個人再生の成功率は90％以上？失敗するケースと対処法でわかる成功させる秘訣

成功率でいえばどのくらい？

もちろん、弁護士や裁判所には嘘をついたりしちゃダメだよ？

そもそも「個人再生の手続きが可能かどうか」の部分からきちんと相談しておけば、後になって不備が発覚したりする心配も少ないだろうからね。

その場合、弁護士に依頼するために必要だったお金(50万円くらい)を浮かせることが出来る。

ただし、個人再生をするための条件をクリア出来ていなかったり、手続きに不備があれば認可されない。

自分で手続きをしたら失敗する可能性が高くなることは覚えておいてね。

個人再生を申し立てたはいいものの、手続き開始の要件を満たしていないため、裁判所から却下されてしまうケースね。

1日でも遅れると、手続きは打ち切られてしまうんだ。

これは法律で決められているから、延長してもらえるものじゃないんだよ。

「個人再生2種類と成功の条件の違いを解説」でも話すけど、個人再生には２つの手続きがあるんだね。

小規模個人再生と給与所得者等再生(きゅうよしょとくしゃとうさいせい)だね。

小規模個人再生の場合、一定以上の債権者の賛成が必要なんだね。

それを滞納したらどうなると思う？

答えは、個人再生そのものがなかったことになって、借金額も元に戻ってしまうんだ。

そうなると、今まで返済したお金や、弁護士に支払ったお金なども全部無駄になってしまう。

そんなことにならないよう、滞納する前に必ず弁護士に相談してね！

個人再生を成功させるためのポイントをまとめておこう。

一連の流れを勉強したさいむくんだったらわかると思うけど、準備する書類、手続きや審査が多いから、不備が無いよう「プロに任せる」というのが一番のポイントになるよ。

「返済額を少なくするために、財産の一部を隠しておく」のような嘘をついてしまう人がいるみたいだけど、バレる可能性が高いし、嘘がバレたら個人再生も失敗となってしまう。

失敗しても、個人再生手続きにかかる費用は戻ってこないのでかえって借金が増えることにもつながっちゃうよ。

「ギャンブルで借金を作ってしまった」のように少し言いづらいなと思うようなことも担当の弁護士には正直に相談しよう。

何があっても弁護士は依頼人の味方だからね。

たとえ弁護士に依頼したからと言って、何もせずにボーっとしているわけにはいかないからね。

申立てに必要な書類集めなど、さいむくんにしかできないことも沢山ある。

個人再生をスムーズに成功へと導くにはさいむくんの協力が不可欠ってワケなんだ。

個人再生に必要な経費はもちろん支払わないといけないし、せっかく個人再生が認められても、その後の返済が滞ってしまうと再生計画の認可が取り消される場合があるんだ。

取り消されてしまったら減額された借金は元に戻ってしまうからね。

裁判所への申立てによって支払期限を延長できる場合もあるんだ。

そんな中貸してくれる業者は確実に「訳アリ」だね。

せっかく個人再生が認可されたあとに「ヤミ金」に手を出して、手数料でがんじがらめみたいになっちゃうと本末転倒だよね。

成功率をあげるためにやっちゃいけないことを教えてあげるね。

例えば、個人再生では原則財産を失うことはない。でも、住宅ローンを残したまま個人再生をすると、自宅は担保として売却される可能性があるんだ。

自宅だけ残したいからと、住宅ローンだけ優先的に返済するのはＮＧってことだね。

個人再生では、すべての債権者は平等に扱われないといけないって決まりがある。

特定の債権者にだけ優先的に返済すると、個人再生が認められない恐れがあるから注意しよう。

個人再生をするってことは、そもそも返済ができない状況だからしているわけだよね？

そこで新しく借金をするということは、個人再生前提の借り入れで悪意のある行為だと判断される。

そうすると、個人再生自体が認められない可能性があるよ。

個人再生自体が認められないような行為をすると、弁護士にも辞任されてしまうし、手続きにかかったお金も返って来ないからね。

借金が減るどころか、損をしてしまうってわけだ。

ちなみに、個人再生が失敗してしまったらどうなるんですか？参考までに教えてください！

つまりは、個人再生を申立てる前と何も変わらない状況に陥ってしまう。

差し押さえを停止させる機能も失い、債権者からの取り立てもまたスタートすることになるだろうね。

個人再生の申立てに必要な弁護士費用や裁判所費用はもちろん返ってこないよ。

弁護士への成功報酬は支払わなくていいけど、その他着手金などは支払わないとだめだね。

さいむくん、絶対に成功させようね。さいむくんが協力的であれば、失敗することなんてまずないからね。

申し立て出来る回数に限りがあるわけじゃないからね。

ただ、そもそも個人再生をするための条件を満たしていないのであれば、それは何回申し立てをしても答えは一緒だよ。

個人再生が認められないとなると、返済ができないのなら自己破産をすることになると思う。

個人再生との違いは色々あるけど、一定以上の財産を持っている場合、一部の財産が没収される可能性がある点には注意が必要だよ。

例えば、持ち家や車などだね。

個人再生と違って、裁判所を通さないので手軽なんだ。自己破産をして財産を失いたくないって人にはおすすめだね。

ただし、任意整理については利息のカット程度の減額効果しかない。

返済期間を最長で2年間延長できるんだ。

本人の都合で延長したいってのは認められないから、注意しようね。

ただし、ハードシップ免責は「手続き後の借金の大部分を返済している人にかぎり、残りの借金の全額を免除してもらえる」制度なんだ。

利用できる条件は以下の通りだよ。

この条件を満たすのはなかなか難しいかもしれない。
ハードシップ免責について詳しく知りたい人は、以下の記事を参考にしてね。

まずは以下の表をざっくり確認してみて！

最も大きな違いとしては、債権者(お金を貸している側)の同意が必要かどうかだね。

そのことについては次に詳しく説明するよ。

裏を返すと、それぞれの債権者は再生計画案に対して、不同意として計画に反対することができるってこと。

以下のような場合は個人再生が失敗となってしまうんだ。

借金がキツくて個人再生を試みている人がそれに失敗したら、「残す道は「自己破産」しかない」と考えるのは想像つくでしょ？

債権者的には、自己破産されてしまったら、貸していた借金がゼロになる。

それよりは少しでもお金が返ってくる個人再生のほうがまだマシだなと考えるのが普通なんだ。

実際にはほとんどの場合で反対されることはないからね。

まず、給与所得者等再生はサラリーマンのような、将来的に安定した給与を得られる見込みのある人しかできないから、さいむくんは無理だね。

ただ、小規模個人再生とくらべて、返済額が多くなる傾向にあるから、実際に給与所得者等再生を選択する人はあまり多くないんだ。

令和3年に裁判所に申し立てがあった件数をみてみると明らかだね。

実際にさいむくんの場合、どれくらい借金が減額されるのか両方のパターンでシミュレーションしてみようか！

でもわからないことがあった場合は担当弁護士に相談すれば丁寧に教えてくれるはず。

だから頭を悩ませることはないよ！

ここでは「給与所得者等再生の方が小規模個人再生より最低弁済額が高くなりがち」という傾向だけ覚えておけば問題ないんだ。

個人再生は裁判所を通して行う、複雑な手続きだから法律の専門家のサポートが必要なんだ。

その分弁護士へのお金がかかっちゃうけど、個人で手続きを行うのは不可能に近いし、失敗してしまったら、時間も申し立てにかかる費用も無駄になってしまうからね。

そうすることで、債権者はさいむくんへの請求や取り立て行為ができなくなるよ。

過去には「グレーゾーン金利」と呼ばれる、違法すれすれの金利で貸し付けていた賃金業者がかなり多かったんだ。

その時の金利を正しい金利で計算しなおして、払いすぎたお金がないか確認してくれるよ。

申し立てには、以下の書類が必要になるよ。

確かに必要書類を揃えるのはかなり大変な作業になるけど、実際はほとんど弁護士にお任せで大丈夫だよ。

その後、申し立てから2週間ほどでさいむくんは個人再生委員との面談に臨むことになるんだ。

面談の内容については、さいむくんが提出した申立書類を見ながら、不明点だったり、収入、支出の状況について詳しい説明を求められたりするのが一般的かな。

どのみち、個人再生委員に悪く思われないように、聞かれたことに対して嘘をついたり、いやな態度をとったりしないでね。

個人再生が認められるかどうかは、個人再生委員の裁判所への報告によるところも大きいからね。

弁護士のいる場合は3者面談となるから、難しい質問に関しては、弁護士がさいむくんの代理として応えてくれるよ。

そして裁判所がその意見書を参考に個人再生の手続きを決定するという流れになっているんだ。

ここまでに大体申し立てから1ヵ月ほどかかるよ。

そして、債権者は裁判所に対して、「さいむくんに貸している金額は〇〇円です」と債権額を知らせる通知を届け出ることになるんだ。

そして、さいむくんは弁護士と相談しながら債権者から送られてきた借金額に間違いがないか判断して、「債権認否一覧表」というものを裁判所に提出する流れになるね。

もちろん債権者からの通知に納得いかない借金があった場合は、異議申し立てできるからね。

このときの注意点としては、「提出期限を必ず守る」ということだね。

期限に遅れてしまうと、問答無用で再生手続きが打ち止めになるから、個人再生にかけたお金も時間も全て無駄になってしまうからね。

ちゃんと弁護士と相談しながら、手続きを進めていけば基本的には問題なく成功すると思っておいていい。

そしてさらに2週間ほどしてから認可された再生計画案が確定となるんだ。

「毎日官報チェックしてます！」なんて友達さいむくんの周りで聞いたことあるかい？

官報はほぼ毎日発行されている上に、膨大な情報が掲載されている中、さいむくんの名前を見つけるのは難しい。

家族に金融機関や役所の税金担当部署で働いている人がいない限り、官報によってバレる心配はほぼ100%ないといっていいね。

返済期間は基本的には3年、最長5年まで。

返済ペースは自分に合ったものを選択できるので、無理ないようによく考えよう。

冒頭でも話したけど、個人再生の成功率は約98%と高い成功率を誇る。

そして、2020年の日本弁護士連合会の資料によると、個人再生で弁護士をつけた人の割合は約84%。

でも、だからって個人再生が自分に向いているか、自分で判断するのは難しいですよね。もっと合った方法があるかもしれないし。

今回の内容はわかったかな？

大事な部分を振り返ってみようか。