借金返済

借金の返済は一本化して楽になる!おまとめローンの注意点まで紹介

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さいむくん
さいむくん
ともだちよ…借金を一本化する方法ってないかな?もうさ、色んな所から借りまくって、返済日が管理できないんだよ~!!
それなら、おまとめローンを利用するといいかもよ!複数の会社から借りている借金を1つにまとめられるサービスなんだ!

返済日はもちろん、金利も一律になるから下がるかも!とはいえ、デメリットもあるから、先生に聞いてみようか!

ともだち
ともだち

多重債務に陥っている場合に、借金を一本化できるのが「おまとめローン」です。

複数の会社から借金をしている場合に、返済日・金利を一律にして管理しやすくなるメリットがあります。

2021年3月に「マネーの空」が約2,400名に行った調査によると、おまとめローンの利用者は10%でした。

また、利用者の約60%は負担が減った、約40%は減らなかった、むしろ増えたと回答しています。

おまとめローンアンケート【引用:10人に1人がおまとめローンをしている!?借金に関する意識調査アンケート – PR TIMES

今回は、借金一本化・おまとめローンについて、借り換え・債務整理との違い、借金一本化のメリット・デメリット、借金が一本化できない場合の対処法などを紹介します。

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借金一本化とは

せんせい
せんせい
はい、今回は借金一本化やおまとめローンについてだね。ここでは、借金一本化やおまとめローンについて教えてあげる!

借金一本化とは複数社からの借金を1つにまとめること

せんせい
せんせい
借金一本化とは、複数社からの借金を1つにまとめることだよ。借金を一本化する便利なサービスがおまとめローンだね!

複数社からの借金を完済できるだけ借り入れて、返済をする。その後はおまとめローンにだけ返済すればいいんだ。イメージにするとこんな感じ。

借金 金利 一本化 おまとめローン
A社・50万円 18% 計:230万円
金利:12%
B社・80万円 18%
C社・100万円 15%
なるほど!借金が1つになるし、上手くいけば金利も18%⇒15%に下がるんだね!結構大きいな!こりゃ便利だね!
さいむくん
さいむくん

借り換えローンとの違い

さいむくん
さいむくん
先生、借り換えローンっていうのも聞いたことがあるんだけど、おまとめローンと借り換えローンってどう違うの?
借り換えローンとは、金利を低くするために、今利用しているローンから別のローンに借り換えることだよ。

おまとめローンも、借り換えっていえば借り換えなんだ。ただ違うのは、1つの借金を借り換えるのと、複数の借金をまとめてしまうって点かな。

せんせい
せんせい
借り換えローン 1社の借金を金利の低いローンに借り換えること
おまとめローン 複数の借金を1つのローンに一本化すること
ともだち
ともだち
さいむくんみたいに、色々な所から借金をしている多重債務状態なら、おまとめローンの方がいいね。

債務整理との違い

さいむくん
さいむくん
じゃあ、よく聞く債務整理(さいむせいり)とはどう違うの?
債務整理とは、法律にのっとって、借金を減額・免除する方法なんだ。

おまとめローンや借り換えローンが、借金を一本化したり、金利を下げたりするサービスなのに対して、債務整理は借金を減額・免除するためにやる法的な手続きなんだよ。

ローンの一本化や借り換えは確かに返済は楽になるけど、借金の額が減るってことはない。これから発生する利息が変わるってことはあるけどね。

債務整理は、利息がカットされたり、元本から減額できたり、支払い義務がなくなるんだね。

せんせい
せんせい
おまとめローン 債務整理
内容 借金を一本化
貸金業者が展開するサービス
借金を減額・免除
法律にのっとった手続き
借金 金利が下がる可能性がある 利息のカット・元本からの減額・返済義務の免除
ブラックリスト のらない のる
さいむくん
さいむくん
ふーん、どっちがいいの?
本当は債務整理の方がいいんだ。この手続きをすることで、借金が減額・免除できることが多いし、返済の負担も減らせる。

ただし、費用がかかったりデメリットもある。

もしおまとめローンで完済できるならそれでもいいけど…この後説明するメリット・デメリットも考慮して考えてみるといいと思うよ。

せんせい
せんせい

借金一本化・おまとめローンのメリット

せんせい
せんせい
じゃあ、借金が一本化できるおまとめローンのメリットを紹介するよ!
おまとめローンのメリット
  1. バラバラの金利を低い金利に変えられる
  2. 返済日がまとまるので管理がしやすい
  3. ブラックリストにのることはない

バラバラの金利を低い金利に変えられる

せんせい
せんせい
おまとめローンの大きなメリットは、バラバラの金利を一律にできることだよね。さっきの表を見てみよう。
借金 金利 一本化 おまとめローン
A社・50万円 18% 計:230万円
金利:12%
B社・80万円 18%
C社・100万円

15%

じゃあ、3年完済で各借金をバラバラに返済した場合と、まとめた場合の返済シミュレーションを見てみようか!
せんせい
せんせい
A社 B社 C社 おまとめローン
借金 50万円 80万円 100万円 計:230万円
金利 18% 18% 15% 12%
月の返済額 約1.8万円 約2.8万円 約3.4万円
月の合計返済額 計:約8万円 約7.6万円
総支払額 約65万円 約104万円 約124万円
3社の総支払額 計:万293円 約275万円
利息 約15万円 約24万円 約24万円
3社の利息 計:約63万円 約45万円
さいむくん
さいむくん
わお!すごいね!バラバラ返済と比較すると利息約18万円は支払わなくて済むわけだ!
そうだね。ただし、これはあくまでも目安だからね。

金利が15%程度で、返済年月も長くなると変わらないどころかちょっと負担が増えるなんてこともある…。

月いくらなら返済できるのか、返済年月はどのくらいかかるのか、それによって利息がいくらになるのかなどの、シミュレーションが大事になるね。

せんせい
せんせい

【参考:しっかりシミュレーション – 知るぽると
【参考:おまとめローンシミュレーション – イー・ローン

返済日がまとまるので管理がしやすい

せんせい
せんせい
多重債務で大変なのが、返済日の管理だよね。

A社は毎月15日、B社は毎月30日、C社は毎月5日とかだったりすると、うっかり返済忘れてしてしまったり…。

そうなんだよね。いつ返済するのか、したのかよくわからなくなって、連絡が来たり。
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
当然だけど、おまとめローンで借金を一本化すれば、借金は1つだから返済日も月に1度だけなんだね。これなら忘れないよね。
そうだね。ちなみに、返済日に返済が遅れると、遅延損害金(ちえんそんがいきん)という期日までに返済できない場合のペナルティが科されることになる。

そこまで大きな金額じゃないけど、借金を一本化してしっかり管理することが大切だよ。

せんせい
せんせい

ブラックリストにのることはない

せんせい
せんせい
おまとめローンや借り換えローンは、利用することでブラックリストに登録されてしまうことはない。
ああ、信用情報のことだよね。ローンやクレジットカードの返済状況などが記録されていて、審査の際に参照される情報のことだね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そう。債務整理をすると、信用情報には傷が残る。借金が返済できなかったことの証明になり、5~10年は審査に通りにくくなってしまうんだ。

この状態が俗にいうブラックリストにのるってやつだね。

なるほど!おまとめローンや借り換えローンは、債務整理ではないから、信用情報に事故情報として記録されることはないんだね!
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。債務整理と比べるとそういうデメリットはないんだ。ただし、借金を滞納するとどの道、信用情報に傷がつくから、注意が必要だね。

借金一本化・おまとめローンのデメリット

さいむくん
さいむくん
おまとめローンはメリットばかりな気がするけど、デメリットなんかあるの?

確かにさっき話してた内容だと、おまとめローン利用者の40%は借金が減らなかったと回答していたし…気になるところだ。

おまとめローンのデメリット
  1. 金利が低くなるとは限らない
  2. 支払総額の増加・返済期間が延びる可能性がある
  3. おまとめローンは返済専用!追加の借金はできない
  4. 審査に通るとは限らない

金利が低くなるとは限らない

せんせい
せんせい
そうだね。まずは、おまとめローンによっては今よりも金利が高くなってしまい、負担が大きくなる可能性がある。

一例

借金 金利 一本化 おまとめローン
A社・50万円 18% 計:230万円
金利:18%
B社・80万円 18%
C社・100万円 15%
たしかにこれじゃあ、100万円の金利が15%から18%になっただけだね…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
とはいえ、これは金利をちゃんと確認すれば防げると思うけどね!

シミュレーターなどを活用して、自分に合ったおまとめローンを選ぶことが重要だよ。

ちなみに、おまとめローンの金利はピンキリだ。1.1%くらいのものから上限18%までさまざまだね。

1.1%?そんなに安いならまとめた方が得じゃない!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
この後話すけど、そう簡単に審査が通るとは限らないよ…

支払総額の増加・返済期間が延びる可能性がある

せんせい
せんせい
おまとめローンの金利によっては、支払総額が増えてしまうケースがある。

それに、借金が一本化されるということは、返済期間が延びることも考えられるよね。

それが何かデメリットなの?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
例えば、100万円の借金の金利が15%だった場合、年間の利息は15万円ってことになる。

これは1年で完済できた場合であり、返済期間が長引くほど、取られる利息は増える。借金は短期間で完済するほど、取られる利息が少なくて済むんだ。

でも、借金額によっては短期間で完済を目指すと、月々の返済額の負担が大きくなったりもするんだよ。

実際のシミュレーションを見てみようか!

支払総額を抑えた場合

A社 B社 C社 おまとめローン
借金 50万円 80万円 100万円 計:230万円
金利 18% 18% 15% 15%
返済年数 3年 3年 4年 3年
月の返済額 約1.8万円 約2.8万円 約2.7万円
月の総返済額 計:約7.3万円 約7.9万円
総支払額 約65万円 約104万円 約133万円
3社の総支払額 計:302万円 約287万円
利息 約15万円 約24万円 約33万円
3社の利息 計:約72万円 約57万円
支払総額を減らすために、おまとめローンの完済を3年にしたんだね。

でもこうすると、金利は15%に統一されたのに、月の返済額の負担は増える。逆もまたしかりだよ。

せんせい
せんせい

月の返済額の負担を抑えた場合

A社 B社 C社 おまとめローン
借金 50万円 80万円 100万円 計:230万円
金利 18% 18% 15% 15%
返済年数 3年 3年 4年 5年
月の返済額 約1.8万円 約2.8万円 約2.7万円
月の総返済額 計:約7.3万円 約5.4万円
総支払額 約65万円 約104万円 約133万円
3社の総支払額 計:302万円 約328万円
利息 約15万円 約24万円 約33万円
3社の利息 計:約72万円 約98万円
さいむくん
さいむくん
今度は完済まで5年と余裕を持たせたけど…そうなると、総支払額はおまとめローンの方が高くなるんだね。
これはどんな借金にもいえることだけどね。

だから、自分が月いくらまでなら返済できるのか、支払総額と月の返済、どちらを重視するのか、しっかりシミュレーションしないと、かえって損をすることになるよ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
何も考えずに金利や返済額が下がるってワケじゃないのか…。

審査に通るとは限らない

せんせい
せんせい
おまとめローンにも当然審査はあるし、無制限に借りられるということはないよ。

特におまとめローン利用者の中には、少しでも返済を楽にしたいって人もいるだろうからね。

ちなみに、こんなケースだとおまとめローンの審査に通りにくいみたい。

おまとめローンの審査に通りにくいケース
  • 安定した収入がない
  • 借入額が大きすぎる
  • ブラックリストになっている
まぁ、返済していけるだけの安定した収入がないと、おまとめローンだけでなく、どんな借金も審査に通りにくくなるよね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
また、おまとめローンとはいえ、借り入れの限度額は決まってるから、それを超える借金はできないよね。

もし滞納をしていて、ブラックリストにのってしまっているのであれば、おまとめローンどころから、どこの審査にも通らない可能性が高いよ。

そもそもすでにブラックリストにのってしまってるのなら、債務整理のデメリットも怖くないよね。

それなら借金問題解決に向けて債務整理してしまった方がいいと、先生は思うな。

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おまとめローンを取り扱っている業者と特徴

せんせい
せんせい
ここまで借金を一本化して、おまとめローンを利用するメリット・デメリットを紹介してきたけど、どんな業者がおまとめローンを展開しているのか気になるよね。

簡単に紹介だけしておくね!

おまとめローンを取り扱っている業者と特徴
  • 消費者金融系おまとめローン
  • 銀行系おまとめローン
  • 労働金庫のおまとめローン
金融機関 金利 限度額
消費者金融系おまとめローン 3.0~20.0%程度 300~800万円程度
銀行系おまとめローン 1.5~20.0%程度 500~1,000万円程度
全国労働金庫のおまとめローン 3.0~7.0%程度 300~1,000万円程度
信販系おまとめローン 12~16.5%程度 500万円前後

消費者金融系おまとめローン

金融機関 金利 限度額
消費者金融系おまとめローン 3.0~20.0%程度 300~800万円程度
せんせい
せんせい
まずは消費者金融系のおまとめローンだね。借り入れ限度額は銀行より少なく、最低金利も銀行より高く設定されているんだ。

じゃあ消費者金融系おまとめローンの強みは何かと言われると、比較的審査に通りやすく、最短即日融資が可能な点かな。

銀行系おまとめローン

金融機関 金利 限度額
銀行系おまとめローン 1.5~20.0%程度 500~1,000万円程度
せんせい
せんせい
銀行系のおまとめローンは、限度額が高いのに、金利が低い傾向があるから、利用したいって人も多いだろうね。

でも銀行の融資の審査は厳しい。融資にかかる時間は3営業日程度。安定した収入や返済に自信がある人は審査を受けてみてもいいかもね!

労働金庫のおまとめローン

金融機関 金利 限度額
全国労働金庫のおまとめローン 3.0~7.0%程度 300~1,000万円程度
せんせい
せんせい
最後は労働金庫だね。全国労働金庫とは、労働組合や生活協同組合などによって運営されていて、利益よりも助け合いを目指した機関なんだね。

上限金利も7%程度と低いのに、限度額は高めに設定されているんだ。でも利用には条件がある。

労働金庫のおまとめローンを利用する条件
  • 労働組合員であること
  • 150万円以上の安定した収入があること
  • 申し込み時の年齢が18~65歳であること
  • 今の会社に1年以上勤務していること

信販系おまとめローン

金融機関 金利 限度額
信販系おまとめローン 12~16.5%程度 500万円前後
せんせい
せんせい
信販系おまとめローンは、ノンバンク系のおまとめローンともいわれている。クレジットカード会社などがおまとめローンを展開していることがあるんだ。

最低金利は高めだけど、上限は16%程度だね。限度額は500万円前後。特徴として、現金を借りるキャッシングだけでなくショッピング利用分もまとめられるよ!

クレジットカードも含めて一本化したいなら便利かもね!

借金一本化・おまとめローンを選ぶポイントと利用方法

さいむくん
さいむくん
ふーん、ひとえにおまとめローンといっても、色んなものがあるんだなぁ…それに、単に金利だけで決めるのも難しい。

返済期間や、月の返済額によっても、どのおまとめローンを利用するのかは異なるよね。選ぶ際のポイントとか利用方法はどうなのかな?

借金一本化・おまとめローンを選ぶポイント

せんせい
せんせい
おまとめローンを利用したからといって、月の返済の負担が大きくなり、返済できなくなったとしたら、そのおまとめローンは失敗だったってことになる。

おまとめローンを利用するからには、今より返済の負担が減らせるかどうかが一番重要だよね。

その部分を踏まえて、以下の点を見ることが選ぶ際のポイントになるよ。

借金一本化・おまとめローンを選ぶポイント
  1. 金利
  2. 月々の返済額と返済期間をシミュレーションする
  3. まとめたい借金が対象かどうか

金利

せんせい
せんせい
まずは金利だね。

金利が低くなるとは限らない」でも解説した通り、せっかく借金を一本化して金利の負担を減らそうとしても、今より高い金利になってしまうと一本化の意味は薄いよね。

でも、先生。金利とか年率ってだいたい〇~〇%と幅を持たせてくるじゃない。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうなんだ。だから上限金利を見るといいよ。

そもそも金利に幅を持たせているのは、借り入れ額によって、法定上限金利が決まっているからなんだね。

下記の図を見るとわかるけど、100万円以上は年率15%を超えてはいけないんだね。

上限金利【引用:上限金利について – 日本貸金業協会

その上、各金融機関によって、利用者の状況を考慮して独自に金利を決めているんだ。

色々な金融機関で金利がいくらくらいになるのか確認してみた方がいいよ。

せんせい
せんせい
借金を一本化する際に下げる上限金利の目安
さいむくん
さいむくん
じゃあ、目安としてどのくらい金利が下がるといいとかあるの?
実際のシミュレーションをちょっと見てみよう。返済期間は3年の36回払いと仮定するよ。
せんせい
せんせい
A社 B社 C社
借金 50万円 80万円 100万円
金利 18% 18% 15%
月の返済額 約1.8万円 約2.8万円 約3.4万円
月の総返済額 計:約8万円
総支払額 約65万円 約104万円 約124万円
3社の総支払額 計:293万円
利息 約15万円 約24万円 約24万円
3社の利息 計:約63万円
せんせい
せんせい
この借金を一本化すると、元本は230万円。条件は同じく3年完済で、金利の違うおまとめローンで比較してみよう
おまとめローンA おまとめローンB おまとめローンC
借金 230万円
金利 15% 13% 11%
月の返済額 約7.9万円 約7.7万円 約7.5万円
総支払額 約287万円 約278万円 約271万円
利息 約57万円 約48万円 約41万円
こうしてみると、2%下がるだけでも総支払額は10万円くらい違ってくるんだね。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうでしょ?

一本化して、同じ3年完済に設定しているから月の返済額に大きな変化はないけど…それでも2~3%くらい下げると、負担も違うよね?

目安として上限金利は3%以上は下げたいね!

月々の返済額と返済期間

せんせい
せんせい
仮に金利が低くなっても、返済まで時間がかかれば、かえって返済総額や利息が膨らんでしまうよね。

でも短期間で返済しようと思うと、月々の返済額の負担は避けられない。ここのバランスを見るようにしようね!

たしかに…返済総額や利息を抑えたいからって無理して毎月高額を返済しても、続かないばかりか、滞納する結果になりかねないよね…。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。かといって、月々甘い金額を返済し続けても、終わりが見えないリボ払いのようになってしまう。

まずは、自分が月何万円なら返済ができるのか再度洗い出し、各業者が公開している返済シミュレーションなどで、実際にシミュレーションしてみよう!

まとめたい借金が対象かどうか

さいむくん
さいむくん
先生、これはどういう意味なの?
おまとめローンには、消費者金融系や銀行系などがあるって話はしたよね?

金融機関によっては、おまとめできる借金が限定されているケースがあるんだ。

例えば、消費者金融系の場合、消費者金融からの借金のみおまとめローンが利用できる!とかね。

自分の借金がおまとめローンに切り替える対象となるかどうか、確認するようにしようね!

せんせい
せんせい

借金一本化・おまとめローンを利用する方法

せんせい
せんせい
おまとめローンの説明はしてきたけど、どんな流れで借りられるのか知りたいよね。知らない人にとってはなかなかイメージがつきにくいと思う。

ここでは、ざっとおまとめローンを利用する方法を紹介するよ!

おまとめローンを利用する方法
  1. 借金一本化・おまとめローンの必要書類を用意する
  2. 申し込みは各金融機関のサイト・電話・店頭
  3. 審査に通ればローン契約
  4. おまとめローンで借り入れた借金で他社の借金を返済

借金一本化・おまとめローンの必要書類を用意する

せんせい
せんせい
おまとめローンは、各金融機関のWEBサイトや電話、店頭などで申し込むことができる。

まずは必要書類を集めよう!各金融機関によって異なるけど、おおよそはこんな感じだね!

本人確認書類1点
補完書類2点
本人確認書類 運転免許証(運転経歴証明書)
マイナンバーカード
パスポート
在留カードや特別永住者証明書 など
補完書類 戸籍謄本・住民票・住民票記載事項証明書
健康保険証
年金手帳 など
収入証明書類1点 給与明細書・源泉徴収票
所得証明書・確定申告書 など
他社からの借金が確認できる書類 他の金融機関との契約書
残高証明書・返済予定表 など

申し込みは各金融機関のサイト・電話・店頭

せんせい
せんせい
さっき話した通り、書類が用意できたら、各金融機関のWEBサイトの申し込みフォーム、電話、店頭などでおまとめローンを申し込もう!

申し込みの入力や記載ミスをすると審査に通らない恐れがあるから注意してね!

WEBサイトの場合、書類等はデータ化してお問い合わせフォームから送ったり、郵送したりするから、ちゃんと準備しておこう!

審査に通ればローン契約

せんせい
せんせい
申し込むと、審査が行われる。審査結果はメールや電話などで連絡されるよ!

審査では、勤務先への在籍確認が行われることが多いんだ。審査が通れば、晴れて契約ができるね。

銀行系ローンの場合は、本審査があり、銀行窓口で行われるよ。また、利用する銀行の口座開設が必要になるからね。

おまとめローンで借り入れた借金で他社の借金を返済

せんせい
せんせい
契約が完了すれば、お金が借りられる。借りた現金を、借りていた複数の金融機関に全て返済しよう。

そうすれば、複数の借り入れはおまとめローンへの返済に一本化されるんだね。

借金一本化・おまとめローンを利用した際の注意点

せんせい
せんせい
借金を一本化するおまとめローンは、借金を管理しやすくなるし、真面目に返済を目指すにはちょうどいいと思う。

複数の借り入れを自分で管理するのはちょっと面倒だし大変だからね。

ただし、借金であることには変わりないから、これ以上借金をせず短期間で完済を目指すようにしよう。

そうだね。金利が下がっても、返済期間が延びればどのみち、無駄な利息が発生してしまうもんね。

それに、おまとめローンで複数の借り入れ先は完済できるわけだから、追加で借金をするなんてこともしないようにね。

借金をまとめた意味がなくなっちゃうもんね。

ともだち
ともだち

借金一本化ができない場合の対処法

さいむくん
さいむくん
先生、おまとめローンって審査があるでしょ?

もしおまとめローンの審査に通らずに、借金が一本化できなかったら…どうしたらいいのかな?もう詰み?

先生がさっき話した債務整理って覚えているかな?債務整理は、法律にのっとって借金を減額・免除する方法なんだ。

おまとめローンの審査が通らない時はもちろん、もう返済が苦しいって時も、債務整理を検討しよう。債務整理には3つの種類があるよ。

せんせい
せんせい
①任意整理 ②個人再生 ③自己破産
内容 利息カット 借金を大幅に減額 借金の返済義務がなくなる
裁判所 通さない 通す
保証人への影響 避けられる 避けられない
財産 処分しない 没収される可能性がある
条件 ない・相手次第 ある

任意整理をする

せんせい
せんせい
まずは任意整理(にんいせいり)。その名の通り、貸金業者と交渉して、利息などをカットしてもらい、元本などを3~5年で完済する方法だ。
ああ!業者からしても自己破産して、返済義務がなくなるよりも、利息をカットして減額分だけ完済してもらおうってやつだね!
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そういうこと。例えば任意整理をするとこんな感じ。
A社 B社 C社
借金 50万円 80万円 100万円
金利 18% 18% 15%
返済年数 3年
任意整理前
月の返済額 約1.8万円 約2.8万円 約3.4万円
月の合計返済額 計:約8万円
総支払額 約65万円 約104万円 約124万円
3社の総支払額 計:約293万円
任意整理後
月の返済額 約1.3万円 約2.2万円 約2.7万円
月の合計返済額 計:約6.2万円
総支払額 約50万円 約80万円 約100万円
3社の総支払額 計:230万円
減額分 計:約63万円
利息が全部カットできると、返済総額はもちろん、月の返済額もこんなに減るの!?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね!例えば、交渉で完済までにかかる利息のカットに応じてもらえれば、これだけ返済の負担を減らせるよ!
これって自分でやるの?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
自分でやることは不可能じゃないけど、不利な条件で和解してしまう可能性もあるから、弁護士に依頼するのが一般的だね。

ちなみに、費用はこんな感じ。

任意整理にかかる弁護士費用 1社あたり3~5万円
※弁護士によっては減額分に対して減額報酬10%
さいむくんが3社から借金している場合、3~5万円×3社で弁護士費用は9~15万円くらいだね。

減額報酬があった場合、減額できた金額に対して10%かかる。上記の例だと、減額できたのは約63万円。なので、約6万円がかかるかも。

トータルでも、13~21万円くらいかな。でも約63万円が減額できたと思うと、損にはならないと思うよ!

もし費用の負担が難しいのなら、1社だけ交渉するのもアリだよ。それだけでも返済の負担は軽くなるでしょ?

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
そうだね!最近では分割払いの法律事務所も多いし、無料相談を活用して相談してみてもいいかもね!
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任意整理なら弁護士に返済代行を依頼できる

せんせい
せんせい
任意整理後は、今まで通り決められた金額を各貸金業者へ返済していく。借入先が多いと、手間がかかるよね。

この返済を弁護士にすべて依頼することもできるんだ。返済代行とかっていうよ。

ある意味「おまとめ」といえるかもしれない。ただ、先生個人的にはおすすめはしないけどね。

便利なのに、どうしておすすめしないの?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
返済代行は便利だけど、弁護士への手数料もかかる。手数料は1社につき、1,000円~くらいだね。
それくらいなら全然お願いした方が楽じゃない?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
自分で振り込めば手数料は200円くらいで済むんだよ。それに、借入先が増えれば手数料も増える。

3社なら月3,000~。それが3年続くから、36回分で約10万円だ。手数料は安くて1,000円。

もっとかかる可能性もあるし、ちょっともったいないよね。それに、残りいくらなのか把握もしにくくなる。

自分でしっかり返済した方が、完済したって気持ちにもなるでしょ?あくまでも返済代行を受けてくれる弁護士もいる程度に覚えておいてね。

個人再生をする

せんせい
せんせい
個人再生(こじんさいせい)は、裁判所に申し立てて、借金を元本から大幅に減額してもらう方法だよ。

最大10分の1まで減額されることもある。減額分は返済計画にもとづき、3~5年で完済することになるよ。

個人再生はどのくらい借金が減るの?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
個人再生では、どのくらい借金が減るのか、どのくらい返済額になるのか算出するのが複雑なんだ。

あくまでも目安となるけど、今回は一番簡単な「最低弁済基準(さいていべんさいきじゅん)で見てみよう。

借金がいくらなら、このくらい減るよねって基準だよ。

借金総額 最低弁済額
100万円未満 全額
100万円~500万円未満 100万円
500万円~1500万円未満 借金総額の5分の1
1500万円~3000万円未満 300万円
3000万円~5000万円未満 借金総額の10分の1
借金総額が230万円なら、100万円まで減額される可能性はあるよね。

とはいえ、個人再生を申し立てた人の財産も返済額を左右する要因になるから、これはあくまでも目安ってことを覚えておいてね。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
逆に100万円以下だと効果はないんだね。それなら任意整理の方がいいかもね。

もし100万円まで減額されたら、完済まで3年としても、月の返済額は約2.7万円と負担はだいぶ軽減できるね!!

個人再生は減額効果も大きいんだ。ただし、手続きは複雑で難しいから、弁護士依頼は必須になる。

弁護士費用の相場は40~50万円くらい。もちろん一括ではなく分割払いが可能だから、検討してみてもいいかもね!

せんせい
せんせい

自己破産をする

せんせい
せんせい
最後は自己破産だね。これは知ってる人も多いかもしれないけど、裁判所に申し立てて借金の返済義務をなくしてもらう方法だよ!
おお!じゃあ僕は自己破産で!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さいむくん、ちょい待ち。自己破産は一番強力な手続きだけど、誰でも認められるとは限らないよ。

自己破産は、収入が減少したなどの理由で返済が難しい場合に認められやすいんだ。それにそれなりにデメリットもあるんだよ。

財産が没収されちゃうんでしょ?
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。もちろん自己破産の手続きによるけど、一定の財産がある場合、没収されることになる。

とはいえ、99万円以下の現金や、20万円以下の価値のものはちゃんと残せるから、そんなに心配しなくていいと思うよ。

もちろん弁護士費用も40~50万円はかかるけど、これも分割払いになる。借金の返済義務はなくなるから、ちょっと検討してみてもいいかもだね。

補足|債務整理にはそれぞれデメリットもある

せんせい
せんせい
債務整理を紹介したけど、債務整理にはそれぞれデメリットもある。

さっきも話した通り、債務整理をすると信用情報に記録されるために、5~10年はクレジットカード・ローンの審査が通らなくなってしまうんだ。

それに、債務整理によっては保証人に一括請求がいったりもする。

債務整理のデメリットについては、この前教えてくれたよね!詳しくは下記のコラムを読んでみてね!
ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
なるほどね…色々聞いたけど、僕はどれをすべきなのか全然わからないな…。
どの債務整理をすればいいのか、判断するのはなかなか難しいと思う。そんな時こそ、弁護士に聞いてみてほしいな!

弁護士なら、さいむくんの状況を見て、費用対効果も含めて、どの手続きがベストなのかアドバイスをくれるよ。

今なら無料相談を受けている法律事務所も多いしね。返済が苦しいなら、気軽に相談してみてね!

せんせい
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対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。

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まとめ

ともだち
ともだち
さいむくん、今日はどうだった?内容をまとめるよ!
まとめ
  • 借金を一本化できる「おまとめローン」は複数の借り入れを一本化できるサービスのこと
  • 金利を下げられたり、返済日を1つにするなどのメリットがある
  • ただし、金利が下がらない、借金総額が増えることで返済期間が延びるなどのデメリットもある
  • おまとめローンを利用することで今よりも返済の負担が減るのであれば検討してもよい
  • おまとめローンが利用できない、返済がきついのであれば、債務整理を検討しよう
  • 債務整理はデメリットもあるが、借金が減額・免除される方法なので返済の負担が軽減できる可能性がある
結局、どのおまとめローンがいいのか、自分でちゃんとシミュレーションしないと、借金の負担は減らせそうにないな…。

僕の場合は、借金を減額して返済の負担を減らしたいし…まずは弁護士に相談してみようかな!

ということで、先生、相談していい?

さいむくん
さいむくん
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