借金の時効は5年｜踏み倒しが困難な理由や延滞金のリスク

時効を迎えたら借金はもう返済しなくていいんだよね？

それであれば、このまま借金を滞納し続けて、時効を迎えるのを待ってみようと思うんだけど、どうだろう。

現実的に可能なのかな？

正確には「消滅時効」と呼ぶんだけれど、民法にはこのように記されているよ。

そうなると、返済が済んでいない状態だとしても「まるで返済が終わったかのように」貸主・借主両者の生活が成り立っていくわけだよね。

このような「既成事実」や「バランスの取れている状態」をわざわざ壊して元の状態に戻す必要はないと考えられているみたい。

といっても、条件はとてもシンプルなんだけどね。

例えば、2022年の1月1日が最後の返済日だった場合、2027年の1月1日を過ぎたら時効が成立するってこと。

勘違いしやすいんだけど、「5年間何がなんでもいいから返済をせずに逃げ切ればいい」というわけではなくてね。

ここが時効の援用をするのが難しいといわれるポイントなんだけど、借金に関して何らかのアクションがあると、時効の起算日がリセットされてしまうんだ。

専門用語になってしまうけど、時効が更新されてしまう手続きは以下の通りだよ。

これを無視していた場合、強制執行となる。

強制執行が行われている期間は時効のカウントがストップして、手続きが終わったタイミングで時効が更新されるわけだ。

ざっくりいえば、借金があることを認めてしまうと時効が更新されるんだ。

これを「承認による更新」と呼ぶよ。時効の更新でよくあるケースを紹介するよ。

繰り返しになるけど、この期間に「借金があること」を絶対に認めてはダメだからね。

借金があることを認めてしまう行為は「債務の承認」と呼ばれる。

この時点で今まで経過した期間はリセットされてしまうからね。

ここでも注意して欲しいのは、債権者に「時効を援用するつもりだ」と伝えないことね。

自分では時効を迎えているつもりだけど、実際にはまだ迎えていない可能性もある、そこでも会話で借金があることを認めてしまうと、今までの期間が無駄になってしまうかも。

墓穴を掘ることのないよう、その後の流れは弁護士にまかせるようにしよう。

ちなみに、時効の援用にかかる費用は2~10万円くらい。

弁護士よりは司法書士に依頼した方が費用は若干安くなる傾向にあるかな。

ただし、司法書士が対応できるのは、借金額が140万円以下の場合に限られるよ。

自分でやろうとすればこれらの費用を浮かせることができるけど、くれぐれも時効の期間を間違えたり、うっかりミスで時効がリセットされないように気を付けてね！

弁護士は貸主たちに「受任通知」や「時効援用通知書」などを送付するんだ。

うっかり借金を認めてしまわないよう、弁護士からOKが出るまで、債権者とは連絡をとらないようにね。

弁護士に依頼してから時効が成立するまでには、2~4週間くらいかかると思った方がいいかな。

このあと説明するけど、弁護士に時効の援用を依頼するとお金がかかる。

借金があまり多くないのであれば、自分でやってしまった方がいい場合もある。

時効の援用をする方法をざっくり説明すると、債権者に「時効援用通知書」を内容証明郵便で送る、これだけだ。

内容証明郵便は「書面の内容が郵便局に記録される郵便」だから、時効を援用した証拠を残すことができるんだ。

この場合に必要な費用は「内容証明郵便代(440円)」に「配達証明代・書留代」などのオプションを加算しても1000円~2000円あれば十分かな。

費用さえ払えばすべての手続きを完結してくれるのがいいね。

さっき説明した通り、自分でやろうとした場合「本当は時効を迎えていなかった」「時効を援用しようとしたタイミングで債務を承認してしまった」などのリスクがある。

せっかく5年経過したのに、つまらないことで時効が更新(リセット)なんてされたくないよね。借金が高額ならなおさらだ。

そういったトラブルを防ぐためにも、最初から弁護士をはじめとしたプロに任せてしまった方が安心かな。

司法書士に依頼できるのは「元金が140万円以下の借金の時効の援用」と制限がある。

でも、費用面に関しては司法書士の方が若干安い傾向にあるかな。

すべての司法書士が安いわけじゃないし、すべての弁護士事務所が高いわけじゃない。

少しでも安くしたいのであれば、いくつかの事務所に問い合わせをしてみるのがおすすめだよ。

借金がなくなれば取り立てにおびえる心配もないし。

自己破産などの債務整理とも違うから、家族や職場の人にバレることもないから安心だ。

借金を数か月滞納した時点で「ブラックリスト」になり、ローンを組んだりすることが困難になるんだ。

そして、完済をせず踏み倒したままでは一生ブラックリストのままなんだよ。

でも、時効を援用することによって、早いタイミングでブラックリストから卒業できる可能性もある。

どちらにしろ完済はできないのであれば、そのままにしないで、時効を利用してブラックリストを卒業した方がいいね！

滞納を続けている間もどんどん借金が膨らんでいくし、借主がアクションを起こしてしまえば、起算日がリセットされてしまう。

債権者との会話など、ちょっとした不注意がきっかけで借金を認めてしまう可能性だってあるよね。

そうなったときに残るのは、膨らみに膨らんだ借金だけだよ。

さいむくんは5年の間、そのリスクと戦いながら逃げ続けることができるかな？

精神的にも辛いものがあるし、債権者が諦めない限り、いつでも時効を更新されてしまう。

それでも君は、時効を目指して耐えようと思うかい？

ただ時効がやってくるのを待つくらいなら、「債務整理」を検討した方がいいね。

債務整理とは、「法律の力を使った借金問題の解決手続き」のことだよ。

時効と同じように、借主に認められた権利だ。

どの債務整理を選ぶかにもよるけど、弁護士に相談・依頼すれば問題なく手続きをすることが可能だよ。

色々教えてもらったけど、無事時効を迎えるのはとても難しそうだね。

先生から教わった内容を振り返ってみようか。