個人再生

個人再生でやってはいけないことは?失敗例も紹介!対処法やその後は

さいむくん
さいむくん
借金を減額するために個人再生をしようと思ってるんだけど、 手続き中にやってはいけないこととかあるのかな?

失敗しないか心配だな…。

そもそも個人再生と自己破産との違いや、 再生をした後の生活についてなど気になることは多いよね…。

そうだ、借金問題に詳しい弁護士の先生に話を聞きに行ってみようよ!

ともだち
ともだち

個人再生をお考えの方でこのようにお悩みの方もいませんか?

この記事では個人再生手続き中にやってはいけないことや、 個人再生の失敗例、 また個人再生の基礎的な知識について、詳しく紹介しています!

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個人再生が不許可・廃止になる割合は約5%!

さいむくん
さいむくん
先生そもそも個人再生ってどれくらいの人が失敗しちゃうの?
2020年に日本弁護士連合会がまとめた統計資料によると、2020年度に個人再生に失敗した人(不許可決定および廃止決定)は、全体のおよそ4.55%だね。

「その他」のなかには、書類に不備があったり、提出が期限内に行われなかった場合も含まれる。

せんせい
せんせい

2020年 個人再生統計
【出典】2020年破産事件及び個人再生事件記録調査

さいむくん
さいむくん
てことは9割以上の人が個人再生を認められているのか!

なんだ、こうして考えると僕もいけそうじゃん!

さいむくん、先生が言ってるように、 書類に不備があったりすると個人再生を認められないことになるんだよ。

さっきのデータによると、弁護士に依頼した人の割合が84.87%、司法書士にお願いした割合が12.05%、約3%が不明で、自力でやった人はゼロだったんだって。

それでも約5%が不許可または廃止になっていて、トータルでみれば1割近くのひとが失敗しているわけだから、やっぱり簡単な手続きじゃないってことだよ…。

ともだち
ともだち
個人再生手続きに代理人をつけたか?
弁護士に依頼 84.87%
司法書士に依頼 12.05%
不明・記入漏れ 3.08%
自力でやった人 0%

【出典】2020年破産事件及び個人再生事件記録調査

個人再生でやってはいけないこととは?失敗例を紹介!

せんせい
せんせい
個人再生は裁判所を通じた手続きで、強力な借金減額効果が認められるものだから、 正確に手続きを行わなければ容赦なく許可決定などが行われる。

今から個人再生でやってはいけないことを紹介していくから、 注意して読んでいってね!

再生計画案を期限までに提出しない

せんせい
せんせい
まずは「期限を守らない」ということだ。

これは手続き中はもちろんのこと、 手続きが終わった後に返済計画に従って返済をしていくときも同様だ。

個人再生では手続きが終わった後も返済を続けていく必要があるんだよね。

手続きの書類を期限内に提出できないと、「こいつ本当に計画を守れるのか?」って、裁判所の心証は最悪だ…。

さいむくん
さいむくん

裁判所の求める資料や書類を提出しない

せんせい
せんせい
裁判所が求める資料や書類を提出しないのもダメだよ。手続きが進まないし、裁判所だけでなく、弁護士も困るからね。

資料や書類はさまざまな種類のものが求められてややこしいと思う。

でも、集めることはできるから、必ず集めて提出しよう。

自分で集められないなら、弁護士に依頼するのもいい。

書類や面談で嘘をつく

せんせい
せんせい
次に、提出する書類や面談で嘘をつくということだ。

例えば、 実際にはまだギャンブルをしているのに「もうやめました!」と申告することなどだね。

個人再生は、減額した分を3年で完済しないと、減額が取り消されるんだ。

債権者も裁判所も皆真剣にやっているわけだから、虚偽の申告はダメなんだよ。

それから、裁判官に対してだけではなく依頼した弁護士や、 個人再生委員(裁判所が選ぶ、個人再生手続きをサポートする人)に対しても、絶対にウソだけはつかないようにね。

財産を隠す

せんせい
せんせい
また、財産を隠すこともやってはいけない。

例えば、手続き開始前に銀行から現金を引き出しておいてこれを隠したり、 元々持っていた不動産や自動車などの名義を他人に移すことなどだね。

手続き中の浪費やギャンブル

さいむくん
さいむくん
個人再生は、自己破産とは違って、浪費やギャンブルが原因で作った借金でも認められるって聞いたことがあるから、手続き中にもやっていいよね?
いや、絶対ダメでしょ!

