クレジットカード

生活保護でもクレジットカードは持てる?利用時の注意点や対処法は?

さいむくん
さいむくん
生活が苦しいから生活保護を申請しようか迷ってるんだけど、生活保護ってクレジットカードつくれるのかな?

というか、いままで持ってたカードはどうなるんだろう?

結論、持つことは問題ないよ。ただ、使う場合は、いくつか注意しないといけない。

注意しないと、生活保護を打ち切られてしまう可能性があるからね。今日はその辺を教えてあげよう!

せんせい
せんせい

クレジットカードを持っていることは問題ありませんが、注意しないと生活保護を打ち切られる可能性があります。

この記事では、生活保護でクレジットカードは使えるのか、今まで持っていたクレジットカードはどうなるのか、わかりやすく解説します。

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この記事の内容
  1. 生活保護でクレジットカードの利用は許可があれば可能
  2. 自治体に許可を取らずにクレジットカードを利用するとバレる
  3. 生活保護でクレジットカードを利用する際の注意点
  4. 生活保護でクレジットカードの作成・利用は難しい
  5. 生活保護を受給すると今までのクレジットカードは解約?
  6. 生活保護でクレジットカードが利用できない場合の対処法
  7. 生活保護の受給をやめたらクレジットカードは作れる?
  8. まとめ

生活保護でクレジットカードの利用は許可があれば可能

せんせい
せんせい
結論からいうと、生活保護でもクレジットカードは利用できる。ただし、許可が必要だよ。

クレジットカードの所持は法律で禁止されてない

せんせい
せんせい
じつは、生活保護の人がクレジットカードをつくってはいけないという法律はないんだ。

生活保護は、生活保護法って法律で決められている。

でも、クレジットカードの所持については触れられていないから、つくっただけで法律に違反するわけじゃないんだ。

ただし、クレジットカードの利用は「収入」だと判断される可能性がある。

「収入」があった場合は、福祉事務所に報告しないとダメなんだ。

(届出の義務)

第六十一条 被保護者は、収入、支出その他生計の状況について変動があつたとき、又は居住地若しくは世帯の構成に異動があつたときは、すみやかに、保護の実施機関又は福祉事務所長にその旨を届け出なければならない。

【引用:生活保護法 – e-Gov

そうなんですか!持ってること自体、禁止されてるイメージありました…。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。それに使うにしても、注意点はいくつかある。

くわしくは「生活保護でクレジットカードを利用する際の注意点」で説明するよ。

そもそも生活保護だと新規のクレジットカードは作成が難しい

せんせい
せんせい
後で話すけど、そもそも生活保護だと、新しくクレジットカードを作るのは難しいんだ。

審査に通らない可能性があるからだね。

利用する前に福祉事務所やケースワーカーに必ず相談しよう

せんせい
せんせい
利用や申し込みの前には、かならず福祉事務所やケースワーカーに相談しよう。

さっき話したように、無断で使うのはダメなんだね。

福祉事務所やケースワーカーさんによるけど、携帯電話料金や光熱費など生活費に必要なものを「一括払い」するのなら、OKが出る場合もあるよ。

福祉事務所とかケースワーカーって名前は聞いたことあるけど、なにをする人たちなんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
福祉事務所は、生活保護を申し込む所だよ。生活保護をサポートしてくれているんだ。

ケースワーカーは、生活保護の受給者をサポートしてくれる人。

定期的に家に来て、様子を見てくれたり、自立に向けた支援やアドバイスをしてくれるんだ。

【参考:福祉事務所についてー厚生労働省

仕事内容についてはなんとなくわかりましたけど、なんで相談しないといけないんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
生活保護を受けている人の義務のひとつが「支出の節約」なんだ。

クレジットカードを自由に使われたら大変だから、カードはケースワーカーが管理していることが多いんだよ。

(生活上の義務)

第六十条 被保護者は、常に、能力に応じて勤労に励み、自ら、健康の保持及び増進に努め、収入、支出その他生計の状況を適切に把握するとともに支出の節約を図り、その他生活の維持及び向上に努めなければならない。

【引用:生活保護法の生活上の義務についてーe-Gov法令検索

だから、相談しないといけないんですね。なるほど!
さいむくん
さいむくん

自治体に許可を取らずにクレジットカードを利用するとバレる

さいむくん
さいむくん
でもでも、クレジットカードをこっそり使ったって、ばれないんじゃないですか?

カードを使ったら、ケースワーカーのスマホが鳴るみたいなシステムじゃないですよね?

さいむくんにはそのシステムが必要かもしれないね。

けど、そんなことしなくてもバレるんだよ。その理由をいまから説明しよう。

せんせい
せんせい

福祉事務所は金融機関などに調査を依頼できる

せんせい
せんせい
福祉事務所は、銀行などに、財産の調査を依頼できるんだ。

難しくいうと、「資産の照会依頼」ってやつを銀行にお願いできるわけだ。

クレジットカードを使うと、銀行口座からお金が引かれる。銀行は引き落とされた記録を持っているんだ。

福祉事務所は、調査で引き落とされた記録を見ることができて、バレちゃうってわけだ。

しかも、生活保護を申し込んだ段階で、財産の調査に同意しないといけないんですよね。

同意しないと生活保護は受けられないし…。

ともだち
ともだち
ともだち
ともだち
そうだね。生活保護は最低限の生活を保障するものだから、財産なども調査されちゃうんだね。

無許可での使用や分割払いは生活保護の取り消しになる場合も

せんせい
せんせい
もし、無許可でクレジットカードを使うと、大変なことになるよ。

無許可でクレジットカードを使うとこんなことに…

  • 生活保護の一部を返金
  • 悪質な場合は、生活保護の返金と徴収金(ちょうしゅうきん)というお金を払うことになる
  • 悪質な場合は、詐欺を疑われる
  • 生活保護を打ち切られる
生活できなくて困ってるのに、取り消しはもっと困ります!なんで取り消しなんですか!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
取り消しになるのは不正受給だと判断されちゃうからなんだ。

仮に、クレジットカードを使うにしても、生活保護を受けている間は、ルールがあるんだよ。

生活保護でクレジットカードを利用する際の注意点」で教えてあげるね!

生活保護でクレジットカードを利用する際の注意点

せんせい
せんせい
じゃあ、生活保護を受けていある間に、クレジットカードを使う場合の注意点を紹介するよ。
生活保護でクレジットカードを
利用するときの注意点

 

  • ぜいたく品の購入はできない
  • リボ払いや分割払いは利用できない
  • キャッシングやカードローンなど借金はできない
  • 虚偽の申告をするとクレジットカードは解約になる
  • ポイントも収入になる

ぜいたく品の購入はできない

せんせい
せんせい
まず、ぜいたく品の購入はできないよ。
どうして、生活保護だとぜいたく品は購入できないんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さいむくんも聞いたことあると思うけど、生活保護は最低限の生活をおくれるようにするためのもの。

難しくいえば、日本国憲法第25条で定められた「健康で文化的な最低限度の生活」を維持するために支給されるものなんだ。

ぜいたくなものは、最低限の生活をする上で、必要ないよね?生活で必要なものなら、使えるよ。

売ればお金になるようなぜいたく品は、買えないんですよね。ブランド品とか美術品とか、ゲーム機とか。

クレジットカードは、生活保護費よりも高いものを、分割払いで買えちゃうので、注意しないとですね。

ともだち
ともだち

リボ払いや分割払いは利用できない

せんせい
せんせい
また、リボ払いや分割払いも使えないよ。

そもそも、クレジットカードって、クレジットカード会社に立て替えてもらうよね?

だからさいむくんは、クレジットカード会社が立て替えてくれたお金を後から返さないといけない。

でも、この返す時に、「手数料」がかかるんだね。この手数料が、生活保護法に違反しちゃうんだ。

どういうことですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
生活保護を受ける人には、節約をする義務があるんだ。

この手数料は、生活に重要なものじゃないから、生活保護に違反してることになっちゃうんだね。

(生活上の義務)

第六十条 被保護者は、常に、能力に応じて勤労に励み、自ら、健康の保持及び増進に努め、収入、支出その他生計の状況を適切に把握するとともに支出の節約を図り、その他生活の維持及び向上に努めなければならない。

【引用:生活保護法の生活上の義務についてーe-Gov法令検索

でも、クレジットカードの場合、分割払いじゃなくて、一括払いなら、手数料はかからない。

だから、生活保護でクレジットカードを利用するなら、一括払いしか使えないってことだね。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
一括払いしかできないのはつらいですね…。一括払いじゃ、やっぱりぜいたく品は買えないや…。

キャッシングやカードローンなど借金はできない

せんせい
せんせい
クレジットカードには、キャッシングといって、お金を借りるサービスがあるんだ。

他にも、カードローンといって、カードを入れるとお金が借りられるものもある。

でも、生活保護を受けている間は、借金もダメだよ。

借金は収入だと判断される。そうなると、「生活保護はいらないよね?」ってことになっちゃうんだね。

それに、生活保護費で借金を返すのもダメなんだ。生活保護費で使っていいのは、決められているからだね。

生活保護費で使っていいもの

食費・服・光熱費・家賃・学用品・病院代・お葬式代 など

【参考:生活保護制度厚生労働省

生活保護は、最低限の生活をおくるためのもの。

借金を返すことは、最低限の生活を送るために、必要なことじゃないから、ダメなんですね。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。

だから、生活保護費で借金を返すと「無許可での使用や分割払いは生活保護の取り消しになる場合も」で話したみたいに、お金を返したり、生活保護が打ち切られたりするんだ。

でも、返せないと取り立てがくるし…生活保護を受ける前に、すでに借金があった場合はどうすればいいんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そのときは、生活保護の前に債務整理(さいむせいり)しよう!

弁護士に依頼して、借金を減らしたり免除できたりする手続きだから、検討してみてね。

ポイントは現金化せずに使う

せんせい
せんせい
クレジットカードのポイントは、現金化せずに使おう。

クレジットカードのポイントは、現金化しなければ、「収入」とは判断されないからなんだ。

【参考:商品券・電子マネー・ポイント等の取扱いについてー『生活保護手帳 別冊問答集 2018年度版ー追補ー』

じゃあ、例えば楽天ポイントなんかはそのまま使えるってことですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。楽天カードって、楽天市場で(今回の場合は一括払いのみ)利用すると楽天ポイントがたまるよね。

だから、たまったポイントを、楽天市場での商品の値引きに使ったり、ポイントで何かを買うのは問題ないんだね。

逆に、ポイントを現金化すると、「収入」だと判断されちゃうからね。

例えば、フリマアプリのメルカリは、販売したお金が一定の金額まで貯まると、銀行に振り込むことができるんだ。

銀行に振り込まれると、お金として引き出して使えてしまう。だから、「収入」扱いになるので、注意が必要だよ。

なるほど!じゃあずっとほしかった有機ELの…
さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
それはもれなくぜいたく品じゃないかな。

生活保護でクレジットカードの作成・利用は難しい

せんせい
せんせい
これまで説明してきたように、いろいろと気をつければ、生活保護でも、クレジットカードを利用することはできる。

ただ現実問題として、生活保護を受給している人がクレジットカードをつくったり利用したりするのは難しいんだ。

申し込み時の審査に通らない可能性が高い

せんせい
せんせい
新しくクレジットカードを作る時、申し込みの段階で、審査に通らない可能性が高いんだ。

生活保護費で支払われるのは最低限の生活費だよね。生活保護だけで生活をしていると、支払が難しいのではと思われて、審査に通らないんだ。

クレジットカードって、審査のときに、職業を聞かれるんですよね?生活保護っていわなければいいんじゃないですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さいむくんが、他に働いているなら、仕事していることを書けば、審査に通るかもしれない。

でも生活保護だけの人は、生活保護ってことをいわないとダメだよ。嘘で申し込むと、クレジットカードは、解約になっちゃうからね。

もし働いている人は、クレジットカードで利用できる金額を低めに設定しよう。審査に通りやすくなるからね。

他にも、楽天カードあたりなら、作りやすいって聞いたことがありますよ。申し込んでみてもいいかもしれないですね!
ともだち
ともだち

生活保護費によって返済が難しくなることがある

せんせい
せんせい
生活保護費の内でクレジットカードを使っていても、支払いが難しくなることがあるんだ。

生活保護で決められたルールを守らないと、生活保護費は減らされたり、打ち切られたりしちゃうからだね。

でも、ちゃんと生活保護のルールを守っていれば、問題ないんだけどね。

生活保護下でのNG行為
  • 生活保護で報告せずに収入を手に入れた
  • ケースワーカーからの指導を無視した
  • 生活保護を不正受給していた
  • 生活状況で嘘を報告した など

打ち切られたら生活できないですよ!
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
もちろん、ちゃんとルールを守っていれば問題ないよ。

でも、クレジットカードを使うと、うっかり使いすぎてしまうこともあるよね。

もしも生活保護が打ち切られても大丈夫なように、家計簿をつけるなど、お金をいくら使ったのか覚えておいたり、使いすぎないように気をつけよう。

僕は、お金を管理するのが苦手だから、クレジットカードはやめておいたほうがいいのかな…。
さいむくん
さいむくん

生活保護を受給すると今までのクレジットカードは解約?

さいむくん
さいむくん
先生、新しくクレジットカードを作るのは難しいってのはわかりました。

じゃあ今まで持っていたクレジットカードはどうなるんですか?

クレジットカードの支払いができていれば解約にはならない

せんせい
せんせい
特に問題なく使えるよ。

クレジットカードの所持は法律で禁止されてない」で話したように、クレジットカードを持っていること自体は、悪いことでも違法でも何でもないんだ。

それに、クレジットカードを使って、支払いができている間は解約になることもないよ。

ただし、転職したり、生活保護を受けた時は、クレジットカード会社に報告しないといけないんだね。

例えば、楽天カードにはこう書かれている。

22条(届出事項の変更)

会員は、当社に届け出た氏名、住所、勤務先、連絡先、メールアドレス、支払口座、暗証番号、年収、債務、家族会員等の情報に変更が生じた場合は、遅滞なく当社所定の方法により届け出るものとします。

【一部引用:カード会員規約楽天カード

もちろん、報告しなくても解約にはならないけど、ルールってことだね。
せんせい
せんせい

クレジットカードを使っていいかどうかは場合による

せんせい
せんせい
今まで使っていたクレジットカードを持っているのは問題ないよ。

でも使っていいかどうかは、場合によるね。まずケースワーカーさんに相談して、OKなら使えるよ。

使う場合は、「生活に必要なもの」を「一括払い」だね。

逆に、ケースワーカーさんに相談せずに使ったり、分割払いにしちゃったりすると、生活保護が打ち切りになるかもしれないんですね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。クレジットカードを使うことは問題ないし、クレジットカード会社が解約するってこともない。

でも、生活保護のルールを守らないと、今度は生活保護が打ち切られちゃうってことだね。まとめるとこう。

  • クレジットカードを持ってる・一括払いでちゃんと支払っている⇒〇
  • ケースワーカーさんに相談して、一括払いでちゃんと支払っている⇒〇
  • クレジットカードの支払いができない⇒×
  • ケースワーカーさんに相談しない・分割払いで支払う⇒×

生活保護でクレジットカードが利用できない場合の対処法

せんせい
せんせい
生活保護を受けると、新しくクレジットカードを作るのは難しいよね。

ここで、クレジットカードが使えない場合の対処法を紹介するよ。

クレジットカードが
利用できない場合の対処法

 

  • デビットカードを検討する
  • プリペイドカードを検討する
  • 急な出費がある場合は一時扶助を相談する

デビットカードを検討する

せんせい
せんせい
まずは、デビットカード。デビットカードも、お買い物をする際に、使えるカードなんだ。

クレジットカードとの違いは、使った瞬間にすぐ口座から引き落とされる点だね。

クレジットカードは、一時的にクレジットカード会社が立て替えて、翌月請求が来るでしょ?

デビットカードは、立替もないし、すぐ引き落とされる。ちゃんと支払えるのかっていう審査もないし、誰でも使えるんだ。

ただし、支払いは一括払いのみ。生活保護には合ってるかもしれないね。

プリペイドカードを検討する

せんせい
せんせい
つぎは、プリペイドカード。事前に現金でチャージした金額の範囲内で、キャッシュレス決済ができるカードだ。

チャージされた金額の中であれば、クレジットカードのように使えるよ。電車に乗る時、使うSuicaやICOCAもそうだよね。

チャージして使えるよね。審査がないから、生活保護でも安心して利用できるのがメリットだよ。

急な出費がある場合は一時扶助を相談する

せんせい
せんせい
さいごは、急な出費がある場合について紹介するよ。

もし急な出費があったら、「一時扶助(いちじふじょ)」をお願いしてみよう。

ケースワーカーさんなどに相談することで、生活保護費とは別に一時的にお金を支給してもらえるよ。

急な出費をサポートしてくれるのが「一時扶助」なんだ。

一時扶助が認められる可能性が高いケース
  • 服や布団、赤ちゃんの服やおむつ など
  • 生活保護を始めたときに必要になった家具など
  • 引っ越し代・敷金など
  • 子どもが入学で必要なものを買うとき など
一時扶助も、事前にお願いしないといけないんですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。これ以外にも支給が認められるケースはあるから、まずはケースワーカーや福祉事務所に相談してみよう。

【参考:保護の種類(一時扶助)について京都府

生活保護の受給をやめたらクレジットカードは作れる?

さいむくん
さいむくん
ところで、生活保護をやめたら、またクレジットカードをつくれるんですか?

安定した収入があれば作れる

せんせい
せんせい
生活保護を受けていたことを理由に、審査に落ちてしまうことはない。基本的に、安定した収入があればつくれるよ。

ただし、生活保護を受ける前に、自己破産している場合は注意が必要。

生活保護前に自己破産をしていると5~7年は作れない

せんせい
せんせい
生活保護前に自己破産をしていた場合は、5~7年はクレジットカードの審査に通らないかもしれない。

さいむくんは、信用情報って聞いたことある?

なんでしたっけ?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
信用情報は、クレジットカードなどの支払いを記録している情報のことなんだ。

借金をすると信用情報に記録が残る。この信用情報は、クレジットカードの審査の時などにも、見られるんだ。

自己破産の記録も信用情報に残ってしまうので、記録が残っている間は、クレジットカードの審査に通りにくくなるんだ。

確かに、クレジットカードの審査をして、自己破産をしたことがバレると、「お金ない」と思われちゃいそうだし、審査も落ちますよね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そうだね。そういう可能性がある。でも、自己破産の記録は5~7年で消えるんだ。

だから5~7年は審査に通りにくくなるし、借金はできないからガマンしないとね。

信用情報についてはこちらの記事でも紹介しているから、参考にしてみてね。

まとめ

ともだち
ともだち
今回の内容をふりかってみよう。
今回のまとめ
  • 生活保護でクレジットカードの利用は許可があれば可能
  • 利用する前には福祉事務所やケースワーカーに必ず相談を
  • 自治体に許可を取らずに利用するとバレる
  • 現実問題としてクレジットカードの作成・利用は難しい
  • デビットカードやプリペイドカードの利用が望ましい
  • 受給をやめたあとの作成は収入や信用情報による

生活保護を受給すると、クレジットカードは自由に使えない可能性が高い。

ただ、近年はカードが必要な場面もあるよね。

そもそも、生活保護の人の所持を禁止する法律はないから、まずは福祉事務所やケースワーカーに相談してみよう。

せんせい
せんせい
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール