借金地獄の末路とは？地獄に陥る５つの段階を紹介！

今まさに自分が借金を返せない状況にあるからそれが気になっちゃって…。

なんとかならないのか！ともだちよ！

基本的に、借金が返せなかった人には残念な未来がやってくる。ひとつひとつ確認していこうか。

リボ払いとかカードローンを利用している人に特に多いケースかな。

毎月支払いをしているけれど一向に借金が減らない。少し減ったと思ったけどまた借入をしてしまう。

限度額の枠の近くをずっとうろうろしているんだ。

さいむくん、貸金業者にとってこんなにありがたいお客さんはいないよね。

だって、毎月何もしなくてもお金を振り込んでくれる「最高のお客さん」なんだから。

しつこく返済を迫った結果、弁護士に相談されたり、他の金利が安いローンに借り換えなどされてしまったら困るでしょう？

この「減らない・終わらない」の地獄。これは借金が返せない人の末路のひとつだね。

借金を返済するのをやめたら、貸金業者は電話や訪問・書面など、様々な方法を用いて支払を求めてくるよね。

でも、物理的に拘束されて、お金を奪われたり、ATMを無理やり操作させられるわけではない。

反社会組織のように暴力や脅しをしてくることもないよね。

だから「このままこちらが支払うことをしなければ逃げ切るのではないか」と考える人がでてきても別に不思議ではない。

ただし、世の中はそんなに甘くないんだ。

最後には裁判を起こされて「さいむくんは貸金業者たちにお金を返しなさい」という判決が下ってしまうんだよね。

具体的にはさいむくんが所有している財産を没収・売却したり、給料口座の中にあるお金を差し押さえたりすることになるんだ。

つまり、逃げられないってことだよ。

結論からいうと、夜逃げはやめたほうがいい。ここで、「夜逃げをした人の末路」について説明するよ。

夜逃げをしたとしても、住民票をたどって、貸金業者は借主(債務者)の居場所をつかむことができる。

だから、夜逃げをしても無駄なんだよ。

しかし、住民票を残したまま夜逃げをするとかなり不便な生活を強いられることになるよ。

ブラックリストになると、あらゆる業者がお金を貸してくれなくなり、クレジットカードを作ったりすることも困難になるんだ。

そうなれば、親しい人たちには様々な形で迷惑をかけてしまうだろう。

わかりやすいから、親しい人たちにかけてしまう迷惑を「直接的なもの」と「間接的なもの」にわけて表にしてみるよ。

とはいっても、貸金業者もすぐにそんなことはしたくないんだよ。裁判を起こすにはお金もかかるからね。

だから、「できる限り裁判を起こさずに借金を回収したい」と考えて色々アクションを起こしてくるんだよ。

なので、ここでは「裁判で強制執行を受けるまでの流れ」を紹介するね。

早い話が、返済日を過ぎてしまったら、1日経つごとに借金は増えていってしまうんだよ。

よく似た言葉に、「利息」という言葉があるけれど、これらは別のもので、二重に加算されていくことはないから覚えておいてね。

わかりやすくいうと「返済期日までの借入に対して発生するもの」が利息で、「返済日を超えたら加算される」のが遅延損害金と覚えておけば大丈夫。

わかりやすく、100万円の借入があった例をあげてみるね。

返済日をすぎても返済がなかった場合、貸金業者から電話がかかってくる。

そのときの内容は「支払いの確認が取れなかったのですが…」といった、優しい内容のものであることが多いね。

誰でもうっかり支払いを忘れてしまうことはあるし、あくまで確認のための電話だから、厳しいことを言われる可能性は低いと思うよ。

たった1週間程度の支払遅れであっても、きっちり遅延損害金が加算されている。

加算される金額は数十円から数百円程度の低額である可能性が高いけれど、しっかり上乗せして支払わなければならない。

さらに支払いが遅れ、新しいハガキが届くたびに、遅延損害金が上乗せされた金額を請求されることになるよ。

自宅を訪問してくるのは貸金業者の人間ではなく、業者から依頼を受けた債権回収会社であることが多い。

訪問してきたスタッフは借金の取り立てや返済の交渉などを行うことはできないから、業者からの手紙を渡すだけ渡して帰っていくよ。

もし不在だった場合はポストにその手紙を投函して帰っていく。

それでも返済がなく、連絡もつかない場合は、貸金業者が借主の職場に対して電話をしてくることがある。

それも、電話をとったスタッフに対して「さいむくんが借金を一切返してくれないのですが…」とはっきり告げるわけではなくてね。

怪しまれないようなそれっぽい理由をつけて本人に代わるように求めてくるみたい。

早い話が「この人は借金を長期間滞納しているから、お金を貸さないほうがいい」という情報が貸金業者たちの間で広まってしまうんだね。

お金の信用にかかわることは色々とできなくなってしまうから気をつけてね。

そもそもは、「分割払いで返済する」という契約を結んでいるわけだよね。

つまり、一括払いでの請求を受けるのは「あなたのことはもうお客さんだと思っていません」という強いメッセージが込められている、とも受け取れるね。

この段階になると、「貸金業者ではなく、貸金業者が契約している保証会社」から請求がくることになる。

その仕組みは以下の通りだよ。

これは「貸金業者が裁判所相手にアクションを起こし始めた」という証拠だから、本格的にまずい状況だよ。

基本的には、借金回収のために2段階の手続きを踏むことが多い。

この場合、借金がある証拠を提出なども行い、双方が弁護士をつけて争うことになる。

借金があることは明確であり、どうあがいても返済は避けられないのであれば、裁判はしないほうがいいよね。

借金に加えて弁護士費用もかかってくるわけだからね。

こうなる前になんとかしたいですけど、本当にお金がない人には借金の返済は無理ですよね。

なんとかして助かる方法はないんですか！

すでにさいむくんはやってしまっているかな？

もしさいむくんが誰かにお金を貸していて、その相手がどこにいるかもわからないし、連絡もつかない状況だとしたらどうする？

返す気があるのかないのかわからないからね。本当に返す気がなければ裁判を起こすなどして借金を回収するしかないでしょう？

逆に、今すぐには返済できない状態であることを、きちんと伝えれば待ってもらえる可能性はあるよ。

これ以上現金を減らさなくて済むように、給料日までの買い物は全部クレジットカードを使おう…。

多くの人はこの②~⑤の悪い流れにハマってしまっているのではないだろうか？

思い切って、クレジットカードを解約してみたらどう？

現金しかない生活になれば、使い道や、残りの所持金について、もっともっとシビアに考えるようになるんじゃない？

自分の収入の中からすべてを返済できているなら何の問題もないんだ。

だけど、「借金の返済ができそうにないから、とりあえず他の業者から借入をしたお金で返済する」というのは絶対にだめ！

さいむくん、自分がブラックリストになってしまったあと、本当に手元からお金がなくなってしまったらどうする？

もう今夜のご飯を買うお金もないとしたら。

さいむくん、もたもたしていたら飢え死にしちゃうよ！

それがいわゆる「闇金」なんて呼ばれる怪しい業者だよ。

闇金は、どうしてもお金が必要な人に、想像を絶する利率でお金を貸しているんだよ。

一度借り入れてしまったらあっという間に借金地獄さ。

職場に1日中電話がかかってきたり、実家に乗り込まれたりする可能性もある。

だから、もうわかると思うけど、闇金などの怪しい業者からお金を借りちゃダメだよ！

さいむくんが残していった借金は「遺産相続」という形で家族が返済していくことになるかもしれないからね。

というのはさておき、きみがいなくなったら僕が寂しいじゃないか…。涙

ひとつだけいえるのは「借金は1日や2日でなくなるものではない」ってところでしょう。

人によっては完済まで何年もかかるしね。だからこそ、今できることをきちんとやっていこう。

一日一歩は一年で365日だけど、一日1.5歩だったら548歩進めるからね！

ゴールが遠すぎるからといって歩くことをあきらめてしまったら、永遠にゴールにはたどりつけないよ！

多くのケースでは、自分が利用している貸金業者の返済シミュレーションを利用することができるよ。

例えば、エポスカードの返済シミュレーションだったらこれ。

およそ3年と。この結果を踏まえて、月々の支払いを少しでも多くできないか考えて見みよう。

特に100万円以上の借入の場合、月1万円支払いを増やせるだけで、だいぶ完済が近づくんだよ。

個人的には、「固定費」を削減するのがおすすめだよ。

そういう人は今すぐに連絡をとって「すぐに返済ができない状態であること」を伝えよう。

無視していると、最悪の場合裁判を起こされてしまうからね。

借金が数十万円程度の人だと効果が薄いけれど、高額になればなるほど効果が高まっていくよ。

あとは冠婚葬祭等のやむを得ない出費で借金を作る人もいるけど、そういう人ができることは主にふたつ。

そういう人は、だいたいクレジットカードを使ってその場をなんとか乗り切ろうとするんだ。

自分が持っているお金でやりくりしなきゃいけなくなれば、借金が増えることはないからね(笑)。

こういった人は「お金より時間に価値がある」と考えているんだろうね。

誰がどう考えても借金地獄だ…。

借金地獄から抜け出すための方法を紹介するよ。このまま何もしなかったら、悲惨な末路を迎えることになるからね！

そんなさいむくんは「生活困窮者自立支援制度」を利用するのがいいかも。

これも厚生労働省が平成27年から始めた制度で、公的な支援制度だから怪しくないよ。

個人の状況に合わせて、支援プランを考えてくれるんだ。

家計の立て直しへのアドバイスだったり、必要によっては貸付制度もあっせんしてくれるよ。

子どものいる場合は学費の支援だったりもあるので、とにかくひとりで考え込まずに相談してみるのがおススメだよ。

