クレジットカード

任意整理後にクレジットカードを更新できる?残せる?いつ使える?

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さいむくん
さいむくん
ともだちよ、任意整理後にクレジットカードが更新できたり、使えたりすることってないのかな?

ほら、債務整理すると、クレジットカードって使えなくなるでしょ?

そうだね。

基本的には、任意整理後にクレジットカードが使えても、カード会社が定期的に顧客情報をチェックしているから、やっぱり更新できなくなるみたいだよ。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。

とはいえ、任意整理後にクレジットカードを更新してはいけないなんて法律はないから、クレジットカード会社次第ともいえるんだ。

任意整理後にクレジットカードが更新できたケースもあれば、更新できずクレジットカードが残せなかったケースもあります。

この記事では、任意整理後にクレジットカードが更新できた事例から、クレジットカードが更新できなくなる理由、クレジットカードを使う方法や審査に通りやすくする方法、そして任意整理後のクレジットカードの取り扱いについてまとめています。

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任意整理後にクレジットカードは更新できる?残せる?

せんせい
せんせい
さっき話したように、任意整理後はクレジットカードを更新できない可能性が高いよ。

ここでは、任意整理後のクレジットカードについて下記の点を教えてあげるね。

  1. 任意整理をしたクレジットカードはどうなるのか
  2. 任意整理をしてないクレジットカードまで使えなくなる理由

任意整理をしたクレジットカードは使えない

せんせい
せんせい
これは当然だと思うけど、任意整理の対象にしたクレジットカードは強制解約になり、使えなくなるよ!

これは各クレジットカード会社の規約で、債務整理をすることが強制解約事由になると決められているからだね

これって、いつから使えなくなるの?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
全ての債務整理においていえることだけど、弁護士に依頼して、受任通知を送付された時や、裁判所に債務整理を申し立てた時からだね。
ああ、受任通知って、各貸金業者に、「弁護士が介入しますよ」って連絡するアレだね。

じゃあ、弁護士に依頼した段階からクレジットカードは使えなくなると思っておけば間違いないね。

ともだち
ともだち

任意整理後にクレジットカードが更新できない理由は途上与信

せんせい
せんせい
一方で任意整理の対象外のクレジットカードは、その後も問題なく利用できるように思うよね?

確かに、一定期間は利用できるケースもあるけど、次の更新ができないケースが多いんだ。

その理由が途上与信(とじょうよしん)だね。

そのとじょうよしんって何なの?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
途上与信とは、クレジットカード会社が、信用情報にアクセスして、顧客の返済状況などを確認することだよ。

与信審査や中間審査なんていわれたりもする。

なるほど。

クレジットカードの利用者も、契約段階から収入が変わっていたり、場合によっては滞納を繰り返していたりするかもしれない。

だから、信用情報っていう返済状況などがわかる情報を参照して、顧客の収支の変化や延滞歴がないかどうか、更新しても大丈夫かチェックしているんだね。

ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
信用情報機関は3つあるけど、各信用情報機関で情報共有を行っているから、僕が任意整理したことは筒抜けになるのか…。

だから、任意整理してないクレジットカードまで更新できなくなるのね…。

任意整理後にクレジットカードを更新できた事例

せんせい
せんせい
確かに、一般的に債務整理後にクレジットカードが更新できなくなるケースは多い。

とはいえ、さっき話した通り、債務整理をしたからといって、クレジットカードを更新してはいけないなんて法律は存在しない。

更新を許すかどうかは、各クレジットカード会社次第と言える。

確かに、任意整理後にクレジットカードが更新できたって話もあるよね。
ともだち
ともだち

さいむくん
さいむくん
おお!あるじゃない!
そうだね。

ただしこれは各クレジットカード会社の独自の判断によるものだから、確実とはいえない。

クレジットカード会社によってはやっぱり更新できないんだね…。

それに、次の更新が乗り切れても、その次はどうなるかわからないよね…。あくまでも、一例としてとどめておこう。

せんせい
せんせい

任意整理してないクレジットカードが途上与信されるのはいつ?

さいむくん
さいむくん
先生、さっき途上与信を受けると、任意整理してないクレジットカードでも、更新できなくなる可能性が高いって話をしたよね。

じゃあ、どんな時に、途上与信されるの?まさかランダム?

途上与信されるタイミングはこれだよ。
せんせい
せんせい
クレジットカードが途上与信を受けるタイミング
  1. クレジットカードの更新
  2. 契約内容の変更
  3. キャッシングの利用
  4. 滞納 など
さいむくん
さいむくん
なるほど。

クレジットカードには、確かにクレジットカードが使える期限が記されていて、期限が切れると更新されるよね。更新のタイミングだね。

それ以外だと、契約内容が変わる時や、キャッシングを利用するとき。

そして、返済が遅れたりすると、途上与信される可能性があるのか。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
任意整理後、途上与信をされるまでは、任意整理してないクレジットカードも使える可能性がある。

でも、借金を任意整理してもらったばかりで、元本の返済もあるわけだから、やっぱりクレジットカードを利用して借金を増やすというのはおすすめできないね。

任意整理・債務整理をしてもクレジットカードを使う方法

さいむくん
さいむくん
そうはいっても、クレジットカードのない生活なんて不便だよ!先生、なんとかならない?
そうだね。任意整理や債務整理をしてもクレジットカードを使う方法を教えようか!
せんせい
せんせい

クレジットカード以外のキャッシュレス決済を利用する

せんせい
せんせい
一番現実的なのは、クレジットカード以外のキャッシュレス決済を利用することだね。

今の時代、クレジットカードがなくても様々なキャッシュレス決済があるから便利だしね。

クレジットカード以外のキャッシュレス決済っていうと、これだね!
ともだち
ともだち
クレジットカード以外のおすすめキャッシュレス決済
  • デビットカード
  • 家族カード
  • キャリア決済などのキャッシュレス決済
  • プリペイドカードなどのチャージ式決済
  • デポジット型クレジットカード

デビットカード

ともだち
ともだち
有名なのは、デビットカードだね。デビットカードは利用すると即座に口座から引き落とされるんだ。

つまり、口座にあるお金の範囲しか利用できないんだね。

クレジットカードのように、翌月引き落としってなると、ついつい使いすぎてしまうこともある。

デビットカードは、そういう心配がないから、利用額をコントロールしたい人におすすめだね!

家族カード

ともだち
ともだち
家族カードとは、利用限度額を家族内でシェアできるクレジットカードだよ。

家族の誰か一人が契約すれば、家族内でクレジットカードを利用できるんだ。

家族カードの契約者が債務整理しない限りは、利用も更新もできるよ。

なるほど!親にクレジットカードを作ってもらえばいいのか!
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
さいむくんのご両親も、債務整理してなかったっけ…?

キャッシュレス決済

ともだち
ともだち
もしお金を持ち歩きたくないとか、翌月の請求がいいっていうのなら、キャッシュレス決済でもいいよね!

例えば、キャリア決済なら、スマホで利用できる。スマホで物を購入すると、翌月の利用料と一緒に請求されるんだね。

これなら財布を持ち歩くのも不要だ!

チャージ式決済・プリペイドカード

ともだち
ともだち
チャージ式決済も色々あるよね。

例えば、VISAが発行しているプリペイドカードのバンドルカードや、SUICA、PayPay・LINEPay・メルペイなど店頭のQRコードで決済できるものもある!

バンドルカードは、アプリからお金をチャージできるし、請求は翌月だから便利だね!
さいむくん
さいむくん

デポジット型クレジットカード

ともだち
ともだち
最後はデポジット型のクレジットカードだね。

デポジット型って聞き慣れないかもしれないけど、入会時に支払った保証金の限度額内で利用できるカードなんだ。

滞納をしても、保証金から差し引かれるよ。支払をしっかりして、保証金が復活すれば利用できる。保証金を支払えばチャージする手間はないんだ。

ああ!有名なやつだと、ETCパーソナルカードとかだね!
さいむくん
さいむくん

クレジットカードを任意整理の対象外にする

せんせい
せんせい
もう1つの方法は…利用したいクレジットカードを任意整理の対象外にするやり方だね。

個人再生や自己破産をすると、全ての借金が整理対象になってしまう。一方で、任意整理であれば、整理したい借金を選べるんだ。

任意整理は、個人再生や自己破産と違って、貸金業者と任意での交渉になるから自由度が高いんだね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。

複数社から借金をしているのであれば、クレジットカードだけを任意整理の対象から外すというのは考えられる。

とはいえ、信用情報を見られてしまえば、任意整理の事実は知られてしまうから、今あるクレジットカードも長くは使えないかもね…。

任意整理後にクレジットカードの審査を通りやすくする方法

さいむくん
さいむくん
なるほど。クレジットカード以外のキャッシュレス決済があることはわかった!

ちなみに、任意整理後にクレジットカードを作ろうにも審査が通りにくいって聞いたんだけど…審査を通りやすくする方法はないのかな?

確実なのは5~10年待って信用情報を確認する

せんせい
せんせい
一番確実な方法は、登録された信用情報が回復するのを待つことだよね。

信用情報ってのは、クレジットカードやローンの審査の際に、参照される個人情報のことだよね。

クレジットカードなどの利用状況が記録されているんだけど、債務整理などの事故情報も一定期間記録されてしまうんだ。

いわゆるブラックリストにのるなんて表現されるね。

事故情報を見られると、クレジットカードやローン・借金する際の審査が通らなくなってしまうんだね。当然っちゃ当然か…。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。とはいえ、5~10年経過して事故情報が消えれば、再びクレジットカードやローンの契約ができる可能性がある。

一生ってわけじゃないんだ。ちなみに、任意整理の場合は借金完済から5年

任意整理の場合、3~5年の36~60回払いで返済するように決まることが多いから、合計すると8~10年待てば、クレジットカードなどの審査が通るようになると思うよ!

信用情報が回復したかどうか確認する方法

さいむくん
さいむくん
ふーん。じゃあ、8~10年待って完済したその日に即申し込めばいいんだね!!
ちょい待ち、さいむくん。

信用情報機関は、例えばきっちり8年後に事故情報を消しますよ!とか、〇月〇日にあなたの信用情報が回復しますよ、なんて通知をしてくれない。

調べる前に、クレジットカードの申し込みをしても審査に落ちてしまうだけだから、申し込むより先に、まずは信用情報が回復しているかどうか、確認するようにしよう!

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
各信用情報機関に問い合わせる方法はこれ!開示請求ってのは、信用情報を確認することだね。

各信用情報機関への開示請求方法と手数料

株式会社シー・アイ・シー(CIC)
情報開示とは|CIC
株式会社日本信用情報機構(JICC)
信用情報開示制度について|JICC
KSC(全国銀行個人信用情報センター)
本人開示の手続き|KSC
加盟店 主にクレジットカード会社が加盟 主に消費者金融が加盟 主に銀行が加盟
オンライン 1,000円
クレジットカード・定額小為替証書
1,000円
クレジットカードやコンビニでの決済
金融機関ATM
オンラインバンキングなど
郵送 1,000円・定額小為替証書 1,000円
クレジットカード・定額小為替証書
郵送のみ
1,000円分の定額小為替証書、または本人開示手続き利用券
窓口 500円・現金 500円・現金
さいむくん
さいむくん
僕の場合は、クレジットカード会社だからCICだけ確認すればいいかな?
実は複数の信用情報機関に登録しているクレジットカード会社もある。

CICが消えていてもJICCに残ってるなんてこともあるから、すべての信用情報期間を確認した方がいいよ!

せんせい
せんせい

新規の審査に落ちたら最低6ヶ月以上空ける

せんせい
せんせい
信用情報が回復したからと早速新規で申し込んでも、審査に落ちてしまうことがあるんだ。

もし審査に落ちてしまっても、次の審査までは6ヶ月以上空けるようにしよう!

え?信用情報は回復したんじゃないの?なんで審査に落ちるんだろう?

それなら、複数同時に色んな会社のクレジットカードに申し込めば…1つくらいは通るよね?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さいむくん。

債務整理後はクレジットカードを利用できないから、取引の記録、つまりカードの利用や返済の記録も残らないんだ。

一定期間取引した記録がないと、債務整理を疑われて審査に通りにくくなることがあるんだよ。

それに、複数同時に、多重申し込みなんて行為も避けるべきだね…。

どんなクレジットカード会社に落ちてもいいように、複数同時に申し込んだ方が合理的なんじゃない?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
信用情報には、クレジットカードやローンの審査に申し込んだ記録も残るんだ。

でも、申し込みの記録はあるのに、利用した記録がなければ、審査に落ちたことがわかってしまう。

取引した記録がないとこれまた他のクレジットカードの審査まで通りにくくなるんだね…。

ちなみに、この申し込みの記録が残るのが6ヶ月なんだ。だから次の審査に申し込むなら、6ヶ月以上は空けた方がいいんだね。

審査が通りやすいクレジットカードから申し込む

さいむくん
さいむくん
取引した記録がないから、審査に通らないなんて…

じゃあ僕はもう一生クレジットカードの審査には通らないってこと?ひどすぎない?

まぁまぁ、さいむくん落ち着いて。

さっきも話したけど、せっかく信用情報が回復しても、取引履歴がないことで審査に落ちてしまうことがある。

だからまずは、クレジットカード会社にこだわらずに、審査通過することを第一に考えようか!

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
先生、矛盾してない?審査が通らないから取引履歴が作れないんだよ~~!!
そうだね。でも、クレジットカードには、審査が通りやすいカードもあるんだ。まずはそういう所から攻略していこう。

一番難易度が高いのは、銀行系のクレジットカードだ。難易度の低い順でいえば、こういう感じだよ。

せんせい
せんせい
業種別クレジットカードの審査の難易度低い順
  1. 消費者金融系
  2. 流通系(スーパーやコンビニなどの小売業が発行するカード)
  3. 信販系
  4. 交通系
  5. 銀行系
せんせい
せんせい
だから、まずは消費者金融系のクレジットカードからトライするのもアリだよ!
なるほど…審査に通りさえすれば、取引実績も作れるもんね!

いきなりラスボスに挑んでも勝てるワケないし、まずは審査に通ってコツコツ実績を作った方がいいんだね。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そういうことだ!

仮にクレジットカードの審査が通りにくいのなら、携帯電話の本体代金の分割払いからスタートするのもアリだよ。

10万円以上の携帯電話の本体代金の分割払いもローン契約に含まれるからね。トライできる所から始めよう!

債務整理対象外の会社に申し込む

せんせい
せんせい
ただし、申し込む際は、債務整理・任意整理した会社は避けようね。

というのも、一度債務整理・任意整理の対象になったクレジットカード会社は、信用情報が回復しても、審査に通らない可能性が高いからなんだ。

ああ!いわゆる社内ブラックってやつだね!

一度債務整理・任意整理した人から審査を申し込まれても、再度契約しようとは思えないよね…NG顧客みたいな感じで管理されちゃってるんだろうね…。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そういうことだね。

審査に落ちるのがわかっていて、申し込んでしまうと、次の審査まで6ヶ月は空けないといけないから、申し込むのは断念した方がいいね。

申し込むなら、1度も利用したことのないクレジットカード会社がベストだと思うよ!

正社員になる・勤続年数を稼ぐなど収入を安定させる

せんせい
せんせい
クレジットカードの審査の際に重視されるのは、取引実績だけじゃない。

やっぱり、ちゃんと返済できるかどうかが重要だよね。審査では、過去の記録だけじゃなく、収入や職業、社会的なステータスも見られるんだね。

信用情報回復までは時間がかかることだし、その間は、正社員になる、勤続年数を稼ぐなどして収入が安定していると理解してもらえるように準備期間にしよう!

まとめ

ともだち
ともだち
さいむくん、どうだったかな?ほい、じゃあ今日の内容をまとめるよ!
まとめ
  • 任意整理をすると、任意整理をしていないクレジットカードも更新できない可能性が高い
  • 任意整理をしていないクレジットカードが更新できた事例はある
  • ただし、各クレジットカード会社の判断によるものなので、確実とはいえない
  • クレジットカード会社は定期的に顧客の情報を確認しているので債務整理が発覚すると更新できない可能性が高くなる
  • 任意整理をしてもデビットカード・家族カード・キャッシュレス決済・チャージ型のカードは使える
  • 任意整理後にクレジットカードの審査に通りやすくするには、信用情報の回復を待ち、審査に通りやすいクレジットカードから審査を申し込むなどの方法がある
基本的に、任意整理や債務整理をすると、クレジットカードは更新できないって覚えておいた方がいいね…。

でも信用情報の回復を待って、審査が通りやすいクレジットカードからコツコツ取引実績を増やしていけば何とかなりそうだね!

とりあえず、信用情報が回復するまでは親に家族カードを利用できないか聞いてみようかな!

さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
さいむくんたら…。

せっかく任意整理で借金が整理できたわけだから、信用情報が回復するまでの期間は、クレジットカードがなくても生活できるようなお金の管理を学ぶチャンスだと思おう!

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