時効の援用をすればローンが組める！組める期間や審査のポイントは？

僕、借金をかなり滞納してて…住宅ローンの審査に落ちまくったんです…。

ネットで調べたら時効の援用すればローンが組めるみたいなんですけど…。

時効の援用で記録がどのくらい残るのか、逆に時効の援用をしないとどうなるのかを解説しよう！

要するに、信用情報から滞納の記録が消えるってことだね。

だからローンが組める可能性があるよ。

チャラになっても5年もブラックリストなんですか？

ただし、時効の援用をした業者は半永久的に消えない「社内ブラック」になってしまうから注意が必要だよ。

仮にブラックリストが解除されても、「社内ブラック」の業者からは、お金が借りられない可能性が高いよ。

アコムはこれからも僕のスポンサーでいてほしいし…時効の援用をするのはやめようかな…。

信用情報を確認できるのは、信用情報機関に加盟しているクレジットカード会社や消費者金融、銀行だけなんだ。

ただし、ブラックリストでも審査が通るケースもあるんだ。

結局、「ブラックリストだからローンを組んではいけない」なんて法律はないからね。

ブラックリストが解除される期間を有効に使って、信用を回復させるのが重要だよ。

「記録がどのくらい残るかは信用情報機関による」でも解説したけど、その期間は信用情報機関によって左右される。

ここでは、具体例をもとに、いつからローンが組めるのか紹介するね！

銀行が加盟している信用情報は、主に全国銀行協会、KSCだね。

KSCの場合は、時効の援用からおおよそ5年でブラックリストが解除される。

ただし、各信用情報機関は情報を共有し合ってるから、業者は他の信用情報をチェックすることができてしまう。

だからKSCだけ消えても、CICに記録が残っていれば、それを見られて審査に通らない可能性があるってことだね。

また、住宅ローンの場合は、信用情報だけでなく年収、勤続年数、契約時から契約満了時の年齢、健康状態といった項目も重視される。

信用情報をこまめにチェックすると同時に、住宅ローンの審査で重視される項目も安定させることが大事だね。

審査に通るポイントは「ローンや住宅ローンを組む際のポイント」でも解説するね！

消費者金融系が加盟している信用情報は主にJICCだね。

JICCの場合は、時効の援用からかなり早い段階でブラックリストが解除されるよ。

期間ははっきりとはわからないけど、何年間も残るってことはないみたい。

とはいえこればかりはどこまでチェックしているかわからないから、事故情報が消えているかどうか確認して審査してみてもいいと思うよ。

審査を通すかどうかは、その業者次第だね。

申し込む際は申し込みブラックにも注意しよう！申し込みブラックについては下記で詳しく解説しているよ！

審査に通るポイントは「ローンや住宅ローンを組む際のポイント」でも解説するね！

ディーラー(メーカーと契約してる販売店)でディーラーローンを組む際、提携しているのは信販系、つまりクレジットカードなどを運営する会社と契約するんだね。

銀行に関しては住宅ローンと同じ。ここでは、信販系のディーラーローンを利用する場合で話を進めるよ。

信販系の加盟している信用情報は主にCICだね。

CICもKSCと同じく、時効の援用からおおよそ5年ほどでブラックリストが解除されるよ。

カーローンの場合は、銀行系もあるからね。中古車でもいいなら信用情報を参照としない自社ローンを組む方法もあるね。

審査に通るポイントは「ローンや住宅ローンを組む際のポイント」でも解説するね！

そう、ブラックリストから解除されるには、下記3つのいずれかの方法をとる必要があるよ。

ただし、滞納のブラックリストが解除されるのは、滞納の完済からおおよそ5年後。

だからローンが組める5年後までにコツコツ信用を積み上げるのも手だね。

JICCならすぐに、CICやKSCは時効の援用後おおよそ5年程でブラックリストから解除されるね。

実務上は早くて1ヶ月ほどでブラックリストが解除されるケースもあるみたい。

ただし、時効の援用をするには、最後の支払い期日から5年以上返済をしていないなどの条件が必要になる。

時効の援用の条件については「時効の援用ができる条件」で詳しく教えてあげるね！

債務整理は、法律にしたがい借金を減額・免除する方法だ。要するに滞納分を減額か免除してもらうんだね。

ただし、債務整理も事故情報として記録される。債務整理の場合、手続きにもよるけどおおよそ5~7年でブラックリストが解除されるよ。

結局ブラックリストが解除されないまま審査に申し込んでもローンが組めない可能性があるからね。

ブラックリストが解除されたか確認するには、各信用情報機関に情報開示を求めよう。

情報開示をすることで、自分の信用情報を確認できるよ。

情報開示には、インターネットで申し込むか郵送してもらう方法があるんだ。

そもそも時効の援用をしたのに、1度も借金をしてない人と間違えられるなんてことあるんですか？

例えば、三井住友銀行のクレジットカードを滞納して、時効の援用をしたとしよう。

そうすると、さいむくんは三井住友銀行で社内ブラックという扱いになってしまう。

仮にブラックリストを解除されても、三井住友銀行のローンは審査に通らなくなってしまうんだね。

その辺を考慮して、時効の援用をしていない業者を選んでローンを申し込もう。

ここまで、時効の援用やブラックリストを解除する方法を紹介したけど、やっぱり一定期間経過しないとブラックリストは解除されない可能性が高い。

もう待てない、今すぐローンを組みたいって人もいると思う。

そういう場合は、信用情報が綺麗な家族に協力してもらって、家族名義のローンを組むってのも方法としてはあり得るね。

ただし、これもケースバイケースで金融機関の判断によるね。

何にせよ、借金をずっと残していてはどんなローンも組めない可能性がある。

早い段階でブラックリストが解除される可能性もあるから、時効の援用をするのがおすすめだよ。

つまり滞納の期間が5年以上あるってことだね。

これは業者からの借金は5年で時効を迎えるから。

時効の期間を迎えて、時効の援用をして初めて、時効の効果を得ることができるんだ。

時効には、時効の中断事由といって、特定の行為が起きることで、時効がリセット・ストップしてしまうケースがあるんだ。

例えば、下記のようなケースだね。

業者から裁判を起こされたり、内容証明が送られたりするのも、時効が中断したり更新してしまったりする原因になる。

特に裁判を起こされて、判決が下っているような場合は、時効はそこから10年延長されてしまうから注意が必要だ。

ただし、実は訴えられているのに引っ越し先が変わっていて、通知が届いてないようなケースもある。

こんな感じで、実は時効が更新されちゃうようなケースがあるんだ。

だからそもそも時効の援用ができるかどうかって点から、弁護士に相談したほうが確実だよ。

やはり滞納を完済するか、時効の援用をするか、債務整理をしないとブラックリストは解除されないし、ローンも組めなくなってしまう。

それなら比較的早くブラックリストが解除される時効の援用をしよう！

ただし、時効に関しては実は訴えられていて時効が更新されていたなんてケースもある。

個人でやるのはなかなか手間がかかって面倒だし、失敗する可能性もあるんだ。

まずは、「そもそも時効が成立しているのかどうか」も含めて、弁護士に無料で相談してみるのがおすすめだよ。