借金返済

代位弁済で信用情報に傷がつくって本当?徹底調査しました!

さいむくん
さいむくん
ずっとカードの支払いが溜まってたんだけど、代位弁済?されたらしくてさ。

よかった~。これでブラックリストに載らなくて済むよ!

え?代位弁済でも信用情報に傷がついちゃうんじゃないの?

借金問題に詳しい先生に聞いてみようよ!

ともだち
ともだち

代位弁済と信用情報の関係についてお調べの方はいませんか?

この記事では、代位弁済の意味や、代位弁済がされた場合にブラックリストに載ってしまうのかなどについて、詳しく紹介しています!

業者からの借金を放置していると、保証会社があなたの借金を肩代わりすることになります。

それを「代位弁済」と呼びますが、代位弁済後は、保証会社があなたに一括での返済を求めてきたり、裁判を求めてきたりする可能性が高くなります。

それでも放置していると給料の差し押さえをうける可能性が高くなりますので、そうなる前に必ず弁護士に相談しましょう。

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そもそも代位弁済とは

そもそも、代位弁済(だいいべんさい)とは、債務者以外の人が、債務者に肩代わりし、債権者に対してお金を支払うことをいうんだ。

借金やカードローンに関する事柄では、保証会社が債務者の代わりに支払うことを指すことが多いから、以下からもその前提で話していくね。

確か、債権者からの催促を何か月も放置していると、保証会社による代位弁済がなされて、それ以降は保証会社が債権者になるんでしたよね。

代位弁済がなされても、債務自体が消えるわけではないから、注意が必要だ。

ともだち
ともだち

代位弁済のデメリット

せんせい
せんせい
代位弁済がなされると様々なデメリットがあるけど、代表的なものを紹介すると、次の5つだね。
デメリット一覧
  1. 一括返済を求められる
  2. 遅延損害金や手数料をとられる
  3. 保証人に請求がいく
  4. ブラックリストに載ってしまう
  5. 財産が差し押さえられることもある
代位弁済がなされた場合のデメリットの具体的な内容や、代位弁済がなされるまでの流れについては、こちらの記事でも詳しく教えてくれましたね!
さいむくん
さいむくん

代位弁済は信用情報に傷がつく

さいむくん
さいむくん
先生、本題なんだけど、代位弁済をされた場合にも信用情報に傷がつくの?
結論から言うと、代位弁弁済がなされた時点で、ブラックリストに載ってしまうよ。

ブラックリストを管理している個人信用情報機関にはいくつか種類があるんだけど、代表的なものを挙げると次のようなものがあるね。

せんせい
せんせい
株式会社シーアイシー(CIC) 主にクレカ会社が加盟している
日本信用情報機構(JICC) 主にサラ金が加盟している
全国銀行協会(KSC) 主に銀行や保証会社が加盟している
さいむくん
さいむくん
それぞれ、加盟しているメインの団体が異なるんだね。

てことは、ブラックリストっていくつもあるの?

確かに、個人信用情報機関自体は複数ある。

だけど、これらの機関同士は情報を共有し合っているんだ。

だから、JICCに登録された情報を、KSCの加盟団体が知ることも出来るんだよ。

いわば、入口のドアが複数あるだけで中身は繋がったひとつの部屋ということができるね。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
じゃあ、代位弁済がなされてブラックリストに載ってしまうと、クレジットカードの利用やサラ金からの借入れもできなくなっちゃうんだ…!

ブラックリストに載る期間はどれくらい?

さいむくん
さいむくん
ブラックリストが共有されているとなれば、今まで通りの生活を送ることはかなり難しくなるね…。

先生、ブラックリストにはどれくらいの期間載ってしまうんですか?

代位弁済がなされた場合にどれくらい載るのか、以下の表にまとめたよ。
せんせい
せんせい
株式会社シーアイシー(CIC) 契約期間中+契約終了から5年
日本信用情報機構(JICC) 契約期間中+契約終了から5年
全国銀行協会(KSC) 契約期間中+契約終了から5年を超えない期間
せんせい
せんせい
「契約期間中」とは、つまり保証会社に対して返済を続けている間、という意味だ。

そして、「契約終了」とは、保証会社に対する完済の時、という意味だね。

KISCの「5年を超えない期間」の表現はあいまいだけど、大体どの個人信用情報機関でも完済から5年はブラックリストに載る、と考えていいだろうね。

「完済から」5年、というのがポイントですね。

そもそも、完済に至るまでに3年から5年くらいはかかるだろうから、トータルで考えれば、場合によっては7年くらいはブラックリストに載ってしまうことになるのか…!

ともだち
ともだち

ブラックリストに載るとできなくなること

さいむくん
さいむくん
先生、そもそも、ブラックリストに載ってしまうと、何かマズいことになるんですか?

ブラックリストの内容は、一般人は見ることができないんですよね?

確かに、ブラックリストの内容は一般人が見ることはできないし、金融機関などは高度の守秘義務を負っているから、情報が漏れることもないだろう。

ただし、ブラックリストに載ってしまうと、次のようなことができなくなるよ。

せんせい
せんせい
ブラックリストに載るとできなくなること
  1. 新しい借入れやクレジットカードの利用
  2. 一部の携帯電話の分割払い
  3. 一部の賃貸住宅への入居

1:新しい借入れやクレジットカードの利用

せんせい
せんせい
ブラックリストに載ってしまうと、新しい借入れやクレジットカードの利用ができなくなってしまう。

今持ってるクレジットカードはしばらく使うことができると思うけど、次回更新時に新しいカードを発行してもらえない可能性が高いね。

ネットショッピングをするとき、クレジットカードが使えないのはかなり痛いな…。

あっ。クレジットカードが使えないってことは、ETCカードなんかも使えなくなるのか!

ともだち
ともだち

2:一部の携帯電話の分割払い

せんせい
せんせい
ブラックリストに載っている間は、携帯電話の機種代を分割で支払うことが難しくなる。

だから、リストに載っているときは一括で支払うか、家族名義で購入するしかなくなるね。

今のスマホって、平気で10万円超えるから、分割払いできないのはキツいな~!

家族名義で買うのもアリだけど、ちょっと恥ずかしいかも…。

さいむくん
さいむくん

3:一部の賃貸住宅への入居

せんせい
せんせい
それよりも困るのは、一部の賃貸住宅への入居ができなくなってしまうことだ。
え!?ブラックリストに載ると、賃貸に住めないの!?

「一部の」賃貸住宅って、どういう意味ですか?

さいむくん
さいむくん
せんせい
せんせい
物件によっては、保証人ではなく保証会社をつけてくださいとお願いされることがあるよね。

このとき、不動産業者などが提携している保証会社が信販会社(オリコ、エポスなど)であれば、保証契約の審査に落ちてしまうから、賃借を断られてしまうことがある。

逆にいえば、信販会社以外の保証会社(日本セーフティーCasaなど)の場合には、ブラックリストに照会することなく独自に審査がなされるから、審査に通って入居できる可能性が高いよ。

代位弁済された(されそう)なときにすべきこと

さいむくん
さいむくん
こうしてみると、代位弁済されることによるデメリットってかなり大きいんですね…。

先生、代位弁済された、またはされそうなとき、どんな対処法がありますか?

まずは、債権者や保証会社からの連絡を絶対に無視しないことだね。

考えてもみてよ。

さいむくんもお金を貸している相手と全く連絡が取れなかったら、すごく不安になるでしょ?

場合によっては、法的措置に出るしかない。

だから、相手からの連絡は絶対に無視せずに、お金を払えそうにないなら、そのことを素直に伝えるんだ。

そうすれば、相手も話し合いに応じてくれるかもしれないよ。

せんせい
せんせい
ともだち
ともだち
どうしても支払が厳しい、という場合には、債務整理を検討したほうがいいかもしれないね。

債務整理をすれば借金問題解決への糸口がきっと見えるから、人生を再スタートさせることだって可能だ。

方法 内容
①任意整理 今後の利息をカットする
②個人再生 借金の返済総額を少なくし、分割返済する
③自己破産 借金をゼロにする(免責)
債務整理には、それぞれのメリット・デメリットがあるんだったよね。

債務整理の細かい比較や、手続きや費用の内容については、こちらの記事でも紹介してくれましたね!

ともだち
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借金の悩みを誰かに相談するのは、正直とても不安で緊張していました。

でも、LINEで相談だけもしてみようかと思って勇気を持って友達追加してみたんですよね!

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対応も早くて丁寧でしたのでとても感謝しています。

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まとめ

ともだち
ともだち
おさらいすると、今回紹介した「代位弁済」とは、サラ金やクレジットカードへの支払いができなかった場合に、保証会社が立替えて支払ってくれることだったね。

そのうえで、今回の話をまとめると、次のようになるね!

今日のまとめ
  1. 代位弁済により信用情報に傷がつく
  2. ブラックリストに載ってしまうと様々な不都合がある
  3. 代位弁済がなされる前、もしくは直後に弁護士に相談しよう
代位弁済って、もう僕は何もしなくてもいいのかと思ってたら、実はめちゃヤバいじゃん!

このまま放置してても状況は悪化する一方だから、ここらで債務整理して、人生をやり直そう!

さいむくん
さいむくん
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著者情報

この記事の監修者
赤堀弁護士
赤堀 太紀 FAST法律事務所 代表弁護士

企業法務をはじめ、債務整理関連の案件、離婚・男女トラブルの案件、芸能関係の案件などを多数手がける。

監修者の詳細なプロフィール
この記事の筆者
浜北 和真株式会社PALS Marketing コンテンツディレクター

2017年から法律メディアに携わりはじめる。離婚や債務整理など、消費者向けのコンテンツ制作が得意。
監修したコラムはゆうに3000を超える。

20代後半に作ってしまった借金100万円を自力で完済した。

筆者の詳細なプロフィール