結局はカード会社の判断によるんだ。
じゃあ、今回は手続き中や返済中にカードの審査に通った経験談や、カードを任意整理する際の注意点などを紹介するよ。
今回の解説ポイントはこちら。
- 任意整理中でもクレジットカードがつくれた体験談
- クレジットカードを任意整理する際の注意点
- 審査に通らなかったときの対処法
生活に欠かせないクレジットカード。任意整理の手続き中や返済中でもつくれるのでしょうか？
任意整理中でもクレジットカードをつくりたい・つくれないと困るという方は、ぜひご覧ください。
任意整理をすると一定期間はクレジットカードが作れませんが、不安になることはありません。
任意整理の返済中でも楽天カードやエポス、PayPayカードなどはクレジットカードが作りやすい傾向があります。
もし今「今月の返済が苦しい」「任意整理を迷ってる」なら一度弁護士に相談してみませんか？
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任意整理中にクレジットカードが作れた体験談
任意整理中でもクレジットカードの審査が通った
任意整理中ですが、アメックス、メルカリ 定額払いの審査に通りました。年収400万いかないサラリーマンです。どなたかの参考になれば幸いです。試しに他も挑戦してみます。
— saki@債務整理完済2022.08 (@hattermassaa) October 18, 2021
ブラックなのにクレジットカードが作れた理由って何だと思いますか？
5年前くらいに6件の消費者金融、クレジットカードを滞納し任意整理をしました。
内、4件は完済、2件はまだ返済中です。
ブラックリストから消えるのは確か完済から5年〜7年だったと思うんですが
まだ完済すらしてないものもあるのに、審査が厳しいとされる発行元のクレジットカードの審査が通ってしまいまい、先日普通にカードが届いてしまいました。正直ビックリしてます。
こういうケースってあり得る話なんですか？
ってあり得るからこその現状なのでしょうけども……自分は会社員ですが特に年収が高いわけでもなく、勤続年数もそこまで長くないです。
【引用：ブラックなのにクレジットカードが作れたーYahoo!知恵袋】
楽天カードなら審査が通った
任意整理中の身でありながら申し込んだクレカの審査が通って6ヶ月。
昨日はなんと増枠の審査が通りました🤔
天使か悪魔か○天カード💳 https://t.co/gpaWvrtkiG
— クマお@任意整理450万円完済 (@KUMAO47429444) October 7, 2021
私まで嬉しいです！🥺
任意整理中でも楽天カードは本当に通りやすいんですねー！楽天経済圏がマジでうらやましいです✨✨ https://t.co/XSD2Ct2Gks— なつこ🧚♂️ブラック主婦/勉強中 (@ntk55hensai) October 22, 2019
任意整理中にクレジットカードは作れる？使える？
任意整理中・和解後や返済中にクレジットカードは作れない可能性が高い
なぜつくれない可能性が高いのか、黒板で説明してみるよ。
- 任意整理をすると、信用情報が傷ついてブラックリストになる
- 審査をするときは返済能力を知りたいから信用情報を見る
- 任意整理をしたことがバレる
- そもそも任意整理は借金が返せないからしている
- 返済能力がないと判断される
- 審査に落ちて、カードをつくれない
手続き中や和解後の返済中でも審査に通るかどうかは、会社の判断次第なんだよね。
だから、任意整理中でもクレジットカードがつくれた体験談があるんだよ。
任意整理後完済から5年後ならクレジットカードが作れる
任意整理をした記録は、基本的に5年で信用情報から消えるんだ。
下の表は、信用情報機関で任意整理の記録が保管されている期間についてまとめたものだよ。
ちなみにCICとKSCでは、任意整理ではなく「延滞」として記録されるから注意してね。
| 信用情報機関 | 登録期間 |
| CIC(株式会社シー・アイ・シー) | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| JICC(株式会社日本信用情報機構) | 契約継続中及び契約終了後5年以内 |
| KSC(全国銀行個人信用情報センター) | 契約期間中および契約終了日（完済していない場合は完済日）から5年を超えない期間 |
ただ、意味が難しいから「完済した日から5年」と覚えておけばオッケーだよ。
任意整理の対象にしたクレジットカードは強制解約になる
一般的に任意整理をするときは、弁護士に手続きを依頼するよね。
このとき、手続きをする会社には弁護士から、手続きを受け付けた旨の通知を送る。
この通知を相手が受け取った時点で、解約になる可能性が高いよ。
第125条 （会員資格の取消）
1 本人会員に以下のいずれかの事由がある場合には、当社は、何らの催告なくして､本契約を解除し、本人会員およびその家族会員の会員資格を取り消すことができるものとします。
(中略)
(3)第117条第1項第4号の期限の利益喪失事由欄に掲げるいずれかの事由に該当したこと。本人会員の債務整理につき、弁護士、弁護士法人、司法書士、司法書士法人その他の者への依頼がなされた旨の通知を受けたこと。
【一部引用：NICOSカード会員規約ー三菱UFJニコス】
任意整理していないクレジットカードは使えなくなる可能性が高い
任意整理してないクレジットカードは途上与信で使えなくなる可能性がある
これは途上与信(とじょうよしん)のせいだね。言葉は難しいけど、中間審査と思ってもらえればオッケーだよ。
クレジットカード会社は、定期的に利用者の信用情報をチェックしてるんだ。
中間審査でも、任意整理したことがバレて、返済能力がないと判断されれば解約されてしまうんだ。
カード会社は、利用代金を返済してもらいたいからね。
信用情報の悪化で解約と規定している会社も多い
その会社のひとつが楽天カード。ちょっと、楽天カードの会員規約を見てみよう。
第19条（カード利用の停止、会員資格取消し）
(前略)
3. 当社は、会員が次の各号のいずれかの事由に該当した又は当社が該当したと判断した場合、会員資格を取消すことができ、加盟店等に当該カードの無効を通知又は登録することがあります。
会員がカードの申込若しくはその他の当社への申込等で虚偽の申告をした場合。
会員が本規約のいずれかに違反した場合。
会員が支払債務の履行を怠った場合。
差押・破産・民事再生申立・取引停止処分があった場合等会員の信用状態が著しく悪化した場合。
【引用：カード会員規約ー楽天カード】
使わないように弁護士から指示される場合もある
せっかく借金を減らそうとしてるのに。だから、使わないようにいわれる場合もあるんだよ。
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任意整理をする際に注意したいポイント
- クレジットカードで引き落としてたものは支払方法を変更する
- 任意整理前に溜まったポイントは使い切る
- ETCカードも使えなくなるので注意する
クレジットカードで引き落としてたものは支払い方法を変更する
いずれ使えなくなってしまうからね。
公共料金とかサブスクの支払いとかが、クレジットカードで引き落としている人が多いかな？
クレジットカードで引き落としているものがないか、一度確認してもいいかもしれませんね。
任意整理前に溜まったポイントは使い切る
ただ、債権者によってはポイントの一部を返済にあてられる可能性がある。
利用したい場合は、一度、担当の弁護士に相談するのが確実かな。
そうなると減額の交渉で不利になってしまいますので、利用する場合は、ポイントの範囲内に収めないといけませんね。
ETCカードも使えなくなるので注意する
でも任意整理をするとクレジットカードが使えなくなるから、同時に、クレジット機能のついたETCカードも使えなくなってしまうよ。
だから、高速道路をよく利用する人は、クレジット機能がついていないパソカ(パーソナルカード)がおすすめだね。
パソカについて詳しくは「ETCならETCパーソナルカード」で紹介するよ。
任意整理後にクレジットカードの審査に通りやすくするポイント
でも任意整理をして、残りの借金を完済して5年たてば、またつくれるようになるんですよね？
そのときの申し込みの審査に通りやすくするポイントはなにかないんですか？
- 事故情報が削除されたか確認する
- 多重申し込みを避ける・審査に落ちたら6ヶ月~1年は期間を空ける
- 任意整理をした会社を避ける
- 限度額を低く設定・キャッシングは利用しない
- まずは分割払いから始める
事故情報が削除されたか確認する
折角審査に申し込んでも、記録が残ってれば、また審査に落ちちゃう可能性があるからね。
信用情報の記録を確認する方法は「情報開示請求」という場合が多いよ。
それぞれの信用情報機関の開示請求方法や手数料を見てみよう。
| 信用情報機関 | 開示請求方法 | 手数料 |
| CIC(株式会社シー・アイ・シー) | インターネット 郵送 |
1,500円(窓口は500円) |
| JICC(株式会社日本信用情報機構) | 専用アプリ 郵送 ※専用窓口 |
1,000円(窓口は500円) |
| KSC(全国銀行個人信用情報センター) | インターネット 郵送 |
1,000円(郵送は1,124~1,200円) |
※専用窓口は新型コロナウイルス感染拡大防止のため2023年2月現在休止中
※CICの専用窓口は2023年2月末で終了、開示請求手数料は3月1日から改定されました。
【参考：「来社開示サービスの終了」および「開示手数料の改定」のお知らせ‐株式会社シー・アイ・シー】
多重申し込みを避ける・審査に落ちたら6ヶ月~1年は期間を空ける
申し込みの記録は一定期間、信用情報に残る。
審査で返済能力を知りたいから、信用情報を見られるよね。
信用情報機関に申し込み記録が残る期間が、6ヶ月~1年だからなんだね。
| 信用情報機関 | 記録が残る期間 |
| CIC(株式シー・アイ・シー) | 照会日より6ヶ月間 |
| JICC(株式会社日本信用情報機構) | 照会日から6ヶ月以内 |
| KSC(全国銀行個人信用情報センター) | 当該利用日から1年を超えない期間 |
任意整理をした会社を避ける
信用情報から任意整理の記録が消えても、社内ブラックになっている可能性が高いからね。
社内ブラック
クレジットカード会社で独自に作成・保管しているNG顧客リスト
社内ブラックの保管期間は半永久的に残ることが多いといわれている。
申し込んだとしても門前払いを食らう可能性があるんだよ。
限度額を低く設定・キャッシングは利用しない
また、キャッシングは利用しないようにしよう。
キャッシングは現金を借りられるサービスだけど、希望した金額分だけ、返済能力を求められてしまうからね。
限度額を低くすれば、使いすぎる心配もなく管理がラクだし、審査が通る可能性がアップするよ。
まずは分割払いから始める
クレジットカードの審査に通るには「支払い能力がある」と認められないといけない。
だから、支払いの実績を増やさないといけないんだ。
身近なところでいうと、スマホの本体代の分割払い。これでも信用情報には記録が残るんだよ。
まずは取り組みやすいところから、実績を積んでいこうね。
任意整理後にクレジットカードをつくれない時の対処法
- デビットカード
- 家族カード
- プリペイドカードやQRコード決済
- ETCならETCパーソナルカード
- ペイディ
デビットカード
クレジットカードと似てはいるけど、デビットカードは即時引き落としの一括払い。
クレジットカード会社が立て替えるワケじゃないんだ。
口座の残高以上の利用はできないから、支払能力を審査する必要がないのさ。
家族カード
信用情報に傷がついてブラックリストになるのは本人だけ。
だから、家族が契約しているカードに影響はないんだ。
家族は、一度本カードの審査に通過しているので、家族カードの審査に通る可能性が高いんですね。
プリペイドカードやQRコード決済
| プリペイドカード | nanaco 楽天edy Suica PASMO など |
| QRコード決済 | PayPay LINE Pay d払い 楽天pay など |
ETCならETCパーソナルカード
利用にあたっては、平均利用月額の4倍の額を保証金として預ける必要がある。
でも、クレジット機能がついていないから、支払能力の審査が必要ないんだ。
また、紙の申込書を希望する場合は、事務局か各道路会社のお客様センターに電話をすれば郵送してくれますよ。
【参考：ETCパソカとはーETCパーソナルカードWebサービス】
ペイディ
メールアドレスと電話番号だけで利用できる翌月後払いサービスなんだ。
- コンビニ払い
- 銀行振込
- すぐ払い など
使いすぎが不安な人におすすめの支払い方法ですね。
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まとめ
- 任意整理の手続き中も返済中も基本的に審査は通らない
- ただし決まりはないのでカード会社により判断は異なる
- 任意整理していないカードも途上与信に引っかかる可能性がある
- 任意整理する際に注意したいポイントは3つ
- 任意整理後の審査に通りやすくするポイントは4つ
- 審査に通らないときは分割から始めるのもあり
体験談があるくらいだからつくれるケースもあるけど、気を付けないとまた借金をしてしまうかもしれない。
また任意整理をしてしまわないためにも、クレジットカードの利用については弁護士に相談するのがおすすめだよ。
まだ任意整理をすると決めていなくても大丈夫。LINEで無料相談をしてくれるところもあるからね。
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