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リボ払いがやばい理由|地獄から抜け出す方法や救済制度を紹介

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さいむくん
さいむくん
クレカの利用残高、払っても払っても全然減らないんだけど!!

リボ払いは地獄だって聞いてたけど、まさかここまでとは…(涙)

リボ地獄で悩んでいる人は多いんじゃないかな…。

弁護士の先生は借金問題解決のプロでもあるから、一度話を聞きにいってみようよ。

ともだち
ともだち

クレジットカードのリボ払い(リボルビング払い)でお困りの方はいませんか?

この記事では、リボ払いが「地獄」と呼ばれる理由や、その地獄から抜け出す方法について、分かりやすく解説していきます!

注目!

リボ払いに手を出してしまい、借金が減らないとお困り方は、専門家に相談してみましょう!

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リボ払いの特徴や普通の借金との違いを解説

せんせい
せんせい
さいむくん、世の中にローンを組んだり、借金をしたりしている人はいくらでもいるのに、リボ払いだけがやばいと言われるのはどうしてだと思う?

「リボ払いと普通の借金の違い」や「リボ払いの特徴」をわかりやすく説明していくよ!

リボ払いと分割払いの違い

せんせい
せんせい
リボ払いと普通の分割払いの違いをあげるとしたら、それは「支払回数を先に決めるか」「月々の支払い額を先に決めるか」なんだ。
そうなんですね。どちらを先に決めるかによって、そんなに違いがあるんですか?

そんなのどっちでもいいような気がしますけど…。

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
さいむくんのいうことも一理ある。借入に関する条件がまったく一緒であれば、リボ払いであろうと分割払いであろうと違いはないんだよ。
  • 借入金額
  • 月々の支払額
  • 年利(利息)
これらが一緒であれば、リボ払いも分割払いも一緒!
これだけではまださいむくんは納得しないよね?それでは、実際にお金を借りる場面でのことを想像してみよう。

ここでは仮に「30万円(年利18%)を借りるとしたら」でいってみようか。

せんせい
せんせい

分割払いの場合

せんせい
せんせい
普通の分割払いの場合、まずは「支払回数」を決める。30万円の場合、さいむくんは以下のようなことを考えるはずだ。
支払回数 月々の支払い 支払い総額 さいむくんの感想
24回 14,540円 348,960円 月々の支払いは楽だけど、完済に2年もかかるのはちょっと…。
18回 18,706円 336,720円 月々の支払額と支払い総額のバランスがいいかも!
12回 27,040円 324,480円 返済総額は若干減るけど、月々の支払いが厳しいかも…。
どうかな?分割払いの場合、途中から支払額や支払回数を変更するのは簡単ではないよね。

だから、契約の段階で「これで本当に返済できるか」「借りても問題ないか」を慎重に考える。

分割払いで地獄に落ちにくい理由はまずここにある。

せんせい
せんせい

リボ払いの場合

せんせい
せんせい
リボ払いの場合、分割払いのときは知ることができた「重要な情報」を全然知らないまま借金をしてしまうんだ。

リボ払いを組むとき、さいむくんが考えることはこんな感じ。

支払回数 月々の支払い 支払い総額 さいむくんの感想
わからない 1万円(自動で決まる) わからない ある程度利用しても月々の返済額は1万円のままだし、まあいっか!
リボ払いでお金を借りるとき、必要な行為はクレジットカードを出すだけ

だから、お金を借りているという自覚もないし、何回支払えば完済できるか、などももちろん考えてない。

リボ払いだけが危険視されている理由はまずここにある。

せんせい
せんせい

特徴①:毎月の支払額が一定

せんせい
せんせい
リボ払いの特徴は、毎月の支払額が一定であることだ。ここでは、エポスカードを例に説明してみるよ。
リボ払いの残高 お支払い額
5万円まで 月づき5,000円
10万円まで 月づき8,000円
15万円まで 月づき10,000円
20万円まで 月づき15,000円
50万円まで 月づき17,000円

【参考:エポスカード

これはエポスカードの「新標準コース」の場合の月々の返済額だよ。

残高に応じて返済額が変化していくんだけど、借入が増えても返済額があまり変わらないから「借金が増えてきている」と気づきにくいよね。

しかも、リボ払い残高が「20~50万円の間」はずっと月々1万5千円のままなんだ。さいむくん、これについてどう思う?

