クレジットカード

リボ払いを使わない設定はあとからできる?リボの危険性とは

さいむくん
さいむくん
この前気づいたんだけど、支払い方法がなぜかリボ払いになってたんだ!

リボ払いってヤバいって聞くから設定変えたいんだけど、どうやって設定変えるんだろう?

さいむくん、リボ払いの設定を変えたいの?確かにヤバいから、すぐ変えたほうがいいね。

今回は、リボ払いを使わない設定にする方法と、「リボ払いはヤバい」っていわれている理由を解説しようか。

せんせい
せんせい

クレジットカードを利用している人の中には、こんなお悩みを抱えている方もいらっしゃるのでは?

  • いつの間にかリボ払いになっていた
  • 勝手にリボになっていた

今回は、リボを使わない設定にする方法や、勝手にリボ払いになってしまうケース、まだまだ認知度の低いリボ払いの危険性について解説します。

リボ払いを使わない設定にする方法と注意点

せんせい
せんせい
じゃまずは、リボ払いを使わない設定にする方法と注意点を紹介するよ。

リボ払いを使わない設定にする方法

せんせい
せんせい
リボ払いは、基本的には各クレジットカード会社のWEBサイトや、会員ページから変更ができるんだ。

主なクレジットカードをざっと紹介するから、埋め込んであるURLから、リボ払いを使わない方法をチェックしてね。

dカードだけは、電話でリボ払いの解除を行ってるね。
せんせい
せんせい

ただしリボ払いで購入したものは分割払いに変更できない

せんせい
せんせい
ただし、実際に支払い方法を変更できるのは、「設定を変えたあとに購入したもの」から。

設定を変える前にすでにリボ払いで購入したものは、分割払いにできない可能性が高いから注意してね。

「あとから分割払い」はリボ払いではなく一括払いで購入したもの対象

せんせい
せんせい
また、例えばdカードにある「あとから分割払い」は、リボ払いではなく一括払いで購入したものが対象だから、気をつけてね。

リボ払い【引用:ご質問と回答ーdCARD

ややこしいけど…リボで支払ったものはリボで支払いを終えないといけないんですね。嫌だなぁ…。
さいむくん
さいむくん

カードが「勝手に」リボ払いになるケース

さいむくん
さいむくん
先生、でもクレジットカードが「勝手に」リボ払いになってたんですよ!!ひどくないですか?
なるほど。実に巧妙なのだけど、「最初からリボ払い」だったなんてケースもあるんだ。

ここでは、カードが「勝手に」リボ払いになるケースをいくつか紹介するよ。

せんせい
せんせい

カードがリボ払いになるケース

  • リボ払い専用のカードだった
  • 初期設定がリボ払いになっていた
  • キャンペーンの参加条件がリボ払いだった
  • 支払い設定がリボ払いになっていた
  • 一定以上を利用すると自動リボになる設定だった

リボ払い専用のカードだった

せんせい
せんせい
まずは、そもそもリボ払い専用のカードだった場合。

例えば、三井住友カードには「Revo Style」という名前のリボ払い専用カードがあるね。

また、リボ払い専用カードには、他にもこんなカードがあるから注意しよう。

ぼくたちは「これがリボ払い専用カードです」っていわれてるから専用カードって分かるけど、何も知らなかったら、名前だけじゃ「リボ払い専用」ってわかりづらいですね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。

自分が申し込もうとしてるカードがリボ払い専用カードじゃないかどうか、確認するのは大事だね。

初期設定がリボ払いになっていた

せんせい
せんせい
次は、支払い方法の初期設定がリボ払いになっていた場合。

例えばファミマTカードの初期設定はリボ払いになっているんだけど、初期設定ですでにリボ払いになっていると、その後の設定は自動的にリボ払いになるんだ。

まさか「お得」といわれてクレジットカードを作ったのに、リボ払いだなんて…。

初期設定がどうなってるかなんて確認しないもんな…。ぼくも支払い方法の設定確認しないと!

さいむくん
さいむくん

キャンペーンの参加条件がリボ払いだった

せんせい
せんせい
また、キャンペーン参加の条件がリボ払いに設定することだった場合。

例えばこういうキャンペーンね。

リボ払い【引用:キャンペーンー三井住友カード

※このキャンペーンは終了しました。

2022年9月~10月末まで実際に開催されていた、三井住友カードのキャンペーンだよ。

三井住友カードの「マイ・ペイすリボ」は1回払いの利用分が自動的にリボ払いになる支払い方法。

こういうキャンペーンに参加したあとで、支払い方法を変更し忘れるとずっとリボ払いのままになるんだ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
キャンペーンに参加するときって、終了したあとのことまでは考えないですもんね…。

支払い設定がリボ払いになっていた

せんせい
せんせい
次は、支払い設定がリボ払いになっていた場合。

例えば、楽天カードの「自動リボ」は、1回払いのショッピング利用分が自動でリボ払いになる支払い方法だよ。

それってもうリボ払い専用カードじゃないですか!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
リボ払い専用カードともちょっと違う。

リボ払い専用カードは、リボ払いだけなんだ。自動リボの場合は、一応別の支払い方法に設定できる。

申し込みの際には支払い方法を設定できるんだけど、「自動リボ」などリボ払いを設定する項目にチェックしていると、その後の支払いはすべてリボ払いになるんだ。

だから契約した段階で別の支払い方法を選択したほうがいいね。

一定以上を利用すると自動リボになる設定だった

せんせい
せんせい
一定以上を利用すると自動的にリボ払いになる設定もあるよ。

例えばdカードの「こえたらリボ」は、あらかじめ決めた支払い額をこえると、こえた分だけリボ払いになるサービスなんだ。

超えたらリボ【引用:こえたらリボーdCARD

別に頼んでないから、変えなくてもいいのに…。

リボ払いになるパターンがいくつかあるなら、「いつのまにかリボ払いになってた」って感じるケースもたくさんありそうですね!

さいむくん
さいむくん

「勝手にリボ払いになっていた」とならないための注意点

さいむくん
さいむくん
クレジットカード会社は色々巧妙な手段で、「リボ払い」になるように仕組んでくるんですね。
まぁそうだね。だからこそ自衛するのが大事だよ。

リボ払いになっていたケースが分かったところで、ここでは「勝手にリボ払いになっていた」とならないための注意点を解説するよ。

せんせい
せんせい

リボ払い専用カードかどうか確認する

せんせい
せんせい
まずは、使っているカードがリボ払い専用カードかどうかを確認しよう。

リボ払い専用である以上、支払い方法が変更できない可能性が高いから、まずはカスタマーサービスに問い合わせてみよう。

もしリボ払い専用であるような場合は、使わないように解約してしまったほうがいいね。

せんせい
せんせい

「自動リボ」の項目がないか確認する

せんせい
せんせい
次は、「支払い設定がリボ払いになっていた」で紹介した「自動リボ」の項目が、支払い方法にないかどうかを確認しよう。

解除する方法は、それぞれのクレジットカードの「よくあるご質問」などのページから確認できる可能性が高いから、確認してみてね。

ちなみに、さっき紹介した楽天の自動リボの解除方法は、こちらから確認できるよ。

利用前に、「自動リボ」のような項目にチェックしないことや、利用前の設定変更も重要ですね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。そもそも名前が「自動リボ」じゃないこともあるから、しっかり確認したほうがいいね。

利用明細を確認する

せんせい
せんせい
また、毎月の利用明細はきちんと確認しよう。

クレジットカードの利用明細にはほとんどの場合、支払い方法が記載されている。リボ払いになっていないかこまめに確認しようね。

そうですね。それに今ある借金を返済するにも、残高などをこまめにチェックしたほうがいいですね。
ともだち
ともだち

リボ払いを効率よく返済する方法

せんせい
せんせい
よし、ここまでリボ払いから自衛する手段を紹介したけど…お次は、リボ払いを効率よく返済する方法を3つ紹介するよ。

リボ払いを効率よく返済する方法

  1. 繰り上げ返済をする
  2. 借り換えを利用する
  3. 返済が苦しいなら債務整理をする

繰り上げ返済をする

せんせい
せんせい
まずは繰り上げ返済をする方法。繰り上げ返済は、毎月の返済とは別にまとまった金額を返済する方法ね。

繰り上げ返済をすることで、元本を効率よく減らし、利息も減らすことができるんだ。

繰り上げ返済って、どういう原理なんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
まず、毎月の返済は2つに分かれるんだ。
  1. 元金
  2. 利息
月の返済分のうち利息は手数料として吸い取られるから、元金の返済にはあてられない。

しかもリボ払いは金利が高いから、毎月の返済額から引かれる手数料も高いんだ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
なるほど。例えば月々3万円を返済しても、そのまま元本の返済にはあてられずに、手数料が引かれちゃうんですね。
そうだね。だから、毎月の返済とは別に繰り上げ返済をして、元金を減らす必要があるんだよ。

リボ払いの金利については「金利が高い」で解説するね。

せんせい
せんせい

借り換えを利用する

せんせい
せんせい
借り換えは、現在借り入れている会社から別の会社へのりかえる方法だよ。
ああ!例えば、今より金利の低いローンBを借りて、今のリボ払いAを支払うやつですよね。

そうすれば、Aより安い金利の借金を返済していけばいいだけにりますね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。ただ、のりかえの際には審査があるから、誰でも利用できるってわけじゃないけど……。

現在の借り入れより金利が低いところにのりかえれば、支払総額が減る可能性があるのがメリットだね。

返済が苦しいなら債務整理をする

せんせい
せんせい
ただ、今紹介した「繰り上げ返済」や「借り換え」は、まとまった金額が必要だったり、支払総額が変わらない可能性があったりして、根本的な解決にはならないんだ。

だから、リボ払いの返済が苦しいときは債務整理(さいむせいり)がおすすめだよ。

債務整理?ってなんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
債務整理ってのは、債権者との交渉や裁判所の許可などで借金を減額・免除できる手続きだよ。

特に、リボ払いの返済でおすすめの手続きは任意整理だね。

任意整理は債権者との直接交渉で、利息をカットしてもらう手続きですね。

残った借金は3~5年で返済していきます。債権者1社あたり2~5万円で手続きができるのが魅力ですね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。借金を返済するには、月々の返済を増やすか、借金を減らすしか方法がない。

繰り上げ返済できるならそれがベストだけど、収入を増やすのは簡単じゃないよね。

その点債務整理なら、弁護士費用はかかるけど、借金を減額できる上に、完済の目途もつくようになる。

いつまでも終わりの見えないリボ払い地獄をさまよい続けるよりは建設的だよね。

リボ払いを早期に返済しないとやばい理由

さいむくん
さいむくん
なんか、先生の話をずっと聞いてると「リボ払いはヤバい」みたいに聞こえるんですけど、そんなにヤバいんですか?
そうだね。リボ払いは返済できないとヤバいから、その理由をこれから解説するね。
せんせい
せんせい

リボ払いを返済できないとヤバい理由

  • 金利が高い
  • 月々の返済の半分くらいが手数料になる
  • 返済が終わらない

金利が高い

せんせい
せんせい
リボ払いはとにかく金利が高い。

例えば、「初期設定がリボ払いになっていた」で例にあげたファミマTカードの金利は18%なんだ。

リボ払いの金利【引用:手数料・利息・お支払例についてーファミマTカード

もちろん、違法でもなんでもない金利だし、借り入れの上限はそこまで大きくない。

でも、一般的なリボ払いの金利は15%程度なんだけど、同じ借り入れでも、例えばJCBのカードローンの金利は上限でも12.5%なんだ。

これだけでも、高そうな感じがしないかな?

せんせい
せんせい

カードローンの金利【引用:カードローン「FAITH」の借入限度額および金利ーJCB

月々の返済の半分くらいが手数料になる

せんせい
せんせい
また、リボ払いの場合は月々の返済の半分くらいが手数料として吸い取られるんだ。

どういうことなのか、ちょっとシミュレーションを見てみよう!

リボ払いシミュレーション【引用:ショッピングリボルビング払いご返済シミュレーションーOrico

これは、100万円をリボ払いで借り入れたときの返済シミュレーションだよ。

オリコのシミュレーションで、リボ払い100万円の最低返済額は2万円。

見てもらってわかると思うけど2万円の返済額のうち1万2000円は手数料として吸い取られるんだ。

つまり、元金の返済にあてられるのは8000円だけなんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
そんな!半分以上も手数料になるんですか…それじゃあ返済が終わらないです!

返済が終わらない

せんせい
せんせい
今さいむくんがいってくれたように、リボ払いの返済は終わりが見えないんだ。

理由はもちろん、金利が高いし、手数料が高額になるからだね。だから、一度返済が滞るとこんなループにハマってしまうんだ。

リボ払いの無限ループ

  1. リボ払いは残高に対して利息が発生する
  2. 金利が高いと残高に対する利息も増える
  3. 利息は増えても手数料として消えるから元金が減らない
  4. ①に戻る

しかも、リボ払いは多くの場合、追加の借り入れに審査が必要ないんだ。

だから追加の借り入れに対する心理的なハードルも低くて、借金をしている感覚がどんどん薄くなってしまうんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
確かに…クレジットカードの分割払いだと、返済回数が決まってるから、どんなに苦しくても、月々その金額が取られちゃうんですよね。

でもリボ払いは、返済額を自分で設定できるから、苦しくないように返済できて便利なんですよね。

そして返済が苦しくないから、またリボ払いで払えばいいやって使ってしまう…。

でもさいむくんもわかったように、返済額が少額になるとそれこそ元本は減らない。

月々の返済は楽だけど、どんどん地獄に迷い込んでいってるんだよ。

気づいたらリボ払いの借金が増えてしまってるなんてことになるんだ。

せんせい
せんせい

リボ払いについての不安や疑問は弁護士に相談しよう

せんせい
せんせい
リボ払いの危険性は分かってもらえたかな?

毎月の返済額が変わらないから、手を出しやすい支払い方法であるけど、その分リスクは大きいんだ。

借金をしている感覚は薄くなるけど、返済総額はどんどん膨らんでいく。

さっき説明したようなループにハマると自力で抜け出すのは困難になる。

だから、リボ払いについての不安や疑問は弁護士に相談してほしい。

弁護士はリボ払いの問題もたくさん解決してきたんだ。

たくさん解決してきたってことは、リボ払いで悩んでいるのはあなただけじゃないんだよ。

まとめ

今日のまとめ

  • 設定変更前にリボ払いで購入したものは分割払いにできない
  • カードが「勝手に」リボ払いになるケースは5つ
  • 利用明細はきちんと確認をしよう
  • リボ払いを効率よく返済するには債務整理がおすすめ
  • リボ払いが「ヤバい」のは金利が高いから

さいむくん
さいむくん
リボ払いを使わない設定と一緒に、リボ払いの危険性が理解できたよ…。

ぼくも、のんきに返済してないで弁護士に相談しよう!

そうだね。

「あの時、相談しておけばよかった…」なんてならないように、危険に気づいた時が相談するタイミングだよ!

せんせい
せんせい
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
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著者情報

この記事の監修者
岡本 順一
岡本 順一FAST法律事務所 代表弁護士

2013年弁護士登録後、都内の法律事務所に所属。

企業法務をはじめ、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件、債務整理関連の案件などを多数手がける。

2022年よりスタートアップ法務を専門に手がけるFAST法律事務所の代表弁護士に就任。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール