債務整理が住宅ローン審査に与える影響とは？整理後はいつから審査に通る？

債務整理をしたら、住宅ローンの審査に落ちちゃうのかな？

確か債務整理をすると、ブラックリストに載っちゃうって聞いたことがあります…。

だって、金額がまさにケタ違いだからね。

住宅ローンは要するに数千万円レベルの借金だから、貸し手も慎重になるのは当然だ。

このことを、俗にブラックリストに載る、と表現するんだ。

ブラックリストを管理している個人信用情報機関にはいくつか種類があるんだけど、代表的なものを挙げると次のようなものがあるね。

だけど、これらの機関同士は情報を共有し合っているんだ。

つまり、入口のドアが複数あるだけで中身は繋がったひとつの部屋ということができるね。

登録される期間は、債務整理の手続きや個人信用情報機関によって様々だけど、大体次の通りだよ。

それぞれのリストを管理している信用情報機関に対して、問い合わせをしてしまえばいいんだよ。

先生、債務整理後に住宅ローンに通るためには、どんなことに気を付けたらいいんですか？

残念ながら、ブラックリストに登録されている段階では、ローン審査を突破するのは絶望的だ。

債務整理手続が終わってから５年ほど経ったら、各個人情報信用機関に問い合わせをしてみよう。

それは、債務整理した貸金業者やそのグループのローンへの申込みでは、たとえ個人情報信用機関のブラックリストからは消えていても、審査から落ちてしまう可能性がある。

だけど、社内やグループ内で共有するための、独自のブラックリストを作成している会社も多いんだ。

このようなブラックリストを通称「社内ブラックリスト」といって、これに載ってしまっている場合には、同一または系列の会社の審査に通るのはかなり難しいだろうね。

それは、複数の会社に同時に申込みをしたり、審査に落ちたときに次から次へと申込みをすることは避けたほうがいい。

実は個人信用情報機関のブラックリストには、事故情報だけではなく、貸金業者やローン会社からの照会記録も残されているんだ。

だから、住宅ローンの申込みをするときは、審査に通りそうなローン会社を厳選してから申込みをするようにしよう。

残念ながら審査に落ちてしまったときは、立て続けに申込みをするのではなく、最低でも２週間から１か月は空けて別の会社に申込みをするようにしよう。

国道交通省が行った「令和３年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」でも、回答した約1,200の金融機関のうち、90%以上が勤続年数・年収を審査項目にしている。

どうしても一軒家かマンションに住みたいんです！

返済比率ってのは、年収に対するローンの年間の返済額の割合のことだよ。

返済比率の目安はどんなに高くても40%以下といわれているけど、40%じゃ年収の半分近くなっちゃう。

だから20~25%くらいを目安にすると無理なく返済できるし、審査に通りやすくなるよ。

具体的には、購入する予定の価格の10~20％程度を用意しておくのがおすすめだよ。

まぁ銀行からの印象以外にもメリットはある。

頭金を用意することで、金利が下がるプランを利用できたり、支払う利息も大幅に減らせるんだ。

ペアローンといえば、夫婦で組むのが一般的かな。ペアローンとは、1つの物件を複数の人でローン契約して、互いに連帯保証人になる借り入れ方法だよ。

一人の収入や信用だけだと審査に通らなくても、夫婦双方に収入があり、互いに連帯保証人になれば、審査に通りやすくなるんだ。

夫婦だけでなく親子で組めるペアローンなどもある。

どうしても自宅を購入したいなら、方法の1つとして考えられるね。

審査では当然信用情報を参照されちゃうし、他に借金があるってこともバレる。

事故情報が削除されたとはいえ、債務整理したことは返済の記録がないことからも知られる可能性がある。

そこにきて借金があるとわかれば…「本当に返済できるの？」と疑われかねない。

借金をしていることで審査自体に通りにくくなってしまうからね。

基本的にはメガバンクと呼ばれる大手の銀行はやっぱり審査に通りにくい。

もし狙うなら、地方銀行・ろうきん・フラット35なんかがいいよ。

フラット35は、借り入れるときに返済額が決まるから、返済の見通しが立ちやすいのがメリットだね。

確実に審査が通るとはいえないけど…メガバンクよりはいいんじゃないかな。

ここからは逆に、住宅ローンを組んだあとに債務整理をした場合について紹介していくね。

もう一度、債務整理のメリット・デメリット一覧表をみてみよう。

だから、住宅ローン返済中の人は、基本的に①任意整理か②個人再生のいずれかを検討することになるよ。

だから、ローン返済中に任意整理をする場合には、他の借入れ先を対象にして任意整理をして、住宅ローン会社にはこれまで通り返済を続けていけばいいんだ。

つまり、住宅ローンも整理の対象になって、住宅を手放すハメになるんじゃ…？

なにそれ、めっちゃすごいじゃん！

住宅を残すために返済を続ける個人再生か、住宅を手放して借金からも解放される自己破産か。

どちらを選ぶかの判断は、なかなか難しいね。

だけど、自己破産を検討する前にひとつだけ、「任意売却」もぜひ視野に入れてほしいんだ。

任意売却をおすすめする理由は、まずは競売よりも高値で売れる可能性が高いこと。

競売の場合には、市場価格よりも大幅に安い価格で落札されてしまうことも多いんだ。

それから、任意売却をした場合には、住宅の所有権は失ってしまうけど、交渉次第ではそのまま賃貸住宅としてその家に住み続けられる可能性もあるんだ。

これは「リースバック」と呼ばれる制度なんだけど、最近ではこれに応じてくれるローン会社や不動産会社も増えているみたいだよ。

そういえば債務整理って、自分でやることもできるし、司法書士や法テラスを利用すれば安く済むって聞いたことがあるぞ。

少しでも費用を節約するために、いっちょ自力でやってみるかぁ？

基本的に、相手は知識も交渉技術も積んだプロだから、相手にいいように言いくるめられてしまう可能性もある。

弁護士は法律のプロでもあると同時に交渉のプロでもあるから、書類作成や交渉は僕たちがやったほうがスムーズかつ有利に進めることができるんだよ。

つまり、裁判で争いたい金額が140万円よりも高額だったり、第一審で決着がつかず第二審に移行する場合には、結局のところ弁護士に依頼することになる。

だから、初期費用をケチって司法書士に依頼して、裁判が長引いてしまい弁護士にも依頼することになり結局高くついてしまった、なんてこともあるんだ。