クレジットカード

債務整理後にクレジットカードは使えない!その対処法とは?

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さいむくん
さいむくん
借金がどうにもならないから、もう債務整理するしかないかなと思ってるんだけど、クレジットカードが使えなくなっちゃうんだよね?

カードなしで生活出来る気がしないし、それは困るよなあ…。

「債務整理をしたらクレジットカードが使えなくなる?」こんな噂を耳にしたことはありませんか?

率直にいいますと、この噂は本当です。債務整理をするとクレジットカードの利用・作成や、新たなローンを組むことが出来なくなります。

この記事では、「債務整理後にクレジットカードが使えなくなる理由や期間」、「債務整理後でも審査を通りやすい会社」や「クレジットの代わりに使えるカード」などを分かりやすく紹介します!

債務整理後はクレジットカードが使えなくなるカラクリ

せんせい
せんせい
債務整理後にクレジットカードが作れなくなるのには、「信用情報機関」というものが大きく影響していてね。

わかりやすくいうと、クレジットカードやローンを利用する人が「信用できるか」に関する情報を扱っているのよ。

信用情報機関の種類と取り扱い範囲

通称 正式名称 主な対象
CIC (株)シー・アイ・シー クレジット会社・消費者金融の利用者
JICC (株)日本信用情報機関 消費者金融・銀行などの利用者
KSC 全国銀行個人情報信用情報センター 銀行

これら3つの機関には、利用者の様々な情報が記録されています。

  • 借入・カード作成の申し込みの履歴
  • 契約内容
  • 支払い状況 など
借金を滞納したり、債務整理をしたりすると、それが「事故情報」として記録されるわけ。

このことを俗に、「ブラックリストに載る」といい、この事故に関する記録が消えるまで、新たな借入やカードの利用が困難になるということ。

各貸金業者は、新たな貸し付けをする際や、クレジットカードを作成する際は、この「信用情報機関」に記録されている情報を確認する。

1度債務整理をするとどの会社の審査にも落ちてしまうのには、このようなカラクリがあるんだよ。

せんせい
せんせい

クレジットカードが再び使えるようになるまでの期間

さいむくん
さいむくん
債務整理をするとクレジットカードが作れなくなったり、使えなくなったりする理由はわかりました。

ブラックリストが解消されて、元通りの生活に戻るまでにはどれだけの時間がかかるんですか!?

再び使えるようになるのは5~10年後

せんせい
せんせい
以下の表を見てね。

債務整理の種類と、信用情報が回復するまでにかかる期間がわかるよ。

種類 起算日 CIC JICC KSC
任意整理 和解成立日 5年 5年 5年
個人再生 手続き開始決定日 5年 5年 10年
自己破産 免責許可確定日 5年 5年 10年
表にかかれた期間を経過すると、信用情報から「金融事故を起こした」という記録は削除される。

つまり、債務整理前の状態に戻るため、問題なくクレジットカードが作れるようになるはず!

せんせい
せんせい

カードは無理でも貸し付けをしている業者はある

せんせい
せんせい
ブラックリストの状態でクレジットカードを作るのはほぼ不可能なんだけど、貸し付けをしている業者は存在するよ。

大手ではなく、中小企業の貸金業者、いわゆる「街金」はローンの審査が通りやすいと言われているんだ。

街金業者の例
  • フクホー
  • 日本保証
  • エース
  • セントラル
  • フタバ
  • アロー
  • ユニーファイナンス
  • 中央リテール
  • ライフティ
過去に事故を起こした人でも審査を通る会社もゼロではないけど、このような会社は任意整理には応じないことが多いのも事実。

自己責任ではありますが、本当に返済できるか、よく考えてから利用しよう。

せんせい
せんせい

任意整理後も使えるカードは?

せんせい
せんせい
クレジットカードの代わりになるカードもたくさんあるからね、簡単に紹介していくよ!

債務整理に関わってないクレジットカード

せんせい
せんせい
債務整理をした瞬間に、すべてのカード使えなくなるわけじゃないんだよね。

そもそも、債務整理には3つの種類があります。

債務整理の方法は3つ
  1. 任意再生
  2. 個人再生
  3. 自己破産

任意整理だけは、整理する借金としない借金を選ぶことが出来ます。

以下の例を見てみましょう。

Aクレジットカード 滞納中
Bクレジットカード 滞納なし
Cローン 滞納なし

このような状況で、Aだけを債務整理出来るのが任意整理です。

Aカードはすぐに使えなくなってしまう可能性が高いね。

だけど、滞納していないBカードは任意整理せずそのまま残しておけば、次の更新まで使えることも多いんだよ。

もちろん、その滞納などしちゃうと、それがきっかけで任意整理したことがバレて、その場で解約ってことになる可能性も高いけど…。

せんせい
せんせい

代用できるカード

せんせい
せんせい
クレジットカードと同じような使い方が出来るカードも存在するよ。

限度額に限りがあるとしても、あると毎月の支払いのときとかに便利だね!

家族カード 申込者の家族に対して発行されるクレカ
デビットカード 銀行口座の残額が限度額となるカード
プリペイドカード 事前にチャージしておいた分が限度額となるカード
家族カードは実質クレジットカードと何も変わらず、デビットカードとプリペイドカードは限度額が決まっているので、使い過ぎを防止出来るよ。

意思が弱い人は、これらのカードを利用しながら、クレジットカードなしでもやりくり出来るようになるのがいいんじゃないかな!

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
家族カードの請求は「契約者のカード利用分+家族カード利用分」が合算されて請求されるから、自分がどのくらいカードを利用したかは家族にバレてしまうよ。

おまけに限度額も共有のものだから、自分が使いすぎたら、家族(契約者本人)の限度枠も圧迫することになるから、注意してね。

まとめ

ともだち
ともだち
意思の弱いさいむくん、債務整理をしたらクレジットカードは使えなくなっちゃうね。

でも、その間代用品になるカードがあるから、一度振り返ってみよう。

今日のまとめ
  • 債務整理をするとブラックリストになる
  • ブラックリストになると5~10年クレカは作れなくなる
  • 任意整理していないカードは次の更新まで使えるかも
  • 家族カードは契約者の家族が使えるクレジットカード
  • デビットカードやプリペイドは限度額があるカード
わかりました!

結局、債務整理をしたあとに借金を作るわけにはいかないからね!

デビットカードとかをうまく使いながら、クレカやローンなしでも生活していけるように、収支を見直した方がいいと思いました!

さいむくん
さいむくん
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