任意整理するとどうなる？内容・影響やメリット等全部教えます

でも「気軽に借金減額！」とか「まずは弁護士事務所へご相談ください」とか書いてあるだけで、肝心の内容はいまいちわからないままなのよ。

だから、だから「任意整理するとどうなるの？」って部分をわかりやすく教えていただきたい！

細かいことはそのあとから説明していくからね！

債務整理っていうのは「法律の力を使って借金問題を解決する手続き」だと理解しておけば問題ないかな。

任意整理は弁護士事務所で弁護士に依頼すればできるよ。だから、「借金が減るという怪しいビジネス」とかではないから安心してね。

ちなみに、債務整理とは任意整理の他に２種類あるよ。

裁判所を通さない分、「安い費用でスムースに手続きが終わる」のが特徴だよ。

他の債務整理である個人再生や自己破産の場合、裁判所を通す分費用も高くなるし、時間もすごくかかってしまうんだ。

一見優しい提案のように見えるけど、支払わなければならない利息が減るわけじゃないから、「返済期間が長くなって、利息を今まで以上に利息を搾り取られる」ことになるんじゃないかな(笑)。

さっきもいった通り、「人と人が交渉するもの」だからね。さいむくん、どうして利息のカットという形で決着がつくことが多いか、わかる？

でも、借りた側が「もう返済できない」と嘆いている状況の中でベストなのが「元金だけ返済してもらう」なんですね！

任意整理が怪しくない理由がこれでわかりました！

業者との交渉次第では、元金ごと安くなることもあるんだ！

家に届く手紙には「法的措置をとります」なんて物騒なことが書いてあったり。そういうので精神的にやられてしまう人もいるはずだ。

でも安心して。任意整理を弁護士に依頼したら、すぐに取り立ての連絡はストップするから。

借りたものが返せなかったということだからね。相応の代償があるんだよ。

ここでは任意整理すると起こるデメリットについて紹介するね！

これは、ブラックリストってやつだね。ブラックリストについてはさいむくんも聞いたことがあるかな？

審査の際、業者は信用情報機関にアクセスしてさいむくんの情報を調べるから、どの業者に申し込みをしても任意整理したことがバレて落ちてしまうってわけ。

キャッシングについてはブラックリストでも審査を通過する可能性もあるけど、クレジットカードの作成に関してはもう不可能だと思った方がいいね。

これを回避する方法はなし！5年間まって、記録が消えるのを待つしかないかな…。

答えは、「ローンで買った品物が没収されてしまう」でした。

100％没収されるわけではないんだけどね！「ローンを完済するまでは、所有権はローン会社にありますよ」という契約を結んでいるパターンが多いんだ(所有権留保)。

車など、高額なローンは任意整理したくなるけど、任意整理しないほうがよさそうだね。

契約者本人は分割払いだったけど、保証人に関しては一括請求される可能性があるから気をつけてね。

この問題もローンの件と同じで、保証人がついている借金は任意整理しない、という方法で回避することができるよ！

でもそれ以外にもみんなが勘違いしていることだったり、不安に感じていることがあるはず。

基本的には、任意整理は「貸主と借主の話し合い」だから、日常生活にそこまで悪影響はないんだけどさ。

ここでは、みなが気にしているであろう部分について説明するよ！

引っ越しの際に入居審査があるけど、その審査では任意整理をしたことはバレない。

任意整理したことがバレるのは、保証会社が「信販系保証会社」であるときだけなんだ。

任意整理のやりとりは基本的に弁護士と貸金業者が行うものだから、債務者本人の出番もほとんどないんだ。

書面のやり取りの弁護士が行う。だから、家に誰かが訪れたり、書面が届いたりすることもない。

だから、安心して弁護士に依頼してね！

ただし、ごく限られたケースでは会社に知られてしまう可能性もある。

そこまで心配しなくても大丈夫だよ！

その場合、個人再生や自己破産など、裁判所を通じた手続きに切り替えればいいんだけどね。

ここでは、「任意整理が失敗に終わるケース」について紹介していくよ！

最初の方にも説明したけれど、業者としては、任意整理の交渉に応じた方がメリットがあるわけだから、たいていの業者は交渉にのるはず。なんだけど。

なぜか「任意整理には応じません」という姿勢を崩さない業者がいる。

どうしてそんな対応をするのか、そういう対応をすることにどんなメリットがあるのかは誰にもわからないみたいなんだけど…。

任意整理に応じる気のない業者もあるってことだけ覚えておいてね。

言い直すと、元金を36回(3年)～最大で60(5年)回に分割しても返済できない場合、任意整理の交渉は断られてしまう可能性が高い。

任意整理は、「毎月返済しているけれど借金が減らない」っていう人にはおすすめだけど、「収入が激減して返済が難しくなってしまった」などの事情がある人には難しいのかもしれないね。

個人再生や自己破産といった、別の債務整理手続きをしよう。これらは裁判所を通じて行う債務整理手続きなんだ。

だから、両者の話し合いがうまくいかなかったとしても、裁判所が債務整理を認めてくれるかも。

もちろん任意整理より手間がかかってしまうけど、その分減額効果も大きいから。なんとかなるよ！

最初に説明したけど、「任意整理は自分でもできるけど、業者から交渉を断られてしまう可能性が高い」んだ。だから、弁護士に依頼しよう。

弁護士事務所にいくとしても、緊張はしなくても大丈夫。

事務所に電話をして、「任意整理したい」と伝えれば大丈夫、あとは案内に従うだけだよ。

基本的には聞かれたことに答えていけば問題ないけど、心配ごとや気になることは遠慮なく質問していこう！

「債権者の取り立てからすぐ解放される」で説明したように、受任通知を受け取った業者は、借主本人に対して取り立ての連絡をしたり、書面を送ったりすることができなくなるんだよ。

受任通知の内容は以下の通り。

任意整理の費用は決して高額ではないけれど、少なくとも数万円はかかる。だから、返済がストップしているこの期間に分割で支払ってしまおう。

交渉する業者が多くなればなるほど金額は高くなっていくんだけど、必要な金額に達したら弁護士が交渉に向けて動きだすよ！

そうすれば、弁護士費用も安く済ませることができるぞ！

まずは、正確な借金額の計算をするんだ。

最近ではあまりないけど、中には法律で定められた分以上の利息を払っているひともいるからね(過払い金)。

こういったプロセスを経て借金額を確定させることを「引き直し計算」と呼ぶよ。

とはいっても、大体の貸金業者は「任意整理の交渉の対応」についてはマニュアルに沿っているようだから、そこまで交渉で苦戦することもないみたい。

条件さえまとまればすぐに終わるはずさ。

多くのケースでは36～60回で分割払いしていくことになるからね。

任意整理後にまた滞納してしまうと、今度こそ裁判を起こされてしまう可能性もあるから、注意しようね！

シミュレーションしてみたから、表でパッと確認してみてね！

でも、総支払額に関しては明らかな差が出てますね！

100万円くらいになってくると月々の支払いも、総支払額も明らかに変わってきますね…。

実際のところ、任意整理をする人は借金が100～150万円くらいの人が多いんだ。

今悩んでいる人はこの表を参考によく考えてみよう！

だいぶ長くなってしまったけど、任意整理について1から説明してもらったよ。

どうかな？理解できた？二人で重要な部分を振り返ってみようか。