借金返済

借金返済の優先順位|借金返済のコツ4ステップと返済シミュレーション

さいむくん
さいむくん
借金の返済って、どこから返済したほうがいいとか、優先順位ってあるのかな…

いろいろなところからお金を借り過ぎてもうどこから返済したらいいかわからないよ…。

そんなときは、結果的に得するための返済の順番があるんだ。

さいむくん、今回は借金完済のための方法を教えるからしっかり理解してね。

せんせい
せんせい

さまざまな消費者金融などから借入をしてしまい、どこから返済すべきか迷っていませんか?

実は、借金返済も優先順位をつけていくことで完済しやすくなるコツがあります

今回は、借金返済の優先順位と、優先順位を考えていくためのポイントを解説します。

借金にお悩みの方へ

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複数の借入がある場合には、やみくもに返済してもなかなか完済まで辿り着けません。

借金返済の優先順位を正しく理解していないと、無駄な利息ばかり支払って大きな損になってしまいます。

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借金返済の優先順位はこれ!

せんせい
せんせい
よし、さいむくん。さっそくだけど、借金返済の優先順位はこれだよ!
借金返済の優先順位
  1. 金利が高い借金
  2. 金利が同じなら借入の少ない借金
  3. 滞納している場合は滞納先から返済
  4. 税金を滞納している場合は相談する

金利が高い借金から返済する

せんせい
せんせい
まずは、金利が高い借金から返済しよう!

なぜなら、金利が高いということは早く返さないとそれだけ高い利息を払い続けて、返済するまでに支払う総額が多くなってしまうからだよ。

例えば、2社から借金80万円を借りているとしても、年利が18%と15%なら、18%から返済していくってことだね。

年間で18万円と15万円が加算されていくわけだから…確かに金利の高い方は放置したくないね。

ともだち
ともだち

金利が同じなら借入の少ない方から返済する

せんせい
せんせい
次に、金利が同じなら借金額が少ない方から返済した方がいいね。

例えば、年利が18%の借金50万円と借金80万円があった場合、50万円から返済しちゃうってことだね。

え?どうして?だって、80万円の方が利息が多いじゃない…
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
でもね、同じ返済額で返済したとすると、50万円の方が完済は早い。借入先を早く減らせることができるんだよ。

だから月の返済額が上限いくらって決まっているときは、借入先を減らす方向で行動しよう。

もちろん、返済回数の残りなども考慮しないといけないね。

自分で計算が面倒な時は、返済シミュレーターを使ってみるといいよ!

それぞれ残った借金を返済するのに、あとどのくらいかかるのか、入力すれば、利息などがわかるからね。

ともだち
ともだち

滞納している場合は滞納先から返済する

せんせい
せんせい
そして、もし滞納している場合には滞納している借入先から返済しようね。

滞納を続けると信用情報(いわゆるブラックリストと呼ばれるもの)にのってしまったり、遅延損害金(ちえんそんがいきん)という利息や金利より高い手数料が発生してしまう。

そうすると滞納を続けるほど返済しなきゃいけない金額が大きくなってしまうよ。

ブラックリストにのるってどういうこと?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
信用情報に傷がつくっていうのは今までその人が借金の返済をしなかった・自己破産などの債務整理をしたことがあるなどのことが書かれるってことだよ。

そうすると、今後クレジットカードの申請が通らなくなったり、住宅ローンが組めなかったりとたくさん不便なことがあるんだ。

だから、ブラックリストにのるようなことをしない方がいいってことだね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
それに滞納を続けている借入先との契約に保証人がいる場合には、保証人に連絡がいってしまう。

そして、ときには保証人に返済しろって借入先が連絡することがあるんだ。

そうすると、自分だけの問題じゃなく、保証人になってくれた人にも迷惑がかかってしまうよね。

滞納すると自分が今後クレジットカードが使えなくなったりするだけじゃなく、ほかの人にも迷惑がかかっちゃうんだ…。
さいむくん
さいむくん

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せんせい
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税金を滞納している場合は相談をする

せんせい
せんせい
さいむくん、実はね、滞納しているものの中に、税金があるのなら、真っ先にそれを対策すべきなんだよね。

なぜだと思う?

ええ?なんでだろう?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さいむくん…債務整理では借金が減額できるけど、税金は対象にならないんだよ。
うそ…だろ…?税金も払ってなかったよ…。もうどうしようもできないのかな?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
だから、税金などを滞納している場合には、市役所に相談に行ってね。

返済ができないようだったら、市役所や役所に相談に行けば分割払いや収入が低ければ税金の支払いをストップすることもできるよ。

なにも手続きしなければ、延滞金(えんたいきん)という手数料みたいなものが発生してしまうから手続きだけはしておこうね!

税金は生まれた時から死ぬまで発生する…縁が切れないんだね…。
ともだち
ともだち

借金返済のためのポイント

さいむくん
さいむくん
どの借金を返済した方がいいのかわかったけど借金がいっぱいあってよくわからないや…。
そんなに借金しているなんてどうなってるんだよ…。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
借金返済のポイントは、4つだけだからしっかり覚えて帰ってね!
借金返済のためのポイント
  1. 現在の借金額を知ろう
  2. 優先的に返済する借金を知ろう
  3. ムリのない返済計画を立てよう
  4. 返済額を減らす方法を考えよう

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ポイント1 現在の借金額を知ろう

せんせい
せんせい
第1のポイントは、今ある借金がどこからいくらあるかってことだよ。

借金の額を知らないと返済計画なんて立てられないからね!

今ある借金は全部でいくらだろう?

せんせい
せんせい
まず、今ある借金の合計額がいくらなのか計算してみよう。

そのときは、借りた額だけじゃなく、借りた額に毎月かかっている利息も計算してね。

利息は、こんな感じで計算するよ!

利息=借金額×金利(手数料)÷365日×利用日数(借りた日から今日まで)

借金がいくらあるかわからない場合

さいむくん
さいむくん
借金がどこからいくらあるのかもうわからないから計算できないよ…。
そんなときでも確認する方法があるから諦めないでね。
せんせい
せんせい

借入業者に確認する

せんせい
せんせい
まず、借りている消費者金融などが分かる場合には、その会社に問い合わせてみよう。

問い合わせてみれば、いつからいくら借りているのか教えてもらえるよ。

借入先にもよるけど電話だけじゃなく、ネットのホームページの会員専用ページなどからも確認できるから見てみようね。

信用情報機関に問い合わせる

せんせい
せんせい
次に借りているところも分からない場合には、信用情報機関に問い合わせてみよう。

信用情報機関とは、クレジットカードやローンの契約などの借りているお金についての個人情報を持っているところだよ。

そこにインターネットや郵送で問い合わせると、即日~数日くらいで借金に関する情報を知ることができるよ。

信用情報機関っていっぱいあるの?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
信用情報機関は、3つあるよ。

信用情報機関

株式会社シー・アイ・シー(CIC) クレジットカード会社が加盟する信用情報機関
株式会社日本信用情報機構(JICC) 消費者金融が加盟する信用情報機関
全国銀行個人信用情報センター(KSC) 銀行や信用金庫、信用保証協会などが加盟する信用情報機関
問い合わせてみると借金がどこからいくらあるのか知ることができるけど手数料がかかってしまうから注意してね。
せんせい
せんせい

ポイント2 優先的に返済する借金を知ろう

せんせい
せんせい
第2のポイントは、優先的に返済する借金を知ろうってことだよ。
借金返済の優先順位
  1. 金利が高い借金
  2. 金利が同じなら借入額が少ないもの
  3. 滞納しているときは滞納分から
まぁこれはさっきいった通りだね。金利は、返済年月が増えれば増えていくことになる。

だから、まず支払い総額を減らすためにも、金利の高い所は優先して返済したい所だ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
金利が同じなら、残った借金が少ないものから返済するだったね。

これは借入先を減らすためだね。借入先が減れば、返済総額も減るし、月の返済にも余裕が出るからね。

補足|返済順番を決めるときに注意すべきこと

せんせい
せんせい
ここまで金利などで返済順番を考えてきたけどそのほかにも注意しないといけない借金の種類があるんだ。

それは、抵当権(ていとうけん)がついてる借金だよ。

抵当権っていうのは、お金を借りるときにその担保(たんぽ)として家や自動車などにつけるものなんだ。

その抵当権と借金を返済しないことってどんな関係があるの?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
担保になってるってことは、借金の返済をしないとその抵当権をつけた家や自動車がとられてしまうんだ。

つまり、差し押さえられて失ってしまうよ。

だから、抵当権などの担保がついている借金はたとえ金利が安くても先に返済しないとだめだよ。

ポイント3 ムリのない返済計画を立てよう

せんせい
せんせい
第3のポイントは、ムリのない返済計画を立てることだよ。

返済しようって心に決めても、ムリのある返済計画だといつかは破綻してしまう。

だから、今の自分がこれからもずっと続けられるような返済計画が必要なんだ。

現在の収入はいくらだろう?

せんせい
せんせい
返済計画を考えるときにまず現在の収入をみてみよう。

毎月入ってくるお金を知らないと今後返していける金額もわからないからね。

ムダ遣いしてる生活費がないだろうか?

せんせい
せんせい
次にムダ遣いしている生活費がないか確認しよう。

毎日外食ばかりじゃなく、自炊できないか考えてみることが必要になるよ。

それにNetflix (ネットフリックス) などのサブスクも登録しすぎじゃないか確認してみてね。

使ってないのに毎月料金の支払いをしているならそれはムダ遣いだよ!

実際に計画を立ててみよう

せんせい
せんせい
今の収入と生活費を見直してみたら次に返済計画を実際に考えてみよう。

この返済計画は、ムリのない計画で今だけできるような計画じゃないものにしてね。

借金が多くなればなるほど長い時間が必要になるから長期的に考えることが必要だよ。

毎月の収入から支出を引いてみよう

せんせい
せんせい
計算はこんな感じでしてみよう!

毎月の返済額 = 収入−(食費+家賃+光熱費+通信費(スマホ代など)+医療費や消耗品+被服費+交通費+その他)−貯金

こんな風に毎月入ってくるお金と出ていくお金を考えて、貯金などの突然必要になるお金をとっておきながら、余ったお金を返済額として考えるんだ。

そうすれば、ムリのない計画になっていくよ。

せんせい
せんせい

ポイント4 返済額を減らす方法を考えよう

せんせい
せんせい
第4のポイントは、最終的な返済額を減らす方法を考えることだよ。

一括返済

せんせい
せんせい
まず、一括返済という方法があるね。

一括返済すれば、それ以降の利息がかからないことになるから結果的に支払う額が少なくなるんだ。

繰り上げ返済

せんせい
せんせい
次に返済を前倒しして返済日より先に支払う繰り上げ返済だよ。

この繰り上げ返済も返済日より先に支払うことで利息を少なくするんだ。

利息を少なくすることができれば、最終的な支払額が少なくなるよ。

おまとめローン

せんせい
せんせい
おまとめローンとは、銀行などが展開しているサービスだね。

名前の通り、複数の借入先をまとめてしまうことで、金利と返済日が統一されるんだ。

おまとめローンから全ての借金が返済できるだけの金額を借りて、例えばA社、B社、C社の借金を返済する。

それとは別に今後はおまとめローンに返済していくんだね。

A社が15%、B社が18%、C社が15%って、金利にバラつきがあっても、例えば12%とかに統一できれば、完済までの利息も減るよね!

確かに、どうにも返済が難しい時は、考えたいね。

ともだち
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対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。

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返済シミュレーション

せんせい
せんせい
3社から金利15%で合計200万円の借金があった場合どのくらいで返済が終わるか実際に考えてみよう。

月2.5万円の場合

せんせい
せんせい
まず、毎月2.5万円返済した場合だね。

借入額200万円 月2.5万円返済の場合

借入額 2,000,000円(年利15%)
月返済 2.5万円
返済回数 720回(60年)
返済合計額 約1800万円
こんな感じで、200万円の借金を毎月2.5万円返済しようとするとほぼ返済が不可能だよ。
せんせい
せんせい

月5.5万円の場合

せんせい
せんせい
次に毎月5.5万円返済した場合だよ。

借入額200万円 月5.5万円返済の場合

借入額 2,000,000円(年利15%)
月返済 5.5万円
返済回数 49回(約4年)
返済合計額 約267万円
4年かかるけど200万円の場合には、このくらいの金額の返済が毎月必要になるね。
せんせい
せんせい

おまとめローンの場合

せんせい
せんせい
次におまとめローンだよ。

たとえば、単純計算だけどA社から金利15%で100万円、B社から金利18%で50万円、C社から金利18%で50万円借りているとしよう。

そうしたとき、A社、B社、C社の利息を合わせると33万円も利息を払うことになるんだ。

でも、D社の金利が10%だったら、初年度の金利は、20万円ということになるから13万円もお得ってことになるよ。

借入額・金利 利息額
複数借入 A社:100万円 金利15%
B社:50万円 金利18%
C社:50万円 金利18%
A社:15万円
B社:9万円
C社:9万円
合計:33万円
おまとめローン D社:200万円 金利10% 20万円

返済ができないと思ったら債務整理

さいむくん
さいむくん
実際に返済する金額をみると返済できそうにないや…。
そんなときは、債務整理(さいむせいり)をして借金を減額してみるのも検討してみよう!

債務整理は、国が認めた合法的に借金を減額できる方法なんだ。

この方法を使えば、返済に頭を悩ませることもなくなるよ。

せんせい
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任意整理

せんせい
せんせい
まず、お金を借りている業者と交渉して、利息などをカットする任意整理(にんいせいり)という方法だよ。

減額分は3~5年で完済しないといけないけど、36~60回払いで完済できるのならおすすめだね。

話し合いで借金が減額できるの?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
自己破産などで合法的に借金をチャラにされるより、少しでも借金を返して欲しいってことでやっている方法なんだ。

自分で交渉することもできるけど、やっぱり法律のプロである司法書士や弁護士に相談してみるのがいいね。

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せんせい
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せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

でも大丈夫!専門家に相談することで明るい未来が待っています!

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個人再生

せんせい
せんせい
次に個人再生(こじんさいせい)だよ。

個人再生は、裁判所に申し立てて、借金の減額をしてもらうんだ。

借金は、元本から大きく減額することができて財産を失うこともないけど、そのかわりに減額分の今後のしっかりとした返済計画を求められるよ。

それに基本的に3年以内での返済をしなきゃいけない。

個人再生は手続きが複雑で難しいから1年くらいかかったりする。これも弁護士に依頼したほうがいいね。

元本から減額できるから、任意整理のように利息のカットだけでは返済は無理って人にはおすすめだね。 

ともだち
ともだち

自己破産

せんせい
せんせい
最後に自己破産だよ。

自己破産は、裁判所の判断で借金の返済義務をなくすことができる債務整理の中で一番強力な方法なんだ。

だけど、そのかわりに99万円を超える預貯金など、一部財産を差し押さえられて没収されてしまうっていうデメリットもある。

デメリットが大きい分、弁護士や司法書士に相談して慎重に決めることが必要になるね。

まとめ

さいむくん
さいむくん
今までなんとなく返済してきたけどそれじゃあいつまで経っても返済が終わらないんだね。
それだけじゃなく、借金額を知らなかったりとむしろ増え続けてることのほうが多いんだよ。

だからこそ、借金をどうやって返してくのかしっかり計画しなきゃいけないんだ。

じゃあ、今日の復習をしようね。

ともだち
ともだち
借金返済の優先順位
  1. 金利が高い借金
  2. 金利が同じなら借入の少ない借金
  3. 滞納している場合は滞納先から返済
借金返済のコツ4ステップ
  1. 現在の借金額を知ろう
  2. 優先的に返済する借金を知ろう
  3. ムリのない返済計画を立てよう
  4. 返済額を減らす方法を考えよう
さいむくん
さいむくん
借金返済のポイントに沿って自分で返済ができてたら、債務整理はいらないと思うんだよね。

僕はそれができないから、もう司法書士に依頼して、借金を減らしてもらおうかな…

そうだね。

自分で計算するのが苦手なら、弁護士や司法書士にどのくらい安くなるのか、費用がいくらなのか、どうやったら負担がないか聞いたほうが早いね!

せんせい
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弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール