借金返済

リボ払いが終わらない仕組みと終わらせる方法|分割払いとの違いは?

さいむくん
さいむくん
毎月ちゃんと約束どおりに返済してるのに全然借金が減らない…なんでだろ?
もしかしてさいむくんは「リボ払い」で借金しているんじゃないかな?

リボ払いは毎月の返済額がラクで利用しやすい反面、返済期間が長くなって頑張っても借金が終わらない状態になりやすいんだ。

せんせい
せんせい

多くの消費者金融やクレジットカード会社が「リボ払い」による貸付をおこなっています。 なによりも「毎月の返済がラク」というのが魅力で、リボ払いを利用している方も多いでしょう。

しかし、これが大きな落とし穴なんです。

リボ払いは、毎月の返済がラクである反面、なかなか借金が終わらないという大きなデメリットがあります。

リボ払いのせいで借金地獄に陥ってしまったなんてケースも多く、完済には大変な苦労が必要になるでしょう。

つらいリボ払いの返済を終わらせるにはどうすればよいのでしょうか? リボ払いの仕組みや特徴、返済を終わらせるための方法、どうしても返済が難しいときの解決方法を紹介します。

リボ払いの返済が終わらない仕組み

せんせい
せんせい
「リボ払い」のことを「借金する人にとって便利なシステム」だと思っていたら、それは大きな間違いだよ。

リボ払いの仕組みを正しく理解しないままで利用を繰り返していると、終わらない借金に苦しむことになるんだ。

金利が高く、元金を減らしにくい

せんせい
せんせい
まず、リボ払いは他の借金と比べても金利が高い。利息制限法で定められている上限の年利に設定されていることが多いんだ。

リボ払いの金利がどの程度なのか、他の代表的な借金と比較してみようか。

  • リボ払い…年15~20%程度
  • カードローン…年3~20%程度(金額により大きく変わる)
  • 自動車ローン…1~5%程度
  • 住宅ローン…0.3~1.5%程度
  • 学金…年3%以下
借入額が大きいものの方が金利が安くなりやすいのは事実だけど、それにしても、リボ払いの金利が高いのがわかるでしょう?

リボ払いを普通の借金と同じように考えるのはやめた方がいい。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
例えば、100万円の借金があったとして、年利が15%で1年放置したら、1年後には115万円になってるってことだよ。

実際には遅延損害金がかかるからもう少し高くなるけど…。

支払額が少ないので返済期間が伸びる

せんせい
せんせい
リボ払いでは、月々の返済額があらかじめ設定した一定額だけで済むんだ。 予定外の出費で借金が増えたとしても月々の返済額はそのままだから、ラクに返済できるのがウリだよ。

【引用:リボ払いの特徴と利用上の注意 – 日本クレジット協会

便利なシステムじゃないですか! 月々の返済がラクって、借金をする人にとって一番うれしいことでしょ?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
たしかに、毎月の返済日にお金を用意する負担が軽くなるから気分はラクだよね。 でも、毎月少しずつしか借金が減らないってことは…
借金がなかなか終わらないんだ!
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
そのとおり! しかも、最初のうちは残額が多いから支払い額のほとんどが利息で消し飛んでしまって、元本分はわずかだけ。 だから返済期間が長くなってしまいやすいんだ。

月の支払い額が一定なので借金が増えていることに気づけない

せんせい
せんせい
リボ払いを利用すれば、限度額の範囲内なら自由に借金できる。

しかも月々の返済額は残額に応じて一定だから、借金が増えても一気に負担が大きくなるわけじゃないんだ。

いいじゃないですか!

