債務整理とおまとめローンの違いは？ブラックリストに載る？徹底比較してみた

細かいメリットやデメリットなどを紹介する前に、まずはそれぞれの基本的な知識をおさらいしていこう。

債務整理には、①任意整理、②個人再生、③自己破産の3種類があるんですよね！

これらの債務整理には、いずれも借金の返済を楽にする作用があるけど、その代わりやっぱりデメリットもあるみたいだ。

債務整理のもつデメリットについては、後でまた詳しく聞きますね！

例えば、サラ金のA社、B社、C社の３社からそれぞれ２０万円を借りているとするでしょ。

これじゃ、月に3回も返済日があるし、3社に対して利息を支払うのも大変だ。

そこで、D銀行から60万円を借りて、これを3社への一括返済に充てるんだ。そしてその後は、D銀行からの借入れ60万円を返済していく。これがおまとめローンだね。

債務整理とおまとめローンとの違いを表にまとめると、次のようになる。

後で債務整理のメリットも説明するけど、おまとめローンはあくまでも借金。

返済できなくなったら終わりだからね。

３種類の債務整理はそれぞれのメリットをもっているんだけど、いずれにも共通するメリットを抜き出すとすれば、次のとおりだ。

先ほど述べたように、おまとめローンというのはあくまで金融商品にすぎない。

つまり結局のところ、おまとめローンは金額の大きい借金ということができるんだ。

そしてこの受任通知の効果として、法律上貸し手は借金の取り立てができなくなるんだ。

借金の返済も止めてしまって問題ないよ。

弁護士費用には、仕事の成果に応じて支払う成功報酬というのもあるんだけど、これはだいたい減額できた金額の10%程度が相場だ。

金利15%は100万円を借りる際の上限利率ギリギリだけど、大抵のサラ金の金利はこれくらいだからね。

任意整理によって今後の利息をカットできたとすれば、その後の返済は次のようになるよ。

いわゆるブラックリストというやつだね。

ブラックリストにアクセスすることができるのは、サラ金や銀行、ローン会社などの金融機関だけだ。

そして、これらの企業に勤めている人は高度の守秘義務を負っているから、ブラックリストの情報が外部に漏れる可能性はないと考えていいよ。

ブラックリストに載る期間はどれくらいなんですか？

と思ったけど、デビットカードやプリペイドカードの利用は、ブラックリストに載ってる間もできるそうですね！

最近ではスマホのアプリ決済も増えているから、案外困らないかも！

この点、任意整理であれば、整理する借金を自分で選ぶことができるから、保証人のついている借金は債務整理の対象から外すことによって、保証人に迷惑がかかることを防げるよ！

では次に、おまとめローンがもっているメリットについて紹介していくね！

これまで複数あった返済日をひとつにすることができるし、借入残高がいくらあるのかの把握もしやすくなる。

おまとめローンで 一元化することによって、 金利の支払い先を一つにして、 返済を楽にすることができるんだ。

サラ金の場合と比べると、銀行が提供しているおまとめローンは金利が低いことが多いから、 金利の負担を小さくすることもできるんだよ。

でも先生、やっぱりいいことばかりでもないんでしょ？

特に銀行の場合には審査が厳しくなってしまうことが多い。

これは、おまとめローンによってサラ金からの借金を完済したことにより、 サラ金の借り入れ可能額が空き、 またサラ金からの借金をしてしまうからなんだ。

というのも、 元々銀行系のカードローンを利用してるような場合には、そもそもの金利が低いから、おまとめローンの方が金利が高いという場合もあり得るんだ

それをコツコツ返済するってなると、返済期間が延びるから、利息も増えるってことが考えられるよね。

例えば、A社の借金は20万円、B社の借金は50万円、C社の借金は100万円。

まとめれば、170万円になる。

でも、A社だけコツコツ返済していけばA社の分は完済できるわけだ。

170万円を返済し続ければ、170万円の金利が年間で発生するんだね。

だから、元々の借入先に過払い金が発生している場合には、別途、計算や返還請求の手続きをしなければならないんだ。

この過払い金については、債務整理手続きならば並行して計算・返還の手続きを行うことができる。

だから、過払い金が発生している可能性のある人は、債務整理手続きによって一気に問題を解決したほうがラクだといえるね。

おまとめローンを利用した場合もブラックリストに載ってしまうんですか？

最後に、どんな人がおまとめローン利用すべきなのか、また、どんな人が債務整理を利用すべきなのか、特徴があれば教えてください！

また、過払い金が発生している可能性があるという人も、債務整理を検討したほうがいいだろう。

例えば、複数のサラ金から借入れがあって、その総額が年収の３分の１を超えていないような人だね。

これは、年収の３分の１を超えた借入れを返済することは難しく、返済不能になってしまうリスクが高まることから設けられたルールなんだ。