
- 5~7年が経っても情報が削除されていないこともあるので注意!
慎重な判断が必要なので、かならず弁護士に相談したうえで決断しよう。
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