せんせい
せんせい
さいむくん
さいむくん
そうですね…。「借金は20万円くらいだと思ってたのに、気づいてたら50万になってた!なんてことが起こりうるんですよね。」

なんか、こっそりとどんどんお金を貸して、気づいたら利息で大量のお金を取られる、そんな感じですかね?

その通り!ちなみに、借金が40万円ある状態で、月々の支払額が1,5000円(新標準コース)だったら、返済回数や総額は以下のようになるよ。
せんせい
せんせい
支払回数 支払総額
44回 512,559円
せんせい
せんせい
たった40万円の借金を返済するのに4年近くかかってしまう。

月々の支払いが一定で、やりくりをするのは楽だけど、完済までものすごく時間がかかるんだよ。

覚えておきたいのは「返済額が一定(少ない)=完済に時間がかかって利息をたくさん取られる」ってこと!

特徴②:自分で返済額を設定できる

せんせい
せんせい
リボ払いの特徴2つめ、それは「返済額を自分で調整できる」点だ。

リボ払いには「借入額に応じて自動的に月々の返済額が変わるコース」と「自分であらかじめ決めておいた金額だけを支払うコース」の2種類がある。

試しに、エポスカードの「定額コース」を見てみよう。

【引用:エポスカード

定額コースの場合、借金額に関係なく、自分であらかじめ決めておいた金額だけを返済することができる。

これは、スマホアプリを使えば簡単に金額を設定・変更できるよ。

分割払いの場合、最初に決めた返済回数や支払額を変更するのは簡単ではないけれど、リボ払いでは「今月は支払いがきついから返済を少なめにしよう…」なんてことができてしまう。

月々の返済額が減れば目先の生活は楽になるけれど、「最終的に支払うことになる利息はバンバン増えていく」これだけは忘れないようにしないとね。

せんせい
せんせい

特徴③:簡単に借金できてしまう

せんせい
せんせい
リボ払いはとにかく借金に対するハードルが低い!それどころか、借金をしているという自覚さえないかもしれないね。

普通の分割払いの場合、定員さんから説明を受けて、支払回数を決定して、審査があって…と多くのステップを踏む。気軽には利用できないよね。

でもリボ払いの場合は簡単に借金ができてしまう。

  • レジにクレカを出すだけ
  • アプリで一括払いをリボ払いに変更するだけ
  • ATMからお金をおろすだけ
カード会社はお金を貸すことで利益を生み出している。だから、借金のハードルを下げて、顧客がお金を借りやすくする方法を研究しているのかもね(笑)。
せんせい
せんせい

特徴④:多くのケースで金利が上限に設定されている

せんせい
せんせい
多くのケースでは、金利が「利息制限法」で定められた上限ぴったり、もしくはそれに近い値に設定されているよ。

法律で定められた上限の金利は以下の通り。

利息制限法で定められた上限金利
借金額 利息の上限
10万円未満 年20%まで
10~100万円未満 年18%まで
100万円以上 年15%まで
リボ払いやカードローンは上限ジャストに近い金額に設定されていることが多い。

同じ借金でも「奨学金(3%)まで」や「自動車ローン(7%程度)」とは全然違うものだから、気をつけなきゃいけないよ!

せんせい
せんせい

ともだち「あくまで例えだけど、100万円の借金に年18%の利息がかかると、1年滞納したら118万円まで膨れ上がっている、ということだからね!

さいむくんもちょっと利息の怖さに気づけたんじゃない(笑)?」

なぜ?リボ払いがやばい理由

せんせい
せんせい
ここまでの振り返りになるけど、リボ払いがなぜ「やばい」とか「地獄」と言われるのか、一旦振り返ってみようか。

①お金を借りているという自覚がないから

せんせい
せんせい
第一に、「お金を借りているという自覚がないから」だね。

カード会社は「リボ払い」という言葉を隠れ蓑にして、顧客に対して「借金」をさせている。

普通の人だったら、「知り合いにお金を借りる」とか「ローンを組む」となれば慎重になるよね?でもリボ払いになると軽いノリで借金を増やしてしまう。

リボ払いは、借金における「慎重さ」を奪ってしまうとても怖いものなんだよ。

カード会社は「お金を貸せば貸すほど儲かる」ということを忘れちゃいけないよね。

「クレカがあったおかげで今月も生活できた~」なんて思っているうちは、カード会社の思うつぼだぞ!

ともだち
ともだち

②支払額が一定で危機感がないから

せんせい
せんせい
リボ払いは完済までの支払回数も決まっていないし、月々の返済額も少なめにすることができる。

カード会社や、自分が決めた返済コースにもよるけれど、借金が増えても月々の返済額はあまり変わらないんだよ。

エポスカード「新標準コース(残高スライド元利定額)」の場合
  • 借金額が20万まで→月づき1.5万円返済
  • 借金額が50万まで→月づき1.7万円返済
借金が20万円を超えたら月々の返済額は1万7千円。そして、49万9千999円まではずっと1万7千円のままなんだ。

支払額が変わらなければ、借金が増えているとも思わないだろうし、「このままではまずい」とも思わないだろうね。

せんせい
せんせい

③借りすぎてもなんとかやりくりできてしまうから

せんせい
せんせい
リボ払いが膨らみすぎても、月々の支払いは大したことがないパターンが多いよね。

やりくりがきつい月があったとしても、一旦支払いを済ませたあと再びキャッシングをすれば、また手元のお金を増やすことができる。

例え限度額に達してしまったとしても、「返す→借りる」を繰り返すことで意外と生活はなんとかなってしまうものなんだよ。

もちろん、そうしているうちにも利息はどんどん取られてしまうわけだけど…。

④金利(手数料)が高すぎるから

せんせい
せんせい
これも説明したけれど、リボ払いはとにかく利息が高い!

多くのケースでは「利息制限法」で定められた上限目いっぱいに設定されているんだよ。

これは借金額が少ないうちはいいけど、数十万円にもなれば利用者に対して大きな負担になる。

借金額が増えてきてからそのことに気づいても、手遅れであるパターンが多いんだよね!

⑤元金と利息の割合がわからないから

せんせい
せんせい
リボ払いの場合、借金額が増えても月々の返済額は変わらない、では何が変わるのか?

それは「元金と利息の割合」なんだ。理解しやすいように、借金20万円と40万で、元金と利息のバランスがどう変わるのか、説明するね。

借金額に対する利息の割合(年利18%)

借金額 支払額 元金 利息
20万円 2万円 16,253円 3,747円
40万円 2万円 12,505円 7,495円
同じ2万円でも、借金が40万円になると、その3分1くらいは利息で回収されてしまう。

これに気づけているならまだいいものの、気づけていないならまずい。「毎月支払っているのに、全然借金が減っていかない」そんな状況に陥っているわけだからね。

「返済額を増やさなければ借金は減らない、でも返済額を増やすと生活できない」そうなってしまえばもう地獄だよ。

せんせい
せんせい

リボ地獄から抜け出す方法3つ

さいむくん
さいむくん
先生、僕もリボ払いの「闇」に飲まれた一人です…。

毎月一定額の支払でいいのは助かるんだけど、明細をみたら全部利息に充てられてて、全然元本が減らないんだ。

このままだと永遠にカード会社の奴隷になっちゃうよ!

どうしたらいいの!?

方法1:まずは現状を確認する

せんせい
せんせい
まず一番最初に行うべきことは、自分の置かれた現状を確認することだ。

そして、もうこれ以上リボ払いを利用しないこと。

カード会社によっては初期設定がリボ払いになっていることがあるから、早速「一括払い」に変更しておこう。

確認すべきポイントは、以下にまとめておいたよ。

確認すべきこと
  1. 支払残高はいくらか
  2. 利息(手数料)はいくらか
  3. 月々の支払額はいくらになっているか
  4. その金額で、完済にどのくらい期間が必要か
  5. 自分の収入からみて、いくらまで返済に充てられるか
これらの情報は、カード会社のマイページなどから確認できるね!

いくら返済に充てられるのかについては、面倒くさがらずに、しっかり毎月のお金の出入りをチェックして確認してみよう。

ここを怠ったら、いつまでもカード会社の奴隷のままだからね!

さいむくん
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方法2:一括払いを利用する

せんせい
せんせい
リボ払い地獄の入口にいるひとは、ボーナスなどを利用して、一括で支払残額を返済してしまおう。

もし今まとまった貯金がある場合には、ここは出し惜しみせずに、大幅に返済に充ててしまっても良い。

なかなか一括払いはキビしいかもしれないけど、これが一番損をせずに済む方法なんだよね。
ともだち
ともだち

方法3:月々の返済額を増やす

せんせい
せんせい
一括での返済が厳しい場合には、毎月の返済額を増額するようにしよう。

リボ払いの特徴は「毎月一定金額の支払で済む分、長い期間利息を支払ってしまう」ことにあるんだったよね。

だから、返済額が増える(=返済期間が短くなる)のなら、その分だけ金利の負担は小さくて済む。

なるほど!

毎月の負担は少し重くなるけれど、それでもトータルで見れば支払総額は小さくて済むんですね!

さいむくん
さいむくん

返済ができないときの対処法2つ

さいむくん
さいむくん
先生、実は僕はサラ金からの借金もあって、最近かなり返済がキツいんです…。

カード会社への返済も滞ってるんですけど、これってどうしたら良いんでしょう…?

方法1:おまとめローンを利用する

せんせい
せんせい
複数のクレジットカードを利用している場合や、サラ金などからの借入れもある場合には、おまとめローンを利用してみてはどうかな?

銀行のおまとめローンは金利が安いから、今よりもずっと返済が楽になるはずだよ。

ただし銀行だから、審査は少し厳しい。

サラ金などのおまとめローンは金利は高いけど、それでもトータルでみれば一括したほうが安くなるパターンが多いみたいだね。

カード会社やサラ金によって引き落とし日が違ったり、金利が違ったりして計算が面倒なのを一括できるのはメンタル的にも楽だよね。

おまとめローンでクレカを一括返済して、今後は預金の限度で使えるデビットカードを使う、というのが一番良いのかも!

ともだち
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方法2:債務整理をする

せんせい
せんせい
おまとめローンの審査に通らなかったり、
どうしても返済がキビしい、という場合には、債務整理を検討してみてはどうだろう。

債務整理には①任意整理、②個人再生、③自己破産、の3種類があることは、これまでも紹介してきたよね。

以下の表に特徴と詳細な記事へのリンクをまとめておいたから、気になった債務整理があればチェックしてみよう!

方法 内容
任意整理 今後の利息をカットする
個人再生 借金の返済総額を少なくし、分割返済する
自己破産 借金をゼロにする(免責)
それぞれにメリットとデメリットがあって、
どれにすべきかの判断は中々難しいよね。

まずは弁護士に相談してみて、どれが適しているのか判断してもらおう!

ともだち
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せんせい
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せんせいは、これまでたくさんの借金にお悩みの方の問題を解決してきました。

借金に悩まされる生活はとても辛く苦しいものです。

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まとめ

さいむくん
さいむくん
今回の話をまとめると、次のようになるね。
今回のまとめ
  • リボ払いの残高は中々減らない
  • 一括or返済額の増額で、少しずつ借金を返済しよう
  • どうしても返済できないときは、債務整理を検討しよう
イメージが湧きづらいかもしれなけど、リボ払いはれっきとした「借金」だ。

しかも支払額が一定だから、永遠に利息だけを支払いつづけることにもなりかねない。

自分の置かれている現状を確認してみて、このままじゃマズい!と思った場合には、迷わず相談するようにしてみてほしいな。

せんせい
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