【知らなきゃ地獄】辛いリボ払いの闇と地獄の体験談を紹介！対処法は

借りたり返したりの繰り返しで。俺って完全に騙されてる？

普通のローン(分割払い)と何が違うのか、超シンプルに説明させてもらうね。

「6回払いなら毎月〇円、10回払いだと毎月の支払いはこんなに安くなるのか。でも支払期間が長くなるのははな…。」とかね。

あと、審査に通るかどうか、という問題もある。

リボ払いはどうだろう？

いくらなら貸してもらえそうか、自分がきちんと返済出来るか、よく考えるはずだよね。

人から借りたお金を返さないのは、人間関係を悪化させることになるから、誰もが慎重になるはず。

リボ払いのときはどう？

普通の金銭感覚だったら、1万円借りるときだって、慎重になるはずだもんね。

利息の意味はわかってるかな？カード会社はただでお金を貸してくれるわけじゃない。

利息という形で最初に借りた額より多めに返さなきゃいけないんだ。

リボ払いは多くのケースでは、「法律で定められている上限の利息」が設定されているよ。

それが数十万円、100万円近くになると、かなりきつくなるんですね。

例として、エポスカードの最低返済額をチェックしてみよう。

限度額を10万円で新規契約したはずなのに、気づいたら30万円まで増えていた。

告知がなければ10万円の範囲内でやりくり出来ていると勘違いしちゃうよね？

こうやって金銭感覚を徹底的に麻痺させることで、「都合の良いリボ払い客」が完成してしまうんだよ。

リボ払いの基本の仕組みを理解してないと、返済の大半を手数料で取られてしまうというやばさもわからないよね。

だって、リボ払いがどんなにやばいか理解していれば、追加で利用しようとも思わないはず。

物事の管理が苦手だと、月にいくら手数料で吸われているかなんて、確認しようとも思わないでしょ？

また、家計の管理が苦手だから、無計画に買い物をしてしまって、借金が増えたり…。

今すぐ一括で請求を受けなくても、借金は着実に増えているんだよ…。

面倒でも、１日10分だけアプリで家計簿をつけるとか、利用明細を見るとか。

最初は面倒でも、習慣化すれば、歯磨きするようにできるようになるよ。

リボ払いに頼ってしまう人の中には、収入が少ない、あるいは、収入に見合った生活ができてないケースも多い。

例えば、収入が少ないから、現金で生活するために、カードでものを購入して、翌月の返済に回す、とかね。

普通は返済が苦しくなるはずなんだけど、リボ払いだと定額返済だから、それに気づけず借金は膨らむんだ。

リボ払いって月々の返済をしても半分以上は手数料になってしまう。

借金は利息や手数料から支払われていくから、元本はなかなか減らないってことになるよ。

元本は8,000円くらいしか減ってない…。

そんなことあるのか！って思うかもしれないけれど、以下のことが原因でリボ払いに気づかないことが多いよ。

年々増加傾向にあるんだ。リボ払いに気づくためにも、定期的に利用明細や支払い方法を確認しよう。

ここでは、借金額と毎月の支払額ごとに「あと何回で完済か、総支払額はいくらか」などを紹介していくよ！

こうやってデータをみると「大したことないじゃないか」と僕は感じるけど、苦しんでいる人が多いみたいだね。

ちょっと厳しいものがあるね。

5年くらいかけてゆっくり返済すればいいや、と思っている人も3万円ずつくらいは返して言った方がいいね。

ぞっとする話だけど、150万円の借金は、そのまま1年放置したら172万円になるんだよ。

話を戻すけど、この表を見てどうおもう？最低でも毎月4万円は返済しないとまずいんじゃないかな？

毎月4万円を返しても利息で54万円も取られてしまうから、5万円以上返済した方がいいよね…。

もし、計算がめんどうとか、難しいなら、こんなシミュレーターを使ってみよう。

ダイエットをするとき、食べ物のカロリーを見ると、食べるのをガマンしようと思うでしょ？

それと同じで、まず返済や借金がどのくらいなのか、目安として知ることが大切だよ。

元々カツカツで生活していた人は、そこから大幅な出費減を求められるわけだから。

でも、その代わりに翌月の請求が何万円も安かったらどう思う？一気に悪い流れを断ち切れそうじゃない？

出費を削るだけではどうにもならないと思う人は、どうすれば収入を増やせるか考えよう。

その方が精神的に楽だと感じる人も多いはずだよね。

具体的には、「おまとめローン」や「借り換えローン」を利用して、リボ払いをただの分割払いに変更してしまおう。

リボ払いと違って、途中で毎月の返済額も変えられない状態になる。

途中で挫折して新たな借入をしたり、またリボ払いに手を出したりしなければ、借り換え時に予定していた通りに完済できるはずだよ！

現在の収入とか、借金額とか、借入件数とか。色々話した結果、「やはりこれは厳しい」と思ったら債務整理をしよう。

債務整理とは、法律の力を使って借金問題を解決することだよ。

具体的には以下の3つ。

減額できた分は、原則3~5年で完済することになる。

例えば、100万円の借金・年率15%を任意整理するとこのくらい減額できる。

減額分は、原則3年で完済することになる。

ただし、注意したいのは最低でも100万円は返済することになるってことだ。

だから、リボ払いが100万円くらいの人なら、任意整理の方がいいよ。

費用もピンキリで、40~100万円くらいかかることもある。

とはいえ、法テラスを利用すれば安くできるから、そこまで不安にならなくてもいいかも。

そのうちの大きなメリットは、弁護士に依頼することで取り立てが止まることだね。

依頼すると、弁護士は「受任通知」って手紙を貸金業者に送るんだね。

「債務整理を弁護士が担当します」って内容の通知だけど、法律上取り立ても禁止されるんだ。

だから返済も止めてしまって問題ないよ。その間に弁護士費用を積み立てられるから、負担なく依頼できるんだね。

リボ払いは、返済回数が決まってないから、1度利用してしまうと、完済の目途すら立たずつらいよね。

でも債務整理をすることで、完済までおおよそ3~5年と目途が立つんだ。その期間、頑張ればリボ払いは終わる。

ずっと返済し続けてもいいけど、返済が長引けばその分手数料に吸われていくし、今後の人生にも響いてきちゃうよね。

あのままリボ払いを滞納したらどうなってたんでしょうか…？

またそのまま滞納が続くと、2ヶ月くらいでクレジットカードは強制解約となるケースが多い。

カードローンでも同様だよ。しかも、それだけじゃない。

信用情報ってのは、借金の審査の際に参照とされる情報で、利用・返済状況などが記録されているんだ。

これ以上の借り入れはできないね。だから早めに債務整理に取りかかった方がいい。

ブラックリストにのるタイミング、つまり、滞納から2ヶ月ほどで、返済の残りの一括請求を受ける可能性が高いよ。

期限の利益っていうのは、債務者が持っている権利のことさ。

期限の利益があるから、借金を分割で返済することが認められているんだね。

でも、この権利が失われるから分割払いができなくなって、一括請求を受けてしまうんだ。

そうなると、裁判を申し立てられたり、最悪給料など財産を差し押さえられたりしてしまうよ。

しかも、給料の差し押さえは完済まで続くし、裁判所から通知が行くことで、職場にバレてしまうんだ。

これ以上何もできないってなったら、弁護士に相談した方がいいね。

実際に弁護士に依頼するかは別にしても、弁護士に相談することでどうしたらいいのか分かるし精神的にラクになれることは間違いない。

どんな支払いでも、どの段階でもリボ払いになるんじゃ、返済が追い付かないからね。

まずは手持ちのクレジットカードの設定を確認しよう。

利用残高が一定額に到達した場合や、すべての支払いが自動リボになるカードもあるから注意が必要だよ。

リボ払いが長期化すると高額な借金になるから、利用する期間や月々の返済額を決めて利用するようにしよう。

「月々の返済額が少ないのに追加で利用している」でも話したけど、リボ払いは、審査をせずに追加で利用できてしまう。

この行動がリボ地獄の入り口になるんだ。

なんとなく返済って感じで利用していると、いつまでも支払いは終わらない。

返済が長引く見込みであれば繰り上げ返済を検討するのもアリだね。

また、支出管理アプリを使うなどして、家計管理をするクセを身につけるといいね。

結構長くなっちゃったけど、今回の内容を振り返ってみようか。