亡くなった人の借金の時効は5~10年！相続しない・時効にする方法！

僕のおじいちゃんが亡くなったんですけど…家に督促状が山のように届いてしまって…もうどうしたらいいのかわかりません…。

そのため、家族が亡くなった後に借金が発覚するケースがほとんど。

でも実は借金にも時効があるんだね。ここでは借金の時効についてわかりやすく教えてあげるね！

ここでいう借金とは、消費者金融や銀行からの借金だね。

個人や信用金庫からの借り入れはまたちょっと時効が違うから次で教えてあげるね！

亡くなった人が借金をいつから払ってないのか確認する方法は『亡くなった人の借金が時効かどうか確認する』で解説するね！

ちなみに、時効を迎えていたとしても、「時効援用(じこうえんよう)」という手続きをしないと時効の効果は得られないんだ。

もし時効援用をしないままでいると、借金を相続した人に支払い義務が生じてしまうよ。

民法の改正で時効は5年に統一されたけど、貸金業者からの借金はもともと5年だったってわけですね！

じゃあ個人の借金でもいつから払ってないのかわからないと、時効かどうかわからないですね。

借金を相続してしまったり、相続放棄の手続き期間3ヶ月以上を経過してしまったりしていても、時効の条件を満たしていれば適用することができるんだね。

ここでは、亡くなった人の借金の請求が来た場合にどうするべきなのか、対処法を紹介するね。

相続放棄とは、亡くなった人の財産・借金など相続の権利を放棄すること。

「家族が亡くなったのを知った時から3ヶ月以内」に家庭裁判所に申し立てる必要があるよ。

相続放棄をすると、借金はもちろんだけど、プラスの財産も相続できなくなってしまう点は注意が必要だね。

時効は借金をした時期からカウントするのではなく、払えなくなってから5年だからね。

いずれにしても、家族が亡くなったのを知ってから3ヶ月以内であれば、相続放棄や時効援用といった選択肢があるよ。

亡くなった人の借金が時効かどうか判断する方法は『亡くなった人の借金が時効かどうか確認する』で、相続放棄と時効援用の違いは『時効援用と相続放棄の違い』で解説するね。

時効援用とは、時効を迎えた借金を払わなくていいようにする手続きのこと。

『借金は最後の支払い期日から5年で時効になる』でも触れた通り、借金は時効を迎えた後に、この時効援用という手続きをすることで時効の効果が得られるんだね。

時効援用の手続きは、債権者に『時効だから借金は払いませんよ』って書面で通知するんだ。

相続してしまった後に借金が発覚した場合でも、その借金が時効を迎えているならいつでも手続きができるんだね。

重要なのはその借金が時効を迎えているかどうかだね。

亡くなった人の借金が時効かどうか判断する方法は『亡くなった人の借金が時効かどうか確認する』で、時効援用のやり方は『亡くなった人の借金の援用をする方法』で解説するね。

債務整理というのは法律にしたがい、借金を減額・免除できる手続きのこと。

借金を大幅に減額できる方法や、返済義務をなくす方法まで色々あるんだ。

もし相続した借金が時効じゃない場合は、債務整理を検討しよう。

僕の場合はもうおじいちゃんの借金を相続しちゃった後なんで、できれば時効援用をしたいですね…。

例えば請求書などに最後の支払い日や、請求日が書かれているかな？

時効は最後の支払い期日から5年で成立するから、その支払い日や請求日から5年以上経過していれば、時効を迎えている可能性があるよ。

借金をするときや、ローンを組むときって審査があるよね。

その審査ってのは、信用情報の返済状況を確認して行われているってわけ。

日本には3つの信用情報機関があるよ。

本来情報開示は本人でないとできない。でも例外的に相続人なら情報開示ができるんだ。

各信用情報機関によって手続き方法が違うから注意してね。

どんな内容を作成するのかイメージしやすいように、簡単なサンプルを用意したよ。

また、亡くなった人との関係を記載しておこう。

例えば「亡くなった○○、あるいは被相続人の○○の子ども」などだね。相手から証拠を求められたら、別便で戸籍謄本などを送ろう。

また時効援用通知書は内容証明郵便で送るから、内容証明郵便で決められている文字数などを守ろうね。

内容証明郵便とは、誰がいつ誰にどんな内容を送ったのか、郵便局が証明してくれる特別な郵便のこと。

相手が受け取ってないと言い張っても、郵便局が証明してくれるから、裁判でも証拠になるんだね。

内容証明郵便を送るときは、相手用、郵便局保管用、自分用で3通用意が必要だよ。

内容証明郵便は、内容証明郵便の料金＋一般書留＋配達証明などをつけておおよそ1,400円くらいだよ。

中には、契約書や債務不在証明書などを送ってくれる所もあるみたいだけど。

もし「時効は成立しないから返済してください」と連絡があれば、時効援用は失敗したことになる。

この場合はすぐに弁護士に相談した方がいいね。

ここでは時効援用についての注意点を解説するから、確認してほしいな。

借金の時効というのは、「最後の支払期日から5年」。

例えば、2020年1月20日が借金の返済日だったとしよう。

この日から借金を返済せずに、2025年の1月20日を過ぎて、21日になれば時効は成立ということになる。

ただし、例えば途中で少しでも支払ってしまったりすると、時効のカウントは最後に支払った日から進行することになるよ。

支払いがあったかどうかわからなければ、せっかくの時効援用も失敗に終わってしまうってわけだね。

信用情報などにも記録がなかった場合は、やはり弁護士に相談するのがベストだよ。

実は時効は特定の行為によってカウントがリセットしたり、ストップしたりするケースがあるんだ。

そもそも過去に亡くなった人が裁判で訴えられていたかどうかも、素人では確認できないんだね。

このように時効援用は自分で失敗してしまう可能性もあるから、弁護士に依頼するのがおすすめなんだよ。

相続っていうのは、借金を含めた財産が相続人に対して、分割して相続されるよね。

わかりやすくいえば、1000万円の財産が兄弟3人に分配されるわけだ。

これは借金でも同じこと。

だからさいむくんのお兄さんが相続した借金を時効援用しても、さいむくんの借金まで時効になるわけじゃないんだね。

借金を相続してしまったら、相続人それぞれが時効援用をしなければならないんだね。

もっとも相続人全員で弁護士にお願いすれば、この手続きは一括で行ってもらえると思うよ。

一人の時効援用が他の相続人に適用されないってことだけは覚えておこう！

亡くなった人の借金については、相続放棄って方法もありますよね。

この2つってどう違うんですか？

相続放棄の場合は、『相続の開始があったことを知った時から3ヶ月以内』に、家庭裁判所に相続放棄の手続きを申し立てなければならないんだ(民法915条)。

相続の開始があったことを知った時ってのは、家族が亡くなったことを知った時からだね。

一方で時効援用の場合は、家族が亡くなってから何年経過していても、借金が時効ならいつでも手続きができるんだね。

法律ではそのようになっているけど、実務上は3ヶ月を過ぎてしまっていても、相続放棄が認められるケースもあるんだ。

亡くなった家族とほとんど交流がなかったり、本当に借金の存在がわからなかったりしたような場合だね。

万が一認められないような場合は、時効援用をするって流れになるだろうね。

この辺は弁護士に相談してみてほしいな！

だから本当はほしい財産があるけど、借金を相続したくないから「泣く泣く相続放棄をする」なんてケースもあるかもしれないね。

一方で時効援用なら、プラスの財産は残したままでそのまま借金を払わなくて済むんだね。

申し立てには、申述書や住民票除票、戸籍謄本などの提出が必要なんだ。

一方で時効援用であれば、時効援用通知書を1通送るだけで事足りる。

裁判所へ行ったり、裁判をしたりする必要もないんだね。

対する時効援用は、借入先1社ずつに時効援用通知書を送らないといけない。

例えば亡くなった人が、複数の貸金業者から借金をしていた場合、すべての貸金業者からの借金が時効かどうか確認して、時効援用通知書を送らないといけないんだ。

相続でよく聞くのが、亡くなった親族が住民税などを滞納していたケース。

税金の場合は親族が亡くなっても相続されてしまうし、自治体は時効が成立しないように請求してくるケースが多いんだ。

その上、税金は債務整理の対象外。

もし亡くなった人の借金のほとんどが税金なら、相続放棄をしてしまったほうがいいよ。

ちなみに、どちらのほうが安いんでしょうか？

最近はLINEで無料相談できる法律事務所もあるみたいだし…空き時間に相談してみよう！

それは相続放棄とはどう違うんですか？

住宅ローンは高額だから、どうやって払えばいいのか困ってる人も多いんじゃないかな。

銀行から住宅ローンの融資を受けている場合は、団体信用生命保険(通称団信)から住宅ローンの残債が払われることになるから安心してね。

団信というのは、生命保険のことで、契約者が亡くなった場合に死亡保険金として住宅ローンを清算してくれる仕組みなんだね。