任意整理

任意整理が出来ない?失敗に終わるケースや対処法を紹介

さいむくん
さいむくん
ふとした疑問があるんだけど聞いてもいい?

任意整理のことがわかってきたんだけど、普通に失敗するっていうか、うまく行かないこともあるの?

任意整理できないことももちろんあるよ!

直接交渉するわけだから、それが決裂したときとかだよね。

ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
それを断られちゃったら。
そういう人は、だいたい夜逃げするらしいよ。
ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
マジ?
うそうそ(笑)、任意整理できないパターンと、その場合の対処法っていうのはある程度決まっているんだよ。

先生に聞いてみよう!

ともだち
ともだち

任意整理を簡単におさらい

ともだち
ともだち
まずは任意整理が何なのか、簡単に思い出してみようか。
任意整理とは、「お金を借りている業者と直接交渉して、借金を減額してもらう手続き」です。

直接交渉することになるので、結果はその時々にも寄りますが、だいたい以下のような結果になります。

せんせい
せんせい
任意整理とは
  • 今後支払う利息のカット
  • 3〜5年で返済できるように、月々の支払いを調整
ともだち
ともだち
ちょっとイメージしてみてね。

「借りたお金を利息をつけて返済する約束でしたが、すいません無理そうです…。」ってローン会社とかに伝えたらどうなると思う?

そうだねえ、「じゃあ、借りた分(元金)だけ返してくれたらいいですよ」みたいな?
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
そうそう!業者としても、少しも返してもらえないくらいなら、貸した分だけでも返してもらえれば、まあいいかってなるみたい。

大ピンチ!任意整理できないケースとは?

さいむくん
さいむくん
とはいえですよ。任意整理って、あくまで業者との話合いで決まるわけじゃん?

当然うまくいかないこともあるよね?

そりゃそうよ。そういうパターンについてもちょっと先生に聞いてみよう!
ともだち
ともだち

\LINEで無料相談しよう!/

↓↓借金のお悩み無料相談↓↓

そもそも交渉に応じない業者だった

せんせい
せんせい
ひとつめは、そもそも業者が任意整理に応じる気がないパターンですね。
最初から「任意整理お断り」っていう業者もあるんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
ありますあります。
真意はわからないんですけどね。
そもそも、借金の返済が厳しくなったから任意整理したいのに、それを断っちゃったら、業者が損をすることにならない?
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
ただ意地になってるだけだったりして(笑)

皆さんがよく知るような、大手のクレジットカード会社やローン会社は、任意整理に応じてくれる可能性が高いです。

ただし、中小企業が運営している業者、いわゆる「街金」の中には、任意整理に応じない業者も存在します。

ともだち
ともだち
任意整理に応じない業者は、取り立てのための裁判を起こしてくることもあるから注意が必要だよ!

現状収入がなく、返済できない

せんせい
せんせい
2つ目は、借りた側に、任意整理後に返済していく能力がない場合ですね。

ああ、「借金を減らしてください、減らしてくれたら頑張って返済します!」という割には仕事をしていないとか?
さいむくん
さいむくん

せんせい
せんせい
そうそう。

任意整理をしたあとは、約束した金額をちゃんと返済しなければいけません。

それが出来そうにないと判断されてしまったら、交渉を断られてしまう可能性も高くなりますね。

そりゃそうだよね。

任意整理とか関係なしに、現状収入がない人にお金は貸したくないし、絶対返すって言われても信用できないからな(笑)

さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
借金王のさいむくんは笑ってる場合じゃないぞ(笑)

\LINEで無料相談しよう!/

↓↓借金のお悩み無料相談↓↓

借入期間が短すぎる

せんせい
せんせい
3つめは、借入期間が短すぎるパターンですね。
極端な例だけど、さいむくんが100万円を貸したとするよね。

その2か月後とかに、その相手から「やっぱり返済できないので、ちょっとおまけしてもらえませんか?」って言われたらどう思う?

ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
キレる(笑)意地でも返してもらう(笑)。
そうだよね(笑)、業者は、お金を貸して、利息をつけて返済してもらうことで利益を出している。

だから、すぐに任意整理されたら、まったく旨味がないんだよ。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
「そもそも踏み倒す気で借りたのか?」という話にもなりますよね。

貸金業者は「貸したお金+利息」を払ってもらうことで利益が出ます。

借入から結構な期間がたっているのであれば、「利息もたくさん払ってもらったし、あとは元金だけ返してくれればいいですよ」という判断をしやすいのです。

ですが、数ヶ月などの短期間で任意整理をされてしまうと、業者にとっては利益がないため、そういったケースでは、交渉がうまくいかない場合があります。

また、交渉次第ですが、「利息は0%ではなく、数%つけて返済する」という形で話がまとまることもあります。

任意整理できない場合の対処法は2つ

さいむくん
さいむくん
任意整理できなかったときって、どうしたらいいの?

できない業者以外を整理してしまう

せんせい
せんせい
任意整理できない業者は仕方ありませんので、「任意整理しない」という手もあります。

たとえば、さいむくんに借入が4社あったとしますね。

Aクレジットカード 50万円
B消費者金融 50万円
C消費者金融 20万円
Dローン 10万円
せんせい
せんせい
このうち、B社だけは任意整理が出来なかったとしましょう。

そうしたら、残りの3社だけを任意整理します。

そういうことも出来るの!?
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
出来る出来る!

任意整理はあくまで業者との話し合いだから、好きな業者とだけすればいいんだよ。

計130万円の借金のうち、B社を除いても、80万円は任意整理できますね。

それだけでも、数十万円は返済額が減るはずですよ!

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
任意整理すげえ!

\LINEで無料相談しよう!/

↓↓任意整理にオススメ↓↓

個人再生で強制的に減額

任意整理を断られてしまった、しかも今後返済していくのも無理、そうなったらどうするんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
冗談はさておき、そうなったら、裁判所を通じた手続きをするしかないですね。

具体的には「個人再生」という債務整理です。

任意整理はあくまで話し合いだから、断られたらそれまで。

でも、これから説明する「個人再生」は裁判所を通じて、強制的に借金を減らすことが出来るよ!

ともだち
ともだち
個人再生とは
  • 裁判所を通じて、借金を大幅に減らす手続き
  • 任意整理と比べて「大幅に」借金が減る
  • 任意整理と違い、法的な強制力がある
  • 残りを返済していくという点では任意整理と同じ
せんせい
せんせい
個人再生は裁判所を通した手続きなので、任意整理と比べて時間がかかるかもしれません。

本格的に気になるなら、弁護士に聞いてみてくださいね!

先生は何者なの…。
さいむくん
さいむくん

減額できるかチェックしよう!

匿名OK!
減額チェックスタート!

まとめ

ともだち
ともだち
今日の内容を振り返ろうか。

任意整理が断られるパターンは以下の通りだよ。

任意整理が断られるパターン
  • そもそも任意整理に応じない業者だった
  • 借主に収入がない、信用がない
  • 借入期間が短く、業者に十分な利息を払っていない
トータルで考えたときに、業者側に「任意整理を受け入れるメリットがない」と判断されたら、断られてしまう可能性があるってことね。
さいむくん
さいむくん

せんせい
せんせい
任意整理出来なかったら、その業者を外して整理するか、「個人再生」を使って、強制的に借金を減らすことも出来ます。

借金で不安なことや、気になることがあったら、弁護士に聞いてみてね!
ともだち
ともだち

弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

まずは借金問題の解決実績が豊富な
FAST法律事務所に無料でご相談ください。

今すぐご相談されたい方はこちら
0120-201-727
受付時間:10:00~19:00
著者情報

この記事の監修者
岡本 順一
岡本 順一FAST法律事務所 代表弁護士

2013年弁護士登録後、都内の法律事務所に所属。

企業法務をはじめ、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件、債務整理関連の案件などを多数手がける。

2022年よりスタートアップ法務を専門に手がけるFAST法律事務所の代表弁護士に就任。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール