借金がやばいから債務整理をしたいんだけど、債務整理をしたら信用情報ってやつに傷がつくんでしょ?
傷がついたらローンを組んだりクレカを作ったりできなくなると聞いたんだけど、それって本当なの?
本当であれば、その信用情報をどうやって回復すればいいのか、教えてほしいんだ。
でも、信用情報に傷がつくのは一時的で、ちゃんと一定期間が過ぎたら、また普通にローンやクレカが使用できるって聞いたんだけどどうなんだろう?
詳しいことは先生に聞いてみよう!
債務整理や借金を滞納したことが記録され、新しく借金・ローン・クレジットカードの審査が通らない状態を「信用情報に傷がつく」「事故情報がのる」と言います。
日常生活にも大きな支障をきたしますが、5~7年ほどで事故情報は消えます。
この記事では、信用情報が回復するまでの期間と、信用情報に関する基礎知識、信用情報を確認する方法などについて、わかりやすく解説します。
債務整理をしたり、借金を滞納したりすると信用情報に傷がつきますが、完済してしまえばやがて元の状態に戻ります。
現状のままでは間違いなく完済できない人は、債務整理をして早く完済してしまいましょう。
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結論:信用情報回復には約5年の期間を要する
一度傷ついた信用情報は回復するのかどうか、またその仕組みを知りたいというわけだね?
借金がキツくて債務整理を検討しているのですが、ブラックリストに載って一生ローンが組めなかったりクレカが作れないのは嫌なんです。
一度間違えを犯すと取り返しがつかないんでしょうか?だとしたらお先真っ暗ですよ僕の人生…
結論から話すと、傷ついた信用情報は時間が経つと回復するよ。
ちなみに時間というのはどれくらいの期間なのでしょうか?
毎月記録されている信用情報の記録が、5年間保持されることが多いからなんだ。
ただし自己破産をした場合、最長で7年間記録が保持されてしまうため、5年経ってもクレジットカードを保有できなかったり、ローンが組めなかったりする場合もある。
自己破産の信用情報回復には7年かかることも
さっきも説明した通り、たいていの情報は5年間しか保存されない。
ただし自己破産をした場合のみ一部信用情報機関は、自己破産手続き開始から7年間、記録を保持するようになっている。
債務整理をする場合には、どのような手続きを踏むか慎重に考えたほうがいいね。
各信用情報機関別に情報が登録される期間を以下にまとめてみたので確認してみてね。
信用情報機関 | CIC | JICC | KSC |
任意整理 | ー | 5年 | ー |
個人再生 | ー | 5年 | 7年 |
自己破産 | 7年 | 5年 | 7年 |
※KSCに関しては2022年11月4日から登録期間が10年から7年に変更されました。
【参考:一部情報の登録終了および登録期間の短縮について – 全国銀行信用情報センター】
借金が帳消しになるならササっと自己破産しちゃおうかと思ってたのですが、5年と7年では大きな差がありますね…
他にも自己破産が成立すると、官報という国が発行する新聞のようなものにもその事実が掲載されてしまうんだ。
ただ、官報を日常的にチェックしている人は限られた職業のごく一部の人たちだけなので、そこからバレてしまうということはかなりのレアケースと言えるね。
存在自体僕も初めて知りましたし。少し安心しました!
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所謂「ブラックリスト」は存在しない
各金融機関やクレジットカード会社が、独自に設けているものはあるかも知れない。
けど、「ブラックリスト」というのは、借金ができないために、例えとして使われているだけなんだね。
ただし実態として、複数の信用情報管理機関に登録されている信用情報を各金融機関やクレジットカード会社などが必要に応じて参照するため、「ブラックリスト」という例えは、はあながち間違っているとも言えないんだけどね。
社内ブラックは回復できない
信用情報とは別に、貸金業者が管理しているNG顧客リストのようなものですよね。
どんな時に社内ブラックになってしまうんですか?
そもそも社内ブラックなんてものがあるかどうか、公表されてないから真相は不明だけど…やはり今後利用してほしくない顧客を管理しているというのは考えられるね。
社内ブラックになる可能性のある行為は以下のとおり。
- 債務整理をした
- 延滞などで強制解約を受けた
- 規約や法律に違反する行為をした(クレジットカードの現金化 など)
- 貸金業者とトラブルを起こした
審査に通るかどうかはその貸金業者による
実際に債務整理をしてから数年でクレジットカードの審査が通ったなんて話があるんですよ!
これはどう説明するんです?
信用情報は貸金業者が審査の際に参考にする情報だったよね。
でも、信用情報に記録されたからって、お金を貸しちゃいけないなんて法律は存在しないんだ。
信用情報の記録を見てもなお、貸したいと業者が思えば、審査に通る可能性もあるってことだよ。
例えば審査が比較的甘い中小の消費者金融とかだね。絶対審査に落ちるとは言い切れないよ。
信用情報に関する基礎知識
そしてそれらを記録している信用情報機関は3つあり、それぞれの情報を共有している形となっている。
ここでは、信用情報に記録される内容や、各種信用情報機関の特徴、また「傷」とよばれる情報について確認していこう。
信用情報や事故の記録が登録される3つの信用情報機関
- CIC(指定信用情報機関)
- JICC(日本信用情報機構)
- KSC(全国銀行個人信用情報センター)
そしてこれら3つの情報機関では、FINE(Finantial Information Network)、CRIN(Credit Iformation Network)という交流システムが構築されているので、信用情報は常に互いに共有されることになるんだよね。
賃金業者はお金を貸す際に、顧客の情報を指定の信用情報機関へ登録する義務が発生するんだ。
債務者がどのような契約を結んで、その後滞納があったかどうかという情報も全て共有されることになる。
だから、CICにのみ加入している金融機関で金融事故(支払の延滞など)を起こしてしまったからJICCにのみ加入している金融機関で借入を行う」といった、「一方がだめならもう一方」といったことは、実現できない可能性が高い。
じゃあA消費者金融の借金を債務整理したからといって、無関係なB銀行から借金はできないってことか。
CIC|指定信用情報機関
主に消費者金融やクレジットカード会社などが多く加盟しているよ。
各種信用情報機関の中でも、保有している信用情報数が最も多いといわれているね。
JICC|日本信用情報機構
クレジット会社や消費者金融だけではなく、地方銀行やインターネット銀行も多く加盟しているよ。
加盟している金融機関・会社が最も多いとされている信用情報機関なんだ。
KSC|全国銀行個人信用情報センター
メガバンクや地方銀行だけではなく、ネット銀行や信用金庫・信用組合なども加盟しているんだ。
自己破産の記録を7年間保持している、唯一の信用情報機関でもあるね。
「審査」とはこれらの情報を参考に行われる
この審査の際の重要な判断材料となるのが、信用情報機関に登録されている個人情報ということだね。
借入の申し込みがあれば、賃金業者は、自身が加盟している信用情報機関に申込者の情報を照会する。
申込者の返済能力が充分であるかどうかそれぞれの賃金業者独自の判断基準にそって判断されるんだね。
例えば、申込書に記載されている勤務先の内容と、信用情報に記録されている内容が同じであるかであったり、過去に延滞をしていたり債務整理をしていたりする記録がないかなどが判断基準になるケースがあるんだ。
実際にお金を貸すかどうか判断しているのは信用情報機関じゃなくて、賃金業者自身が信用情報をもとに独自に判断しているということですね!
じゃあ、審査される側は明確な審査基準が分からないということですね。
勘違いされがちなんだけど、信用情報機関はあくまで記録してある情報を各クレジットカード会社や金融機関に開示しているだけなんだ。
審査基準は賃金業者によってそれぞれ異なるため、例えば支払いを延滞した記録があったとしても、直近数ヶ月間金融事故がなければ問題ないと判断することもある。
一方で、信用情報に一切傷がなかったとしても、収入が少ないため審査が不通になるようなこともあるように、会社や商品によって基準が異なるということだね。
よく、債務整理後にローンの審査が通るか聞かれるけど、そのローン会社次第としか言いようがないんだ。
情報は開示請求をすることで確認可能
支払いが遅れてしまったこともあるので、不安になってきました…。
信用情報については賃金業者だけでなく本人が開示請求・照会することもできるんだ。
もし、その情報に事実と異なる記載がある場合には、訂正を求めることもできる。
だから、債務整理後一定の期間が経過したにも関わらず、カードやローンが利用できない等、気になった時には一度開示請求してみるのもいいかもね。
以下にそれぞれの信用情報開示手続き方法をまとめたので確認してみてね。
信用情報機関 | 開示請求方法 | 手数料 |
CIC(株式会社シー・アイ・シー) | オンライン 郵送 |
1,500円(窓口は500円) |
JICC(株式会社日本信用情報機構) | 専用アプリ 郵送 専用窓口 |
1,000円(窓口は500円) |
KSC(全国銀行個人信用情報センター) | オンライン 郵送 |
1,000円(郵送は1,124~1,200円) |
※CICの専用窓口は2023年2月末で終了、開示請求手数料は3月1日から改定されました。
【参考:「来社開示サービスの終了」および「開示手数料の改定」のお知らせ‐株式会社シー・アイ・シー】
開示にかかる費用も思ってたより安いし、さほど難しくもなさそうですね!一度開示請求してみます!
信用情報に傷がつくケース
- 一般的に3ヵ月以上の滞納
- 「任意整理」「個人再生」「自己破産」といった債務整理を行った場合
- 代位弁済が行われたとき
その後、借金はこの立て替えた保証会社に返済することになる。滞納の段階で記録は残るけど、代位弁済された時も記録されるんだね。
このような事故情報が信用情報機関に残っていると、新しくローンを組んだり、クレジットカードを作ることは難しい。
また、このような金融事故情報以外にも、借入契約時に不利に働く情報もあるんだ。
例えば、新規カード、借入審査に落ちてしまったという記録も6ヶ月ほど残ってしまう。
その記録は「何かしら返済能力に問題がある」と判断されたことのある証拠となってしまうんだ。
だから、自分の信用情報に自信がない場合は、一度信用情報開示を請求して、傷がないか確かめたうえでカード審査、借入審査に望むのが一番安心だね。
債務整理後に借金が無くなれば、5~7年で信用情報は勝手に回復するんですよね?
だったらそんなめんどくさいことしなくても、借金が無くなった日から期間過ぎたら即申し込むだけではダメなのでしょうか?
もし本当に賃金業者側のミスである場合には、誤った情報は削除依頼ができるので安心してね。
返済延滞や支払状況が詳細に記録される信用情報とは
返済が遅れたら傷つくものっていうざっくりとしたイメージしかなかったので…。
情報機関によって記録内容の多少の違いはあるけど、大まかに言うと下記が挙げられるね。
- 支払いの延滞状況
- 支払い能力を確認するための情報
- 所有しているクレジットカード、キャッシングの契約内容など
これから情報機関全体で共通している記録項目について、分かりやすく解説するよ!
本人確認のための情報
氏名、生年月日、性別、電話番号、住所、勤務先、勤務先番号、配偶者情報
イメージこんな感じだね。
【引用:信用情報記録開示書の見方 – JICC】
契約内容
契約の内容(カード・無保証融資等)、契約年月日、契約額、支払回数、極度額(限度額)など、契約者がどんな契約を賃金業者と結んだ など
【引用:信用情報記録開示書の見方 – JICC】
CICで記録される利用状況
毎月の請求について期限通り支払われているかや、満額支払われたかなどが細かく記載されているこの情報は、審査時に最も重点的にチェックされる項目であることは間違いないだろうね。
この入金状況に関する記録は、情報を照会した人が一目でわかるように、決められたアルファベット記号で月ごとに表記されているんだ。
ここで、CICで情報開示をした場合を例にとって、それぞれどのような情報が記録されているか、また、どのような記号で表記されているかを以下にまとめたので目を通してみてね。
【引用:情報開示とは – CIC】
$|請求どおりもしくは請求以上の入金
問題なく請求通りの支払いや、返済をした場合に記録されるマークです。
最もポジティブなマークと言って間違いない。
P|請求額の一部が入金された
本来請求していた金額の全部ではなく、一部のみ支払えた場合に記録されるマークです。
R|本人以外からの入金があった
たとえばご家族や知人など、本人以外から請求額が支払われた場合に記録されるマークです。
他人に支払いを任せるということは、本人に支払い能力がないという証拠でもあるからね。
A|本人都合で期限日に入金されなかった
支払期限に間に合わなかった場合や、振替口座に引き落としをかけたが残高不足で支払われなかった場合に記録されるマークです。
このマークが信用情報に記録されているということは、支払い能力がなく信用情報に傷があると判断されることになるね。
B|本人とは無関係の都合で入金がなかった
例えば振替口座にしている金融機関が倒産したり、金融機関の都合で引き落としが正常にできていなかったりする場合に記録されるマークです。
ただ、例に挙がっているような金融機関が倒産するだとか、金融機関側の何らかの障害で入金が行われないというのは、かなりレアケースではあるので、基本的に目にすることはほとんどないようだよ。
C|入金されていないが理由が不明
-|請求もなく入金もなかった
最もわかりやすい状況でいうと、クレジットカードを持っているものの、利用せずにそもそも請求がなかった場合に記録されます。
返済実績とはならないため、審査においては特別に良いマークとは言えないけど、全体でいえば$マークの次に良いマークとなるね。
空欄|クレジット会社等から情報の更新がなかった
クレジットカード会社や金融機関から特に情報更新がなかったパターンですが、審査時の評価として「-」と同等と考えて良いでしょう。
延滞が続いた場合に記録される異動情報
CICの場合、支払いの延滞が続いていると≪お支払の状況≫という項目に、「異動」と記載されることがあります。
僕、つい忙しくて返済忘れちゃってる上に、半年くらいクレカ会社からの電話をシカトしちゃってるんだけど、心配になってきました。
「異動」表記は以下のような場合に記載されるんだ。
- 61日以上または3ヶ月以上に渡って支払いが延滞された
- 本人が支払えず、保証会社の代位弁済が履行された
- 裁判所が破産を宣告した
信用情報に傷がある場合のリスク
でも先生、信用情報に傷があることによって実際にどんなリスクがあるんでしょうか?
ただローンが組めなくなるだけじゃなく、他にも何かリスクがありそうな気もしますよね。
さいむくんが心配になってきました。
クレカやローンの契約が難しくなることはもちろん、意外にも私生活に直接的な影響を及ぼす場合があるんだ。
ここで信用情報に傷がある場合のリスクについてまとめていくね。
各種審査が通らなくなってしまう
- レジットカード
- 住宅ローン
- 自動車ローン
- カードローン
- 教育ローン
- 賃貸住宅の家賃保証会社
近年、賃貸契約の際に、連帯保証人を求められることはほとんどなくなった代わりに、保証会社との契約を求められるケースが増えているんだ。
保証会社としても、支払いを延滞する傾向にある人を保証するのはリスクが大きいため、契約が断られてしまうことも少なくないといった実態があるようだよ。
とはいえ、これは信販系と呼ばれるクレジットカード会社が運営している家賃保証会社に限る。
クレジットカード会社が運営しているとなると、信用情報を確認できちゃうワケだね。
だから、信販系の家賃保証会社を避けるか、保証人不要の物件を借りれば回避できるよ。
周囲の人や会社に借入の事実がバレる可能性も
ただ連絡は基本的に債務回収担当者の個人名でくるため、電話に対応した同僚へ、直ちに借入事実がバレるわけではない。
そうはいっても、債務回収担当者は聞かれても所属を明らかにはしないし、同僚や上司からすると、何度も謎の個人から電話が来ると、さいむくんのことを不審に思うのは間違いないだろうね。
ただでさえ借金ヤバくて苦しいのに仕事まで無くなってしまったらもうどうすればいいの…。
信用情報の回復を早める方法はある?
しいていうなら、滞納は完済から5年程度で回復する可能性が高いから、早めに返済することが大事かな。
早く返済するには、以下の取り組みをするといいね。
- 滞納している場合は早めに完済・一括返済する
- 滞納や借金をしない
滞納している場合は早めに完済・一括返済する
仮に今日完済できれば、今日から5年くらい経過した段階で、事故情報が削除される可能性はあるよ。
信用情報機関名 | 記録が残る期間 |
CIC | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
JICC(株式会社日本信用情報機構) | |
KSC(JBA:一般社団法人全国銀行協会) | 契約期間中および契約終了日(完済していない場合は完済日)から5年を超えない期間 |
だから、審査などをする前に事故情報が削除されたのか、確認するようにしよう!
滞納や借金をしない
特に、滞納をすると信用情報の回復どころか、事故情報が新しく登録されて回復が遅くなるよ。
それに、1つ滞納しただけで他の貸金業者から一括返済を求められるようなケースもあるんだ。
いずれにしても早く完済するようにしよう。
回復までにすべきこと
- 新規の借り入れやローン審査をしない
- 支払いはデビットカードで
- 借金の支払いは口座振替にする
新規の借り入れやローン審査を受けない
今ある借金が返済できないのに、新しく借り入れをしても滞納することは目に見えているよね。
そもそも信用情報に記録されているとほとんどのケースで審査は通らないよ。
【参考:CICが保有する信用情報 – CIC】
【参考:登録内容と登録期間 – JICC】
【参考:個人情報の取扱い – KSC】
支払うならデビットカードを利用する
デビットカードなら、インターネット上で支払いが済む上に、口座内の金額しか使えないんだ。
信用情報に傷がついているとそもそもクレジットカードが使えないだろうしね。
デビットカードなら、支払い能力をオーバーする支払いはせずに済むメリットもあるよ。
借金の支払いは口座振替にする
口座振替なら、自動で引き落とされるから支払いを忘れることがないんだ。
請求書払いだと、支払いを忘れてしまう可能性があるから、口座振替が無難だね。
信用情報回復のために債務整理を検討すべき4つの理由
信用情報ズタボロの僕はこれからどうしたらいいんでしょうか?
支払い延滞が解消されない限りは傷が残り続ける
返済・支払いの信用情報記録は毎月蓄積されていくので、負のサイクルに陥ってしまうと、いつまでも信用情報に傷を残し続けることになってしまう。
こういった状況にあるのであれば、一刻も早く司法書士や弁護士に相談したうえで債務整理手続きを検討すべきだと思うよ。
人生の再出発は早いほうがいいからね。
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任意整理をすれば毎月の返済負担が減るかもしれない
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もちろん、借入そのものが無くなるわけではないので、返済は継続するけど、毎月の支払い額が減額できるので、試してみる価値は大いにあると思うよ。
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5年を待たずにクレジットカードを持てた例もある
債務整理を行った会社のクレジットカードを持つことは難しいのだけど、絶対に5年間はクレジットカードを作れないわけではないよ。
クレジットカード発行の審査については、さっき話した通り、各社が独自に行なっているよね。
それぞれの方針によっては信用してもらえることもあるということのようだよ。
さいむくんも、将来の自分のために、毎月の返済が不安な状況を過ごすより、一度司法書士や弁護士への相談を検討してみてはどうかな?
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滞納を続けても差し押さえを受けるだけ
給与を差し引かれるだとか、さいむくんの財産が強制的に、完済まで没収されることになるんだ。
とにかく、自分の借金と一度向き合ってみて、返済が厳しいようであれば、一刻も早く司法書士や弁護士に相談に行こうね。
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信用情報が回復するのを待てない人へ
結局のところ、ブラックリストになっているからといって、100%お金が借りられないわけでもなく、そこは各業者の判断によるわけですよね?
だったら、審査の甘い業者がなんなのか、教えてくださいよ!
まあ特別だよ、ブラックリストになっても借入しやすい業者や、新しくクレジットカードを作りやすい業者をちょこっと教えるね。
クレジットカードを作りやすいカード会社の例を紹介
- エポスカード
- 楽天カード
キャンペーンや、クレジットカード会員に向けた特典を用意することで、自社で買い物をしてくれる可能性が高くなるわけだ。
それに、情報収集をすることもできる。
- 何を買ったか
- どこで勝ったか
- いくらくらいの買い物をしたか など
つまり、「全国展開していて、デパートやネットショッピングと結びついているカード」はやや作りやすい、と考えられるわけだ。
ひとまずカードを持たせてもらえるだけでありがたいけどね!
借入審査に通りやすい貸金業者の例を紹介
一方、中小企業が運営している、いわゆる「街金」と呼ばれるところは、借入審査が甘い傾向にある。
信用情報に傷がついている人でも借りられる可能性は十分あるよ。以下は業者の例ね。
- フクホー
- 日本保証
- エース
- セントラル
- フタバ
- アロー
- ユニーファイナンス
- 中央リテール
- ライフティ
しかし、自分がブラックリストになっていて、かつ「今経済的にピンチな状況だから借入をしたい」のであれば、先生はおすすめしないな。
街金は、貸し付けに対するハードルは低いけれど、支払いが滞ってしまった場合の対処は厳しい傾向にある。
債務整理を受け付けてくれなかったり、借金を回収するために裁判を起こされてしまう可能性もある。
あくまで、生活に余裕があるうえで、借入をしたい人だけにおすすめだよ。
滞納している状態でクレジットカードを作るのは難しい
そんな状況でも借入ができたり、クレカが作れそうな会社をちょこっと紹介したね。
しかし、ひとつだけ覚えておいて欲しいことがある。
「ブラックリストになっていて、かつ、今も滞納している借金がある人」は基本的にクレジットカードは作れない。
あんまりこういうことは、さいむくんには教えてはいけなかったかな。
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そして、借金をもっとも早く解消できるのが「債務整理」。債務整理には主に3つの種類があるよ。
手続き名 | 効果 |
任意整理 | 借金の利息をカットする |
個人再生 | 借金を5~10分の1まで減らす |
自己破産 | 借金をゼロにする |
それぞれの手続きによって、必要となる費用や条件、デメリット等が変わるから、自分にあった手続きはどれなのかを判断したいときは司法書士や弁護士に相談しよう。
多くの弁護士事務所では、借金問題を無料で相談できるからね!
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まとめ
将来のためにも、今日学んだことを一度まとめておこう。
- 信用情報が傷ついても一定の期間(約5年)が経過すると再出発可能
- 自己破産をした場合は7年の場合もある
- 「審査」とは信用情報機関に記録された信用情報をもとに独自の判断基準によって行われる
- 支払い延滞が解消されない限りは信用情報に傷が残り続ける
- 滞納を続けていると財産の差し押さえを受けるだけ
- 未だ支払いが済んでおらず、延滞の督促を受けていたり返済を続けている場合は、債務整理について検討してみるべき
信用情報を回復させるためには、数年単位の時間が必要ということがわかったね。
その期間中はいろんな制約もあるし、不便なこともあるだろうけど、裏を返すと一定の期間が過ぎれば再出発が可能ということだね。
さいむくんもこれからどうするか少しは考えがまとまってきたかい?
将来のことを考えると、なるべく早く再出発に向けて動き出さなきゃね。
重たい借金に悩んで滞納してしまい、身動きがとれず不安な状況も分かるけど、借金清算に向けて行動しないと何も好転しないんだよね。
企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。