借金返済

信用情報の回復期間は5~7年!早く回復させる裏ワザはある?

さいむくん
さいむくん
ともだちくん、相談いいかな?

借金がやばいから債務整理をしたいんだけど、債務整理をしたら信用情報ってやつに傷がつくんでしょ?

傷がついたらローンを組んだりクレカを作ったりできなくなると聞いたんだけど、それって本当なの?

本当であれば、その信用情報をどうやって回復すればいいのか、教えてほしいんだ。

残念だけど債務整理をしたり借金返済を滞納したら信用情報に傷がつくというのは本当みたいだよ。

でも、信用情報に傷がつくのは一時的で、ちゃんと一定期間が過ぎたら、また普通にローンやクレカが使用できるって聞いたんだけどどうなんだろう?

詳しいことは先生に聞いてみよう!

ともだち
ともだち

債務整理や借金を滞納したことが記録され、新しく借金・ローン・クレジットカードの審査が通らない状態を「信用情報に傷がつく」「事故情報がのる」と言います。

日常生活にも大きな支障をきたしますが、5~7年ほどで事故情報は消えます。

この記事では、信用情報が回復するまでの期間と、信用情報に関する基礎知識、信用情報を確認する方法などについて、わかりやすく解説します。

早く回復するためには早く完済しよう

債務整理をしたり、借金を滞納したりすると信用情報に傷がつきますが、完済してしまえばやがて元の状態に戻ります。

現状のままでは間違いなく完済できない人は、債務整理をして早く完済してしまいましょう。

支払額が減れば生活に余裕が生まれ、前向きな人生を送ることも可能です。

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この記事の内容
  1. 結論:信用情報回復には約5年の期間を要する
  2. 信用情報に関する基礎知識
  3. 返済延滞や支払状況が詳細に記録される信用情報とは
  4. 信用情報に傷がある場合のリスク
  5. 信用情報の回復を早める方法はある?
  6. 回復までにすべきこと
  7. 信用情報回復のために債務整理を検討すべき4つの理由
  8. 信用情報が回復するのを待てない人へ
  9. 借金を早急に完済し、信用情報を回復したいなら司法書士や弁護士に相談しよう
  10. まとめ

結論:信用情報回復には約5年の期間を要する

せんせい
せんせい
さいむくん、話は聞かせてもらったよ。

一度傷ついた信用情報は回復するのかどうか、またその仕組みを知りたいというわけだね?

そうなんです。

借金がキツくて債務整理を検討しているのですが、ブラックリストに載って一生ローンが組めなかったりクレカが作れないのは嫌なんです。

一度間違えを犯すと取り返しがつかないんでしょうか?だとしたらお先真っ暗ですよ僕の人生…

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さいむくん落ち着いて!

結論から話すと、傷ついた信用情報は時間が経つと回復するよ。

さいむくん良かったね。

ちなみに時間というのはどれくらいの期間なのでしょうか?

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
基本的には約5年で信用情報は回復するよ。

毎月記録されている信用情報の記録が、5年間保持されることが多いからなんだ。

ただし自己破産をした場合、最長で7年間記録が保持されてしまうため、5年経ってもクレジットカードを保有できなかったり、ローンが組めなかったりする場合もある。

自己破産の信用情報回復には7年かかることも

せんせい
せんせい
一般的に信用情報は、信用情報機関という機構が記録を保持しているんだ。

さっきも説明した通り、たいていの情報は5年間しか保存されない。

ただし自己破産をした場合のみ一部信用情報機関は、自己破産手続き開始から7年間、記録を保持するようになっている

債務整理をする場合には、どのような手続きを踏むか慎重に考えたほうがいいね。

各信用情報機関別に情報が登録される期間を以下にまとめてみたので確認してみてね。

信用情報機関 CIC JICC KSC
任意整理 5年
個人再生 5年 7年
自己破産 7年 5年 7年

※KSCに関しては2022年11月4日から登録期間が10年から7年に変更されました。
【参考:一部情報の登録終了および登録期間の短縮について – 全国銀行信用情報センター

この表にある3つの信用情報機関(CIC , JICC , KSC)については後で説明するね。
せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
なるほど…。

借金が帳消しになるならササっと自己破産しちゃおうかと思ってたのですが、5年と7年では大きな差がありますね…

自己破産は借金がなくなるというメリットが大きい分、そういったデメリットも大きいということだね。

他にも自己破産が成立すると、官報という国が発行する新聞のようなものにもその事実が掲載されてしまうんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
それは全国の人に自己破産したのがバレちゃうってことですか?さすがに恥ずかしいです…。
もちろん官報に載って周囲にバレる可能性はゼロとは言えない。

ただ、官報を日常的にチェックしている人は限られた職業のごく一部の人たちだけなので、そこからバレてしまうということはかなりのレアケースと言えるね。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
確かに毎日官報を見てる友達は僕の周りにはいないかな。

存在自体僕も初めて知りましたし。少し安心しました!

自己破産の場合でも、一定の時間が経過すれば信用情報から記録は削除されて、新たに再出発をすることができるということだね。
せんせい
せんせい

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せんせい
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所謂「ブラックリスト」は存在しない

せんせい
せんせい
よくある勘違いなんだけど、一般的に言われる「ブラックリスト」という書類は存在しないんだ。

各金融機関やクレジットカード会社が、独自に設けているものはあるかも知れない。

けど、「ブラックリスト」というのは、借金ができないために、例えとして使われているだけなんだね。

ただし実態として、複数の信用情報管理機関に登録されている信用情報を各金融機関やクレジットカード会社などが必要に応じて参照するため、「ブラックリスト」という例えは、はあながち間違っているとも言えないんだけどね。

社内ブラックは回復できない

先生
先生
信用情報は、一定期間が過ぎれば削除される。でも、社内ブラックを回復する方法はないんだ。
社内ブラックってのは、あれですよね。

信用情報とは別に、貸金業者が管理しているNG顧客リストのようなものですよね。

どんな時に社内ブラックになってしまうんですか?

ともだち
ともだち
先生
先生
そうだね。

そもそも社内ブラックなんてものがあるかどうか、公表されてないから真相は不明だけど…やはり今後利用してほしくない顧客を管理しているというのは考えられるね。

社内ブラックになる可能性のある行為は以下のとおり。

  • 債務整理をした
  • 延滞などで強制解約を受けた
  • 規約や法律に違反する行為をした(クレジットカードの現金化 など)
  • 貸金業者とトラブルを起こした
特に、債務整理をした会社は利用できない可能性が高いよ。
先生
先生

審査に通るかどうかはその貸金業者による

さいむくん
さいむくん
でも先生。

実際に債務整理をしてから数年でクレジットカードの審査が通ったなんて話があるんですよ!

これはどう説明するんです?

審査に通るかどうかは貸金業者によるね。

信用情報は貸金業者が審査の際に参考にする情報だったよね。

でも、信用情報に記録されたからって、お金を貸しちゃいけないなんて法律は存在しないんだ。

信用情報の記録を見てもなお、貸したいと業者が思えば、審査に通る可能性もあるってことだよ。

例えば審査が比較的甘い中小の消費者金融とかだね。絶対審査に落ちるとは言い切れないよ。

先生
先生
ともだち
ともだち
でも審査に落ちた記録も残るから、なんでもかんでも審査してみるのはおすすめしないね。

信用情報に関する基礎知識

せんせい
せんせい
信用情報が実際にどのように運用されているか理解できているかな?
僕もブラックリストに載っていたらクレカ作れなかったり、ローンが組めないといったざっくりとしたイメージしかなかったので、この機会にぜひ詳しく教えて欲しいです。
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
信用情報とは、借金している人の支払い能力や個人情報、現在契約しているクレジットカードや借入の契約状況、それらの利用状況や返済状況などが記録されたものなんだ。

そしてそれらを記録している信用情報機関は3つあり、それぞれの情報を共有している形となっている。

ここでは、信用情報に記録される内容や、各種信用情報機関の特徴、また「傷」とよばれる情報について確認していこう。

信用情報や事故の記録が登録される3つの信用情報機関

せんせい
せんせい
さっき少し触れたのだけど、一口に信用情報機関といっても実際には3つの機関が存在しているよ。
3つの機関
  1. CIC(指定信用情報機関)
  2. JICC(日本信用情報機構)
  3. KSC(全国銀行個人信用情報センター)
上記3つの信用情報機関それぞれに特徴があり、加盟している金融機関・クレジットカード会社などが異なるんだ。

そしてこれら3つの情報機関では、FINE(Finantial Information Network)、CRIN(Credit Iformation Network)という交流システムが構築されているので、信用情報は常に互いに共有されることになるんだよね。

賃金業者はお金を貸す際に、顧客の情報を指定の信用情報機関へ登録する義務が発生するんだ。

債務者がどのような契約を結んで、その後滞納があったかどうかという情報も全て共有されることになる。

だから、CICにのみ加入している金融機関で金融事故(支払の延滞など)を起こしてしまったからJICCにのみ加入している金融機関で借入を行う」といった、「一方がだめならもう一方」といったことは、実現できない可能性が高い。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
なるほど。

じゃあA消費者金融の借金を債務整理したからといって、無関係なB銀行から借金はできないってことか。

CIC|指定信用情報機関

せんせい
せんせい
クレジットカード会社等が共同出資して、1984年に設立した信用情報機関だ。

主に消費者金融やクレジットカード会社などが多く加盟しているよ。

各種信用情報機関の中でも、保有している信用情報数が最も多いといわれているね。

JICC|日本信用情報機構

せんせい
せんせい
消費者金融各社が中心となって立ち上げた信用情報機関だね。

クレジット会社や消費者金融だけではなく、地方銀行やインターネット銀行も多く加盟しているよ。

加盟している金融機関・会社が最も多いとされている信用情報機関なんだ。

KSC|全国銀行個人信用情報センター

せんせい
せんせい
JBA(全国銀行協会)が、円滑な銀行業務を推進する一環として運営している信用情報機関だよ。

メガバンクや地方銀行だけではなく、ネット銀行や信用金庫・信用組合なども加盟しているんだ。

自己破産の記録を7年間保持している、唯一の信用情報機関でもあるね。

「審査」とはこれらの情報を参考に行われる

せんせい
せんせい
クレジットカードを作ったり、ローンを組んだりする場合にはまず「審査」を通過する必要があるよね。

この審査の際の重要な判断材料となるのが、信用情報機関に登録されている個人情報ということだね。

借入の申し込みがあれば、賃金業者は、自身が加盟している信用情報機関に申込者の情報を照会する。

申込者の返済能力が充分であるかどうかそれぞれの賃金業者独自の判断基準にそって判断されるんだね。

例えば、申込書に記載されている勤務先の内容と、信用情報に記録されている内容が同じであるかであったり、過去に延滞をしていたり債務整理をしていたりする記録がないかなどが判断基準になるケースがあるんだ。

なるほど…。

実際にお金を貸すかどうか判断しているのは信用情報機関じゃなくて、賃金業者自身が信用情報をもとに独自に判断しているということですね!

じゃあ、審査される側は明確な審査基準が分からないということですね。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そういうことだね。

勘違いされがちなんだけど、信用情報機関はあくまで記録してある情報を各クレジットカード会社や金融機関に開示しているだけなんだ。

審査基準は賃金業者によってそれぞれ異なるため、例えば支払いを延滞した記録があったとしても、直近数ヶ月間金融事故がなければ問題ないと判断することもある。

一方で、信用情報に一切傷がなかったとしても、収入が少ないため審査が不通になるようなこともあるように、会社や商品によって基準が異なるということだね。

よく、債務整理後にローンの審査が通るか聞かれるけど、そのローン会社次第としか言いようがないんだ。

情報は開示請求をすることで確認可能

さいむくん
さいむくん
先生、自身の信用情報を自分で確認する方法ってあったりするんでしょうか?

支払いが遅れてしまったこともあるので、不安になってきました…。

本人であれば問題なく確認可能だよ。

信用情報については賃金業者だけでなく本人が開示請求・照会することもできるんだ。

もし、その情報に事実と異なる記載がある場合には、訂正を求めることもできる。

だから、債務整理後一定の期間が経過したにも関わらず、カードやローンが利用できない等、気になった時には一度開示請求してみるのもいいかもね。

以下にそれぞれの信用情報開示手続き方法をまとめたので確認してみてね。

せんせい
せんせい
信用情報機関 開示請求方法 手数料
CIC(株式会社シー・アイ・シー) オンライン
郵送
1,500円(窓口は500円)
JICC(株式会社日本信用情報機構) 専用アプリ
郵送
専用窓口
1,000円(窓口は500円)
KSC(全国銀行個人信用情報センター) オンライン
郵送
1,000円(郵送は1,124~1,200円)

※CICの専用窓口は2023年2月末で終了、開示請求手数料は3月1日から改定されました。

【参考:「来社開示サービスの終了」および「開示手数料の改定」のお知らせ‐株式会社シー・アイ・シー

せんせい
せんせい
KSCだけは郵送のみでの開示となっているので、そこは気を付けてね。
先生、ありがとうございます!

開示にかかる費用も思ってたより安いし、さほど難しくもなさそうですね!一度開示請求してみます!

さいむくん
さいむくん

信用情報に傷がつくケース

せんせい
せんせい
ちなみに以下のような場合に信用情報に傷がついてしまうのは知っているよね。
信用情報に傷がつくケース
  • 一般的に3ヵ月以上の滞納
  • 「任意整理」「個人再生」「自己破産」といった債務整理を行った場合
  • 代位弁済が行われたとき
代位弁済(だいいべんさい)とは、返済が滞ると、保証会社が借金した人の代わりに借金を一括返済することだ。

その後、借金はこの立て替えた保証会社に返済することになる。滞納の段階で記録は残るけど、代位弁済された時も記録されるんだね。

このような事故情報が信用情報機関に残っていると、新しくローンを組んだり、クレジットカードを作ることは難しい。

また、このような金融事故情報以外にも、借入契約時に不利に働く情報もあるんだ。

例えば、新規カード、借入審査に落ちてしまったという記録も6ヶ月ほど残ってしまう。

その記録は「何かしら返済能力に問題がある」と判断されたことのある証拠となってしまうんだ。

だから、自分の信用情報に自信がない場合は、一度信用情報開示を請求して、傷がないか確かめたうえでカード審査、借入審査に望むのが一番安心だね。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
一度信用情報が傷つくと大変なんですね…。

債務整理後に借金が無くなれば、5~7年で信用情報は勝手に回復するんですよね?

だったらそんなめんどくさいことしなくても、借金が無くなった日から期間過ぎたら即申し込むだけではダメなのでしょうか?

基本的にはそれで問題ないけど、まれに期間が過ぎても、事故情報が残っている場合があるんだ。
せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
それは、業者側のミスということですよね?許すまじ!
さいむくんは他人のミスにはいつも厳しいよね…。

もし本当に賃金業者側のミスである場合には、誤った情報は削除依頼ができるので安心してね。

せんせい
せんせい

返済延滞や支払状況が詳細に記録される信用情報とは

さいむくん
さいむくん
信用情報ってなんだか難しいんですね…。

返済が遅れたら傷つくものっていうざっくりとしたイメージしかなかったので…。

そうだね、実際、信用情報に何が記録されているか把握している人は少ないだろうね。

情報機関によって記録内容の多少の違いはあるけど、大まかに言うと下記が挙げられるね。

せんせい
せんせい
信用情報に記録されている内容
  • 支払いの延滞状況
  • 支払い能力を確認するための情報
  • 所有しているクレジットカード、キャッシングの契約内容など
さいむくん
さいむくん
なるほど…。思ったより多すぎて頭がパンクしそうです…。
さいむくん、落ち着いて!

これから情報機関全体で共通している記録項目について、分かりやすく解説するよ!

せんせい
せんせい

本人確認のための情報

せんせい
せんせい
まずは、申し込みの際に本人確認の為に参照される情報として、下記のような個人情報が登録されているんだ。

氏名、生年月日、性別、電話番号、住所、勤務先、勤務先番号、配偶者情報

こういった本人確認のための情報は、内容が申込時に異なる場合には、確認が取れ次第自動的に更新されるから、自身で変更を届け出たり申請したりする必要はないよ。

イメージこんな感じだね。

せんせい
せんせい

信用情報記録開示書の見方【引用:信用情報記録開示書の見方 – JICC

契約内容

せんせい
せんせい
また、各種クレジットカードや、ローンや分割払いの契約ごとに、下記の内容が記録されているんだ。

契約の内容(カード・無保証融資等)、契約年月日、契約額、支払回数、極度額(限度額)など、契約者がどんな契約を賃金業者と結んだ など

信用情報【引用:信用情報記録開示書の見方 – JICC

CICで記録される利用状況

せんせい
せんせい
信用情報の中でも特に重要なのは、入金状況に関する記録なんだ。

毎月の請求について期限通り支払われているかや、満額支払われたかなどが細かく記載されているこの情報は、審査時に最も重点的にチェックされる項目であることは間違いないだろうね。

この入金状況に関する記録は、情報を照会した人が一目でわかるように、決められたアルファベット記号で月ごとに表記されているんだ。

ここで、CICで情報開示をした場合を例にとって、それぞれどのような情報が記録されているか、また、どのような記号で表記されているかを以下にまとめたので目を通してみてね。

信用情報【引用:情報開示とは – CIC

$|請求どおりもしくは請求以上の入金

問題なく請求通りの支払いや、返済をした場合に記録されるマークです。

せんせい
せんせい
これが積み重なっている状況が「信用できる人の信用情報」といえるね。

最もポジティブなマークと言って間違いない。

P|請求額の一部が入金された

本来請求していた金額の全部ではなく、一部のみ支払えた場合に記録されるマークです。

せんせい
せんせい
一部の入金はあるけど、請求通りに支払いができていないので、審査においてはネガティブなマークといえるね。

R|本人以外からの入金があった

たとえばご家族や知人など、本人以外から請求額が支払われた場合に記録されるマークです。

せんせい
せんせい
一見、ちゃんと入金されているので問題ないと思われがちだけど、実はこれもネガティブなマークなんだ。

他人に支払いを任せるということは、本人に支払い能力がないという証拠でもあるからね。

A|本人都合で期限日に入金されなかった

支払期限に間に合わなかった場合や、振替口座に引き落としをかけたが残高不足で支払われなかった場合に記録されるマークです。

せんせい
せんせい
これはもちろん、審査時に悪影響を及ぼすマークとなる。

このマークが信用情報に記録されているということは、支払い能力がなく信用情報に傷があると判断されることになるね。

B|本人とは無関係の都合で入金がなかった

例えば振替口座にしている金融機関が倒産したり、金融機関の都合で引き落としが正常にできていなかったりする場合に記録されるマークです。

せんせい
せんせい
本人都合ではないから、本人に非はないパターンとして扱われるあまり影響のないマークといえるね。

ただ、例に挙がっているような金融機関が倒産するだとか、金融機関側の何らかの障害で入金が行われないというのは、かなりレアケースではあるので、基本的に目にすることはほとんどないようだよ。

C|入金されていないが理由が不明

せんせい
せんせい
入金が確認できていないものの、理由がわからない場合につくマークだけど、Bと同じようにほとんど見ることはないマークだよ。

-|請求もなく入金もなかった

最もわかりやすい状況でいうと、クレジットカードを持っているものの、利用せずにそもそも請求がなかった場合に記録されます。

せんせい
せんせい
契約者と賃金業者との間での取引が何もなかったという記録だね。

返済実績とはならないため、審査においては特別に良いマークとは言えないけど、全体でいえば$マークの次に良いマークとなるね。

空欄|クレジット会社等から情報の更新がなかった

クレジットカード会社や金融機関から特に情報更新がなかったパターンですが、審査時の評価として「-」と同等と考えて良いでしょう。

せんせい
せんせい
アメリカン・エキスプレスなどの一部クレジットカードでは、請求通りに支払った場合も情報の更新がなく、空欄になる場合があるみたい。

延滞が続いた場合に記録される異動情報

CICの場合、支払いの延滞が続いていると≪お支払の状況≫という項目に、「異動」と記載されることがあります。

せんせい
せんせい
この「異動」という記載があれば信用情報的に最悪だね。
最悪…。一体どんな場合に「異動」と記載されてしまうんでしょう?

僕、つい忙しくて返済忘れちゃってる上に、半年くらいクレカ会社からの電話をシカトしちゃってるんだけど、心配になってきました。

さいむくん
さいむくん
ともだち
ともだち
それはアウトじゃないかな…。そもそもさいむくんはそんなに忙しいようには見えないけどね。
まず間違いなく、さいむくんの信用情報には「異動」という2文字が記載されているだろうね。

「異動」表記は以下のような場合に記載されるんだ。

せんせい
せんせい
「異動」表記が記載されるケース
  • 61日以上または3ヶ月以上に渡って支払いが延滞された
  • 本人が支払えず、保証会社の代位弁済が履行された
  • 裁判所が破産を宣告した
せんせい
せんせい
前述ではあるけど、特に破産の記録については、KSCの場合7年間保管されるので、かなりの期間、信用情報が回復されないということになるね。

信用情報に傷がある場合のリスク

さいむくん
さいむくん
なるほど、僕の信用情報はズタボロだったんですね…。
あたりまえでしょ!

でも先生、信用情報に傷があることによって実際にどんなリスクがあるんでしょうか?

ただローンが組めなくなるだけじゃなく、他にも何かリスクがありそうな気もしますよね。

さいむくんが心配になってきました。

ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
さすがともだちくん、鋭いね。

クレカやローンの契約が難しくなることはもちろん、意外にも私生活に直接的な影響を及ぼす場合があるんだ。

ここで信用情報に傷がある場合のリスクについてまとめていくね。

各種審査が通らなくなってしまう

せんせい
せんせい
これが一番わかりやすいリスクだとは思うのだけど、以下のような様々な審査に悪影響を及ぼすんだ。
審査
  • レジットカード
  • 住宅ローン
  • 自動車ローン
  • カードローン
  • 教育ローン
  • 賃貸住宅の家賃保証会社
えっ、賃貸住宅の家賃保証会社の審査が通らないということはまさか家も借りれなくなるということですか?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
残念ながら、その可能性もあるね。

近年、賃貸契約の際に、連帯保証人を求められることはほとんどなくなった代わりに、保証会社との契約を求められるケースが増えているんだ。

保証会社としても、支払いを延滞する傾向にある人を保証するのはリスクが大きいため、契約が断られてしまうことも少なくないといった実態があるようだよ。

とはいえ、これは信販系と呼ばれるクレジットカード会社が運営している家賃保証会社に限る。

クレジットカード会社が運営しているとなると、信用情報を確認できちゃうワケだね。

だから、信販系の家賃保証会社を避けるか、保証人不要の物件を借りれば回避できるよ。

周囲の人や会社に借入の事実がバレる可能性も

せんせい
せんせい
さらに、さいむくんのように、返済ができず、金融機関からの電話を無視していると、勤務先にも連絡が来る場合があるんだ。

ただ連絡は基本的に債務回収担当者の個人名でくるため、電話に対応した同僚へ、直ちに借入事実がバレるわけではない。

そうはいっても、債務回収担当者は聞かれても所属を明らかにはしないし、同僚や上司からすると、何度も謎の個人から電話が来ると、さいむくんのことを不審に思うのは間違いないだろうね。

それは本当に困りますね…。

ただでさえ借金ヤバくて苦しいのに仕事まで無くなってしまったらもうどうすればいいの…。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうならないためにも、今後は金融機関からの電話はいくら忙しくても無視をしない、電話がとれなかったら必ず折り返し電話するようにしようね。

きちんと連絡がとれていれば勤務先等に電話がかかってくることは基本的には無いからね。

信用情報の回復を早める方法はある?

さいむくん
さいむくん
信用情報の回復を早くする方法ってないんですか?
信用情報は、信用情報機関が管理しているから、自力でどうこうできるものじゃないよ。

しいていうなら、滞納は完済から5年程度で回復する可能性が高いから、早めに返済することが大事かな。

早く返済するには、以下の取り組みをするといいね。

先生
先生
  • 滞納している場合は早めに完済・一括返済する
  • 滞納や借金をしない

滞納している場合は早めに完済・一括返済する

先生
先生
さっきも話した通り、滞納は完済から5年程度で回復する可能性がある。

仮に今日完済できれば、今日から5年くらい経過した段階で、事故情報が削除される可能性はあるよ。

本当だ。信用情報機関にもこんな感じで書いてありますね。
ともだち
ともだち
信用情報機関名 記録が残る期間
CIC 契約期間中および契約終了後5年以内
JICC(株式会社日本信用情報機構)
KSC(JBA:一般社団法人全国銀行協会) 契約期間中および契約終了日(完済していない場合は完済日)から5年を超えない期間
さいむくん
さいむくん
じゃあ今日完済すれば、5年後の今日きっちり消えるんですね?
いつごろ事故情報が削除されるかは公表されてないよ。おおよそ5年くらいだね。

だから、審査などをする前に事故情報が削除されたのか、確認するようにしよう

先生
先生

滞納や借金をしない

先生
先生
当たり前だけど、滞納や借金をしないことだね。

特に、滞納をすると信用情報の回復どころか、事故情報が新しく登録されて回復が遅くなるよ。

それに、1つ滞納しただけで他の貸金業者から一括返済を求められるようなケースもあるんだ。

いずれにしても早く完済するようにしよう。

回復までにすべきこと

さいむくん
さいむくん
先生、信用情報の回復までにやるべきことってありますか?
回復までにやるべきことは以下の3つだね。
先生
先生
  1. 新規の借り入れやローン審査をしない
  2. 支払いはデビットカードで
  3. 借金の支払いは口座振替にする

新規の借り入れやローン審査を受けない

先生
先生
新しく借り入れをしたり、ローン審査を受けるのは避けよう。

今ある借金が返済できないのに、新しく借り入れをしても滞納することは目に見えているよね。

そもそも信用情報に記録されているとほとんどのケースで審査は通らないよ。

さらに、ローンの審査に落ちた記録も半年から1年は残りますもんね。
ともだち
ともだち

【参考:CICが保有する信用情報 – CIC
【参考:登録内容と登録期間 – JICC
【参考:個人情報の取扱い – KSC

支払うならデビットカードを利用する

先生
先生
どうしてもカードで支払いたいなら、デビットカードで支払おう。

デビットカードなら、インターネット上で支払いが済む上に、口座内の金額しか使えないんだ。

信用情報に傷がついているとそもそもクレジットカードが使えないだろうしね。

デビットカードなら、支払い能力をオーバーする支払いはせずに済むメリットもあるよ。

借金の支払いは口座振替にする

先生
先生
借金の滞納を防ぐために、口座振替で支払うといい。

口座振替なら、自動で引き落とされるから支払いを忘れることがないんだ。

請求書払いだと、支払いを忘れてしまう可能性があるから、口座振替が無難だね。

信用情報回復のために債務整理を検討すべき4つの理由

さいむくん
さいむくん
先生、色々なリスクを知っちゃってこの先が不安になってきました…。

信用情報ズタボロの僕はこれからどうしたらいいんでしょうか?

さいむくんのように、まだ支払いが済んでおらず、延滞の督促を受けていたり返済を続けている場合は、債務整理について検討してみるべきだろうね。
せんせい
せんせい

支払い延滞が解消されない限りは傷が残り続ける

せんせい
せんせい
仮に返済を進めていても、返済すべき額が大きすぎたり、収入が不安定であったりすると、支払いができなくなる人も多いんだ。

返済・支払いの信用情報記録は毎月蓄積されていくので、負のサイクルに陥ってしまうと、いつまでも信用情報に傷を残し続けることになってしまう。

こういった状況にあるのであれば、一刻も早く司法書士や弁護士に相談したうえで債務整理手続きを検討すべきだと思うよ。

人生の再出発は早いほうがいいからね。

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任意整理をすれば毎月の返済負担が減るかもしれない

せんせい
せんせい
さいむくんは任意整理について知っているかい?
以前借金がヤバくて調べたことはあります。

賃金業者に、弁護士を通して直接利息の軽減などを交渉する方法ですよね?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね、任意整理が成立すれば、将来にわたっての利息がカットされ、元本だけの返済となり、負担を軽くすることができる。

もちろん、借入そのものが無くなるわけではないので、返済は継続するけど、毎月の支払い額が減額できるので、試してみる価値は大いにあると思うよ。

複数の借入をリボ払いで返済をしている場合など、返済が苦しいときには、司法書士や弁護士へ相談して任意整理を検討してみてね。

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せんせい
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せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

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5年を待たずにクレジットカードを持てた例もある

せんせい
せんせい
実際に任意整理をした方の中には、5年間を待たずに、3年程度で新たにクレジットカードを発行できた事例もあるみたい。

債務整理を行った会社のクレジットカードを持つことは難しいのだけど、絶対に5年間はクレジットカードを作れないわけではないよ。

クレジットカード発行の審査については、さっき話した通り、各社が独自に行なっているよね。

それぞれの方針によっては信用してもらえることもあるということのようだよ。

さいむくんも、将来の自分のために、毎月の返済が不安な状況を過ごすより、一度司法書士や弁護士への相談を検討してみてはどうかな?

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滞納を続けても差し押さえを受けるだけ

さいむくん
さいむくん
先生、このまま督促を無視し続けるとどうなるんでしょう…?
借金を支払わずにいると、最終的には差し押さえとなるだろうね。

給与を差し引かれるだとか、さいむくんの財産が強制的に、完済まで没収されることになるんだ。

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
なるほど…。このまま逃げ切るというのは無理なんですね。
この期に及んで何を考えているんだか…。

とにかく、自分の借金と一度向き合ってみて、返済が厳しいようであれば、一刻も早く司法書士や弁護士に相談に行こうね。

ともだち
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信用情報が回復するのを待てない人へ

さいむくん
さいむくん
先生、ここまでで「信用情報とは何か」「信用情報に傷がつくとどうなるか」「信用情報を早く回復させる方法」など色々教えてもらいました。

結局のところ、ブラックリストになっているからといって、100%お金が借りられないわけでもなく、そこは各業者の判断によるわけですよね?

だったら、審査の甘い業者がなんなのか、教えてくださいよ!

さいむくんはきっと今「信用情報に傷がついたとしても、審査が甘い業者のことを知っておけば心配はない」なんてこと考えてるんでしょう?

まあ特別だよ、ブラックリストになっても借入しやすい業者や、新しくクレジットカードを作りやすい業者をちょこっと教えるね。

せんせい
せんせい

クレジットカードを作りやすいカード会社の例を紹介

せんせい
せんせい
まずはブラックリストになっていてもクレジットカードを作りやすい業者の例ね。
  • エポスカード
  • 楽天カード
エポスカードはマルイ、楽天カードには楽天市場がある。

キャンペーンや、クレジットカード会員に向けた特典を用意することで、自社で買い物をしてくれる可能性が高くなるわけだ。

それに、情報収集をすることもできる。

せんせい
せんせい
  • 何を買ったか
  • どこで勝ったか
  • いくらくらいの買い物をしたか など
せんせい
せんせい
自社のカードを使って買い物をした人の情報を集めることで、サービスの改善を図ることもできるのさ。

つまり、「全国展開していて、デパートやネットショッピングと結びついているカード」はやや作りやすい、と考えられるわけだ。

もちろん、限度額は低め、キャッシング枠はなし、限度額の一時増額も不可能、などクレジットカードとしては小さなものになる。

ひとまずカードを持たせてもらえるだけでありがたいけどね!

ともだち
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借入審査に通りやすい貸金業者の例を紹介

誰もが知っている、大手銀行や消費者金融などからお金を借りるのは難しいと思った方がいい。

一方、中小企業が運営している、いわゆる「街金」と呼ばれるところは、借入審査が甘い傾向にある。

信用情報に傷がついている人でも借りられる可能性は十分あるよ。以下は業者の例ね。

  • フクホー
  • 日本保証
  • エース
  • セントラル
  • フタバ
  • アロー
  • ユニーファイナンス
  • 中央リテール
  • ライフティ
街金からは借入をしやすいのは事実。

しかし、自分がブラックリストになっていて、かつ「今経済的にピンチな状況だから借入をしたい」のであれば、先生はおすすめしないな。

街金は、貸し付けに対するハードルは低いけれど、支払いが滞ってしまった場合の対処は厳しい傾向にある。

債務整理を受け付けてくれなかったり、借金を回収するために裁判を起こされてしまう可能性もある。

あくまで、生活に余裕があるうえで、借入をしたい人だけにおすすめだよ。

せんせい
せんせい

滞納している状態でクレジットカードを作るのは難しい

せんせい
せんせい
借金を数ヶ月滞納したり、債務整理をしたりすると信用情報に傷がついてしまう。

そんな状況でも借入ができたり、クレカが作れそうな会社をちょこっと紹介したね。

しかし、ひとつだけ覚えておいて欲しいことがある。

「ブラックリストになっていて、かつ、今も滞納している借金がある人」は基本的にクレジットカードは作れない。

一方、キャッシングの場合、審査の甘い街金であれば、滞納している借金があっても借入ができる可能性があるよ。

あんまりこういうことは、さいむくんには教えてはいけなかったかな。

ともだち
ともだち

借金を早急に完済し、信用情報を回復したいなら司法書士や弁護士に相談しよう

せんせい
せんせい
信用情報の回復を早める方法はある?」でも説明した通り、早くブラックリストから抜け出したい人がやるべきことは「少しでも早く借金を解消すること」なんだ。

そして、借金をもっとも早く解消できるのが「債務整理」。債務整理には主に3つの種類があるよ。

手続き名 効果
任意整理 借金の利息をカットする
個人再生 借金を5~10分の1まで減らす
自己破産 借金をゼロにする
債務整理は、司法書士や弁護士に依頼をすればできるよ。

それぞれの手続きによって、必要となる費用や条件、デメリット等が変わるから、自分にあった手続きはどれなのかを判断したいときは司法書士や弁護士に相談しよう。

多くの弁護士事務所では、借金問題を無料で相談できるからね!

せんせい
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せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

でも大丈夫!専門家に相談することで明るい未来が待っています!

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まとめ

さいむくん
さいむくん
思っていたよりも難しかったな…。

将来のためにも、今日学んだことを一度まとめておこう。

まとめ
  • 信用情報が傷ついても一定の期間(約5年)が経過すると再出発可能
  • 自己破産をした場合は7年の場合もある
  • 「審査」とは信用情報機関に記録された信用情報をもとに独自の判断基準によって行われる
  • 支払い延滞が解消されない限りは信用情報に傷が残り続ける
  • 滞納を続けていると財産の差し押さえを受けるだけ
  • 未だ支払いが済んでおらず、延滞の督促を受けていたり返済を続けている場合は、債務整理について検討してみるべき
さいむくんおつかれさま!

信用情報を回復させるためには、数年単位の時間が必要ということがわかったね。

その期間中はいろんな制約もあるし、不便なこともあるだろうけど、裏を返すと一定の期間が過ぎれば再出発が可能ということだね。

さいむくんもこれからどうするか少しは考えがまとまってきたかい?

ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
うん!信用情報回復に向けて、近道だったり裏技なんてないんだよね。

将来のことを考えると、なるべく早く再出発に向けて動き出さなきゃね。

そうだね!

重たい借金に悩んで滞納してしまい、身動きがとれず不安な状況も分かるけど、借金清算に向けて行動しないと何も好転しないんだよね。

ともだち
ともだち
さいむくん
さいむくん
そうだね!まずは自分の現状を司法書士や弁護士に相談してみて、債務整理に向けて動き出してみるよ。
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール