任意整理をすると連帯保証人になれない？理由や影響・対処法を解説！

保証人と連帯保証人の主な違いは、以下の表にまとめた3つの点にあるんだ。

簡単にいえば、連帯保証人はとても重い責任を負っているということになる。

これから結婚したり、子供が生まれたりしたら自分が保証人になる機会も多いと思うんだけど、どうして保証人になれなくなっちゃうのかな…。

基本的に、任意整理を含む債務整理をした場合、その人はしばらくの間、保証人や連帯保証人になることは難しいだろう。

そもそも、保証人や連帯保証人というのは、債務者がお金を支払えない時に肩代わりする責任を負う人のことだよね。

こうした保証人がいるからこそ、お金の貸し手としては安心して自分のお金を貸すことができるわけだ。

じゃあ任意整理をして自分の借金を返し終わったら、その時から5年経てば誰かの保証人になることができるのか！

そうなると、なるべく早く任意整理をした方がいいってことになるね！

これも「任意整理により、約5年間ブラックリストに載ってしまうから」で解説したように、ブラックリストになってしまうからだね。

個人再生・自己破産でブラックリストになる期間を表でまとめてみるよ。

これは、債務整理の手続きを始めた段階から、ブラックリストになってしまうから。

任意整理にしろほかの債務整理にしろ、弁護士に手続きを依頼すれば、受任通知を送ってくれるよね。

ブラックリストに載っている間は、賃貸住宅に入居するときの保証人になることもできないの？

その場合には、賃貸住宅に入居しようとする人の信用情報だけではなく、連帯保証人になろうとする人の金融事故情報についても調査が入る可能性がある。

なので、ブラックリストに載っている間に連帯保証人になる場合には、その住宅に入居しようとする人に、口座振替などの支払い方法を押してもらうようお願いするといいかも。

じゃあ先生、信用情報に載ってる間に保証人になるようにお願いされたら、どうしたらいいの？

信用情報に載るのはあくまで任意整理をした個人の情報だけだから、配偶者などの情報までが登録されることはない。

だから例えば、子供の借金の保証人をつける場合に夫が信用情報に載ってるのであれば、妻が保証人になるといった感じだね。

例えば、学生の多くが利用する日本学生支援機構の奨学金の場合、機関保証という制度を利用することにより、保証人不要で奨学金を借りることができるんだ。

機関保証を利用するとその分手数料を支払う必要が出てくるけど、保証人なしで奨学金を借りられるのはありがたいよね。

最近では、銀行や消費者金融からの借り入れをする場合でも、借入額が一定金額以下であれば保証人が不要の場合も増えているよね。

ただし、こうした保証人不要のローンは金利手数料が高くなるケースが多いし、違法なヤミ金業者もたくさんあるから、利用に際してはしっかりと注意してね。

全ての金融機関が途上与信を行うわけではないみたいだから、すでに保証人になってる人が債務整理をする場合には、 保証人としてどう行動すべきか司法書士や弁護士に相談してみるといいかも。

とはいえ、どうしても連帯保証人などになる必要があるケースもあるよね。

そこで以下からは、連帯保証人を依頼された場合の対処法を紹介していくよ！

文部科学省が行った有識者会議によれば、2019年に機関保証を選択した人の割合は56.3％と、人的保証を選ぶ人よりも多くなっているんだ。

地方銀行や信用金庫などでは保証人が求められることも多いけど、大手の銀行やローン会社では保証人不要のローンもたくさんあるんだよ。

保証人のことを「人的担保」といい、抵当権のことを「物的担保」というんだけど、本質的にはこれらは「いざというときの肩代わり」という点で同じものなんだ。

それに、住宅ローンは高額な商品だから、個人が保証するのには結構無理があるでしょ。

というのも、ブラックリストにアクセスすることができるのは銀行や消費者金融などの金融機関だけで、大家や不動産会社はアクセスできないからね。

これは、本来返済するはずだった借主が、期限の利益を失ってしまうからだね。

だから、借主が債務整理の手続きを始めて期限の利益を失った場合には、保証人・連帯保証人に一括で請求されるんだね。

一括請求したところで、返済してもらえないのは債権者も分かっているだろうからね。

それに、もしも一括請求を受けた保証人・連帯保証人が返済できないとなり、個人再生や自己破産してしまえば、回収できる借金はますます少なくなってしまう。

だから、保証人・連帯保証人への一括請求も、分割払いが認められる可能性があるんだ。

仮に保証人・連帯保証人に一括返済を求めても、返済できないのはわかるよね。

だから、元々借りていた人との条件を引き継いで、分割払いになるケースが多い。

とはいえ、いきなり保証人が交渉を持ちかけても応じてくれないかもしれない。

分割での返済を希望するときは、必ず弁護士に相談してね。

でも、保証人への影響を少なくしたい人におすすめなのは任意整理なんだ。

その理由を解説するよ。

これは、個人再生・自己破産が、裁判所主導の手続きで、全ての借金を一斉に手続きするから。

こちらの事情を考慮してもらえないんだよね。

もし手続きのときに保証人つきの借金を隠し、返済を続けていたら、ほかの債権者に「こっちの借金も返済してよ」と思われて、手続きに対して反対されてしまうかもしれない。

だから、保証人への影響を避けたい人には、任意整理がおすすめなんだ。

全ての借金が減額や免除の対象になる。

でも、任意整理なら、保証人つきの借金を任意整理から除外すれば、保証人に影響はないんだ。

個人再生・自己破産と違い、裁判所が関与しないから、ある程度こちらの都合に合わせられるんだよね。

だから、複数社から借り入れがあれば、A社を任意整理して、保証人がついているB社は手続きから除外するなんて、柔軟な方法がとれるんだ。

もちろん中には、保証人つきの借金も手続きしなきゃいけないケースもあるかもしれない。

その場合でも、保証人への影響がなるべく少なくなるように弁護士が対策を考えてくれるから安心してね。

でも保証人・連帯保証人がついている借金を任意整理したい場合は、除外するってことができないよね。

だから、保証人・連帯保証人と一緒に任意整理をするのも、方法の1つではある。

元々借りた人と保証人・連帯保証人が任意整理をすれば、保証人・連帯保証人の負担も軽くなるよね。

ただし保証人も一緒に任意整理をして保証人から外れるということは、借主と同じくブラックリストになるデメリットがあるから注意が必要だね。

やむをえず保証人つきの借金を任意整理するなら、一緒に手続きする前に、まずは弁護士に相談してみてね。

ただ、借金や収入の状況によっては、どうしても保証人・連帯保証人に影響が出てしまう場合もあるんだ。

だから、なるべく保証人・連帯保証人に迷惑をかけないよう、債務整理については弁護士に相談してみてほしい。

迷惑がかからないようにするにはどうするべきか、どうしたら影響を最小限にできるかを考えてくれるからね。

弁護士への相談は無料でできるし、LINEで気軽に相談できるところもあるんだよ。