アコムの借金は債務整理で減額できる！任意整理がいいって本当？

もうどうすればいいかわからないよ…助けてともだち！

でもアコムの借金も債務整理できるものなの？

アコムの借金は、どの手続きを選んでも問題なく債務整理できるよ。

債務整理の3つの種類の特徴やメリット・デメリットは以下のとおりだ。

他の消費者金融と比較しても、任意整理に応じてくれる可能性が高い消費者金融なんだ。

だから「任意整理できないのでは」と心配する必要はないから安心してね。

任意整理はアコムとの交渉だけど、個人再生や自己破産は裁判所をとおして行なう手続きだから、減額するかどうかは裁判所が決める。

万が一任意整理が失敗した後でも、条件が合えば借金は減額できるよ。

実はここだけの話、任意整理を推奨するサイトが多い理由は「法律事務所にとって獲得したい案件」だからなんだよね。

借金総額が大きくて、返済できる収入があるのであれば個人再生。

収入がなくて返済できる見込みがなさそうであれば自己破産というように、任意整理以外の選択肢もあることは忘れないで覚えておいてね！

アコムの特徴や借入限度額についてまとめたから、知らない人は参考にしてね。

実際にそれぞれの手続きが適しているのは、どういった人なのか解説していくね。

簡単なイメージとしては次のような感じだよ。

任意整理は交渉で利息をカットした借金を３～５年で完済することになる。

だから完済のめどが立ってるとか、収入がないと応じてもらえない可能性はあるよ。

総額100万円(年利15%)の借金を、3年もしくは5年で返済する場合は以下のとおりだ。

個人再生は、任意整理よりも減額幅が大きい。

けど３年で完済しないといけないのは同じだから、収入がないと難しいね。

逆に100万円以下の場合はそのままだから、任意整理を選んだ方が利息をカットできてお得といえるね。

毎月の返済額も最大で8万円近く変わるし、返済の負担が減るのは魅力的だなぁ。

実は利息だけではなく、借金の返済を滞納していた場合に発生してしまう遅延損害金をカットできる可能性もあるんだ。

延長できる期間は最大で60回払い。

最大5年間の分割払いまでは対応してくれるから、月々の返済額が減額できる可能性もあるよ。

アコムでは、2007年6月まで法律で定められた金利を上回ってお金を貸していたんだ。

もしさいむくんのアコムからしている借金が「2007年6月以前」の場合、過払い金が発生している可能性があるよ。

任意整理と他の債務整理の費用相場を比較したものを以下に表としてまとめたからみてみよう。

裁判所を通す個人再生や自己破産と違って、手間がかからずに手続きをスムーズに進められるのもメリットの１つだね。

例えば、家族や親族が保証人になっている借金は整理する対象から外して、家族にばれたり借金の請求が行ってしまったりすることを防ぐことができるんだよ。

なぜなら、弁護士からアコムに「受任通知」が送られるからね。

受任通知とは『弁護士が債務者の代理人として債務整理の手続きをするから、これ以上取り立てをしたらダメだよ』と知らせる手紙なんだ。

自力でもできなくはないけど、弁護士に依頼した方が確実だし手間や時間を省けるからオススメだね。

自分で交渉すると不利な和解案をゴリ押しされやすいんだ。

けれど、弁護士や司法書士などの法律の専門家が交渉することによって、有利な条件で和解ができる可能性が高くなるよ。

個人再生や自己破産の場合、所有している財産や資産を処分しなければならない。

持ち家や車を持っている人の場合、処分の過程でどうしても家族に打ち明ける必要がある。

でも任意整理は前のところでも解説したように、整理する借金の対象を選ぶことができるんだ。

だからローンなどは除いて、カードやキャッシングの借金だけを任意整理することにより家族や会社にばれる可能性を抑えることもできるんだよ。

例えば、取引期間が短いと利息の免除を認めなかったり、1~2年での完済を要求されたりするよ。

他にも、収支の記録や債務整理に至るまでのプロセスを聞かれたりするよ。

任意整理で減らせるのは利息や遅延損害金のみ。

任意整理をしただけでは返済の目処がたたないなら、他の債務整理を選ぼう。

利息をカットしてその時点の元金を分割払いで返済すること
になる。

もし利息のカットをしても返済の見通しが立たない人は、個人再生や自己破産を選んだ方がいいね。

だから和解に応じるかはアコム次第なんだよね。

次のケースに該当する場合、アコムが和解に応じてくれない可能性もあるから注意してね。

収入が安定していると借金を返済できると判断されるからなんだ。

任意整理で減額をしたあとの借金を3～5年で完済できるかどうかも、和解に応じるかどうかの判断基準になるんだ。

借金を指定の期間内に返せない人と和解をしても、お金が返ってこないからね。

取引期間が短いと、交渉できなかったり、できてもスムーズにいかないケースがある。

取引期間が短いっていうのは、半年から1年以内を意味するよ。

減額シミュレーションは「個人再生がおすすめなのはこんな人」で見た通りだね。

さいむくんが持ってる財産と比較して、金額が大きい方が返済額に決まるんだ。

だから、車などを売って150万円とかになるなら、返済額は150万円になる。

財産が少ない方が、減額の幅が大きくなるね。

ただ1つ注意しなければならない点があって、所有権留保がついている車はローン会社に引き上げられてしまう可能性があるんだ。

実はローンを完済するまでは、車の正式な所有者ではなくて「使わせてもらっている状態」なんだよ。

所有権留保がついていると、ローンを完済するまでの間に返済が滞ってしまったら、ローン会社が車を引き上げてしまうんだ。

個人再生の返済が滞ることに該当するから、所有権留保の契約になっている場合は車を失ってしまう可能性があるよ。

また所有権留保がついていなければ、車も手元に残しておくことができるんだ。

そのため個人再生は「持ち家や車を失いたくないけど、任意整理では借金を返済できそうにもない」という人におすすめの手続きといえるね！

3年では難しいけれども、期間さえ延びれば返済の見込みがある場合は5年まで延長できる。

また返済期間中に何らかの事情で収入が減ったり病気になったりした場合は、元々の返済期間から2年延長することが可能だよ。

個人再生手続きに必要な期間と費用の相場は、それぞれ以下のとおりとなっているよ。

裁判所によって自己破産が認められたら、人生の再出発に向けて借金を気にすることなく動き出すことができるよ！

他にも20万円以下の価値しかない財産(不動産や車も含む)や、生活に必要な家電家具も没収対象にならないから安心してね。

自己破産をしたとしても、次のように変わらないこともあるから安心してね。

まず1つ目の条件として「借金が非免責債権(ひめんせきさいけん)ではないこと」が求められるんだ。

非免責債権とは「免除が認められていない支払い」のことで、具体的には次のようなものが該当するよ。

共通するデメリットはどのようなものか、それぞれわかりやすく解説していくよ。

事故情報がのってしまうと信用情報に傷がついてしまう。

信用情報に傷がついている人は、クレジットカードの作成やローンの契約の際に行われる審査に落ちてしまうんだよ。

もしこの信用情報に債務整理などで傷がついていると、金融機関から「お金を返してくれない人だ」とみなされてしまう。

だからカードの作成やローンの契約の際に行われる審査に落ちてしまうというわけ。

それは債務整理後も「アコムだけ」は一定期間経過しても利用できないことだ。

債務整理したことはアコムの中で「社内ブラック」として共有されている。

だから、どれだけ時間が経過しても再びアコムを利用することは難しいんだよ。

だから金融事故情報が抹消される期間が経過しても、債務整理をしたアコムは利用できないんだよ。

でも任意整理であれば、整理する借金の対象を選ぶことができる。

だから保証人がいない借金を選んで任意整理をすれば、保証人に迷惑をかけることなく返済の負担も減らすことが可能だよ。

だからアコムとバンクイックから借金をしている場合、アコムだけ任意整理をすると「三菱UFLの口座が凍結される」リスクがあるから注意してね。

もし任意整理を行う場合で「三菱UFJの銀行」を利用しているのであれば、事前に預金を引き出して、各種支払い方法も変更しておくことをおすすめするよ。

そこで債務整理すべきかどうか見極めるポイントについて解説するから、自分が手続きすべきか判断する際の参考にしてみてね！

実は総量規制というものがあり、貸金業者は年収の３分の１以上を貸しちゃいけないんだね。

これは多重債務にならないように導入された規制なんだ。

つまり、法律の観点からみても、年収の３分の１にあたる借金はやばいってことだね。

1度多重債務に陥ってしまうと、借金は増え続けてしまうから返済するのはかなり難しいと言っていい。

すでに借金で借金を返済している人は、今すぐにでも債務整理をすべきだから弁護士に相談することをおすすめするよ。

一括請求されたまま放置していると、最終的には財産や資産の差し押さえに発展してしまう可能性が高いからね。

それに、弁護士に依頼すると、弁護士はアコムなどに、弁護士介入を知らせる受任通知というものを送るんだね。

受任通知が送られると、アコムなどは法律上、取り立てが禁止される。

一括請求を受けている人ほど弁護士に依頼すべきだといえるよ！

弁護士に依頼する4つのメリットを解説していくから、債務整理すべきか悩んでいる人は参考にしてね！

債務整理の依頼を受けた弁護士は、アコムに対して「受任通知」という手紙を送るんだ。

受任通知を受け取った場合、それ以降アコムは直接債務者に対して連絡することを「法律」によって禁じられるんだよ。

この間に弁護士費用を積み立てることができるから、返済と弁護士費用の2重支払いに苦しめられる心配もないから安心してね！

弁護士に相談すれば、現在の収入状況や借金の総額に応じて最適な債務整理を提案してくれる。

自分で判断できずに悩んでいる人は、まず弁護士に相談してアドバイスしてもらうことをおすすめするよ。

弁護士に依頼すれば、必要な手続きを全て任せることができる。

債務整理の実績が豊富な弁護士であれば、債権者や裁判所との交渉も有利に立ち回ってくれることを期待できるよ。

家族や職場にバレにくい上に、手続きも短く済むのがオススメポイント。

ここからは、任意整理の実際の流れを確認してみよう。

自分で直接アコムに対して任意整理の交渉を持ちかけることもできるんだけど、法律の専門的な知識がないと交渉もうまくいかない可能性が高いんだ。

任意整理を自力でやるのは難しいから、弁護士に任せるのがいいね。

債権者に受任通知が届くと取り立てはストップして、返済も手続きが終わるまでしなくて済むんだ。

ここまでは3日以内に終わることが多いね。

借金額を正確に把握できたら、「もともとの借金はこれくらいだけど、このままでは払えないので、月々○○円で◎回払いで返済でもいいですか？」とアコムに提案してくれるのさ。

アコムとの交渉は弁護士の専門分野。

交渉してくれている間は特に何もする必要はなくて、ただ弁護士からの報告を待っていれば大丈夫だよ！

返済開始までは最短でも3ヶ月はかかるね。

といっても、3ヶ月はトントン拍子で和解まで進んだ場合なんだ。

基本的には4～6ヶ月かかると思った方がいいね。

アコムの借金を返済できそうにない場合は、債務整理で解決できることは理解できたかな？

今回学んできたことで重要なポイントをまとめたから、一緒に振り返ってみよう！