債務整理は「法律の力を使って借金を減らす・なくす」手続きだよ。

テレビやネットでもよく広告を見かけるし、これを使って多くの人が借金問題を解決している。

債務整理には主に3種類があるから、それぞれがどんなものなのか、チェックしてみてね。

その「受任通知」を受け取った債権者は、債務者（お金を）借りている側に対して一切の連絡を行ってはいけないと貸金業法で決められているからなんだ。

実は「借りた側が返済をしない」「貸した側も返済を求めない」という期間が5年以上経過している場合、その借金は返済する必要がなくなるんだ。

そういった「時効が成立し、返済する義務がないことを主張すること」を「時効を援用する」というんだけどね。

「時効」などというものがある理由は以下の通り。

ここでは借金が返せない場合によくあり質問について答えていくのでよく聞いていてね！

普通の業者は家まで押しかけてきて脅したりしないよ…。

闇金からお金を借りていたとしたら利息も法外に高いし、さいむくんの借金がいつまでたってもなくならないのも納得だね。

それに税金を滞納していると裁判もなく、すぐに財産を差し押さえられてしまうよ。

場合によっては税金の支払が免除になる可能性だってあるよ。

とにかく無視が一番よくない。怒られたりしないから払えない場合はすぐに相談しようね。

5年たっているのにいまだに請求がくるんですけど、どうなっているんですかね？

自己破産が有名だけど、それ以外にも債務整理方法はあるよ。

ただし、自己破産の場合は注意が必要。

ギャンブルや投資で作った借金は自己破産が認められない可能性があるんだ。

任意整理だったり個人再生では借金の理由は原則問われることがないとのことなので、自己破産のみ注意が必要ということですね。

返済期間だったり、分割など工夫して自身の無理のない返済スケジュールを相手にプレゼンしてみよう。

気まずいなんて理由で話合いをさけてトラブルになるケースもある。

そうなる前に自分の無駄遣いを見直しつつ、返済に向けた具体的なプランを真剣に提示できれば納得してもらえる可能性は高いと思うよ。

相手側の弁護士と代わりにやり取りをしてくれるよ。

もちろん個人間の借金についても法的に返済義務が発生する。

さいむくんの借金はゼロにはならないけど、たとえば返済期限の交渉だったり、なるべくさいむくんの利益になるような決着を目指して奮闘してくれるはずだよ。

まとめると、状況的に話合っても借金が返せそうになければすぐに弁護士に相談してみよう。

借金問題の相談は無料の弁護士事務所もたくさんあるよ。

自身に継続的な収入のめどが立たない状態であれば、自己破産が最有力。

しっかり借金をゼロにしてうつ病の治療に専念しよう。

生活保護を受けている場合は「法テラス」を通して自己破産をすればお金もほとんどかからないよ。

借金のストレスに苦しんで病状が悪化する場合もあるから早めに弁護士に相談しよう。

以下の記事にくわしくまとまっているので確認してみてね。

うつ病で生活が困窮している場合に受けられる生活支援もいくつか紹介しているよ。

これからの収入の見込み（今後就職する・家族から援助してもらえるなど）によっては任意整理も可能ではあるけど、収入の見込みがない場合は自己破産一択となるね。

とにかくこの場合も弁護士に相談してみてほしいな。

生活保護を受けている場合は立て替えてもらった費用の免除申請もできるんだ。

借金を返すためにお金を補助してくれているわけではないので、生活保護のお金で借金を返すというのは認められない場合が多いんだ。

法律で決められているわけではないけど、この場合は自己破産がおススメ。

生活が厳しく、借金を返す余裕がない場合は自己破産によって借金をゼロにしよう。

自己破産にかかる費用は立て替えてくれるし、その費用も返済を免除してくれるよ。

自己破産を依頼するだけで取り立てもストップするといったメリットも大きい、なるべく早めに手続きにとりかかろう。

貸金業法でも、本人以外の家族への取り立ては禁止しているしね(貸金業法第21条7項)。

この後解説するけど、家族の借金を放置すると、家族が亡くなったとき自分が借金を相続する恐れもあるからね。

まずは弁護士に相談して、最適な借金減額方法を提案してもらうといいよ。

弁護士への依頼は本人でないとダメだけど、家族が弁護士に相談するのは問題ないからね。

家族がなかなか応じないのであれば、弁護士に相談して知恵を借りよう！

相続と聞くと、財産が手に入るイメージがあるかもしれないけど、実は借金も相続されてしまうんだ。

相続放棄をすることで、借金を相続しなくて済むんだね。

相続放棄できる条件は以下のとおり。一度確認しておこう。

しっかり弁護士と相談して最適な債務整理方法を選択しよう。

今回のテーマは「借金が返せない人はどんな末路を迎えるか」だったよね。今回説明したものを振り返ってみるよ。