確かに、浪費やギャンブルで作った借金でも個人再生はできるけど、それはあくまで「心を入れ替えて人生をやり直します!」という姿勢が認められてこそでしょ?

手続き中に浪費やギャンブルをすることがバレちゃったら、 まず個人再生は認められないと思うよ。

ともだち
ともだち

特定の債権者に返済する(偏波弁済)

せんせい
せんせい
個人再生中に絶対にやってはいけないことに、偏頗弁済(へんぱべんさい)と呼ばれるものがある。

これは簡単に言うと、特定の債権者に対してだけ返済をしたりすることなんだ。

個人再生では全ての債務が整理の対象になるから、特定の人を有利に取り扱うと、他の債権者は不満を抱くでしょ?

えーと、個人再生をした場合には、計画表通りの完済をするまで、 債権者を平等に扱わないといけないんだよね。

だから、計画表通りの返済を終えるまでの間は、たとえ友人や家族からの借り入れがあっても、そちらを優先的に返すようなことはしてはならないんだね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。

もしも偏頗弁済をしたことがばれてしまうと、 そのぶんだけ最低弁済額を上げられてしまう可能性もある。

親しい人などからの借金を早く返したい気持ちはわかるけど、個人再生をする場合にはその気持ちをぐっと抑えるようにしよう。

履行テストには滞納せず返済する

せんせい
せんせい
住んでいる地域によっては個人再生手続きの中で「履行テスト」というものを行う必要がある。

これは、 申し立てをする人が再生計画どおりに返済を続けられるかどうかを裁判所が確かめるために行うもので、約半年ほどにわたって計画表どおりのお金を裁判所(個人再生委員)に積み立てるものだ。

てことはもしその支払いを怠ったりすると、裁判所としては「こいつ返済計画を守れないな」って判断することになるよね。

だから、 返済計画は無理のないものを作成する必要があるし、 作成した返済計画は絶対に守らなくちゃいけないんだ。

ともだち
ともだち

転職や退職をして収入を減らすこと

せんせい
せんせい
避けたいのは、転職や退職などをして収入を減らしたり、不安定にすることだね。

個人再生では、再生計画に従って3年間で借金を完済しなければならない。

それを約束として借金が減額されるわけだ。

収入が減って返済の計画が難しいと判断されてしまうと、個人再生が認められなくなる恐れがあるよ。

仮に転職先で収入が上がる可能性が高かったとしても、転職したてで見込み通りの収入が得られるかはっきりしないとして、個人再生が失敗するリスクがある。

だから、個人再生をしたいときは仕事を辞めたり変えたりしない方がいい。

新規の借り入れをすること

せんせい
せんせい
新規での借り入れをすることもやめた方がいい。

理由は2つ。1つは、新規での借り入れをすることで借金の総額が決まらずに、個人再生の手続きが進められなくなってしまうからね。

その上、返済できずに個人再生をするのが前提なのに、わかっていて借り入れしたとなれば、最悪の場合、詐欺罪に問われる恐れもあるよ。

新規での借り入れは絶対にやめよう。

個人再生後に返済を怠ること

せんせい
せんせい
当たり前だけど、個人再生をした後に返済を怠ることもダメ。

さっきも話したけど、個人再生は計画に従い、3年で完済する代わりに借金を減額してもらってるわけだ。

返済を怠ってしまうと、個人再生の計画が取り消されてしまうことになるよ。

万が一返済が苦しい場合は担当してくれた弁護士に、再生計画案の見直しや、他の債務整理ができないか相談してみよう。

個人再生に失敗するとどうなる?

さいむくん
さいむくん
こうしてみると、個人再生手続の中で守らなくちゃいけないことってたくさんあるんだね…。

自分にできるか不安だな…。

どれも、人として当たり前って気もするけどね?

先生もし個人再生に失敗したらどうなるの?

手続きにかかった費用って返ってくるのかな?

ともだち
ともだち

借金の減額がなくなる

せんせい
せんせい
個人再生が失敗に終わる(許可決定以外の結果になる)と、当然、借金が減額されることはない。

これは、 許可決定が下りた後に、その許可決定が取り消された場合も同様だ。

つまり許可決定が下りた後、 計画表どおりの返済ができなかったような場合にも、 借金が元に戻ってしまう可能性があるのか…!
さいむくん
さいむくん

費用は返還されない

せんせい
せんせい
また残念ながら個人再生に失敗したとしても、 裁判所や弁護士に支払った費用が変換されることはない。

個人再生手続きに必要な費用は、おおよそ50万円から100万円ほどと言われているけど、 このお金が全く無駄になってしまうということだね。

100万円がパーに!?嫌すぎるな!

先生、僕がもうパチンコに行けないように、右手を折ってくれない…?

さいむくん
さいむくん

個人再生でやってはいけない行為をした場合

さいむくん
さいむくん
先生、期限を守るとか、嘘をつかないとかは自分の心がけひとつで何とかなりそうだけど、偏頗弁済っていうのは知らず知らずのうちにやっちゃいそうな気がする…。

もしも偏頗弁済をしてしまったり、計画表どおりの返済ができなそうな場合には、どうしたらいいの?

そういう時は、まず手続きを依頼した弁護士に対して、直ちに相談するようにしてほしい。

そうしてもらえると、弁護士から裁判所や個人再生委員に対して、事情を説明することができるからね。

ここで絶対にやってはいけないことは、さらに嘘をついたりして、ごまかし通そうとすることだ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
裁判所の調査から逃れられるわけがないんだよなぁ…。

裁判所や個人再生委員としても、 過ちを素直に認める人のほうが印象はいいよね。

個人再生で失敗した場合の対処法

さいむくん
さいむくん
ここまでの話だと、個人再生の成功率は約9割とかなり高いけれど、失敗に至る落とし穴はあちこちにあって結構怖いなぁ…。

先生、もしも個人再生に失敗してしまった時はどうしたらいいの?

個人再生の再度申し立てを行う

せんせい
せんせい
個人再生手続は一度しかできないわけではないんだ。

だから、個人再生に一度失敗したとしても、 失敗した原因を見直してもう一度申請してみるといいよ。

個人再生が難しいなら自己破産をする

せんせい
せんせい
ただ、もしも失敗した原因が計画表どおりの返済ができなかったことにあるのなら、 そもそも債務整理として個人再生を選択したのが間違っていたのかもしれない。

そのような場合には、個人再生ではなく自己破産をして、返済から解放される道を選んだ方がいい場合もあるだろうね。

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個人再生と自己破産の違いとは?

さいむくん
さいむくん
自己破産って、裁判所から免責許可を得て、返済義務から解放される手続きのことだよね。

つまり借金がチャラになるってことだ。

個人再生と自己破産との間にはどのような違いがあるの?

まず第一に、個人再生では手続き終了後も借金が残るのに対して、 自己破産の場合には借金から解放されるということだ。

次に、個人再生の場合には浪費やギャンブルが原因で作った借金でも手続きをすることができるけど、自己破産の場合には、基本的に、これらが原因の借金の免責は認められないんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
えっ、自己破産って、ギャンブルでの借金はダメなの?

僕の場合はパチンコで作った借金だから自己破産できないじゃん!

実際には浪費やギャンブルが原因での借金でも自己破産が認められるケースというのはたくさんあるんだ。

裁判官の裁量次第で認められるから裁量免責(さいりょうめんせき)と呼ばれるんだけど、詳しくは以下の記事を参考にしてね!

せんせい
せんせい

個人再生を成功させる秘訣やコツはある?

せんせい
せんせい
個人再生を成功させるためのコツとしては、何より、裁判所や依頼した弁護士の指示をしっかりと守るということだ。

個人再生手続きは守るべきステップがとても多いけれど、ひとつひとつを着実にこなしていけば、成功に終わらせることは難しくない。

それから無理に一人で手続きを行わないようにすることだね。

最初に統計データで確認したように、2020年度の場合、 おそらく全員が弁護士や司法書士に依頼しているにも関わらず、1割近くが失敗に終わっていたんだったね。

だから弁護士に依頼して、適宜アドバイスを受けながら手続きを進めていくことが大切だね!

ともだち
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個人再生をしたら、その後の生活はどうなる?

さいむくん
さいむくん
自己破産をした後の生活って何となくイメージがわくんだけど、個人再生の場合はどうなのかな?

ブラックリストに載ったりするの?

3年から5年かけて返済していく

せんせい
せんせい
まずは裁判所に提出した再生計画に従って、基本的に3年・最長で5年かけて借金を返済していくよ。

先ほども紹介したように、返済計画どおりの返済をしないと、 個人再生に失敗してしまう可能性もある。

もしも返済が厳しいようであれば早めに弁護士に相談してね!

5~7年ほどブラックリストに載る

せんせい
せんせい
個人再生をした情報は、個人信用情報機関に「金融事故情報」として、おおよそ5~7年ほど登録されるんだ。

これがいわゆるブラックリストというやつで、ブラックリストに載っている間は、新たな借入やローンを組むことが極めて難しくなってしまうよ。

デメリットはあるが、それほど問題ではない!

せんせい
せんせい
個人再生をするとブラックリストに載ってしまうというデメリットはあるが、 実質的に見てその他に大きなデメリットはないと言ってもいいだろう。

例えば、個人再生は自己破産とは違い、マイホームや自動車などの財産を手元に残すことができるし、もちろん賃貸住宅に入居することも可能だ。

ただし、ブラックリストに載る影響で、賃貸住宅の保証会社が信販系の会社(つまりクレジットカードを発行している会社)の場合には、保証を断られる可能性がある。

とはいえ、保証会社の中にはブラックリストに載っていても保証してくれる会社もあるし、自分で保証人を探すことも可能だから、それほど大きなデメリットではないよ!

ブラックリストに載ってる間はクレジットカードの利用が難しくなるよね。

でも、「借入」ではないカード、つまりデビットカードや家族カードプリペイドカードなどは利用できるから安心してね!

ともだち
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まずは弁護士に相談するのがオススメ

せんせい
せんせい
ここまで個人再生や自己破産について色々話してきたけれど、まずは弁護士に相談するといいね。

弁護士に相談するメリットは以下のとおり。

弁護士に相談するメリット

個人再生の成功率が高くなる
受任通知によって取り立てを止められる
書類の不備による手続きの失敗がない

個人再生に成功した人の多くが弁護士に依頼している

せんせい
せんせい
個人再生が不許可・廃止になる割合は約5%!」でも話したように、個人再生に成功している人の多くは、弁護士に手続きを依頼している。

個人再生は複雑な手続きだから、まず自力は難しい。それこそ失敗するリスクが高まるよ。

司法書士でもいいけど、書類の作成が主な仕事だから、失敗を避けたいなら弁護士に相談してフルサポートしてもらおう!

受任通知によって取り立てを止められる

せんせい
せんせい
弁護士に依頼することで、債権者は取り立てが法律上禁止されるんだ。これは弁護士が送付する受任通知の効果だね。

受任通知は「弁護士が債務整理をしますよ。」と債権者に知らせるものなんだ。

同時に法律上取り立てもできなくなるんだね。

(取立て行為の規制)
第二十一条 貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。
・・・
九 債務者等が、貸付けの契約に基づく債権に係る債務の処理を弁護士、弁護士法人若しくは弁護士・外国法事務弁護士共同法人若しくは司法書士若しくは司法書士法人(以下この号において「弁護士等」という。)に委託し、又はその処理のため必要な裁判所における民事事件に関する手続をとり、弁護士等又は裁判所から書面によりその旨の通知があつた場合において、正当な理由がないのに、債務者等に対し、電話をかけ、電報を送達し、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は訪問する方法により、当該債務を弁済することを要求し、これに対し債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、更にこれらの方法で当該債務を弁済することを要求すること。
【引用:貸金業法 – e-Gov

取り立てが止まっている間に弁護士費用を用意できるのも大きなメリットだね。
せんせい
せんせい

書類の不備で失敗することがない

せんせい
せんせい
それに、書類の不備が原因で個人再生に失敗するなんてこともなくなるよ。

個人再生は提出すべき書類が膨大な上に、手続きが複雑なんだ。

法律の知識がない素人がやるとミスする可能性が高くなるのは当然のこと。

弁護士がいれば、資料のチェックも作成も依頼できるから安心だよね。

だから、個人再生を検討しているのなら、まずは弁護士に相談するといいね。

まとめ

さいむくん
さいむくん
今回の話をまとめると次のようになるね!
今回のまとめ
  • 個人再生手続きでは、期限を守り、嘘はつかないようにしよう
  • 特定の人にだけ借金を返す行為は絶対にやめよう
  • 個人再生にはデメリットもあるが得られるメリットのほうがはるかに大きい!
今回は個人再生手続きでやってはいけないことについて紹介してきた。

個人再生は複雑な手続きではあるけれど、弁護士のアドバイスのもと行えば、成功率はかなり高い手続きなんだよ。

個人再生によって借金を大幅に減額して、新しい人生を踏み出せるように頑張ろう!

せんせい
せんせい
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール