時効援用の信用情報への影響は？削除する方法や反映までの期間は？

クレカの審査も通らないし、困っちゃうよ…。

そういえば、もう滞納してから5年くらい経つけど時効でブラックリストから解除されたりしないのかな？

信用情報は、後ほど紹介するように下記いずれかの信用情報機関が保管しているよ。

審査の申込日や結果、返済状況、滞納歴など、色々な情報が残されている。

信用情報機関が保管する信用情報に、滞納記録や債務整理の記録などの事故情報が登録されることをブラックリスト入りしたと呼んでいるんだ。

ブラックリストに登録されると信用がなくなるから、ローンや保証を利用できなくなるということだね。

時効を使うと債権者が持つ借金を返済しろという権利(債権)が消滅する。つまり、借金の返済義務がなくなるんだ。

ただ、時効の援用をするためには法律上、条件が決まっているから後ほど詳しく紹介するね。

ここからは、それぞれの信用機関の特徴と、どのような行為で事故情報が登録されるのかを解説していくよ。

それぞれ加盟している金融機関や消費者金融、クレジットカード会社などが異なるんだ。

それに貸金業者は、キャッシングやクレジットを発行する際に契約者の情報を指定の信用情報機関へ登録する義務がある。

だから常に、誰がどんな契約で、いくら借りているのか、そして滞納履歴などの事故情報があるのか、ということが共有されているよ。

現在では主にクレジットカード会社や消費者金融が加盟しており、信用情報機関の中でも保有している情報数が最も多いといわれているよ。

消費者金融やクレジットカード会社だけでなく、地方銀行やインターネット銀行など幅広い会社が加盟しているみたい。

そのため、信用情報機関の中でも加盟している会社・企業数が一番多いみたいだよ。

KSCは、名前の通りメガバンクや地方銀行、インターネット銀行、信用金庫など銀行系の会社が加盟しているんだ。

ただ、クレジットカード会社や消費者金融、ローン会社によって滞納情報の記録がされるまでの期間が異なる。

だから、あくまで目安として3ヶ月程度滞納すると滞納履歴が記録される、くらいに思っておいてね。

債務整理といっても①任意整理、②個人再生、③自己破産の3つの手続きがある。

いずれかの手続きでCIC・JICC・KSCのどこに信用情報かによって記録が消える時期が異なるよ。

代位弁済とは、返済を滞納した場合に保証人や保証会社が本人の代わりに一括で返済することをいうんだ。

この保証会社による代位弁済が行われると、滞納の記録と一緒に代位弁済の記録も残る。

そうすると、過去に返済できなかったとして信用情報に傷がつき、ローンやクレジットカードの審査が不利になるよ。

この、債権を他社に譲渡することを債権譲渡(さいけんじょうと)というよ。

債権譲渡がされると、譲渡された時点で「譲渡された」という内容がJICCに登録されることになる。

最後の返済から5年が経過していると思うのですが、時効の援用をすればブラックリストから削除されるのでしょうか？

そのため、時効の援用をして借金の支払いが必要なくなったとしても信用情報機関の情報を削除・訂正するかは、その加盟会社次第となる。

つまり、時効の援用したからといって、確実にブラックリストから削除されるわけではないよ。

だけど、JICCの場合には基本的にブラックリストから削除される可能性が高い。

あくまで傾向に過ぎないけど、時効の援用で最終的にブラックリストから削除されることが多いよ。

ただ、加盟会社によっては、時効の援用をしたのに信用情報の訂正や削除などの対応をしてくれず、いつまでもブラックリストのままになってしまうケースもあるみたいなんだ。

そうならないためにも、弁護士に相談して時効や信用情報について詳しい説明を受けておくことも大切だよ。

そして、訂正された情報は、5年間経つと自動的に削除されることになっている。

そのため、債務者本人が滞納をするとすぐに保証会社が代位弁済する。

結果として、KSCに登録される信用情報には、代位弁済がされたという内容だけが残り、元々の借入先の情報が削除されないことが多いよ。

債務整理すると信用情報に傷がつくって聞くし、時効も同じではないのでしょうか？

つまり、返済しろって借入先が言えなくなるから、借金の返済も必要なくなるってわけだね。

借金の場合には、基本的に最後の取引から5年が経過すると、法律に定められた期間の条件をクリアでき、時効の援用をすることができるよ。

時効の完成によって返済義務を消滅させるためには、時効の援用という手続きが必要となる。

時効の援用とは、「5年が経過したため消滅時効を主張します」という意思表示のことなんだ。

この意思表示がないと、法律上、時効の効果が発生しないことになっているんだ(民法145条)。

あとから「援用した・聞いてない」の言い争いになってしまう可能性があるんだ。

そこで一般的には、書類の内容が郵便局・送り主・送り先に記録される内容証明郵便という方法で送付されることが多いね。

時効障害事由とは、簡単に言うと、時効の完成を妨げる法律上の条件のことだよ。

この時効障害事由には、①時効の更新と②時効の完成猶予の2つがあるから順番に紹介するね。

例えば、債務者自ら債務の存在を認めてしまうような「債務の承認」があると、時効の更新がされてしまう。

例えば、催告という裁判外での支払の請求がなされると、6ヶ月間時効の進行がストップする。

借入先によっては、この催告で時効を止めている間に裁判の準備をしていることもある。

信用情報を確認すれば、自分がブラックリストになっているかも分かるんだ。以下からは、開示請求の方法を紹介していくね！

まずは借入先がどの信用情報機関に加盟しているか調べる必要があるよ。

各信用情報機関のホームページで加盟会社を確認することができるけど、一部をまとめてみたよ。

どの機関もインターネットを使ったオンラインでの開示請求ができるよ！

ただし、開示請求するためには1,000円程度の手数料が発生するから、手数料も合わせて用意しておこう。

先ほどの例だとアコムがCICとJICCの双方に加盟しているね。

なので、自分がブラックリストに載っているかを確かめるためには、結局全部の信用情報機関に対して開示請求することにもなりかねない。

なかなか思い通りにはいかないんだね。

それに時効の援用をしようと思っても自分の力だけで行うと時効障害事由に引っ掛かり、かえって不利な状況になってしまうこともある。

だからこそ、少しでも早くブラックリストから削除されたり、根本的な借金問題を解決するために弁護士に相談へ行くのがおすすめだよ！