借金の返済は一本化して楽になる！おまとめローンの注意点まで紹介

複数社からの借金を完済できるだけ借り入れて、返済をする。その後はおまとめローンにだけ返済すればいいんだ。イメージにするとこんな感じ。

A社は毎月15日、B社は毎月30日、C社は毎月5日とかだったりすると、うっかり返済忘れてしてしまったり…。

この状態が俗にいうブラックリストにのるってやつだね。

確かにさっき話してた内容だと、おまとめローン利用者の40%は借金が減らなかったと回答していたし…気になるところだ。

シミュレーターなどを活用して、自分に合ったおまとめローンを選ぶことが重要だよ。

ちなみに、おまとめローンの金利はピンキリだ。1.1％くらいのものから上限18%までさまざまだね。

それに、借金が一本化されるということは、返済期間が延びることも考えられるよね。

これは１年で完済できた場合であり、返済期間が長引くほど、取られる利息は増える。借金は短期間で完済するほど、取られる利息が少なくて済むんだ。

でも、借金額によっては短期間で完済を目指すと、月々の返済額の負担が大きくなったりもするんだよ。

実際のシミュレーションを見てみようか！

特におまとめローン利用者の中には、少しでも返済を楽にしたいって人もいるだろうからね。

ちなみに、こんなケースだとおまとめローンの審査に通りにくいみたい。

もし滞納をしていて、ブラックリストにのってしまっているのであれば、おまとめローンどころから、どこの審査にも通らない可能性が高いよ。

そもそもすでにブラックリストにのってしまってるのなら、債務整理のデメリットも怖くないよね。

それなら借金問題解決に向けて債務整理してしまった方がいいと、先生は思うな。

簡単に紹介だけしておくね！

じゃあ消費者金融系おまとめローンの強みは何かと言われると、比較的審査に通りやすく、最短即日融資が可能な点かな。

でも銀行の融資の審査は厳しい。融資にかかる時間は３営業日程度。安定した収入や返済に自信がある人は審査を受けてみてもいいかもね！

上限金利も7%程度と低いのに、限度額は高めに設定されているんだ。でも利用には条件がある。

最低金利は高めだけど、上限は16%程度だね。限度額は500万円前後。特徴として、現金を借りるキャッシングだけでなくショッピング利用分もまとめられるよ！

クレジットカードも含めて一本化したいなら便利かもね！

返済期間や、月の返済額によっても、どのおまとめローンを利用するのかは異なるよね。選ぶ際のポイントとか利用方法はどうなのかな？

おまとめローンを利用するからには、今より返済の負担が減らせるかどうかが一番重要だよね。

その部分を踏まえて、以下の点を見ることが選ぶ際のポイントになるよ。

「金利が低くなるとは限らない」でも解説した通り、せっかく借金を一本化して金利の負担を減らそうとしても、今より高い金利になってしまうと一本化の意味は薄いよね。

そもそも金利に幅を持たせているのは、借り入れ額によって、法定上限金利が決まっているからなんだね。

下記の図を見るとわかるけど、100万円以上は年率15%を超えてはいけないんだね。

一本化して、同じ３年完済に設定しているから月の返済額に大きな変化はないけど…それでも２～３％くらい下げると、負担も違うよね？

目安として上限金利は３％以上は下げたいね！

でも短期間で返済しようと思うと、月々の返済額の負担は避けられない。ここのバランスを見るようにしようね！

まずは、自分が月何万円なら返済ができるのか再度洗い出し、各業者が公開している返済シミュレーションなどで、実際にシミュレーションしてみよう！

ここでは、ざっとおまとめローンを利用する方法を紹介するよ！

まずは必要書類を集めよう！各金融機関によって異なるけど、おおよそはこんな感じだね！

申し込みの入力や記載ミスをすると審査に通らない恐れがあるから注意してね！

WEBサイトの場合、書類等はデータ化してお問い合わせフォームから送ったり、郵送したりするから、ちゃんと準備しておこう！

審査では、勤務先への在籍確認が行われることが多いんだ。審査が通れば、晴れて契約ができるね。

銀行系ローンの場合は、本審査があり、銀行窓口で行われるよ。また、利用する銀行の口座開設が必要になるからね。

そうすれば、複数の借り入れはおまとめローンへの返済に一本化されるんだね。

複数の借り入れを自分で管理するのはちょっと面倒だし大変だからね。

ただし、借金であることには変わりないから、これ以上借金をせず短期間で完済を目指すようにしよう。

もしおまとめローンの審査に通らずに、借金が一本化できなかったら…どうしたらいいのかな？もう詰み？

ちなみに、費用はこんな感じ。

この返済を弁護士にすべて依頼することもできるんだ。返済代行とかっていうよ。

ある意味「おまとめ」といえるかもしれない。ただ、先生個人的にはおすすめはしないけどね。

３社なら月3,000～。それが３年続くから、36回分で約10万円だ。手数料は安くて1,000円。

もっとかかる可能性もあるし、ちょっともったいないよね。それに、残りいくらなのか把握もしにくくなる。

自分でしっかり返済した方が、完済したって気持ちにもなるでしょ？あくまでも返済代行を受けてくれる弁護士もいる程度に覚えておいてね。

最大10分の１まで減額されることもある。減額分は返済計画にもとづき、３～５年で完済することになるよ。

あくまでも目安となるけど、今回は一番簡単な「最低弁済基準(さいていべんさいきじゅん)で見てみよう。

借金がいくらなら、このくらい減るよねって基準だよ。

もし100万円まで減額されたら、完済まで３年としても、月の返済額は約2.7万円と負担はだいぶ軽減できるね！！

自己破産は、収入が減少したなどの理由で返済が難しい場合に認められやすいんだ。それにそれなりにデメリットもあるんだよ。

とはいえ、99万円以下の現金や、20万円以下の価値のものはちゃんと残せるから、そんなに心配しなくていいと思うよ。

もちろん弁護士費用も40～50万円はかかるけど、これも分割払いになる。借金の返済義務はなくなるから、ちょっと検討してみてもいいかもだね。

さっきも話した通り、債務整理をすると信用情報に記録されるために、5~7年はクレジットカード・ローンの審査が通らなくなってしまうんだ。

それに、債務整理によっては保証人に一括請求がいったりもする。