一番心配なのがその後クレジットカードが使えるかどうかなんだよね～
さいむくん、個人再生をした後はクレジットカードは使えなくなるよ？
個人再生を含む債務整理をした後は、クレジットカードが使えなくなります。
でも安心してください。
ちゃんと一定期間が過ぎれば審査が通るようになります。
この記事では、個人再生後のクレジットカードに関するデメリットや、カードが使えない場合の対処法を解説します。
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個人再生をするとクレジットカードが使えなくなる理由
- クレジットカード会社に通知がいって解約されるから
- 信用情報に傷がついて他のカードも解約されるから
- クレジットカード会社の審査が厳しくなるため
クレジットカード会社に通知がいって解約されるから
もしさいむくんが、クレジットカード会社なら、債務整理をした人にカードを利用させる？
カードを使った分を返済してもらえないなら、その人にはもう利用してほしくないよね。
だから債務整理をした人名義のクレジットカードは強制解約されることがほとんどなんだ。
信用情報に傷がついて他のカードも解約されるから
債務整理をすると、この信用情報に事故情報（借金の滞納や返済ができなかった）が記録されちゃうんだよ。
いわゆるブラックリストって呼ばれているやつだね。
この信用情報は他のクレジットカード会社や貸金業者とも情報共有をしています。
そのため、他の会社にも債務整理をしたことが知られてしまうのです。
結果、今使っているカードが使えなくなるばかりでなく、新規の契約も審査が通らなくなってしまいます。
僕が個人再生をしたことが伝わっちゃって、今あるクレジットカードも使えなくなっちゃんだね…
ひどい…
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クレジットカード会社の審査が厳しくなるため
するとA社のクレジットカードは強制解約されちゃうよね。
その後信用情報が回復しても、A社のクレジットカードが利用できない可能性があるってこと
いわゆる社内ブラックってやつだね。
信用情報の回復はおおよそ5～7年
クレジットカードが全て使えなくなるなんて！
それってもう永久にってこと？
信用情報が回復されれば、クレジットカード・ローンなどの利用ができるようになるよ。
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おおよそ５～7年で契約ができるようになる
ただし、これは法律で定められた期間ではないし、各信用情報機関が独自に定めているんだ。
いつ頃回復しますとも公開されていないから、あくまでも目安と考えてね。
信用情報の回復期間
| 名称 | おもな加盟会社 | 期間 |
| CIC（株式会社シー・アイ・シー） | 信販会社やクレジット会社など | 個人再生は記録されないが他の期間と情報共有をしているので審査に引っかかる可能性がある |
| JICC（日本信用情報機関） | 消費者金融や保証会社など | ・契約日が2019年9月30日以前 個人再生を申し立てた日から５年以内 ・契約日が2019年10月1日以降 契約継続中の期間＋契約終了５年以内 |
| JBA（全国銀行個人信用センター） | 銀行や信用金庫など | 個人再生開始決定から7年以内 |
※KSCに関しては2022年11月4日から登録期間が10年から7年に変更されました。
【参考：一部情報の登録終了および登録期間の短縮について – 全国銀行信用情報センター】
信用情報は自力で回復できない
時間が経過するのを待つしかないんだ。
もしできることがあるとすれば、ちゃんと安定した仕事につくくらいだね。
次のクレジットカードの審査が通りやすくなるように。
- 債務整理をした人名義のクレジットカード（家族カード含む）は全て使えなくなる
- 新規のクレジットカードの発行が難しくなる
- 新たな借り入れやキャッシングが難しくなる
- ローンを組んで購入・返済中のものを手放さないといけない可能性がある
- スマホの本体代金の分割払いが利用できない（ローン契約となるため）
個人再生後にクレジットカードを利用する方法
でも本当に全てのクレジットカードが使えなくなるの？
どうにか使う裏技があるんじゃないの？
ただし、注意点もあるから気をつけてね
申し込みやすい条件のクレジットカードを選ぶ
ブラックでもお金を貸してくれるのは中小企業が経営しているいわゆる街金くらいしかないだろうね。
- フクホー
- 日本保証
- エース
- セントラル
- フタバ
- アロー
- ユニーファイナンス
- 中央リテール
- ライフティ
こういう業者は万が一今度任意整理をするってなっても、交渉には一切応じてくれないから、簡単に借りないことだね。
おいしい話には落とし穴があるのか…。
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クレジットカード以外を利用する
| キャッシュレス決済の種類 |
|
| デビットカード | １ヶ月後に請求のくるクレジットカードと違って、利用した金額がすぐに口座から引き落とされるカード。 口座にお金がない時には使用できないので、使いすぎる心配がない。お金の持ち歩きも不要。 |
| 家族カード | 契約者の家族も一緒に使用できるクレジットカード。 契約者本人が個人再生をしていなければ使える |
| 電子マネーやQRコードで行う決済 | スイカなどの交通系電子マネー、PayPay・LINE Pay・メルペイなど店頭のQRコードで決済するものなどさまざま。 事前に電子マネーをチャージするプリペイド式や、通信費と一緒に請求されるものなどがあり、現金の持ち歩きが不要。 |
| デポジット型クレジットカード | 入会時に保証金を支払うことで保証金の限度額内で利用できるクレジットカード。 保証金は退会時に戻ってくる。滞納があった場合は、保証金から引かれる。 クレジットカードのように毎月請求が行われるがしっかり支払えば保証金が復活して利用できる。 プリペイド式のカードや電子マネーに似ているが、一度保証金を支払えば都度チャージする手間がない。 ETCパーソナルカードなどがこれに当たる |
使いすぎる心配もないからおすすめだよ。
7年経過しても利用できない時は申告する
そういう時は、信用情報機関に問い合わせて、情報の確認をするか、以前個人再生をしたときに利用していた貸金業者に消去してもらうように申告しよう。
| 信用情報機関 | 請求方法 | 手数料 |
| CIC（株式会社シー・アイ・シー） | インターネット・郵送 | 1,000円 |
| 窓口 | 500円 | |
| JCIC（日本信用情報機関） | アプリ・郵送 | 1,000円 |
| 窓口 | 500円 | |
| JBA（全国銀行個人信用センター） | 郵送 | 1,000円 |
個人再生の注意点｜解約までカードを使うのは絶対ダメ
そんなことをしたら大変なことになるから、さいむくんにはしっかりクギを刺しておくよ
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詐欺に問われる可能性がある
それなのに、クレジットカードを使ってさらに借金をするのは不自然だよね。
返すつもりもないのに、借金をしたってことで詐欺罪に問われて、逮捕される可能性があるから、しちゃダメだよ。
（詐欺）
第二百四十六条 人を欺いて財物を交付させた者は、十年以下の懲役に処する。
２ 前項の方法により、財産上不法の利益を得、又は他人にこれを得させた者も、同項と同様とする。
【引用】刑法 | e-Gov
個人再生が認められない可能性がある
裁判所は借り入れの記録も見ているから、返すつもりもないのに借金をしたことがばっちりバレちゃうよ。
もちろん、個人再生の手続きにおいて、嘘の申告もNG。
結果、借金だけ残る状況になりかねないよ。
だけど、クレジットカードの利用はやめようね。
解約までクレジットカードを使っても何もメリットがないことはよくわかったから、やめとくよ
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まとめ
- 個人再生後はクレジットカードが使えなくなる
- 信用情報の回復までは５～7年かかる
- クレジットカードがなくて困るなら他のカードを利用しよう
- 個人再生をするならクレジットカードの使用はNG
でも、個人再生は借金を大幅に減額できる手続きだからメリットも大きいんだ。
もし個人再生後に、お金が足りなくなりそうなら、再生計画を見直すのもありだよ。
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