任意整理はだれでもできる？3つの条件とできない場合の対処法

最近クレジットカードでのネットショッピングにハマっちゃって、リボ払いを使い続けていたら残高が気づいたら200万円になっていたんです。

任意整理っていうのをしたら借金を減らせると聞いたんですが、僕のような場合でも任意整理ってできるんですか？

任意整理とは、簡単に言えば弁護士が債権者に対して借金を減らすように交渉する手続きのことだよ。

債権者とは、お金を貸している人、つまりクレジットカード会社や貸金業者だね。

お金を借りている人が業者に対して直接交渉することも可能ではあるんだけど、法律の専門家である弁護士に間に入ってもらうことが一般的だよ。

任意整理をするにはまず弁護士への相談が必要と考えた方がいいね！

すぐに任意整理したいです！！

でももちろん、なんの条件もなしにカットできるわけではないんだ。

任意整理をして減額された借金は、必ず3~5年で完済する必要があるよ。

減額の交渉をする際に、あらかじめ毎月いくら返済して、いつまでに完済しますという具体的な計画を提示する必要があるんだ。

やむを得ない事情でどうしても返済がうまくいかない場合は、個人再生や自己破産といった、任意整理よりも強力な手続きに移行する場合もあるね。

どちらにせよ、任意整理後の返済について困ったらすぐに担当弁護士に相談した方がいいよ！

一般的に任意整理の相場は2~5万円といわれていて、交渉は3~6ヶ月で完了することがほとんどだよ。

任意整理を申し込みさえすればすぐに催促の電話や手紙も止められるし、催促に悩んでいる人もまずは弁護士に相談するといいね。

ラッキー！いいことを聞きました！

早速僕も…

借金の金額が大きければ利息もそれだけ大きくなるから、利息をカットするだけでもかなりのコストダウンになるけど、最低限借りた元金は返済する必要があるということだ。

つまり、現状安定した収入があって借金を十分返済できる能力がないと、任意整理はできないんだ。

3~5年で完済するためには毎月どれくらいの支払いが必要になるのか、借金の総額によって変わってくるからいくつか例をあげてみるね！

任意整理はあくまで将来の利息をカットする手続きだから、通常は長い期間に渡って分割の支払いを継続していく必要がある。

任意整理後に支払いが滞ってしまうと残額を一括で請求されて、結局は個人再生や自己破産を検討せざるを得なくなる可能性もある。

だからこそ、任意整理後は毎月返済し続けるという固い意思が重要なんだ。

それでは次は、任意整理ができないケースについてみていこうか！

任意整理ができないケースは大きく分けて以下の3つにわけられるよ！

任意整理というのはあくまで交渉であるから、貸金業者には応じる義務はないといえるんだ。

具体的にはどういう時に断られてしまうか、いくつか例をみていこう！

中小の消費者金融とか、街金なんていわれる規模の小さい金融業者などに多いかな。

ただ、任意整理に応じなかった結果、債務者が自己破産してしまったりしたら利息どころか元金も回収できない可能性もある…。

だからあくまで方針というだけであって、絶対に応じないという会社は少ないかな。

収入が足りなくて任意整理ができない場合は、個人再生や自己破産といったほかの債務整理を検討する必要があるよ。

貸金業は、利息で成り立っている商売だからね。

お金を借りておいて、一切利息を支払おうとしないお客さんから利息を減らしてくれと交渉されても、応じることが少ないのは想像出来るよね。

貸金業者も商売でお金を貸しているわけだから、長いあいだ借金を滞納していて返す見込みがない人からもどうにか回収したいよね。

でも、催促にも応じてくれない人から回収するためには、裁判所に申し立てをして差し押さえをするという非常に面倒な手間がかかるんだ。

その手間を考えれば、任意整理に応じた方が得という判断をする場合もある。

だけど、すでに差し押さえを執行している場合は法的手続きに則って元金を回収出来るわけだから、応じる理由がなくなってしまうんだ。

お金が払えなければ依頼を受けてもらえないのは当然だよね…。

だけど、弁護士費用とは具体的にどのようなものなのか意外と知られていないから、表にまとめてみたよ！

弁護士が借金状況を正確に把握できなくて解決まで時間がかかってしまうし、何よりお互いの信頼関係を崩すことになってしまうからね。

借金の理由や金額、借入先など…家族や友人には知られたくないような部分であっても、弁護士に対してはぜんぶ正直に話した方が確実に自分のためになるよ。

『税金や公共料金などの滞納』は、厳密には借金とは呼ばず、任意整理の対象にはできないんだ。

他にも、よく間違われる任意整理できるものとできないものについて表にまとめてみたから確認してね。

任意整理ができる条件、任意整理ができないケースと解説してきたけれど、もう1つ重要なことを説明しておこう。

任意整理できるけど、しないほうがいい借金についてだ。

主に以下の3つについては、任意整理しないほうがいいよ！

利率の低い借金とは、住宅ローンや奨学金などがメインかな。

なぜ任意整理しない方が良いかというと、単純に任意整理して得られる利益よりも、かかる費用のほうが大きくなる可能性が高いからだね。

具体例をいくつかみてみようか。

保証人がついている借金を任意整理の対象にしてしまうと、任意整理後に保証人に借金全額の返済義務が発生するんだ。

しかも、お金を借りた張本人は分割で返済できていたにもかかわらず、保証人には基本的に残額一括で請求がいくことになる。

このようなトラブルを避けるためにも、保証人がついている借金は任意整理から外すべきだよ。

住宅や車のローンを任意整理の対象にすると、返済中の車や家が没収される可能性が高いんだ。

住宅や車のローンは年利も0.5~2%程度と非常に低いから任意整理をしてもそもそもあまり効果がないという点も要注意だね。

でも自分の借金がもし任意整理できなかった場合、どうしたらよいでしょうか…

任意整理ができない原因になっている借金だけを除外して手続きをすれば、任意整理が可能となることが多いよ。

あとは、保証人がついている借金とか、任意整理するべきじゃない借金も除外できるから便利だね。

そんなときのために法律の専門家である弁護士がいるのさ！

収支のバランスから返済計画を立てたり、任意整理するべき借金としないほうがいい借金を適切に選別することも弁護士の仕事なんだ。

まずは任意整理が適切かどうかも含めて弁護士に相談することが大切だね！

具体的には、個人再生、自己破産の2つだね。

それぞれの特徴や条件について少し確認しておこうか！

任意整理と同様に、減額された借金を3~5年で完済する必要があるよ。

裁判所を介する手続きになるから厳しい条件はあるけれど、ローン付きの家を残したまま、借金を5分の1~10分の1程度にまで減らせる大きな効果があるんだ。

生活保護を受給中だったり、収入がない人でも利用ができるよ。

だけど、任意整理とは異なって、原則として家や車など20万円以上の価値のある財産はすべて没収されてしまうという大きなデメリットもあるんだ。

今日は任意整理のメリットや条件と、任意整理できない場合の対処方法などについて学べたね！

今日の先生のお話をおさらいしておこうか！