ムリのないように返済できるってことでしょ?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そうだね。 でも、毎月の返済額が一定だと、借金が増えているって感覚がないよね。

いつの間にか限度額いっぱいまで借り入れてしまって、返済・借り入れを繰り返す地獄の自転車操業に陥る人も多いんだ。

リボ払いありきの生活から抜け出せない

せんせい
せんせい
リボ払いありきの生活から抜け出すのはそう簡単ではないよね。

それには以下のような悪循環があるからなんだ。

リボ払いの悪循環
  1. リボ払いの支払いが財布を圧迫する
  2. 給料日が近づき現金が少なくなるとクレカを使う
  3. 翌月のカード請求額が高くなる
  4. 増えすぎた一括払いをリボ払いに回す
  5. ①に戻る
例えばリボ払いの支払いが月3万円ある人は、毎月毎月、給料から3万円を引かれた状態から生活がスタートするよね。

収入が多くなければ、生活がきつくなるからクレジットカードに頼った生活をすることになる。 すると、リボ払いが増える。

リボ払いが増えれば給料が減ることになる。 つまり、収入が少ない人ほど抜け出すのが難しく、ハマってしまうのがリボ払いなんだよ。

せんせい
せんせい

リボ払いが終わらないと感じた人が確認すべきこと

せんせい
せんせい
リボ払いが終わらないと感じている人の多くが「自分のリボ払いの現状」がわかっていない。
  • 現在のリボ残高(借金額)
  • 残りの支払い回数
お金の計算が苦手な人でも、絶対にこれだけは把握しておかないとまずい。

調べ方は別に難しくないからね。一緒に確認していこう。

せんせい
せんせい

現在のリボ残高

せんせい
せんせい
リボ払いにハマっている人は、自分の現在の借金額(リボ残高)がわかっていない人が多い。

それにはいくつかのパターンがあるんだ。

  • リボ残高の調べ方がわからない
  • 残高を知るのが怖い
  • 月々の支払額からなんとなく把握しているつもり
まず「残高を見て現実を知るのが怖い」という人。

勇気を出してチェックしよう。

虫歯と同じで放置していても減ることはないからね。

さっさと知ってしまった方がいいよ。

「調べ方がわからない」という人は、そのカードの会員用のスマホアプリを利用するのがおすすめだよ。

「スマホを扱うのも苦手で…」っていう人は、もうクレジットカードの裏側に書いてあるナビダイヤルに電話しよう。

繰り返しになるけど、現状(リボ残高)を知ることが、リボ払いを終わらせる第一歩だよ。

せんせい
せんせい

残りの支払い回数

せんせい
せんせい
リボ残高がわかったら「今のペースで返済していったら、いつ完済になるか」を把握しよう。

それには、各クレジットカード業者が用意している「返済シミュレーション」や、他社のものでもいいから、ネットにある「リボ払いシミュレーション」を利用するといいよ。

今回は作りがシンプルでわかりやすかったこちらのシミュレーションを使ってみよう。

ショッピングリボ返済シミュレーション【引用:ショッピングリボ返済シミュレーション – LifeCARD

リボ残高と毎月の支払額を入れれば、あと何回で完済できるかがわかるよ。

金利がわからない人は、ひとまず18%で計算してみよう。

こちらのシミュレーションでは支払額が3万円までのシミュレーションしかできないから、もっと支払いが多い人は、別のものを探して使ってみてね。

せんせい
せんせい

支払額を1万円増やすだけで完済が一気に早まる

せんせい
せんせい
シミュレーションを使えば、自分が今のペースで返済していくと、あと何回支払いがあるのかわかるよね。

そこで、金額を+5000円したり、+10000円するとどのようになるのかも合わせてチェックしてみてね。

1万円多く支払うだけでも、完済までの道のりが一気に短くなるんだ。

借金額 年利 月々の支払額  完済にかかる期間 総支払額 
 100万円 15% 3万円  約3.5年  約129万円
3万5千円 約3年 約125万円
4万円  約2.5年  約120万円
リボ残高が100万円の場合、月々の支払いを1万円あげれば、約1年間早く完済できる。

決して簡単なことではないけれど、「少しでも多く返した方がいい」という意識を持つことが大切だよ。

せんせい
せんせい

分割払いとリボ払いの違い

さいむくん
さいむくん
先生、先ほどの説明で「リボ払いは他の借金と比べても金利が高い」というのがわかりました。

それ以外に、リボ払いばかりが悪者扱いされているような理由ってあるんでしょうか?

普通の分割払いとリボ払いに違いはないんですか?

最初の方で説明した通り、リボ払いの厄介なポイントはいくつかある。
せんせい
せんせい
  • 金利が高く、元金を減らしにくい
  • 支払額が少ないので返済期間が伸びる
  • 月の支払い額が一定なので借金が増えていることに気づけない
  • リボ払いありきの生活から抜け出せない
せんせい
せんせい
しかし、これ以外の点で、普通の分割払いと違う点はあまりないんだ。

ひとまず、両者の違いを説明していこう。

借入額・支払額・利率が一緒なら違いはない

せんせい
せんせい
以下の条件が完全に一致しているのであれば、リボ払いであろうと、分割払いであろうと特に違いはないよ。
  • 借入額(リボ残高)
  • 月々の支払額
  • 利率(年利〇%)
なるほど、リボ払いにしたからといって急に借金が増えるとか、そういうことはないんですね。

つまり、リボ払いもきちんと理解してうまく付き合っていければ特に問題はないわけですか!

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そう。見方を変えれば、リボ払いは「支払額が一定になる」「家計を安定しやすいローン」ともいえる。 重要なのは使い方だよ!

支払回数から決めるのが分割払い

せんせい
せんせい
シンプルに支払回数から決めるのが分割払いだよ。

さいむくんが12万円を分割で支払う場合、以下のような流れになる。

  1. 12万円を12回払いしよう
  2. 12回で支払うことによる利息を上乗せして計〇円の返済になるのか
  3. 毎月の支払額が1万円とちょっと(利息分)だな
分割払いにする場合「何回で払い終えるか」「毎月の支払いはいくらか」「利息を上乗せした総支払額」をすべて事前に把握することができる。
せんせい
せんせい
  • 分割回数を減らせば月々の負担は増えるが、総支払額は減る
  • 分割回数を増やせば月々の負担は減るが、総支払額は増える
せんせい
せんせい
事前に取り決めをしてから借りることになるのが分割払いの特徴だね。

支払額から決めるのがリボ払い

せんせい
せんせい
一方、借入額に関係なく、毎月一定の金額を支払うのがリボ払いなんだ。

「〇回で分割払いする」というのは決まっていない。

さいむくんがリボ払いで12万円を使う場合、以下のような流れになる。

  1. 12万円をリボ払いしよう
  2. とりあえずクレジットカードを出せばなんとかなるよね
リボ払いの場合、これでおしまい。なんとなくわかったかな?

リボ払いがどういうものか。 次で具体的に両者の違いを比較してみようか。

せんせい
せんせい

リボ払いと分割払いの違いを比較する

せんせい
せんせい
リボ払いと分割払いの違いを表で比較してみるね。
分割払い リボ払い
利用時に本人が把握できること
  • 借入額
  • 毎月の支払額
  • 分割回数
  • 利息を含めた総返済額
  • 利用額
  • 支払額 のみ
利用時の審査 基本的にある ない
追加での借入 基本的にはできない クレカを出せばできる
特徴  借入前にシミュレーションや審査があるため、危機感が芽生えやすい 利用のタイミングでは「毎月の支払額」しかわからないため、危機感がなく、使いすぎてしまいやすい
よくわかりました!

早い話が「リボ払いは利用のハードルが低くて、残高や残りの支払回数がわかりにくいような作りになっている」ということですね!

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そう。リボ払いでもきちんと把握・管理ができれば心配はいらないんだよ。

残念ながら、リボ払いを使う人はお金を持っていない人が多いから、甘えて使いすぎてしまったりするんだけどね…。

つらいリボ払いを終わらせる方法

さいむくん
さいむくん
なんだかリボ払いで返済を続けるのが損になっている気がしてきました…
ムリなく返済を続けたいならリボ払いで返済を続けるのもひとつの選択肢だけど、複数の業者からリボ払いで借入をしていて、返済・借入を繰り返すような状態ならいつまで経っても完済できないよ。

これまでとは違う方法でリボ払いの完済を目指そう。

せんせい
せんせい

クレジットカードを使うのをやめる

せんせい
せんせい
本当にリボ払いを終わらせたいなら、もう日常の買い物や、「生活費がないときの頼みの綱」としてクレカを利用するのはやめよう。

電気代やネット代などの固定費の支払いをするためだけに使うべきだ。

毎月の利用を抑えて、一括払いできる範囲内に抑える。 そのうえで毎月ちゃんと支払いをしていれば、現状が悪化することはないんだよ。

少しずつでも残高は減っていくはずだ。

あとは支出を抑える、収入を増やして少しでも支払額を増やすことができれば、一気にゴールが近づいてくる!

一括返済や繰り上げ返済による早期返済

せんせい
せんせい
ボーナスや臨時収入があったときは、欲しい物を買いたい気持ちをグッとガマンして一括返済しよう。

将来かかってしまう利息の発生をカットできるから、結果的に大きな節約になるんだ。

でも、手元から一気にお金がなくなるのはイヤだなぁ…
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
それなら、いつもよりも少し多めの金額を返済にまわしてみよう。

毎月5,000円なら1万円、1万円なら2万円って感じで将来分を繰り上げ返済すれば、一気に元本が減って完済に近づくよ。

現在よりも金利が低いおまとめローンなどの利用

せんせい
せんせい
もし銀行などで今よりも金利が低いおまとめローンを利用できれば、複数のリボ払いをすべてまとめてしまおう。

毎月の返済額を抑えられるし、複数の業者に返済する手間も軽くなる。

しかも金利が低くなれば最終的な支払い額も減るから、大きな節約につながるよ。

債務整理を検討する

さいむくん
さいむくん
前向きな返済は難しいし、銀行のローンも通りそうにないんですよね。 もうあきらめるしかありませんか?
そんなことはない! どうやっても完済が難しいと感じたら「債務整理」による解決を検討してみよう。

任意整理をすれば、借金の減額や返済の免除が期待できるよ。

せんせい
せんせい

債務整理のメリットとデメリット

さいむくん
さいむくん
借金の減額や返済の免除なんて都合のいい話があるんですか?

そんなことなら頑張って返済せずに最初から債務整理しちゃえばよかったかも…

その考え方は危ないよ。 債務整理には3つの方法があるんだけど、どの方法がマッチしているのかは状況次第なんだ。

しかも、それぞれにメリットがあればデメリットもある。 だからベストマッチする方法を慎重に選ぶ必要があるよ。

せんせい
せんせい
債務整理の種類
  1. 任意整理
  2. 個人再生
  3. 自己破産

将来の利息手数料をカットできる任意整理

せんせい
せんせい
貸金業者との話し合いによって、将来発生する予定の利息・手数料をカットしてもらうのが「任意整理」だよ。
利息や手数料がなくなれば、借りた分だけをしっかり返済すればいいし、最終的な返済額や返済回数も軽くなるってことですね!
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
利息・手数料のカットだけじゃなくて、月々の返済額や返済期間の見直しに応じてもらえる可能性もあるんだ。

ただし、あくまでも話し合いで合意してもらえた場合に限られるから、貸金業者に断られてしまうこともある。

個人による交渉では相手にしてもらえないから、弁護士や司法書士のサポートは必須だよ。

残高そのものを圧縮できる個人再生

せんせい
せんせい
任意整理では解決できないくらい借金が大きいときは「個人再生」を検討してみよう。 裁判所に再生計画案という返済計画を示してOKをもらえれば、借金の元本そのものが大幅に減額される可能性があるよ。

借金の総額に応じて、最大で10分の1まで圧縮されるんだ。

元本が減額されるってことは、借金そのものが減るってことですよね?

利息・手数料だけなんてセコい話じゃなくてドカン!と借金を減らしてくれるこっちのほうがいいです!

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
そう言うと思ってたけど、そんなにカンタンな話じゃないよ。

裁判所に再生計画案を認めてもらわないといけないから、申立てをすればかならず許可されるわけでもないんだ。

それに借金の大部分を占める業者が拒否すると却下されてしまう。

申立ての準備から裁判所への対応までにかかる手間も大きいから、やはり弁護士・司法書士のサポートが必須だね。

借金の返済を免責される自己破産

せんせい
せんせい
借金が大きすぎる、あるいはリストラや病気・ケガなどで仕事ができなくなって収入がゼロになって返済不能になった場合は「自己破産」を考えたほうがいいかもしれない。
借金がゼロになる代わりに、全財産を整理しないといけないんですよね。
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
おおむねそのとおりだけど、全財産といっても身ぐるみを剥がされるわけじゃないんだ。

生活に必要な財産や一定額以内のお金は残せるから、自己破産をしたからといって一文無しになってしまうことはないよ。

でも、自己破産すると会社をクビになったりアパートを追い出されたりするんでしょ?
さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
自己破産の手続きをしている間は、士業・警備員・保険外交員などの仕事はできないという決まりがあるけど、ほかの仕事なら職業制限は受けない。

もちろん、アパート・マンションなどの賃貸契約にも影響はないから心配はいらないよ。

破産者のリストに登録されるって聞いたことがあるんですけど…
ともだち
ともだち
せんせい
せんせい
「官報」という政府の機関紙に住所や名前が掲載されるけど、一般の人が目にすることはほとんどないよ。

破産手続きが終われば破産者じゃなくなるから役所のリストからも外される。

ただし、信用情報機関に事故情報が登録されるから、5~7年は新たな借金やカード発行ができなくなることは覚悟しておこう。

リボ払いで気をつけたいポイント

せんせい
せんせい
リボ払いは一時的に大きな借金をする必要が生じた人や、月々の返済額を抑えたい人にとっては便利なシステムだけど、気をつけて利用しないと借金地獄に陥ってしまいやすいんだ。

リボ払いの利用や借金返済について気をつけたいポイントをまとめておこう。

クレジットカードでのショッピングも対象になる

せんせい
せんせい
クレジットカードのショッピング枠の利用分も借金と同じだよ。

キャッシングは現金を手にするから借金として自覚しやすいけど、ショッピング枠は借金としての感覚をもちにくいんだ。

つい買い物をしすぎてショッピング枠のリボ払いが終わらない人も、債務整理による解決が期待できるよ。

支払い方法によっては元金(借入残高)がなかなか減らない

せんせい
せんせい
リボ払いでは、借金の残高に応じて毎月一定額を返済するのが基本なんだけど、最低額の返済を続けていても利息・手数料が占める割合が大きいからなかなか残高が減らないんだ。

借金を減らしたいなら、最低額より少しだけでも上乗せして返済するように心がけよう。

毎月の返済金額によっては手数料が膨れ上がる

せんせい
せんせい
リボ払いは毎月の返済額が小さいから返済回数が増えやすい。

返済回数が増えると手数料を負担する回数も増えるから、最終的な返済総額が膨れ上がってしまうんだ。

ムダを省いて返済総額を抑えたいなら、一括返済・繰り上げ返済をするか、月々の返済額を上乗せすることをおすすめするよ。

まとめ

せんせい
せんせい
リボ払いは毎月の返済額が少額・一定で利用しやすいからつい借金をかさねがちになるけど、なかなか支払いが終わらないというデメリットもあるんだ。
支払いが終わらない! リボ払いの返済が難しい場合は?
  • リボ払いはきちんと返済を守っていても利息・手数料が占める割合が大きいので借金が減りにくい
  • リボ払いの借金を減らすには、一括返済や繰り上げ返済、銀行などのおまとめローンが効果的!
  • リボ払いの返済が難しいときは債務整理を検討しよう
1社だけのリボ払いなら、返済額の上乗せだけでもなんとか解決できるかもしれないね。

だけど、複数のリボ払いが重なっていると完済はかなり難しくなる。

現実的に返済が難しいと感じたら、債務整理による解決を目指して弁護士に相談しよう。

せんせい
せんせい
弁護士に相談することで
借金を大幅に減らせる可能性があります。
催促の電話を止めたい
毎月の返済額を減らしたい
返済するのが難しくなった
過払い金があるのか気になる

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著者情報

この記事の監修者
岡本 順一
岡本 順一FAST法律事務所 代表弁護士

2013年弁護士登録後、都内の法律事務所に所属。

企業法務をはじめ、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件、債務整理関連の案件などを多数手がける。

2022年よりスタートアップ法務を専門に手がけるFAST法律事務所の代表弁護士に就任。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール